C X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 X11
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN
3.2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng:
Trong phân tích ở chương 2, các nhân tốảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu bao gồm: nợ quá hạn của khách hàng trong quá khứ, mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng, thái độ trách nhiệm cao của cán bộ tín dụng, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Trong các nhân tố trên thì nhân tố nợ quá hạn của khách hàng trong quá khứ ảnh hưởng ngược chiều với hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Các nhân tố mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng, thái độ trách nhiệm cao của cán bộ tín dụng, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng ảnh hưởng thuận với hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Thông qua các nhân tố này cũng như hiện trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng em xin mạnh rạn đưa ra một số biện pháp cụ thể như sau:
Nâng cao công tác thẩm định và quyết định cho vay: trước khi quyết định cho vay CBTD phải tiến hành khảo sát và thu thập xử lý thông tin về khách hàng, cũng như về phương án SXKD, nguồn trả nợ. Công tác thẩm định tín dụng được coi là khâu quan trọng nhất để đưa ra một quyết định cho vay đúng đắn nhất, đây cũng là điều rất dễ mắc phải sai lầm gây ra rủi ro tín dụng. Chính vì thế ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Khi xét duyện hồ sơ vay vốn của khách hàng, CBTD cần xem xét các thông tin do khách hàng cung cấp, cũng như các nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập được, ngân hàng cần chú ý xem khách hàng có vay vốn tại ngân hàng nào hay không, trong quá trình vay vốn có phát sinh nợ quá hạn hay không. Nếu khách hàng có mức nợ quá hạn cao và thường xuyên trong quá khứ, ngân hàng cần xem xét kỹ và ra quyết định cho vay hay không cho vay. Đối với khách hàng thường xuyên để nợ quá hạn thì ngân hàng có thể từ chối không quan hệ tín dụng với khách hàng này nhằm hạn chế rủi ro trong khoản vay này. Nhằm hạn chếảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Đối với khách hàng có lịch sử giao dịch lâu năm và được ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm cao, thì ngân hàng cần mở rộng quan hệ tín dụng với đối tượng khách hàng này. Quan hệ với đối tượng khách hàng này, ngân hàng giảm thiểu được rủi ro tín dụng phát sinh và cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Để làm được điều này ngân hàng cần có một chuẩn mực đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng cụ thể và phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tránh tình trạng đánh giá chủ quan theo quan điểm riêng của cán bộ tín dụng. Cần có những chính sách ưu đãi đối với đối tượng khách hàng có mức độ tín nhiệm cao này để khách hàng tiếp tục sử dụng vốn vay của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần chú ý việc đến việc quyết định cho vay đối với đối tượng khách hàng có mức độ tín nhiệm không cao, có thể từ chối cho vay để hạn chế rủi ro hoặc cho vay với điều kiện cụ thể đểđảm bảo thu hồi vốn như cho vay có đảm bảo và mức cho vay thấp.
- Cần nâng cao năng lực kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo: CBTD cần đánh giá và kiểm tra tài sản đảm bảo một cách chi tiết, cụ thể, khách quan theo quy định của NHNo&PTNT VC và Nhà nước. Ngân hàng cần nâng cao năng lực kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo cho CBTD thông qua các lớp tập huấn, các lớp học ngắn hạn, các buổi tọa đàm giữa ban giám đốc và CBTD nhằm gỡ bỏ những vướng mắc trong quá trình kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bào. Bên cạnh đó NH cần có mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành liên quan, để nhận được sự hỗ trợ NH trong quá trình kiểm tra đánh giá tài sản đảm bảo.
- Ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu cần kiểm tra tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đây là yếu tố lớn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng, do khách hàng vay vốn tại ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu chủ yếu vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp và nguồn trả nợ là nguồn thu từ dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Chính vì thế tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh là yếu tố quan trọng, nói lên khả năng tài chính của khách hàng. Thông qua tính khả thi của phương án sản xuất của khách hàng, ngân hàng có thể loại bỏ các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay. Nếu một khách hàng đến vay vốn có phương án sản xuất kinh doanh không phù hợp, không khả thi thì ngân hàng cần xem xét để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Để đánh giá tốt tính khả thi của
phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng ngân hàng cần có một chuẩn mực đánh giá cụ thểđối với từng đối tượng, phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương. Cán bộ tín dụng cần đánh giá một cách khách quan, toàn diện tránh đánh giá sai lệch gây ra hậu qủa nghiêm trọng, gây thất thoát vốn, gây mất uy tín của ngân hàng. Phải căn cứ nhiều phương diện để xác định phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả thi và đưa ra dự báo tiềm tàng có thể xảy ra trong quá trình cho vay cũng như quá trình khách hàng sử dụng vốn.
- Đối với từng hồ sơ vay vốn của mỗi khách hàng cần xác định mức cho vay tối đa, cũng như thời gian vay phù hợp với phương án SXKD của khách hàng.
Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: nhằm đắp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng. Hiện nay các sản phẩm tín dụng của ngân hàng còn hạn chế, cho vay thấu chi qua thẻ hiện chưa được áp dụng, đây là hình thức cấp tín dụng khá dễ dàng, được thực hiện một cách nhanh chóng, cũng là hình thức ít rủi ro nhất. Hiện tại trên địa bàn huyện Vĩnh Cửu sự cạnh tranh của các TCTD chưa nhiều, chính vì thế NH cần tranh thủ thời cơ để triển khai dịch vụ tín dụng này. Bên cạnh đó, NH đưa ra những chính sách, chiến lượng tín dụng cụ thể và phù hợp hướng tới khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn huyện.
- Do địa bàn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, ngân hàng No&PTNT VC cho vay chủ yếu là nông hộ, chính vì thế rủi ro tín dụng có thể xảy ra còn là rất cao, vì sản xuất nông nghiệp còn phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên. Trong thời gian tới ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ để đảm bảo các khoản cho vay như nghiệp vụ bảo hiểm món vay.
Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD: Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng không những nhìn từ một phía khách hàng mà cần nhìn cả phía ngân hàng, như đã phân tích ở trên yếu tố thái độ, tinh thần trách nhiệm của cán bộ cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do ngân hàng thực hiện giao dịch một cửa, mọi khâu trong quá trình vay vốn đều do một cán bộ tín dụng đảm trách, do đó cán bộ tín dụng phải là người chuyên sâu về nghiệp vụ, người có trách nhiệm trong công việc và tinh thần làm việc tốt. Để khách hàng giao dịch với ngân hàng ngoài các
yếu tố khách hàng có nhu cầu vay vốn, mà khách hàng cần hiểu rõ các thông tin liên quan tránh tình trạng hiểu sai, hiểu lệch lạc thông tin chính sách của nhà nước, của ngân hàng. Một cán bộ có tinh thần trách nhiệm trong công việc luôn kiểm tra chặt chẽ các khâu trong quy trình tín dụng, hạn chế những sai phạm và sử lý kịp thời những sai phạm, những vi phạm của khách hàng theo thõa thuận trong hợp đồng tín dụng, cũng như sử dụng vốn vay không đúng mục đích cam kết, trả lãi không đúng thời gian quy định, … Tất cả điều này ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng, khi xảy ra tính huống xấu cán bộ tín dụng cần có cách xử lý phù hợp, nếu vựơt mức trách nhiệm cần trình báo nhanh chóng lên ban giám đốc có cách giải quyết kịp thời, tránh tình trạng ì trệ khi vụ việc xảy ra lâu mà không báo cáo dẫn đến thất thoát vốn gây thiệt hại cho ngân hàng, giảm uy tín của ngân hàng.
- Ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, đào tạo cán bộ có trình độ chuyên môn cao gắn liền với đạo tạo các kỹ năng “mềm’’, tác phong làm việc và tinh thần trách nhiệm cao. Ngân hàng cần tạo nên một thói quen ứng xử cho cán bộ tín dụn, dần dần loại bỏ những thói quen ứng xử xấu, đưa ra chuẩn mực tác phong ăn mặc lịch sự và thẩm mỹ với cán bộ tín dụng nói riêng cũng như cán bộ công nhân viên ngân hàng nói chung.
- Ngân hàng cần có những chính sách khen thưởng hợp lý đối với cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công việc, bên cạnh đó cần có mức xử phạt nghiêm khắc đối với cán bộ tín dụng không hoàn thành tốt công việc được giao, không có tình thần trách nhiệm trong công việc gây thất thoát vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng phát huy khả năng sáng tạo trong công việc, có chế độ đãi ngộ phù hợp với đặc thù công việc, có chế độ thưởng và nghĩ ngơi phù hợp, tạo tình thần thoải mái cho cán bộ tín dụng hoàn thành tốt công việc của mình.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội bộ: Công tác kiểm tra, giám sát là khâu quan trọng nhằm hạn chế và ngăn chặn tình trạng sai phạm trong hoạt động tín dụng nói riêng cũng như trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu phải thúc đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội bộđối với hoạt động tín dụng gắn liền với hiệu quả tín dụng, phải có cơ chế khen thưởng và xử phạt thích hợp đối với những sai phạm.
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin: Hiện nay ngân hàng No&PTNT Vĩnh Cửu sử dụng hệ thống phần mềm IPCAS, đây là hệ thống nội bộ nên rất cần được quản lý tốt để ngăn chặn tình trạng nghẽn mạng, thất thoát thông tin. Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc đẩy mạnh công nghệ trong ngân hàng để có thể thực hiện các giao dịch được thuận lợi và nhanh chóng, hạn chế thời gian của khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Vĩnh Cửu cần đào tạo thêm cho cán bộ công nhân viên các lớp ngắn hạn cũng như các buổi tập huấn sử dụng phần mềm và quản lý dữ liệu của khách hàng, của ngân hàng được tốt hơn nữa.
Như vậy, các biện pháp được đưa ra trên nếu được NHNo&PTNT Vĩnh Cửu triển khai áp dụng linh hoạt cụ thể sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.