4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.3Kết quả hoạt ñộ ng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát
triển nông thôn Huyện Cư Jút
Hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng trong những năm qua không ngừng tăng về quy mô và chất lượng.
Chất lượng tắn dụng ựược thể hiện qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng nợ quá hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi rọ Chất lượng tắn dụng cao khi doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ cao và tăng nhanh còn các chỉ tiêu tổng nợ quá hạn, nợ xấu nợ xử lý rủi ro thấp và giảm dần.
Huyện Cư Jút là một ựịa bàn nông thôn, ựầu tư tắn dụng chủ yếu là các hộ sản xuất, doanh nghiệp và HTX chiếm tỷ trọng nhỏ. Vấn ựề ựặt ra là nhu cầu tắn dụng ựã ựược ựáp ứng ựến ựâủ Các tổ chức vay vốn ựã sử dụng ựồng vốn ấy như thế nàỏ Giải ựáp những nội dung ựó, ựòi hỏi cần ựi sâu phân tắch thực trạng cho vay vốn của các Ngân hàng bao gồm mức vốn vay, mục ựắch sử dụng vốn, thời hạn vay, lãi suấtẦ
Thực trạng chất lượng tắn dụng của Ngân hàng thể hiện qua bảng 4-14: Dư nợ của Ngân hàng tăng ựều qua năm, số lượng nợ xấu tăng cũng có xu hướng tăng. Nợ quá năm 2005 là 16.705 triệu ựồng (chiếm 17,43 % tổng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ101
dư nợ), năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn (nợ xấu) là 18.220 triệu ựồng giảm xuống còn 9.835 triệu ựồng năm 2007 (chiếm 6,61% tổng dư nợ). Nợ quá hạn của hộ sản xuất năm 2007 giảm nhiều so với năm 2006 nhưng nợ xấu lại tăng. Mặc dù giá ựầu ra của các mặt hàng nông sản tăng nhưng các năm qua hạn hán trên diện rộng làm cho năng suất cả vụ các loại cây công nghiệp (cà phê, tiêu,Ầ) và các loại cây ngắn ngày khác giảm cùng với chi phắ ựầu tư tăng dẫn ựến khó khăn trong trả nợ vaỵ Mặt khác tâm lý người dân muốn kéo dài thời gian trả nợ, trông chờ vào sự hỗ trợ của nhà nước như: giãn nợ, khoanh nợ, xóa nợ.
Bảng 4-14: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Huyện Cư Jút
2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 (Tr.ự) 2006 (Tr.ự) 2007 (Tr.ự) +/- (Tr.ự) % +/- (Tr.ự) % 1. Tổng thu nhập 17.562 14.526 23.836 -3.036 83 9.310 164 Thu từ hoạt ựộng tắn dụng 13.819 12.825 21.253 -994 93 8.428 166 Thu nhập từ phắ hoạt ựộng dvụ 116 177 278 61 153 101 157 Thu nhập khác 3.627 1.524 2.305 -2.103 42 781 151 2. Tổng chi phắ 12.726 10.421 16.487 -2.305 82 6.066 158 Chi phắ hoạt ựộng tắn dụng 7.061 6.092 8.191 -969 86 2.099 134 Chi phắ hoạt ựộng dịch vụ 26 62 93 36 238 31 150
Chi nộp thuế và các khoản lệ phắ 20 60 70 40 300 10 117
Chi phắ cho nhân viên 842 1.002 1.303 160 119 301 130
Chi phắ cho quản lý và công cụ 1.009 1.161 1.451 152 115 290 125
Chi về tài sản 757 912 1.851 155 120 939 203
Chi khác 3.011 1.132 3.528 -1.879 38 2.396 312
3. Chênh lệch thu - chi 4.836 4.105 7.349 -731 85 3.244 179 4. Doanh số cho vay 241.790 255.519 265.330 13.729 106 9.811 104 5. Doanh số thu nợ 246.626 248.278 219.557 1.652 101 -28.721 88
- Thu nợ xử lý rủi ro 1.522 3.627 1.528 2.105 238 -2.099 42
6. Dư nợ 95.822 103.063 148.836 7.241 108 45.773 144
Nợ quá hạn, xấu 16.705 18.220 9.835 1.515 109 -8.385 44
- Nợ xấu 786 1.657 2.359 871 211 702 142
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ102
Hoạt ựộng trên ựịa bàn Huyện Cư Jút, tuy ựã rất quan tâm ựến việc cho vay và thẩm ựịnh, thực hiện tốt các quy trình cho vay nhưng NHNo&PTNT Huyện Cư Jút vẫn còn một số hạn chếựó là tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn gia tăng qua các năm, song Ngân hàng ựã tắch cực khắc phục tình trạng nàỵ Trong năm 2007, NHNo&PTNT Huyện Cư Jút ựã thu hồi và trắch rủi ro xử lý ựược nợ tồn ựọng lớn nhất từ trước tới nay làm nợ quá hạn của Ngân hàng giảm xuống.
