Thẩm định khỏch hàng và thẩm định phương ỏn vay vốn là khõu rất quan trọng trong quỏ trỡnh cho vay. Thụng qua cụng tỏc thẩm định cỏn bộ tớn dụng cú được thụng tin cần thiết giỳp cho việc ra quyết định cú cho vay hay khụng cho vay.
Cỏc thụng tin về khỏch hàng như năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mụ hỡnh tổ chức, cơ cấu và nguồn nhõn lực, ngành nghề kinh doanh, tư cỏch và năng lực phỏp lý… cỏn bộ tớn dụng cú thể biết về tớnh nghiờm tỳc trong đề xuất vay vốn, tớnh hợp tỏc của khỏch hàng trong quan hệ kinh doanh (quan hệ tớn dụng) cũng như tớnh trỏch nhiệm đối với khoản vay của khỏch hàng. Thụng qua đú, cỏn bộ ngõn hàng bước đầu cú những nhận xột cỏ nhõn về khỏch hàng, trả lời cho cõu hỏi nếu cho vay, liệu khỏch hàng cú thực hiện đỳng như hợp đồng khụng? cú thực sự muốn thiết lập mối quan hệ lõu dài với ngõn hàng khụng?.
Nghiờn cứu kỹ phương ỏn sản xuất kinh doanh, phương ỏn sử dụng vốn như ngành nghề kinh doanh, thời gian của phương ỏn, tớnh hợp lý của phương ỏn giỳp cỏn bộ tớn dụng trả lời cõu hỏi: phương ỏn cú khả thi khụng, thời gian thu lợi cú hợp lý khụng? nếu thực tế cú biến động thỡ lợi nhuận của dự ỏn biến đổi như thế nào? ảnh hưởng như thế nào tới khả hoàn trả của khỏch hàng?.
Kết hợp thẩm định khỏch hàng và thẩm định phương ỏn kinh doanh cựng với kiến thức chuyờn mụn, nhạy cảm nghề nghiệp… giỳp cỏn bộ tớn dụng đỏnh giỏ về đề nghị vay vốn của khỏch hàng và ra quyết định cuối cựng về đề nghị vay. Nếu thấy khoản cho vay là an toàn, cú lợi nhuận thỡ sẽ quyết định cho vay. Ngược lại qua cụng tỏc thẩm định, nếu thấy khỏch hàng hay phương ỏn vay vốn cú vấn đề, cỏn bộ tớn dụng ra quyết định từ chối đề nghị vay của khỏch hàng. Do vậy quyết định của cỏn bộ thẩm định phần lớn dựa trờn cảm quan nghề nhiệp, cú thể quyết định của cỏn bộ tớn dụng là đỳng, cú thể quyết định của là sai. Ngõn hàng rất cần những cỏn bộ thẩm định cú trỡnh độ chuyờn mụn tốt, kiến thức sõu rộng, cú kinh nghiệm... để ra những quyết định chớnh xỏc, hạn chể rủi ro.
Cỏn bộ tớn dụng cần đặc biệt quan tõm tới khõu thẩm định. Trong quỏ trỡnh thẩm định chỉ cần coi nhẹ một yếu tố nào đú hoặc cú một nhận xột cỏ nhận sai lệch về một yếu tố nào đú liờn quan tới khỏch hàng hoặc phương ỏn kinh doanh sẽ dẫn
đến những kết luận sai làm, cú thể dẫn đến việc khụng thu hồi được khoản cho vay, gõy tổn thất cho ngõn hàng.
Để phục vụ tốt cho cụng tỏc thẩm định khỏch hàng và thẩm định phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng, ngõn hàng cần chỳ ý:
- Hoàn thiện quy trỡnh thẩm định và giỏm sỏt chặt chẽ quy trỡnh thẩm định. - Thực hiện ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong việc phõn tớch khỏch hàng và phương ỏn kinh doanh.
- Tăng cường tiếp xỳc khỏch hàng, khảo sỏt thực tế hỡnh kinh doanh của khỏch hàng và thẩm định kĩ giỏ trị tài sản đảm bảo.
- Thực hiện tốt cụng tỏc tổ chức và thường xuyờn kiểm tra nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ thẩm định.
- Đội ngũ lónh đạo cần cú những ưu tiờn nhất định đối với cỏn bộ thẩm định như cụng tỏc đào tạo, tạo điều kiện khi đi tỡm hiểu thực tế.
Thẩm định tốt ngay từ đầu là một trong những nhõn tố quan trọng giỳp ngăn ngừa rủi ro sau khi phỏt vay. Thẩm định tốt giỳp sàng lọc những đề nghị vay vốn khụng cú chất lượng, khụng đảm bảo tớnh an toàn cho ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng luụn đỏnh giỏ cao cụng tỏc thẩm định và luụn cố gắng để sao cho cú chất lượng thẩm định tốt nhất. Tuy nhiờn nhiều ngõn hàng đặt mục tiờu tăng trưởng cho vay cao làm cho cụng tỏc thẩm định đụi khi khụng cũn mang đỳng nghĩa của nú, nhiều khi với mong muốn đạt kế hoạch, cú những dự ỏn mà cỏn bộ thẩm định cảm thấy chưa an toàn lắm nhưng vẫn quyết định cho vay với mong muốn rủi ro khụng xảy ra. Điều này rất khụng tốt vỡ những khoản cho vay đú rủi ro là rất cao. Do đú, cỏc ngõn hàng nờn cú mục tiờu phự hợp và chớnh sỏch thẩm định hợp lý sao cho cụng tỏc thẩm định cú chất lượng tốt nhất, đảm bảo an toàn cao nhất cho ngõn hàng.