7. Kết cấu của đề tài
2.2.2.2Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn tại chi nhánh
nhánh
Tiền gửi tiết kiệm luôn có sự biến động, ở địa phương này, vùng này thì người dân có mức thu nhập cao nhưng ở vùng khác địa phương khác thì thu nhập lại thấp. Chính vì vậy có sự cách biệt về lượng tiền gửi do đó tình hình huy động nguồn tiền gửi này cũng không giống nhau mỗi nơi. Diễn biến của nguồn tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn tại chi nhánh Eximbank Đồng Nai như sau:
Bảng 2.6: Tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn tại chi nhánh Eximbank Đồng Nai
(ĐVT: triệu đồng) Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch Chỉ tiêu Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TL(%) a. PGD Trảng Bom 30.790 10,04 71.376 11,49 40.589 132 b. PGD Long Khánh 19.512 6,37 75.858 12,22 56.346 289 c. PGD Long Thành d. CN Đồng Nai e. PGD Tân Tiến 69.304 186.816 - 22,62 60,97 - 97.522 366.431 9.541 15,71 59,04 1,54 28.218 179.615 - 40,72 96,15 - Tổng 306.422 100 620.728 100 314.306 102,6
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2009, 2010)[5]
Qua bảng 2.6 cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng huy động tại mỗi địa bàn có một sự chênh lệch tương đối lớn và nó phụ thuộc vào mức thu nhập của từng người dân tại mỗi nơi sinh sống. Lượng tiền gửi tiết kiệm lớn nhất là tập trung tại chi nhánh Đồng Nai.
Tại chi nhánh Đồng Nai: nguồn tiền gửỉ ở đây chiếm lớn nhất cũng là một điều dễ thấy vì chi nhánh được đặt tại thành phố, nơi mà dân cư tập trung sinh sống đông
đúc, nhu cầu làm việc cũng như mức thu nhập cao hơn. Chính vì lẽ đó mà họ sẽ có cách nhìn thoáng hơn về ngân hàng so với ở các nơi dân cư sinh sống ít. Trong năm 2009 nguồn tiền tiết kiệm mà chi nhánh Eximbank Đồng Nai huy động được là 186.816 triệu đồng chiếm 60,97%. Với tỷ trọng như vậy thì cho thấy tốc độ huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh khá mạnh. Tốc độ này lại tiếp tục tăng qua các năm, trong năm 2010 thì chi nhánh huy động được là 366.431triệu đồng đạt 59,04%. Qua đây có thể nhận thấy nguồn tiền gửi này trong năm 2010 đã tăng 96,15% tương đương với số tuyệt đối là 179.615triệu đồng so với năm 2009.
Phòng giao dịch Long Thành: Năm 2009 qui mô nguồn tiền gửi này PGD huy
động được là 69.304 triệu đồng chiếm 22.62% trong tổng nguồn huy động. Sang năm 2010 qui mô nguồn tiền gửi này tiếp tục tăng lên và đạt 97.522 triệu đồng. So với năm 2009 thì nguồn tiền này đã tăng 40,72% tương đương với số tuyệt đối là 28.218 triệu đồng.
Phòng giao dịch Trảng Bom: Năm 2009 qui mô nguồn tiền gửi này PGD huy
động được là 30.790 triệu đồng chiếm 10,04% trong tổng nguồn huy động. Sang năm 2010 qui mô nguồn tiền gửi này tăng lên đáng kể và đạt 71.376 triệu đồng. So với năm 2009 thì nguồn tiền này đã tăng 132% tương đương với số tuyệt đối là 40.589 triệu đồng.
Phòng giao dịch Long Khánh: tỷ trọng của nguồn tiền gửi tiết kiệm thấp hơn nhiều so với các PGD khác. Năm 2009 nguồn tiền gửi tiết kiệm mà PGD này đã huy động được là 19.512 triệu đồng chiếm 6,37%. Nhưng với kế hoạch triển khai tốt công tác huy động tiền gửi của mình do đó mà sang năm 2010 nguồn tiền gửi tiết kiệm tại PGD này lại tiếp tục tăng lên và số dư cuối năm 2010 là 75.858 triệu đồng với tỷ trọng là 12,22%. Như vậy so với năm 2009 thì nguồn tiền gửi này đã tăng lên 289% tương ứng với số tuyệt đối là 56.346 triệu đồng đây là điều đáng mừng cho
chi nhánh Eximbank Đồng Nai.
