4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2 Những giải pháp ñể phát triển hoạt ñộ ng tín dụng và nâng cao hiệu quả tín
tắn dụng
Một là: Mở rộng nguồn vốn.
Nội dung quan trọng nhất trong chắnh sách tài chắnh của Nhà nước nói chung và của Ngân hàng hiện nay là chắnh sách tạo vốn, chắnh sách ựiều hòa vốn giữa các khu vực, ựảm bảo cho Ngân hàng nông nghiệp hoạt ựộng theo cơ chế thị trường. Không có vốn, thiếu vốn thì làm gì cũng khó, do ựó việc tạo lập vốn là giải pháp hàng ựầu ựể phát triển kinh tế thị trường và ựảm bảo sự hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng.
Trong những năm tới chắnh sách tạo vốn phải tạo ựiều kiện khai thác mọi tiềm năng nguồn vốn trong nước, phải ựẩy mạnh hoạt ựộng tài chắnh thông qua vay nợ, viện trợ, liên doanh với nước ngoàị
Ngân hàng Nông nghiệp với chức năng chắnh là phục vụ cho nông nghiệp trong huyện ựòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào ựáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu vốn của hộ sản xuất trong toàn tỉnh. Trước hết với phương châm ựi vay ựể cho vay Ngân hàng Nông nghiệp huyện Cư Jút cần phải có nhiều hình thức huy ựộng ựa dạng, vừa phải ựẩy mạnh các biện pháp huy ựộng các loại nguồn vốn ngắn hạn như lâu nay, ựồng thời phải chú trọng mở rộng các biện pháp huy ựộng nguồn vốn trung hạn nhằm chủ ựộng ựáp ứng cho mở rộng ựầu tư tắn dụng trung hạn ựang cấp thiết ựặt rạ
đối với huy ựộng nguồn vốn ngắn hạn, trên cơ sở các biện pháp ựã tắch cực áp dụng như lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngắn hạn và không kỳ hạn, kỳ phiếu ngắn hạn các loại, tiền gửi khác... phải chú trọng hơn việc khuyến khắch mở rộng và sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh toán,chuyển tiền nhanh chóng và thuận lợi ựể thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng. đặc biệt phải có các hoạt ựộng dịch vụ như dịch vụ thu chi tiền
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ112
mặt, dịch vụ vay ủy thác nhằm vừa tăng thu cho Ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi, két dư thừa thường xuyên trong Ngân hàng.
Huy ựộng nguồn vốn trung hạn có thể thực hiện dưới các hình thức sau: - Phát hành kỳ phiếu các loại: Trước mắt thực hiện loại trên 1 năm, loại 2 năm. Khi nền kinh tếựã ựi vào ổn ựịnh sẽ phát hành kỳ phiếu dài hạn hơn từ 3 - 5 năm. để tạo thuận lợi và khuyến khắch người mua lên phát hành kỳ pơhiếu các loại: Kỳ phiếu ký danh và không ký danh, kỳ phiếu ký danh có chuyển nhượng và không chuyển nhượng và không chuyển nhượng, kỳ phiếu trả lãi trước, trả lãi hàng kỳ hoặc trả lãi một lần khi ựến hạn... nhằm ựáp ứng nhu cầu ựa dạng của thị trường ựể khuyến khắch người mua ựồng thời tạo thuận lợi cho lưu chuyển kỳ phiếu trên thị trường.
- Mở rộng các loại tiết kiệm kỳ hạn trên một năm: Trước mắt lên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại 2 năm ựể phù hợp với trình ựộ tắnh toán của người dân.