Tóm lại doanh số cho vay và dư nợ của Ngân hàng tăng, giảm và ổn ựịnh, số lượng vốn ựầu tư cho sản xuất kinh doanh của hộ dân tăng nhanh. Bên cạnh ựó, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ ựã xử lý rủi ro chiếm trong tổng dư nợ nhỏ. điều ựó chứng tỏ chất lượng tắn dụng của Ngân hàng ựang ựược nâng caọ Kết quả hoạt ựộng kinh doanh thông qua các chỉ tiêu này chúng ta có thể ựánh giá khả năng mở rộng cho vay vốn của Ngân hàng, ựồng thời cũng cho thấy ựược kết quả sử dụng vốn vay của các hộ trong Huyện.
Qua phân tắch trên, những kết quả và tồn tại của hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Cư Jút:
Ạ Những mặt ựược
Trong công tác huy ựộng vốn: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Cư Jút ựã tập trung huy ựộng ựểựảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý nhất trong ựiều kiện vô cùng khó khăn ựể nhằm ựáp ứng nhu vầu về từng loại vốn vay của khách hàng nhất là hộ nông dân.
Trong ựiều kiện khó khăn chung Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Cư Jút ựã cố gắng tự tạo nguồn ựịa phương. Có như vậy Ngân hàng mới chủựộng về vốn trong kinh doanh ựểựáp ứng nhu cầu về vốn sản xuất của nông dân. Dù sao thì so với yêu cầu vốn của bước ựầu một Ngân hàng Huyện mới tách mà ựạt ựược kết quảựó là ựiều khắch lệ.
Trong công tác ựầu tư mà chủ yếu là cho vay trực tiếp ựến hộ sản xuất (chiếm trên 90% doanh số cho vay) doanh số và số lượt hộ ựược vay vốn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ103
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Cư Jút tăng lên không ngừng.
Kể từ khi cho vay hộ sản xuất Ngân hàng ựã thực hiện cho vay trực tiếp theo ựúng tinh thần chỉ thị 202/CT, Nghị ựịnh 14/CP và quyết ựịnh số 67/1999/Qđ - TTg và khoán doanh số, số hộ, và tỷ lệ nợ quá hạn cho từng cán bộ tắn dụng ựã ựem lại hiệu quả caọ Do ựó dẫn ựến các năm từ 1998 ựến nay dư nợ ựã tăng trưởng dần, tỷ lệ nợ quá hạn giảm thấp. Qua ựó ta thấy chất lượng tắn dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Cư Jút cao mà chủ yếu là tắn dụng trực tiếp ựến hộ sản xuất không những ựáp ứng ựược vốn cho nông dân kịp thời sản xuất, có tác dụng nâng cao hiệu quả sử dụng ựồng vốn.
Thông qua hoạt ựộng cho vay hộ sản xuất có hiệu quả trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Cư Jút không những giữ ựược khách hàng truyền thống khách hàng uy tắn mà còn ngày một tăng trưởng lượng khách hàng mới, làm cho quy mô ựối tượng hoạt ựộng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Cư Jút ngày càng rộng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cũng thông qua ựó mà ựội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng ựược trang bị thêm nhiều kiến thức thực tế trong giao dịch tiếp cận với khách hàng, nâng cao ựược trình ựộ xã hội giao tiếp cũng như trình ựộ nghiệp vụ chuyên môn, tăng thu nhập góp phần làm cho Ngân hàng ựứng vững trên thương trường.