Phòng giao dịch Tân Tiến: vì đây là phòng giao dịch mới được mở nên doanh thu ít hơn các phòng giao dịch khác, năm 2010 nguồn tiền gửi tiết kiệm PGD huy động
được là 9.541 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,54% trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm. Ngân hàng cần đưa ra những chiêu thức để thu hút khách hàng đến với PGD để doanh thu năm sau đạt cao hơn.
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 Năm 2009 Năm 2010 186.816 366.431 69.304 97.522 19.512 75.858 30.790 71.376 9.541 CNĐồ N i PGD L Thà h PGD L Khá h PGD Tả B PGD Tâ Tiế Giá trị (triệu đồng) N
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2009, 2010)[5]
Biểu đồ 2.4: Tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn tại chi nhánh
Qua biểu đồ 2.4 ta thấy tại chi nhánh Đồng Nai nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng cao hơn so với các phòng giao dịch khác, năm 2009 đạt 186.816 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 366.431 triệu đồng. Điều này cho thấy mức sống của người dân nơi đây khá và ổn định hơn các vùng khác nên việc huy động tiền gửi tiết kiệm cũng cao hơn.
Tại phòng giao dịch Long Thành năm 2009 huy động được 69.304 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 97.522 triệu đồng. Phòng giao dịch Long Khánh năm 2009 là 19.512 triệu đồng, sang năm 2010 tăng lên 75.858 triệu đồng. Phòng giao dịch Trảng Bom năm 2009 là 30.790 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 71.376 triệu đồng. Phòng giao dịch Tân Tiến năm 2010 huy động được 9.541 triệu đồng.
2.2.2.3 Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tại chi nhánh
Hiện nay không chỉ riêng chi nhánh Eximbank Đồng Nai hầu hết các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố thì đồng Việt Nam và đồng đôla Mỹ là hai đồng tiền huy động chủ yếu nhất. Tỷ trọng của hai loại tiền gửi này có một sự chênh lệch khá lớn, đồng Việt Nam vẫn là đồng tiền huy động chủ lực của ngân hàng. Ta sẽ xem xét diễn biến của hai loại tiền gửi này trong năm 2009 và năm 2010.
Bảng 2.7: Biến động nguồn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động
(ĐVT: triệu đồng)
Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
Tiền gửi tiết kiệm
Số tiền TT (%) Số tiền TT(%) Số tiền TL (%)
1.Tiền gửi bằng VNĐ 252.589 82,43 530.271 85,43 277.682 109,9
2.Tiền gửi bằng ngoại
tệ (qui ra VNĐ) 53.833 17,57 90.457 14,57 36.376 67,57 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tổng 306.422 100 620.728 100 314.306 102,6
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2009, 2010)[5]
Đối với tiền gửi bằng Việt Nam đồng:
Qua bảng 2.7 cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ tại chi nhánh năm 2009 là 252.589 triệu đồng, chiếm 82,43% trong nguồn tiền gửi tiết kiệm. Cùng với nhu cầu vốn để đảm bảo cho sự phát triển của thành phố trong năm 2010 ngân hàng đã tăng cường công tác huy động nguồn tiền gửi bằng nội tệ, kết quả năm 2010 nguồn tiền gửi này tăng lên 109,9% về qui mô đạt 530.271triệu đồng.
Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ - chủ yếu là đồng đôla Mỹ-(qui raVNĐ):
Đối với loại tiền gửi này thì lãi suất thường thấp nên người dân cũng ít gửi. Chỉ gửi với số lượng lớn thì mới có lãi cao được, trong khi những người gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ thường là những khoản tiền được người thân ở nước ngoài gửi cho nên lượng tiền này cũng ít. Cụ thể năm 2009 qui mô của nguồn tiền gửi này tại ngân
hàng là 53.833 triệu đồng chiếm 17,57%. Để có nguồn ngoại tệ nhằm góp phần hỗ trợ cho các doanh nghiệp này thì chi nhánh đã tăng cường thu hút nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ, vì vậy năm 2010 ngân hàng đã huy động được 90.457 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2009 là 36.376 triệu đồng.
Tóm lại, qua sự phân tích trên ta thấy nguồn vốn huy động được từ tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng qua các năm. Đây là kết quả của sự nổ lực của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng đặc biệt là đội ngũ nhân viên phòng tiền gửi dân cư.
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn năm 2009, 2010)[5]
Biểu đồ 2.5: Tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động
Theo biểu đồ 2.5 ta thấy nguồn tiền gửi bằng VNĐ tăng cao hơn so với ngoại tệ. Năm 2009 nguồn tiền này huy động được 252.589 triệu đồng, sang năm 2010 tăng lên đáng kể 530.271 triệu đồng. Tiền gửi bằng ngoại tệ năm 2009 chi nhánh chỉ huy động được 53.833 triệu đồng, năm 2010 là 90.457 triệu đồng.