Cùng với ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng vốn cần phát triển mạng lưới kinh doanh ựa năng. Ngân hàng Nông nghiệp không chỉ nhận gửi, cho vay theo lối truyền thống mà còn mở rộng các nghiệp vụ tắn dụng thuê mua, cầm cố, thế chấp, môi giới, bảo hiểm kinh doanh chứng khoán... khi có ựiều kiện cho phép. Riêng ựối với tắn dụng thuê mua Ngân hàng nông nghiệp phải sớm nghiên cứu và lập phương án khai thác tài sản, thăm dò nhu cầu thị trường, khách hàng ựể từng bước thực hiện, tắn dụng thuê mua chắnh là kênh dẫn vốn trung, dài hạn rất quan trọng và là tiềm năng lớn ựể phát triển nông thôn, ựưa nông nghiệp tiếp cận nhanh với máy móc và thiết bị hiện ựạị
Hai là:đa dạng hóa các phương thức cho vaỵ
đang dạng hóa phương thức cho vay mở rộng ựầu tư, nhu cầu ựầu tư ngày càng tăng, vì thế Ngân hàng phải tăng cường mở rộng và nâng cao hiệu quả ựầu tư nhằm ựáp ứng nhu cầu vốn của kinh tế hộ. Muốn giải quyết ựược vấn ựề này thì Ngân hàng phải ựa dạng hóa các phương thức cho vay, bên
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ113
cạnh việc ựẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bán lẻ), cũng nên bán buôn thông qua các Ngân hàng cổ phần nông thôn, quỹ tắn dụng nhân dân, các ựịnh chế tài chắnh trung gian khác và công ựoàn tự nguyện, các tổ chức liên ựới trách nhiệm, hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội làm vườn... đây là hệ thống chân rết rộng khắp giúp Ngân hàng Nông nghiệp có thể vươn tới và chiếm lĩnh thị trường tắn dụng rộng lớn trong nông thôn toàn tỉnh. Thực tế trong những năm qua các chức này hoạt ựộng rất có hiệu quả, giúp Ngân hàng Nông nghiệp thực hiện tốt chức năng của mình.
Ba là: Mở rộng ựầu tư tắn dụng, bảo ựảm một cơ cấu ựầu tư vốn hợp lý, giữa tắn dụng ngắn hạn và tắn dụng trung, dài hạn tạo ựiều kiện thực hiện quá trình tái sản xuất mở rộng trong nông nghiệp, phát triển ngành nghề, khai thác thế mạnh vùng cây ựặc sản của ựịa phương: để thực hiện mở rộng tắn dụng theo hướng bảo ựảm cơ cấu ựầu tư hợp lý, về lãi suất cần ựiều chỉnh cho phù hợp, cả tiền gửi và tiền vay, theo hướng thời gian ngắn thì lãi suất thấp, thời gian dài thì lãi suất cao hơn ựể tạo ựiều kiện cho Ngân hàng thực hiện lãi suất dương, kinh doanh có hiệu quả và mở rộng ựược ựầu tư trung và dài hạn vì không bó hẹp bởi nguồn vốn. Nhất là trong tương lai, chúng ta phải tiến tới hòa nhập với lãi suất tắn dụng quốc tế.
Bốn là: Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay và tài sản thế chấp.
Cải tiến thủ tục cho vay: Qua những năm thực hiện cho vay kinh tế hộ theo quy ựịnh 180 và gần ựây là quyết ựịnh 06/HđQT về hồ sơ thủ tục ựã ựược một bước cải tiến so với quy ựịnh 499A/NHNN và quy chế cho vay ựối với khách hàng của NHNo&PTNT - VN. Song vẫn nổi lên những vấn ựề cần giải quyết, làm sao cho thủ tục gọn nhẹ, giảm bớt khó khăn trong quá trình vay vốn của nông dân nhưng phải ựảm bảo cơ sở pháp lý. Nhưng thủ tục ựơn giản có thể không cần ựến dự án sản xuất kinh doanh như hiện nay mà nên quy ựịnh phương án ngắn gọn theo mẫu in của Ngân hàng ựể hộ sản xuất có
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ114 ựủ khả năng trình ựộ viết ựược. Các thủ tục có tắnh chất pháp lý như giấy phép kinh doanh, giấy tờ phương tiện... không cần thiết phải quy ựịnh cho tất cảựối tượng loại II vì có nhiều loại hình không phù hợp, vì thế không nên quy ựịnh chung chung như hiện naỵ
Về mẫu ựơn khếước cần nghiên cứu thay ựổi lại cho phù hợp (vì hiện nay Ngân hàng thu lãi hàng tháng) bổ sung chỗ ký cho cán bộ tắn dụng ở khế ước loại 2 và thêm phần ựiều chỉnh bổ sung ở sổ lưu hộ loại I (vì sau này khi vay trả vài lần, mức vay tài sản thế chấp thay ựổi, thậm chắ CBTD cũng thay ựổi nhưng không có chỗ bổ sung, không có chữ ký bổ sung của cán bộ tắn dụng mới).