Có vốn ựầu tư của Ngân hàng nông dân có ựiều kiện giỏi nghề gì làm nghềấy, sản xuất nông nghiệp ựã ựạt ựược những thành tựu ựáng kể, công tác tắn dụng hộ sản xuất ựạt ựược những kết quả nêu trên góp phần nâng cao trình ựộ quản lý, trình ựộ sản xuất, trình ựộ khoa học kỹ thuật, từ chỗ sản phẩm nông nghiệp thuần túy ựược chuyển ựổi dần thành sản phẩm hàng hóa nông phẩm có giá trị xuất khẩu, tăng thu nhập ựời sống của nông dân ựược nâng cao, có ựiều kiện cho con cái ăn học, nâng cao trình ựộ dân trắ.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ104
Tạo ựiều kiện và kắch thắch hộ sản xuất làm giàu chắnh ựáng, phấn khởi và sáng tạo trong sản xuất, tôn trọng pháp luật, tin tưởng vào ựường lối của
đảng và Nhà nước, vay trả sòng phẳng, tạo lập ựược chữ tắn trong quan hệ với Ngân hàng thúc ựẩy nền kinh tế phát triển, xã hội công bằng dân chủ,
văn minh.
Qua ựây ựể khẳng ựịnh lại 1 lần nữa về vai trò quan trọng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trong sự phát triển kinh tếựất nước ựặc biệt là kinh tế nông nghiệp nông thôn.
- Nguyên nhân của những kết quảựạt ựược trong những năm qua giữa bối cảnh kinh tế tăng trưởng bị giảm sút có nhiều khó khăn cả bên trong và bên ngoàị Nhưng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn vẫn ựạt ựược kết quả trên trước hết phải nói ựến là nhờ có ựược chủ trương ựịnh hướng (chắnh sách vĩ mô) ựúng ựắn, phù hợp của đảng, Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, chắnh sách xóa ựói giảm nghèo kinh tế nông nghiệp nông thôn chắnh sách lãi suất cơ bản có cộng biên ựộ, bảo hiểm tiền gửị Cùng với chắnh sách vĩ mô của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, sự chỉ ựạo kịp thời của tỉnh, cùng với sự nhận thức ựúng ựắn và và ý thức chấp hành nghiêm túc trong cho vay hộ sản xuất.
Do nhận ựịnh của tỉnh, của huyện về ựịa lý, vị trắ và trình ựộ phát triển kinh tế của ựịa phương nên ở đăk Nông nói chung, Cư Jút nói riêng, cho lên chiến lược thị trường là phát huy vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trong ựầu tư sản xuất nông nghiệp, nông thôn, trong bối cảnh từ nhiều năm trước ựây chỉ chú trọng phát triển kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể, coi kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế hộ sản xuất là mầm mống của kinh tế tư bản chủ nghĩa thì việc mở ra hướng tập trung cho vay hộ sản xuất ựược quán triệt sâu sắc và thống nhất từ trên xuống là nguyên nhân cơ bản cho thắng lợi nàỵ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ105
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Cư Jút ựã áp dụng nhiều biện pháp chiến lược khách hàng và ựổi mới hoạt ựộng của Ngân hàng nhất là sau khi triển khai quyết ựịnh 67 của Thủ Tướng Chắnh Phủ ngày 30/3/1999 về một số chắnh sách Ngân hàng phục vụ nông nghiệp và nông thôn. Nắm bắt ựược ựây là ựiều kiện thuận lợi cho hoạt ựộng của NHNo&PTNT.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Cư Jút ựã tắch cực tuyên truyền rộng rãi chắnh sách ựến người dân, phối hợp với các cấp ngành trong huyện, ựặc biệt là hội nông dân, hội phụ nữ, trong việc triển khai thực hiện.
