- Tỷ lệ nợ mất khả năng thanh toán trên tổng dư nợ:
2.3.2.3Lãi suất tín dụng của ngân hàng trong thời gian nghiên cứu:
f) Kết quả hoạt động tài chính của NHNo&PTNT Vĩnh Cửu:
2.3.2.3Lãi suất tín dụng của ngân hàng trong thời gian nghiên cứu:
Lãi suất tín dụng tại NHNo&PTNT VC chịu sự tác động chung của mặt bằng lãi suất trong nước, biến động theo từng thời kỳ. Tại NHNo&PTNT VC cho vay chủ yếu là phục vụ sản xuất nông nghiệp, đo đó tìm hiểu chủ yếu về lãi suất cho vay sản xuất ngắn hạn, cụ thể:
Năm 2008 là năm diễn ra cuộc khủng hoảng tài chính thế giới làm ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường tài chính Việt Nam. Năm 2008 có tình hình biến động lãi suất căng thẳng nhất, NH huy động vốn với kỳ hạn khá ngắn nhưng các món vay lại có thời hạn dài hơn gây ra tình trạng thiều hụt vốn trong các NHTM, chính vì lý do đó mà tình hình chạy đua lãi suất diễn ra một cách mạnh mẽ và quyết liệt. Lãi suất cho vay của NHNo&PTNT VC cũng biến động theo từ 12,5%/năm ở đầu năm tăng lên 21%/năm vào tháng 6. Một mức lãi suất kỷ lục từ trước cho tới thời điểm này, tình hình lãi suất vẫn biến động theo chiếu hướng tăng lên nhưng với sự can thiệp của
Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Giải ngân Ra quyết định Thanh lý hợp đồng Giám sát tín dụng
Không cho vay Cho vay
Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu
NHNN, lãi suất cho vay đã giảm từ 21%/năm xuống còn 15%/năm ở thời điểm cuối năm.
Năm 2009: lãi suất biến động nhẹ. Tại NHNo&PTNT VC lãi suất cho vay ổn định ở mức 10.5%/năm. Đây cũng là năm Chính phủ áp dụng cơ chế hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, cũng nhằm giúp đỡ tình trạng khó khăn của nền kinh tế suy thoái do khủng hoảng, cũng nhằm làm cho ngân hàng không lâm vào tình trạng không thu được nợ do khách hàng làm ăn thua lỗ. Với những chính sách hợp lý của các NHTM nói chung, NHNo&PTNT VC nói riêng cũng đã và đang thích nghi với cơ chế chính sách của Chính phủ, nhằm làm cho lãi suất không ảnh hưởng nhiều đến người dân, góp phần làm cho khách hàng có khả năng phát triển sản xuất kinh doanh trong tình hình kinh tế sau cuộc khủng hoảng tài chính thế giới.
Năm 2010 là năm diễn biến kinh tế khá phức tạp, lãi suất luôn biến động. Tại NHNo&PTNT VC cũng chịu tác động, lãi suất của NH nói chung biến động, lãi suất cho vay sản xuất ngắn hạn cũng biến động trong khoảng 12%/năm – 13,5%/năm. Thời điểm cuối năm với sức ép của nền kinh tế, lãi suất có chiều hướng tăng lên và có chiều hướng tăng lên cao trong năm 2011.
Bảng 2.8: lãi suất cho vay sản xuất (ngắn hạn)
Đvt: %/năm
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Năm 2008 12,5 12,5 12,5 12,5 15,0 21,0 21,0 21,0 21,0 20,0 17,5 15,0 Năm 2008 12,5 12,5 12,5 12,5 15,0 21,0 21,0 21,0 21,0 20,0 17,5 15,0 Năm 2009 12,5 10,5 10,5 10,5 10,5 10,5 10,5 10,5 10,5 10,5 10,5 12,0 Năm 2010 12,0 12,0 12,0 13,5 13,0 13,0 12,5 12,5 12,5 12,3 13,0 17,0
(Nguồn: số liệu phòng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Cửu [5])
Với số liệu như trên được thể hiện ở đồ thị sau, thấy được sự thay đổi của lãi suất trong thời gian nghiên cứu.
Lãi suất cho vay sản xuất (Ngắn hạn) 12,5% 12,5% 20,0% 17,5% 12,5% 12,0% 21,0% 21,0% 21,0% 21,0% 15,0% 15,0% 12,5% 12,5% 12,0% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 12,5% 12,5% 12,5% 12,3% 13,0% 17,0% 13,0% 13,0% 13,5% 12,0% 12,0% 0,0% 5,0% 10,0% 15,0% 20,0% 25,0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Tháng Gi á t r ị Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Biểu đồ 2.4: Lãi suất cho vay sản xuất ngắn hạn của NHNo&PTNT Vĩnh Cửu
(Nguồn: số liệu phòng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Cửu [5])
Thông qua bảng và biểu đồ lãi suất cho vay sản xuất (ngắn hạn) ta thấy lãi suất cho vay của NHNo&PTNT VC biến động mạnh. Đặc biệt là năm 2008 lãi suất tăng mạnh từ 12,5%/năm lên 21%/năm mức kỷ lục từ trước cho đến nay. Sang năm 2009 mức lãi suất cho vay của NHNo&PTNT VC ổn định ở mức 10,5%/năm và duy trì cho hết năm, cuối năm có chiều hướng tăng nhẹ. Bước sang năm 2010 lãi suất cho vay của NHNo&PTNT VC khá biến động, nhưng dao động nhẹ trong khoảng 12% đến 13,5%/năm. Thông qua bảng lãi suất qua các năm nói trên ta nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng của NH cũng biến động theo.