4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2Tình hình cho vay vốn của Ngân hàng No&PTNT Huyện Cư Jút:
Nguồn vốn của NHNo&PTNT Huyện Cư Jút bao gồm nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy ñộng trên ñịa bàn, nguồn vốn ủy thác ñầu tư của Ngân hàng thế giới cho vay theo dự án ADB, 2561, IDA của chính phủ và giải ngân qua các Ngân hàng cho vay phát triển kinh tế hộở khu vực nông thôn.
Hiện nay, hoạt ñộng cho vay các thành phần kinh tế của Ngân hàng ñược chia làm 2 mảng chính:
Thứ nhất, là mảng cho vay bằng nguồn vốn huy ñộng với lãi suất 1,2% - 1,4%/tháng. ðây là mạng cho vay thương mại mang tính chất kinh doanh của Ngân hàng.
Thứ hai, là mảng cho vay bằng nguồn vốn ủy thác và ưu ñãi với lãi suất từ 1,05% -1,2%/tháng. Mảng này mang tính phục vụ, không hoàn toàn vì mục tiêu lợi nhuận.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………89
4.1.2.1 Tình hình cho vay theo nguồn vốn
Bảng 4-9: Tình hình cho vay theo nguồn vốn
2006/2005 Năm 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 (Tr.ñ) 2006 (Tr.ñ) 2007 (Tr.ñ) ± (Tr.ñ) % (Tr.ñ) ± % 1. Ngân hàng huy ñộng 81.495 87.389 128.302 5.894 107,23 40.913 146,82 - Ngắn hạn 46.657 56.487 87.645 9.830 121,07 31.158 155,16 - Trung, dài hạn 34.838 30.902 74.843 -3.936 88,70 43.941 142,19 2. Vốn ủy thác 14.327 15.674 20.534 1.347 109,40 4.860 131,01 - 2651 800 950 1.120 150 118,75 170 117,89 - IDA 8.767 9.492 11.608 725 108,27 2.116 122,29 - ADB 4.760 5.232 7.806 472 109,92 2.574 149,20 Tổng 95.822 103.063 148.836 7.241 107,56 45.773 144,41
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005-2007)
Trong 3 năm vừa qua, doanh số cho vay tăng ñều ñặn hàng năm về mặt khối lượng. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay từ nguồn vốn tự huy ñộng của Ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ khá caọ Bên cạnh ñó, tiếp nhận và giải ngân nguồn vốn cho vay ủy thác theo các dự án chính phủ dành cho hộ nông dân ñã làm tỷ trọng của nguồn vốn này có bước tăng ñột biến thể hiện qua biểu ñồ 4-6:
Nguồn vốn huy ñộng dùng ñể cho vay trong Ngân hàng chủ yếu là những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, do Ngân hàng huy ñộng và tập trung ñược.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………90 81.495 14.327 87.389 15.674 128.302 20.534 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Vốn huy ñộng Vốn ủy thác
Biểu ñồ 4-6: Doanh số cho vay theo nguồn vốn của Ngân hàng
Cho vay ñáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các dự án ñầu tư phát triển kinh tế xã hội ñối với các tổ chức, cá nhân, hộ gia ñình dưới các hình thức cho vay dài hạn, cho vay trung hạn và ngắn hạn bằng ñồng Việt Nam và bằng ngoại tệ phù hợp với pháp luật của Ngân hàng nhà nước và ủy quyền của Giám ñốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh ðăk Nông.
ði ñôi với việc huy ñộng vốn thì vấn ñề cho vay vốn của Ngân hàng luôn ñược quan tâm ñặc biệt ñể nhằm ñáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Những năm qua, công tác cho vay vốn luôn xác ñịnh rõ nhiệm vụ trong cho vay ñối với phát triển nông nghiệp, nông thôn, tích cực cho vay ñể ñẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện ñại hóa nông nghiệp, nông thôn, mở rộng cho vay vốn ñể phát triển sản xuất kinh doanh của hộ gia ñình.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………91
Thực tế cho thấy hoạt ñộng cho vay là hoạt ñộng kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHNo&PTNT Huyện Cư Jút. Nguồn vốn huy ñộng ñược tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên ñịa bàn Huyện Cư Jút. Phần vốn không sử dụng hết ñược Ngân hàng chuyển về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ñể ñiều hòa cho các Ngân hàng thiếu vốn. Lợi nhuận mang lại từ hoạt ñộng cho vay thường chiếm tỷ trọng cao gần 90%, ngoài ra lợi nhuận còn thu ñược từ các hoạt ñộng khác như kinh doanh ngoại tệ, hoạt ñộng thanh toán thừa vốn.