- Những chắnh sách mở ựường lối của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam như Qđ 67. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ựã triển khai ựồng bộ mở rộng cho vay theo tổ nhóm theo Qđ 180 của Hội ựồng quản trị - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăk Nông ựã ký các văn bản phối hợp với các tổ chức ựoàn thể cấp tỉnh như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Cựu chiến binh...
Tổ chức triển khai tuyên truyền ựến cấp xã bằng cách họp ựến tổ nông dân, các chi hội nông dân, Chi hội phụ nữ, phân công các cán bộ tắn dụng phụ trách có trách nhiệm tuyên truyền chắnh sách cho bà con ựể bà con hiểu rõ chủ trương và phương hướng tiếp cận với vốn Ngân hàng. Trong các buổi họp của dân, Ngân hàng ựã lắng nghe và giải thắch cặn kẽ các câu hỏi của bà con,
ựồng thời phổ biến các thủ tục cần thiết và ựặc biệt là tầm quan trọng và sự cần thiết thành lập tổ vay vốn giúp bà con hiểu quyền lợi và trách nhiệm
của mình.
- Về cơ chế tắn dụng: ựã xem xét cụ thể, bước ựầu ựã ựưa ra ựược những phương thức cho vay thắch hợp, giảm bớt phiền hà, cung cấp vốn kịp
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ106
thời cho hộ nông dân. Trong quá trình thực hiện cũng ựã nghiên cứu ựiều chỉnh ựể phù hợp với thực tế trong từng giai ựoạn. Như Nghị ựịnh 178/1999/NQ-CP ngày 29/12/1999 của Chắnh phủ về bảo ựảm tiền vay của các tổ chức kinh tế, thông tư số 06/2000/TT - NHNN 1 ngày 14/4/2000 hướng dẫn thực hiện Nghịựịnh 178 ựã tạo hành lang pháp lý khá rộng cho tổ chức tắn dụng và khách hàng vay vốn. Nhưng ựiều cốt lõi là tổ chức tắn dụng ựã tự quyết ựịnh và tự chịu quyết ựịnh của mình do ựó tổ chức tắn dụng buộc phải thận trọng trong mọi hoạt ựộng của mình.
- Rút kinh nghiệm trong hoạt ựộng của công tác thu hồi công nợ trong giai ựoạn trước ựây; công tác tắn dụng hộ sản xuất ựã chú ý ựến việc phối hợp, tranh thủ ựược sựựồng tình ủng hộ của đảng uỷ, chắnh quyền ựoàn thể các cấp, tạo ựiều kiện cho Ngân hàng tiếp cận với hộ nông dân ựược thuận lợi kể cả trước và sau khi cho vay, nhất là những trường hợp rủi ro về phắa Ngân hàng sẽ có cơ sở ựể giải quyết.
- Công tác cán bộ của Ngân hàng Nông nghiệp cũng có những ựổi mới: đã chú trọng ựến việc bồi dưỡng nâng cao trình ựộ nghiệp vụ sử dụng ựội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực. động viên tinh thần, kết hợp với biện pháp kắch thắch bằng lợi ắch vật chất kịp thời cho cán bộ tắn dụng dựa theo những tiêu thức ựã khoán, tạo khắ thế hăng say trong công việc, trong toàn thể cán bộ nhân viên.
- đổi mới công nghệ Ngân hàng ựa dạng hóa các dạng sản phẩm, công tác marketing Ngân hàng gần ựây cũng phát triển... tạo lập ựược mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, giữ ựược khách hàng truyền thống, khách hàng uy tắn, khách hàng lớn ựồng thời phát triển tăng thêm những khách hàng mớị Có như vậy mới ựáp ứng ựược nhu cầu của khách hàng cũng như nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng ựểựạt ựược những kết quả trong kinh doanh Ngân hàng góp phần thắng lợi vào sự nghiệp chung của toàn ngành và sự nghiệp phát
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ107
triển của ựất nước. đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện ựại hóa ựất nước, nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường Quốc tế.
- Luật Ngân hàng ra ựời ựã tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng hoạt ựộng: ựối tượng, quy mô ựược mở rộng.
B. Những mặt tồn tại:
Bên cạnh những kết quảựã ựạt ựược nói trên còn một số những tồn tại sau: