3.1. Thành tựu của NHNT trong hoạt động bảo lónh.
NHNT được xem là ngõn hàng hàng đầu trong nghiệp vụ bảo lónh. Kể từ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lónh đến nay ngõn hàng đó thu được nhiều lợi
ớch đỏng kể , đặc biệt sau khi thành lập phũng bảo lónh thuộc Sở giao dịch NHNT.
- Do uy tớn của Ngõn hàng ngày càng được nõng cao và khẳng định trờn thị trường nờn số lượng khỏch hàng đến với Ngõn hàng ngày càng đụng. Điều này, khiến cho doanh thu từ hoạt động bảo lónh liờn tục tăng, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lónh trờn doanh thu dịch vụ cú những bước nhảy vọt đỏng kể. Nú thể hiện vai trũ ngày càng cao của hoạt động bảo lónh trong hoạt động ngõn hàng. Ngoài ra, Ngõn hàng cũn cú thể sử dụng giỏ trị kớ quỹ của khỏch hàng để đầu tư sinh lợi. Số vốn này nếu huy động trờn thị trường thỡ sẽ phải trả chi phớ cao hơn nhiều
- Doanh số bảo lónh phỏt hành trong năm tăng trưởng với tốc độ cao. Và quan trọng là chất lượng nghiệp vụ vẫn đỏp ứng mục tiờu do ngõn hàng đặt ra và thỏa món nhu cầu của khỏch hàng. Đa phần những khoản bảo lónh đều cú hiệu quả cao, khụng phỏt sinh nợ quỏ hạn bắt buộc
- Dư nợ bảo lónh quỏ hạn giảm rừ rệt qua từng năm. Dư nợ bảo lónh quỏ hạn này là do hậu quả từ thời bao cấp chứ trong những năm gần đõy khụng phỏt sinh nợ quỏ hạn bắt buộc. Cú được điều này là do hiệu quả thẩm định khỏch hàng của NHNT ngày càng cao. Cựng với sự trợ giỳp của khoa học kĩ thuật, cụng nghệ ngõn hàng, những cỏn bộ bảo lónh đó khụng ngừng trau dồi chuyờn mụn nghiệp vụ để nõng cao chất lượng của hoạt động bảo lónh.
3.2. Những vấn đề cũn tồn tại trong hoạt động bảo lónh tại NHNT VN.
- Những khoản bảo lónh cú giỏ trị lớn của ngõn hàng tập trung chủ yếu ở nhúm khỏch hàng truyền thống, là những tổng cụng ty lớn và cú uy tớn trờn thị trường. Điều này, giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng và đỏp ứng được mục tiờu an toàn nhưng lại hạn chế khả năng mở rộng tỡm kiếm và phỏt triển khỏch hàng.
- Hiện nay hoạt động bảo lónh tại NHNT chưa cú một quy trỡnh hoàn thiện mà chủ yếu vẫn dựa trờn quy trỡnh tớn dụng nờn gõy nhiều khú khăn cho cỏn bộ bảo lónh trong việc thực hiện nghiệp vụ, nhất là những nghiệp vụ bảo lónh cú liờn quan đến yếu tố nước ngoài hay phỏt sinh tranh chấp giữa cỏc bờn tham gia
- Chất lượng cụng tỏc thẩm định tuy đó được cải thiện nhưng khụng phải khụng cũn những bất cập và yếu kộm. Phương phỏp thẩm định đó cũ, việc thẩm định dự ỏn phải dựa nhiều vào kinh nghiệm của cỏn bộ bảo lónh, mà kinh nghiệm thỡ khụng thể trỏnh khỏi sai sút. Ngoài ra cụng nghệ mới đưa vào ỏp dụng trong nghiệp vụ bảo lónh khụng thể trỏnh khỏi những bỡ ngỡ. Một số chương trỡnh cũn chưa hoàn thiện, chạy cú lỗi gõy ảnh hưởng đến cụng việc của cỏn bộ nghiệp vụ.