2.3 Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát. 2.3.1 Mô tả quá trình thu thập thông tin thực tế
Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân
Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu
Tổng số phiếu khảo sát thu về: 85 phiếu Tỷ lệđạt được: 85%
Thời gian khảo sát: từ ngày 15/3/2011 đến 15/4/2011
Phương thức khảo sát: Tiến hành phỏng vấn trực tiếp khách hàng bằng phiếu khảo sát in sẵn.
2.3.2 Phân tích về thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát.
Để có thể tiếp cận thực tế về nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Đồng Nai, em đã tiến hành điều tra, khảo sát thực tế, thu thập thông tin từ các khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, từ đó em có thểđề ra một số giải pháp nâng cao huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế và kiến thức của bản thân còn hạn chế nên những đánh giá chỉ có thểở mức độ tương đối. Sau đây là một sốđánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát:
Bảng 2.8: Mục đích khách hàng GTK Mục đích Số chọn Tỷ lệ Cất giữ an toàn 20 23.5 Hưởng lãi 31 36.5 Thanh toán 19 22.4 Khác 15 17.6 Tổng 85 100 (Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Nhìn vào bảng 2.8 ta có thể thấy mục đích gửi tiền của khách hàng nhằm vào mục đích hưởng lãi là cao nhất với số người chọn là 31 người chiếm 36.5%, kếđến là mục đích cất giữ an toàn với 20 người chọn chiếm 23.5%. Tiếp theo là dùng để thanh toán với 19 người chọn chiếm 22.4%, còn lại là mục đích khác với 15 người chọn chiếm 17.6%. Như vậy mục đích khách hàng GTK tại ngân hàng để hưởng lãi là cao nhất còn mục đích khác là thấp nhất.
Ta thấy đa số khách hàng gửi tiền tại ngân hàng là những khách hàng có độ tuổi trên 60 chiếm khoảng 23.5% [Bảng 2 - phụ lục 1], những khách hàng này thường là những người đã về hưu, muốn an dưỡng tuổi già bằng những khoản tiền lãi hàng tháng rút ra từ việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có những chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, có như vậy mới níu giữ được khách hàng ở lại sử dụng dịch vụ của ngân hàng lâu hơn.
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Biểu đồ 2.6: Mục đích khách hàng GTK
Nhìn vào biểu đồ 2.6 ta có thể thấy mục đích hưởng lãi chiếm tỷ lệ cao nhất là 36.5%, kếđến là mục đích cất giữ an toàn chiếm 23.5%. Tiếp theo là dùng để thanh
toán chiếm 22.4%, còn lại là mục đích chiếm 17.6%. Như vậy mục đích khách hàng GTK tại ngân hàng để hưởng lãi là cao nhất còn mục đích khác là thấp nhất.
Bảng 2.9: Lý do khách hàng GTK tại CN
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Qua bảng kết quả 2.9 ta có: tổng số 23/85 khách hàng chiếm 27.1% gửi tiền với lý do là ngân hàng có uy tín, 18/85 khách hàng chiếm 21.2% cho rằng họ gửi tiền tại chi nhánh vì lãi suất hấp dẫn, 17/85 khách hàng chiếm 20% vì thái độ phục vụ nhiệt tình của nhân viên, 14/85 khách hàng chiếm 16.5% chọn lý do khác, còn lại 13/85 chiếm 15.3% khách hàng chọn gửi tiết kiệm tại ngân hàng vì có nhiều chương trình khuyến mãi. Qua điều tra cho thấy đa số các khách hàng chọn chi nhánh Eximbank gửi tiền vì là ngân hàng có uy tín. Đây cũng là điều dễ hiểu vì là ngân hàng được thành lập sớm nhất trong hệ thống các NHTMCP Việt Nam, Eximbank đã trở thành một trong những NHTMCP lớn nhất. Do đó uy tín của Eximbank liên tục được nhiều người đánh giá cao do những phát triển của Ngân hàng cả về lượng và chất. Tuy nhiên số khách hàng chọn gửi tiền vì có nhiều chương trình khuyến mãi lại chiếm tỷ lệ thấp nhất vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lược thu
hút khách hàng đến với ngân hàng mình bằng cách đưa ra nhiều chương trình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khuyến mãi hơn khi khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng.
Lý do Số chọn Tỷ lệ
Là ngân hàng có uy tín 23 27.1
Có nhiều chương trình khuyến mãi 13 15.3
Lãi suất hấp dẫn 18 21.2
Thái độ phục vụ của nhân viên nhiệt tình 17 20
Khác 14 16.5
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Biểu đồ 2.7: Lý do khách hàng GTK tại CN
Qua biểu đồ 2.7 ta có: 27.1% khách hàng gửi tiền với lý do là ngân hàng có uy tín, 21.2% cho rằng họ gửi tiền tại chi nhánh vì lãi suất hấp dẫn, 20% vì thái độ phục vụ nhiệt tình của nhân viên, 16.5% chọn lý do khác, còn lại là 15.3% chọn vì lý do có nhiều chương trình khuyến mãi. Như vậy khách hàng GTK tại ngân hàng với lý do là ngân hàng có uy tín là cao nhất còn lại với lý do có nhiều chương trình khuyến mãi là thấp nhất.
Bảng 2.10: Thời gian sử dụng dịch vụ tại CN
Thời gian Số chọn Tỷ lệ Dưới 1 năm 26 30.6 1 năm – dưới 2 năm 25 29.4 2 năm – dưới 3 năm 20 23.5 Trên 3 năm 14 16.5 Tổng 85 100 (Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Dựa vào bảng số liệu 2.10 ta thấy số khách hàng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng dưới 1 năm được 26 khách hàng lựa chọn chiếm 30.6%, từ 1 năm – dưới 2 năm có 25 khách hàng lựa chọn chiếm 29.4%, từ 2 năm – dưới 3 năm có 20 khách hàng lựa chọn chiếm 23.5%, trên 3 năm chỉ có 14 khách hàng lựa chọn chiếm 16.5%. Qua đó cho thấy số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ lâu năm tại ngân hàng chiếm tỷ lệ không nhiều. Vì vậy mà ngân hàng cần có những chính sách để giữ khách hàng ở lại sử dụng dịch vụ của mình lâu hơn như thường xuyên tặng quà hoặc có những ưu đãi hơn đối với những khách hàng sử dụng dịch vụ lâu năm tại ngân hàng.
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Biểu đồ 2.8: Thời gian sử dụng dịch vụ tại CN
Dựa vào biểu đồ 2.8 ta thấy số khách hàng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng dưới 1 năm chiếm 30.6%, từ 1 năm – dưới 2 năm chiếm 29.4%, từ 2 năm – dưới 3 năm chiếm 23.5%, trên 3 năm chỉ chiếm 16.5%. Qua đó ta thấy thời gian khách hàng sử dụng dịch vụ lâu năm tại ngân hàng không nhiều.
Bảng 2.11: Số lần GTK tại CN Số lần Số lần Tỷ lệ 1 lần 20 23.5 2 - 3 lần 28 32.9 4 lần 20 23.5 Nhiều lần 17 20 Tổng 85 100 (Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011) Trong tổng số 85 khách hàng được phỏng vấn, có 28/85 khách hàng đã gửi tiền tại ngân hàng từ 2 - 3 lần chiếm khoảng 32.9%, 20/85 khách hàng gửi 1 lần và 4 lần chiếm 23.5% và ít nhất là có 17/85 khách hàng gửi tiền nhiều lần tại ngân hàng chiếm khoảng 20%. Số lần gửi tại ngân hàng chỉ ở mức trung bình, để tăng số lần gửi của khách hàng, ngân hàng cần có những ưu đãi nhiều hơn khi khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
(Nguồn: khảo sát của tác giả tháng 03/2011)
Biểu đồ 2.9: Số lần GTK tại CN
Qua biểu đồ 2.9 cho thấy rằng số lần mà khách hàng gửi nhiều nhất là từ 2 - 3 lần chiếm khoảng 32.9%, 1 lần và 4 lần chiếm 23.5% còn lại chiếm khoảng 20%.
Như vậy ngân hàng cần có nhiều loại hình gửi tiết kiệm để khách hàng có nhiều sự lựa chọn và thường xuyên có những chương trình khuyến mãi hấp dẫn để giữ khách hàng tiếp tục gửi tiền tại ngân hàng. Bảng 2.12: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng Tỷ lệ TGTK có kỳ hạn VND 34.1% TGTK có kỳ hạn USD 19.8% TGTK có kỳ hạn vàng 23.0% TGTK không kỳ hạn VND 18.3% Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm TGTK không kỳ hạn USD 4.8% Tổng 100.0% (Nguồn: Khảo sát của tác giả tháng 03/2011) Theo bảng điều tra 2.12 ta có thể thấy TGTK có kỳ hạn VND vẫn là sản phẩm được khách hàng sử dụng nhiều nhất chiếm 34.1% trong tổng số các sản phẩm tại ngân hàng, tiếp đến là TGTK có kỳ hạn vàng chiếm 23%, TGTK có kỳ hạn USD