đối với những hộ loại 2 không ựược cấp sổ vay nên nghiên cứu một loại giấy tờ chỉ nên làm lần ựầu như bảng kê tài sản thế chấp... Những lần sau người vay chỉ cần làm ựơn xin vay, khế ước nhận nợ. đối với những hộ sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ trong lúc nông nhàn không thể xin ựược giấy phép kinh doanh thì chỉ cần phương án kinh doanh ựược xác nhận của chắnh quyền sở tạị
- Vấn ựề tài sản thế chấp:
Nông dân trong nông thôn có nhiều hộ nghèo nên tài sản thế chấp nợ vay là rất khó khăn, nếu không ựược vay ựể làm ăn thì lại càng khó khăn hơn. Ngân hàng Nông nghiệp ựã từng bước khắc phục những vấn ựề chưa ựược hoàn hảọ đối với những hộ vay nhiều, có tài sản thế chấp nhưng thủ tục phải ựi công chứng mà qua công chứng thì mất nhiều thời gian, thêm cả lệ phắ nữa, ựiều này ựã gây khó khăn cho nhiều hộ muốn vay lớn trên 10 triệu ựồng, mà khi rủi ro thì công chứng không chịu trách nhiệm. đối với những hộ muốn vay lớn từ 50 triệu trở lên không vay ựược, trong trường hợp này nên vận dụng bằng cách: các hộ làm ựơn xin thế chấp, Ngân hàng cùng với các hộ xác ựịnh bản ựồ mốc giới và xin xác nhận của chắnh quyền ựịa phương (coi như
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ115 ựịa phương xác nhận quyền sở hữu) vì nhà ựất họ ựã sử dụng từ lâu ựờị đề nghị các cấp thẩm quyền trong việc cấp quyền sử dụng ruộng ựất phải nhanh chóng cấp hết cho các hộ và ựể hộ có ựiều kiện thế chấp Ngân hàng.
Việc dùng tài sản thế chấp cũng là biện pháp cuối cùng, biện pháp tình thế ựề phòng rủi ro, ựảm bảo an toàn vốn nhưng không thể thiếu thủ tục này ựược. Tài sản thế chấp bất ựộng sản, bảo lãnh vay vốn về mặt hình thức chỉ là sự cam kết. Do vậy khi Ngân hàng cho vay phải thẩm ựịnh lai sự cam kết ấy có ựúng không và phải giữựầy ựủ giấy tờ gốc hợp pháp của tài sản thế chấp.
Kinh nghiệm của nhiều nước trong khu vực đông Nam Á ựã thành công trong việc cho nông dân vay vốn bằng cách ựơn giản hóa thủ tục, giảm nhẹ yêu cầu tài sản thế chấp nhằm ựầu tư vốn tắn dụng kịp thờị
Năm là: Giải quyết tốt mối quan hệ giữa Ngân hàng Nông nghiệp và các tổ chức tắn dụng khác.
Tham gia thị trường tắn dụng trong tỉnh không chỉ có Ngân hàng Nông nghiệp mà còn có các Ngân hàng ựầu tư, Quỹ tắn dụng nhân dân, Ngân hàng Nông nghiệp phải giải quyết tốt mối quan hệ với các tổ chức tài chắnh và phải xác ựịnh mối quan hệ với các tổ chức tắn dụng là quan hệ bình ựẳng, bạn hàng cùng có lợi, chủ yếu thông qua mối quan hệ tắn dụng và giúp ựỡ lẫn nhaụ Ngân hàng phải củng cố và ựẩy mạnh hoạt ựộng của các quỹ tắn dụng nhân dân ựể thu hút tắn dụng từ nguồn khác hoạt ựộng ngầm vào nguồn máy dịch vụ tắn dụng hoạt ựộng dưới sự quản lý của Nhà nước. Ngân hàng Nông nghiệp có thể bán buôn thông qua các tổ chức này thực hiện bán lẻ bán tới hộ sản xuất, tiến tới bán buôn là chủ yếu, khi các quỹ tắn dụng nhân dân ựủ mạnh ựể hoạt ựộng. Các tổ chức trên thực hiện "bán lẻ", Ngân hàng Nông nghiệp chỉ cần thực hiện ựầu tư theo dự án.
Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp giữ vai trò chủ ựạo trong thị trường tắn dụng nông thôn. Nhưng ựể tăng cường hiệu quả trong việc ựầu tư cho hộ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ116
nông dân thì cần phải giải quyết tốt mối quan hệ với Ngân hàng Nhà nước và
các Ngân hàng thương mại khác.
