- Tỷ lệ nợ mất khả năng thanh toán trên tổng dư nợ:
f) Kết quả hoạt động tài chính của NHNo&PTNT Vĩnh Cửu:
2.3.2.4 Chính sách tín dụng: [5]
Chính sách tín dụng là hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị của NHNo&PTNT VN đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN.
Ngân hàng No&PTNT huyện Vĩnh Cửu là chi nhánh cấp 2 của hệ thống NHNo&PTNT VN, do đó chính sách tín dụng của NH dựa trên chính sách tín dụng dùng chung của NHNo&PTNT VN nhưng đã điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn huyện Vĩnh Cửu.
Chính sách tín dụng của NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu thể hiện chủ yếu ở các nội dung sau:
- Quyền tự chủ của NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu: tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình; không một tố chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hội nợ của NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu.
- Đối tượng khách hàng tại NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu: đối tượng khách hàng vay vốn tại NH bao gồm khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhận, hộ gia đình, tổ hợp tác xã.
- Hạn chế cho vay: NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu thực hiện các quy định về hạn chế cho vay theo quy định của NHNo&PTNT VN.
- Nguyên tắc và điều kiện vay vốn:
+ KH đến vay vốn tại NHNo&PTNT huyện Vĩnh Cửu phải đảm bảo các nguyên tắc sau: sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
+ Điều kiện: có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi. Hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm theo phương án trả nợ khả thi; thực hiện các quy định vềđảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN VN và hướng dẫn của NHNo&PTNT VN.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay trả góp; cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; cho vay hợp vốn; cho vay theo hạn mức thấu chi; cho vay lưu vụ; cho vay theo phương thức khác.
- Căn cứ xác định mức tiền cho vay: nhu cầu vay vốn của khách hàng; mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống; tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định
của NHNo&PTNT VN; khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay; khả năng nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT VC hoặc khả năng phán quyết của ban giám đốc; Mức cho vay không bảo đảm tối đa: cho vay sản xuất nông nghiệp không vượt quá 50 triệu đồng; cho vay kinh doanh không vượt 200 triệu đồng; cho Hợp tác xã, chủ trang trại vay không vượt quá 500 triệu đồng.
- Quy định về trả nợ gốc và lãi vay: các kỳ hạn trả nợ (gốc và lãi) của khoản vay, số tiền gốc trả nợ cho mỗi kỳ hạn được thỏa thuận giữa NHNo&PTNT VC và KH căn cứ vào: đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng. Lãi tiền vay được tính theo các quy định, chỉ thị, văn bản của NHNo&PTNT VN.
- Chính sách ưu đãi khách hàng: NHNo&PTNT VC chỉ cho vay với những điều kiện ưu đãi khi được Chính phủ, NHNN VN, NHNo&PTNT VN cho phép chỉ thị; trong những trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu có phát sinh những rủi ro về lãi suất, về khả năng thu hồi nợ gốc, sẽđược Chính phủ xem xét xử lý theo những quy định phù hợp; các khoản vay theo chỉ định của Chính phủ, NHNo&PTNT VC vẫn phải kiểm tra, thẩm định trước khi quyết định cho vay. Nếu có một khoản vay nào đó xét thấy không đủđiều kiện, không khả thi, NHNo&PTNT VC có quyền từ chối cho vay và thông báo cho cơ quan nhà nước liên quan.
- Chính sách cạnh tranh, marketing: NHNo&PTNT VC thực hiện quảng bá các chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn nhằm mục đích giúp người vay hiểu và thực hiện đúng, giám sát việc triển khai thực hiện của cán bộ NH, thông tin trở lại cho NHNo&PTNT VC những đề xuất, kiến nghị cần chỉnh sữa, hoàn thiện các chính sách, điều kiện đó. Các phương pháp quảng bá: thông qua các cơ quan truyền thông; thông qua các hội nghị khách hàng; thông qua tờ rơi; thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch; thông qua các cuộc họp tổ vay vốn; thông qua việc tuyên truyền, phổ biến trực tiếp của cán bộ ngân hàng; thông qua thư thăm dò chọn mẫu.
2.3.2.5 Tỷ giá:
Đối với các món vay bằng USD, EUR…, tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động tín dụng, nếu tỷ giá tăng cao làm cho các món vay của ngân hàng
có lợi song khách hàng lại khó có khả năng trả nợ được. Nhưng nếu tỷ giá giảm gây khó khăn cho ngân hàng nếu khoản tiền đó tới hạn.
Tại NHNo&PTNT VC việc tỷ giá thay đổi ảnh hưởng rất nhỏ tới hoạt động tín dụng, vì các món vay ngoại tệ tại NH hầu như là không có.