- Hiện nay nhu cầu về vốn của cỏc doanh nghiệp là rất lớn và đa dạng. Bờn cạnh hoạt động tớn dụng, hoạt động bảo lónh cũng là một kờnh quan trọng đỏp ứng nhu cầu chọn lựa của doanh nghiệp. Nhưng cho đến nay doanh số hoạt động bảo lónh của NHNT núi riờng và của hệ thống Ngõn hàng núi chung cũn rất thấp chưa đỏp ứng được nhu cầu về vốn trong nền kinh tế.
3.3. Nguyờn nhõn cỏc tồn tại trong hoạt động bảo lónh tại NHNT VN.
3.3.1. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng: Hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng bị hạn chế một phần phụ thuộc vào yếu tố khỏch hàng- doanh nghiệp. Nhưng đõy lại là phạm vi Ngõn hàng khú cú thể kiểm soỏt được. Nú phụ thuộc vào năng lực tài chớnh cũng như hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Hạn chế về năng lực tài chớnh của doanh nghiệp
Thực tế là vốn tự cú của doanh nghiệp ở mức thấp, hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt là cỏc NHTM. Vốn tự cú của DN quỏ nhỏ nờn khụng đỏp ứng được điều
kiện để được ngõn hàng bảo lónh, và nếu được bảo lónh thỡ lợi nhuận nhiều khi khụng đủ để trả lói cho Ngõn hàng. Mặt khỏc, tài sản cố định mà doanh nghiệp dựng để thế chấp nhiều khi rất cũ kĩ lạc hậu khụng đỏp ứng được tiờu chuẩn của ngõn hàng.
+ Hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũn thấp
Do nhiều nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan, hiệu suất sử dụng vốn của cỏc doanh nghiệp Việt Nam thường ở mức rất thấp. Nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng đầy đủ, đỳng hạn. Nguyờn nhõn là do trỡnh độ và kinh nghiệm quản lý của cỏc doanh nghiệp chưa đỏp ứng được đũi hỏi của nền kinh tế thị trường. Việc lập dự ỏn kinh doanh chưa đảm bảo được hiệu quả khả thi cũng như lường hết được cỏc rủi ro mà doanh nghiệp cú thể phải đương đầu.
- Mụi trường phỏp lý
Hệ thống cỏc văn bản quy phạm phỏp luật cho nghiệp vụ bảo lónh chưa hoàn thiện, thống nhất. Ở Việt Nam chưa cú bộ luật riờng cho nghiệp vụ bảo lónh mà chịu sự điều chỉnh của cỏc văn bản dưới luật của NHNN. Cỏc văn bản này khụng cú sự đồng bộ, hay thay đổi lại chưa chặt chẽ dẫn tới tỡnh trạng suy diễn giải thớch khỏc nhau của cỏc bờn tham gia. Cũng vỡ điều này mà khi tham gia vào nghiệp vụ bảo lónh cú yếu tố nước ngoài, NHNT thường phải chịu sự điều chỉnh của Luật quốc tế và Luật của một số nước như Anh, Mỹ… Mà luật của cỏc nước này chỳng ta lại khụng nắm rừ dẫn tới những bất cập và rủi ro mà chỳng ta khụng lường hết được.
- Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh tế ổn định sẽ là đũn bẩy cho hoạt động ngõn hàng. Nhưng hiện nay mụi trường kinh tế ở nước ta vẫn cũn nhiều biến động và bất ổn. Nhiều chớnh sỏch, cơ chế quản lý của Chớnh phủ cũn trong quỏ trỡnh sửa đổi và điều chỉnh. Ngoài ra những ảnh hưởng gần đõy của thị trường thế giới khiến cho tỷ giỏ và giỏ cả trong nước biến động bất thường. Đõy cũng là nguyờn nhõn tỏc động đến chất lượng hoạt động bảo lónh.