Việc giải quyết tốt những vấn ựề này nhằm:
+ Khai thác tốt mọi tiềm năng về vốn ở mọi thành phần kinh tế trong nước và ngoài nước.
+ Thỏa mãn nhu cầu vốn của sản xuất, lưu thông hàng hóạ + Tạo sự cạnh tranh lành mạnh và phát triển tắn dụng.
+ Tạo ựiều kiện quan trọng ựể hình thành thị trường tiền tệ, thị trường tài chắnh.
+ Tạo ựiều kiện thúc ựẩy hoạt ựộng tắn dụng trong nền kinh tế thị trường.
Sáu là: Kết hợp với việc thực hiện công tác khuyến nông ựể nâng cao hiệu quả ựầu tư, ựồng thời kết hợp chặt chẽ với chắnh quyền ựoàn thể ựịa phương trong quá trình thực hiện cho vay kết hợp với việc thực hiện công tác khuyến nông ựể năng cao hiệu quảựầu tư.
để tạo ựiều kiện cho nông dân nắm vững và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ sản xuất mới, nâng cao trình ựộ văn hóa, trình ựộ trong kinh doanh, trình ựộ hạch toán, phải giáo dục thuyết phục và vận ựộng tuyên truyền, hướng dẫn cho họ dưới nhiều hình thức và phương pháp thắch hợp. Trong mấy năm gần ựây, ở nhiều ựịa phương ựã hình thành các tổ chức khuyến nông dưới sự giúp ựỡ của các cơ quan nghiên cứu khoa học nhằm giúp nông dân trong quá trình sản xuất nông nghiệp ựã góp phần nâng cao năng suất, sản lượng, chất lượng cây trồng vật nuôị Ngân hàng, với trách nhiệm ựầu tư phát triển kinh tế cho hộ nông dân cần phải tham gia ựẩy mạnh công tác khuyến nông, hướng dẫn cho họ cách thức sản xuất, kinh doanh, ựầu tư vốn cho việc áp dụng những tiến bộ mới, ựầu tư những công trình xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất. Nếu công tác khuyến nông ựược thực hiện tốt sẽ có tác dụng tắch cực cho việc ựầu tư của Ngân hàng và tăng sản xuất cho xã hộị
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ117
Kết hợp chặt chẽ với chắnh quyền, ựoàn thểựịa phương trong quá trình cho vay hộ nông dân.
Chắnh quyền ựịa phương và các cơ quan ựoàn thể có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình cho vay, thu nợ nhất là ựối với hộ nông dân vay vốn của Ngân hàng. địa bàn nông thôn thì rất rộng nên rất khó khăn cho Ngân hàng trong việc ựiều tra, quản lý quá trình ựầu tư vốn. nhưng trong những năm qua chắnh quyền và các ựoàn thể ở ựịa phương (nhất là chắnh quyền, cơ quan hành pháp) ựã ựóng vai trò rất tắch cực giúp cho Ngân hàng lựa chọn ựối tượng ựểựầu tư hỗ trợ cho vay, xác ựịnh tư cách của người vay và tài sản thế chấp, nhất là quá trình quản lý vốn và ựôn ựốc trả nợ Ngân hàng. Như vậy, quá trình ựầu tư gắn chặt với sự có mặt của chắnh quyền ựịa phương thì nơi ấy công tác cho vay ựược triển khai rộng rãi hơn, hiệu quả hơn và vốn của Ngân hàng ựược ựảm bảọ
Kết hợp chặt chẽ với chắnh quyền, ựoàn thểựịa phương trong quá trình ựầu tư cho hộ nông dân là rất cần thiết, muốn cho việc này ựược thực hiện tốt hơn, Ngân hàng phải giành một tỷ lệ hoa hồng thắch ựáng kịp thời cho chắnh quyền ựoàn thể tham gia vào quá trình cho vay tốt hơn.
Bảy là: Củng cố lại mạng lưới Ngân hàng, thành lập thêm các Ngân hàng cấp 4 ở ựịa bàn xa trụ sở chắnh ựể nông dân ựược tiếp cận với Ngân hàng nhanh chóng kịp thời, mạng lưới dịch vụ nâng cao trình ựộ cán bộ Ngân hàng.