4.1.2.2 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế
Vay vốn là một trong những hoạt ñộng kinh tế cơ bản của nông dân khi tham gia vào thị trường tín dụng ở nông thôn. Như vậy, xu hướng chung là cùng với sự phát triển của thị trường tín dụng thì số hộ tham gia vay vốn ngày một nhiềụ ðây là biểu hiện tốt của sự phát triển tín dụng.
Sau ñây là kết quả hoạt ñộng cho vay trong 3 năm 2005, 2006, 2007 của NHNo&PTNT Huyện Cư Jút thể hiện qua bảng 4-10.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………92
Bảng 4-10: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế của Ngân hàng
2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 (Tr.ñ) 2006 (Tr.ñ) 2007 (Tr.ñ) ± (Tr.ñ) (%) ± (Tr.ñ) (%)
Dư nợ theo thành phần kinh tế 95.822 103.063 148.836 7.241 107,56 45.773 144,41
1. Dư nợ cho vay doanh nghiệp 3.812 4.764 6.750 952 124,97 1.986 141,69
- Doanh nghiệp nhà nước - - 800 - - - -
- Doanh nghiệp tư nhân 3.812 4764 2.250 952 124,97 -2.514 47,23
- Công ty cổ phần, Cty TNHH - - 3.700 - - - -
2. Hợp tác xã 292 675 750 383 231,16 75 111,11
3. Dư nợ cho vay hộ sản xuất, cá nhân 91.718 97.624 141.336 5.906 106,44 43.712 144,78
- Ngành Nông - Lâm nghiệp 80.969 84.833 125.542 3.864 104,77 40.709 147,99 - Ngành Tiểu thủ công nghiệp 4.302 5.823 7.801 1.521 135,36 1.978 133,97 - Ngành Thương mại - Dịch vụ 2.302 3.673 4.204 1.371 159,56 531 114,46 - Cho vay ñời sống 1.625 1.125 1.854 -500 69,23 729 164,80 - Cầm cố, giấy tờ có giá 562 621 563 59 110,50 -58 90,66 - Ngành khác 1958 1.549 1.372 -409 79,11 -177 88,57
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005- năm 2007)
Theo số báo cáo hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp thì năm 2007 trong tổng dư nợ 148.836 triệu ñồng, NHNo&PTNT Huyện Cư Jút ñã cung cấp tín dụng cho nhiều Doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và hộ sản xuất, cá nhân. ðặc biệt năm 2007 Ngân hàng mới cho vay các công ty trách nhiệm hữu hạn vaỵ
Dư nợ hộ sản xuất: năm 2007 là 141.336 triệu ñồng tăng so với năm 2006 là 43.712 triệu ñồng (chiếm 44,78%).
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………93
Dư nợ ñối với hợp tác xã chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, nhưng năm 2007 vẫn tăng so với năm 2006 là 75 triệu ñồng.
Số liệu trên cho thấy dư nợ ñối với các thành phần kinh tế ñều tăng nhanh. Năm 2007 Ngân hàng cho vay hộ sản xuất nông - nghiệp lâm vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, ñây là thành phần kinh tế mạnh, giữ vai trò chủ ñạo trong nền kinh tế. Bên cạnh tốc ñộ tăng về dư nợ ñối với các thành phần kinh tế Nhà nước ta còn thấy tốc ñộ tăng vượt trội về dư nợ ñối với các thành phần kinh tế phi quốc doanh. ðiều này phản ánh việc NHNo&PTNT Huyện Cư Jút ñã bám sát việc thực hiện chủ trương, ñường lối chính sách của ðảng trong phát triển kinh tế nhiều thành phần theo ñịnh hướng XHCN.
Số liệu Bảng 4-10 chỉ rõ dư nợ cho vay ñối với các thành phần này không ổn ñịnh, có năm tăng, có năm giảm. ðây cũng là khó khăn chung của tất cả các Ngân hàng vì cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tuy ñầy triển vọng nhưng cũng có nhiều rủi rọ Do vậy Ngân hàng cũng cần xem xét tiến hành tốt công tác thẩm ñịnh ñể cho vay ñạt hiệu quả.
Có thể nói kết cấu dư nợ như trên là phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên ñịa bàn Huyện Cư Jút. Nó vừa cho thấy sự bình ñẳng giữa các thành phần kinh tế, vừa khẳng ñịnh vị trí vai trò chủ ñạo của thành phần kinh tế Nhà nước trong quá trình phát triển kinh tế xã hộị Bên cạnh ñó thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cũng khẳng ñịnh ñược vị trí của mình, không ngừng phát triển góp phần vào sự tăng tổng sản phẩm.
Có thể nhận thấy, Ngân hàng cho các cá nhân, tổ chức vay vốn phát triển ngành nông - lâm nghiệp chủ yếu, phù hợp với ñịa bàn nông thôn. Bên cạnh ñó Ngân hàng thực hiện công nghiệp hóa - hiện ñại hóa nông nghiệp nông thôn, thực hiện nghiệp vụ sản xuất kinh doanh, ñầu tư mở rộng sản xuất ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Hiện nay
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………94
các Ngân hàng ñang tạo ñiều kiện cho các ñối tượng vay vốn ñể gia tăng nguồn vốn vaỵ Tạo ñiều kiện và khích lệñối tượng vay vốn làm giàu chính ñáng, phấn khởi và sáng tạo trong sản xuất, tôn trọng pháp luật, tin tưởng vào ñường lối của ðảng và Nhà nước, vay trả sòng phẳng, tạo lập ñược chữ tín trong quan hệ với Ngân hàng thúc ñẩy nền kinh tế phát triển, xã hội công bằng dân chủ, văn minh. Qua ñây khẳng ñịnh lại một lần nữa về vai trò của các Ngân hàng trong sự phát triển kinh tế ñất nước ñặc biệt là kinh tế nông nghiệp nông thôn.
4.1.2.3 Tình hình dư nợ theo thời gian
ðế thu hút khách hàng và ñầu tư có chất lượng cao tăng thu nhập. Trong những năm gần ñây NHNo&PTNT Huyện luôn ñứng ñầu về chất lượng và thu nhập so với tỉnh.
Bảng 4-11: Tình hình dư nợ theo thời gian của Ngân hàng
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu Giá trị (Tr.ñ) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tr.ñ) Tỷ lệ (%) Giá trị (Tr.ñ) Tỷ lệ (%) ± (Tr.ñ) % ± (Tr.ñ) % Dư nợ theo thời gian 95.822 100 103.063 100 148.836 100 7.241 17,56 45.773 44,41 1. Dư nợ ngắn hạn 35.274 36,81 58.980 57,23 78.596 52,81 23.706 167,21 19.616 133,26 - DN, công ty 3412 3,56 3964 3,85 1.200 0,81 552 116,18 -2.764 30,27 - Hộ sản xuất 31.570 32,95 54.341 52,73 49.354 33,16 22.771 172,13 -4.987 90,82 - Hợp tác xã 292 0,3 675 0,65 2.212 1,49 383 231,16 1.537 327,70 2. Dư nợ trung hạn 60.548 63,19 44.083 42,77 70.240 47,19 -16.465 72,81 26.157 159,34 DN, công ty 400 0,42 800 0,78 600 0,4 400 100,00 -200 75 - Hộ sản xuất 60.148 62,77 42.926 41,65 68.969 46,34 -17.222 71,37 26.043 160,67 - Hợp tác xã - - 357 0,35 671 0,45 - - 314 187,96
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………95
Qua bảng 4-11 phân tích số liệu trên, năm 2005 dư nợ trung hạn chiếm 63,19% tổng dư nợ, năm 2006 và năm 2007 dư nợ trung hạn có xu hướng giảm thay vào ñó là vay ngắn hạn tăng dần. Dư nợ dài hạn gần như không có do ñịa bàn chủ yếu là hộ sản xuất vay theo mùa vụ. Ngân hàng ñã tập trung cho vay vốn ñối với hộ dân ñể ñẩy mạnh phát triển sản xuất kinh doanh nông nghiệp, do ñó tốc ñộ tăng trưởng dư nợ và kết quả hoạt ñộng của Ngân hàng ñang chịu tác ñộng nhiều bởi các ñiều kiện của sản xuất nông nghiệp. Nếu ñiều kiện khí hậu thời tiết thuận lợi, giá nông sản cao và ổn ñịnh sẽ thúc ñẩy sự tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt ñộng của Ngân hàng. Và ngược lại, nếu người dân bị mất mùa, giá cả nông sản thấp sẽ làm giảm thu nhập của người dân ñiều ñó sẽ giảm khả năng trả nợ Ngân hàng và hạn chế khả năng mở rộng sản xuất. Mặt khác, do sản xuất nông nghiệp có tính rủi ro cao, thời gian thu hồi vốn chậm nên dư nợ cho vay trung nhìn chung là thấp hơn, còn cho vay dài hạn không có, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu là cho vay chăm sóc cà phê và buôn bán nhỏ.
36,81% 63,19% 57,23% 42,77% 52,81% 47,19% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 1. Dư nợ ngắn hạn 2. Dư nợ trung hạn
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………96
Theo quyết ñịnh 67/1999/TTg của Thủ tướng Chính phủ thì các khoản vay ngắn hạn ñược quy ñịnh dưới 12 tháng, các khoản vay trung và dài hạn ñược nới từ trên 12 tháng ñến 60 tháng.
Qua biểu ñồ 4-7, dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2005 thấp hơn so với trung hạn. Thời gian này Ngân hàng cho vay vốn ñể dầu tư ban ñầu nên cơ cấu dư nợ trung hạn chiếm ưu thế. Nhưng 2006 - 2007 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tăng cao, tập trung vào nhóm hộ dân: vay phục vụ sản xuất mang tính chất mùa vụ, thương mại dịch vụ.
Nguyên nhân: ðầu tư cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT Huyện Cư Jút luôn chiếm tỷ trọng cao, trung bình trên 50% tổng thu nhập là do nguồn vốn Ngân hàng huy ñộng ñược hầu hết là vốn ngắn hạn dưới 12 tháng. Do vậy, việc ñầu tư cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn bị hạn chế. ðể ñổi mới trang thiết bị, dây chuyền, tăng cường năng lực sản xuất cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế ñặc biệt trong giai ñoạn hiện nay, hệ thống doanh nghiệp của nước ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn và công nghệ còn rất lạc hậu, hoạt ñộng chủ yếu bằng vốn của Ngân hàng, thì hoạt ñộng huy ñộng vốn trung và dài hạn là hết sức cần thiết và bức bách.
Hoạt ñộng cho vay hộ nghèo ñã thu ñược kết quả cao, góp phần vào công tác xóa ñói giảm nghèo trên ñịa bàn Huyện Cư Jút. Năm 2007, NHNo&PTNT Huyện Cư Jút ñã giải ngân cho các hộ thiếu vốn sản xuất, một sốñã tạo thêm ñược công ăn việc làm, thu nhập tăng, ñời sống ñược cải thiện, trả nợ Ngân hàng sòng phẳng.
4.1.2.4 Tình hình lãi suất cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp
Ngân hàng Nông nghiệp: Tùy thuộc vào ñiều kiện thực tế và thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng ñể áp dụng các cơ chế lãi suất như: lãi suất cố ñịnh, lãi suất thả nổi hoặc lãi suất ñiều chỉnh theo kỳ hạn. ðối với các khoản vay áp dụng lãi suất cố ñịnh thì mức lãi suất ñược xác ñịnh thông qua sự thỏa
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…….. ………97
thuận giữa khách hàng và Ngân hàng tại thời ñiểm quyết ñịnh cho vay và mức lãi suất trên ñược giữ nguyên trong suốt quá trình thực hiện hợp ñồng. ðối với lãi suất thả nổi, Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận mức lãi suất tại thời ñiểm cho vay và mức lãi suất này sẽ thay ñổi theo biến ñộng lãi suất trên thị trường, khi lãi suất cho vay trên thị trường tăng hay giảm thì Ngân hàng sẽ ñiều chỉnh tăng hoặc giảm mức lãi suất cho vay tương ứng. ðối với lãi suất