3.3.2. Nguyờn nhõn chủ quan.
- Quy trỡnh thực hiện bảo lónh cũn nhiều thiếu sút
Hiện nay vẫn chưa xõy dựng một quy trỡnh cụ thể cho nghiệp vụ bảo lónh mà chủ yếu vẫn dựa vào quy trỡnh tớn dụng. Điều này gõy khụng ớt khú khăn cho cỏn bộ bảo lónh. Ngoài ra, cỏc cỏn bộ nghiệp vụ trong quỏ trỡnh thực hiện nghiệp vụ bảo lónh vẫn chưa đầy đủ và nghiờm tỳc. Một số cỏn bộ đơn giản húa nghiệp vụ bảo lónh dẫn đến khụng chấp hành đầy đủ cỏc điều kiện và thủ tục thẩm định, hồ sơ tớn dụng sơ sài…dẫn đến sơ hở trong khõu kiểm soỏt của ngõn hàng. Ngược lại, lại cú một số cỏn bộ quỏ dố dặt với cỏc khoản bảo lónh ngắn hạn làm cho doanh nghiệp lỡ mất cơ hội kinh doanh và ngõn hàng bị mất khỏch hàng.
- Hiệu quả của cụng tỏc thẩm định chưa cao
Phương phỏp thẩm định của dự ỏn đó cũ, lại đơn giản, phiến diện, khụng cũn phự hợp với sự thay đổi đa dạng phức tạp của mụi trường kinh doanh hiện nay. Cỏc phương phỏp thẩm định khụng những được đơn giản húa nhiều mà cũn khụng thống nhất về nội dung, cỏch tớnh toỏn, căn cứ và chỉ tiờu đỏnh giỏ. Chỉ tiờu độ an toàn của dự ỏn đầu tư hiếm khi được xem xột một cỏch toàn diện trờn cơ sở đỏnh giỏ đầy đủ, cú căn cứ khoa học mà chỉ thụng qua việc đỏnh giỏ tài sản thế chấp, cầm cố và tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp.
- Sự bất cập về trỡnh độ cỏn bộ ngõn hàng trong cơ chế mới
Tuy trỡnh độ cỏn bộ nghiệp vụ của NHNT trong những năm gần đõy đó được nõng cao rất nhiều nhưng vẫn cũn những thiếu sút. Cỏn bộ bảo lónh khụng được đào tào một cỏch chuyờn sõu và đầy đủ về nghiệp vụ bảo lónh mà chủ yếu tỡm hiểu quan những văn bản hướng dẫn nghiệp vụ. Điều này sẽ dẫn tới những hiểu biết khụng đầy đủ hoặc phiến diện về nghiệp vụ bảo lónh.
- Quỏ trỡnh hiện đại húa ngõn hàng chưa bắt kịp yờu cầu phỏt triển của cỏc nghiệp vụ núi chung và nghiệp vụ bảo lónh núi riờng.
Sau khi thực hiện đề ỏn tỏi cơ cấu NHNT đó trở thành một trong những Ngõn hàng hiện đại nhất ở Việt Nam. Nhưng để cú thể cạnh tranh với cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới thỡ cụng nghệ ngõn hàng phải liờn tục được cập nhật và phỏt triển để đỏp ứng nhu cầu phức tạp và đa dạng của nghiệp vụ.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1. Định hướng phỏt triển của NHNT trong thời gian tới.
1.1. Định hướng phỏt triển chung của NHNT
Với phương chõm” Luụn mang đến cho khỏch hàng sự thành đạt”, NHNT đó khụng ngừng đổi mới và nõng cao hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, phấn đấu trở thành tập đoàn tài chớnh hàng đầu Việt Nam, cũng như vươn ra khu vực. Năm 2006, NHNT tiếp tục thực hiện dự ỏn” Hỗ trợ kỹ thuật” do chớnh phủ Hà Lan và WB tài trợ đồng thời tập trung triển khai cổ phần hoỏ theo lịch trỡnh. Những nhiệm vụ chủ yếu của NHNT bao gồm:
- Triển khai mụ hỡnh tổ chức và nõng cao năng lực điều hành trong toàn hệ thống đi đụi với việc đẩy mạnh thể chế húa, quy trỡnh húa cỏc nghiệp vụ và cỏc mặt cụng tỏc của Ngõn hàng.
- Nghiờn cứu và ứng dụng cỏc phương thức quản lý mới hiện đại dựa theo cỏc tập quỏn và chuẩn mực quốc tế tốt nhất.
- Nõng cao năng lực đội ngũ quản lý và đội ngũ tỏc nghiệp để cú thể đỏp ứng yờu cầu ngày càng cao của cụng cuộc hội nhập
Để thực hiện những nhiệm vụ chiến lược này, và với phương chõm” Tập trung thực hiện chương trỡnh cổ phần húa, tạo nền tảng cơ bản cho việc xõy dựng tập đoàn tài chớnh” trong năm 2006 NHNT cần tập trung cố gắng đạt được những mục tiờu cụ thể sau đõy:
-Tiếp tục triển khai cỏc khõu chuẩn bị cần thiết nhằm thực hiện thắng lợi chương trỡnh cổ phần hoỏ theo chỉ đạo của Chớnh phủ và NHNN với mục tiờu nõng cao năng lực quản trị điều hành và tăng cường năng lực tài chớnh của NHNT trong những năm tới.
-Tiếp tục thực hiện kế hoạch mở rộng và củng cố mạng lưới chi nhỏnh, thành lập cỏc cụng ty mới, tăng cường tổ chức bộ mỏy nhằm nõng cao năng lực điều hành.
-Phỏt triển hoạt động dịch vụ đầu tư chứng khoỏn
-Đẩy mạnh hoạt động đối ngoại để chuẩn bị cho việc cổ phần hoỏ NHNT, hỗ trợ cho cỏc nghiệp vụ khỏc
-Nõng cao vai trũ của NHNT trong việc làm đầu mối thu xếp vốn cho cỏc dự ỏn đồng tài trợ. Cú những biện phỏp hữu hiệu nhằm cải thiện chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh cú chất lượng tớn dụng xấu.
-Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm huy động vốn. Tăng cường và đưa ra cỏc giải phỏp cho sản phẩm huy động vốn, đăc biệt cỏc sản phẩm đi kốm khuyến mói,
-Quan tõm hơn để phỏt triển sản phẩm phỏi sinh
-Tiếp tục chỳ trọng thực hiện quản trị rủi ro, tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt trong hệ thống. Đẩy mạnh việc thể chế hoỏ, quy trỡnh hoỏ cỏc nghiệp vụ và cỏc mặt cụng tỏc của Ngõn hàng
1.2. Định hướng phỏt triển hoạt động bảo lónh tại NHNT VN.
Hoạt động bảo lónh của NHNT cũng được xỏc định phương hướng phỏt triển cụ thể, phự hợp với xu thế và chiến lược phỏt triển chung của Ngõn hàng. Hoạt động bảo lónh trong thời gian tới sẽ phỏt triển mạnh mẽ cả theo chiều rộng và chiều sõu:
-Duy trỡ và nõng cao hơn nữa uy tớn của hoạt động bảo lónh của ngõn hàng trờn thị trường trong nước cũng như trờn thế giới. Hiện nay NHNT là một trong những ngõn hàng thương mại uy tớn nhất Việt Nam, nhưng điều đú khụng cú nghĩa là NHNT được phộp lơ là hay chủ quan trong việc nõng cao uy tớn của mỡnh. Mà ngược lại, Ngõn hàng cần chỳ ý nõng cao sự tớn nhiệm của khỏch hàng trong từng khoản bảo lónh, bảo đảm thỏa món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng. Chỉ cú như vậy mới thu hỳt khỏch hàng đến với Ngõn hàng một cỏch lõu bền.
-Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, nhu cầu về bảo lónh của khỏch hàng ngày càng đa dạng, phong phỳ. Ngõn hàng vừa phải chỳ ý phỏt triển,
hoàn thiện những sản phẩm truyền thống nhưng cũng vừa phải nghiờn cứu đưa ra thị trường những sản phẩm mới, phự hợp, đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng.
-Hoàn thiện và chuẩn húa quy trỡnh nghiệp vụ bảo lónh cũng là một mục tiờu mà NHNT đang phấn đấu để đạt được trong thời gian tới.
-Hiện nay, những khoản bảo lónh trung và dài hạn, cú giỏ trị lớn của NHNT chỉ tập trung ở nhúm khỏch hàng truyền thống, là những tổng cụng ty nhà nước cú uy tớn. Điều này sẽ đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng nhưng cũng đồng thời cản trở khả năng mở rộng, phỏt triển khỏch hàng. Để cú thể mở rộng đối tượng khỏch hàng, NHNT cần nõng cao chất lượng hoạt động bảo lónh, nhất là trong khõu thẩm định. Khõu thẩm định được tiến hành bài bản và hiệu quả sẽ giảm bớt cho Ngõn hàng rất nhiều rủi ro
-Nõng cao chất lượng của đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng, cả về trỡnh độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức. Cỏn bộ bảo lónh là người trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng, là bộ mặt của ngõn hàng. Chỉ cần một cỏn bộ nắm nghiệp vụ khụng vững vàng hay cú thỏi độ khụng tốt với khỏch hàng là đó ảnh hưởng đến uy tớn của Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, chất lượng cỏn bộ khụng những cao mà cũn phải đồng đều.
2. Giải phỏp nõng cao chất lượng hoạt động bảo lónh tại NHNT.
2.1. Ban hành hệ thống văn bản quy định hướng dẫn nghiệp vụ bảo lónh.
Hiện nay NHNT đang sử dụng Quyết định số 48/2001/QĐ- HĐQT NHNT ngày 26/06/2001 hướng dẫn, nghiệp vụ quy trỡnh bảo lónh. Thực ra đõy chưa phải là một quy trỡnh nghiệp vụ hoàn chỉnh, chớnh vỡ vậy cũn gõy cho cỏn bộ bảo lónh một số khú khăn trong quỏ trỡnh ứng dụng, thực hiện. NHNT cần nhanh chúng nghiờn cứu, hoàn thiện và đưa ra một văn bản hướng dẫn cụ thể và hoàn chỉnh hơn phự hợp với quy định của NHNN. Mặt khỏc, định kỡ hàng năm, NHNT nờn ban hành lại văn bản hướng dẫn nghiệp vụ với cỏc điều khoản đó bổ sung cho thống nhất với văn bản chỉ đạo của NHNN và
của Chớnh Phủ để tiện ỏp dụng trong năm tới. Ngõn hàng cũng cú thể tổng hợp cỏc điểm tu chỉnh, bổ sung của cỏc văn bản để người sủ dụng đớnh kốm lờn văn bản đú nhằm trỏnh tỡnh trạng văn bản gốc đó tồn tại quỏ lõu mà cỏc sửa đổi bổ sung sau đú lại nằm rải rỏc gõy khú khăn cho người sử dụng. Sự thiếu chặt chẽ và chậm chạp trong việc ban hành cỏc văn bản hướng dẫn nghiệp vụ bảo lónh là một trong những nguyờn nhõn quan trọng gõy rủi ro cho hoạt động này. Vỡ vậy việc ban hành kịp thời, cập nhật một hệ thống cỏc văn bản hướng dẫn và bổ sung sẽ tạo cơ sở phỏp lý vững chắc cho hoạt động của NHNT núi chung và nghiệp vụ bảo lónh núi riờng.