3. Cho điểm của cỏn bộ hƣớng dẫn (ghi bằng cả số và chữ):
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN
HÀNG TMCP CễNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGễ QUYỀN. 3.1.1. Định hƣớng hoạt động chung của Ngõn hàng TMCP Cụng thƣơng Việt Nam Chi nhỏnh Ngụ Quyền.
Năm 2012, VietinBank Ngụ Quyền đó đề ra định hƣớng phỏt triển phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế núi chung và toàn bộ hệ thống ngõn hàng núi riờng, phấn đấu đạt lợi nhuận trƣớc thuế là 70 tỷ đồng. Để đạt đƣợc mục tiờu này, với sự phấn đấu nỗ lực khụng mệt mỏi của cỏn bộ nhõn viờn và ban lónh đạo đó đƣa ra định hƣớng kinh doanh trong năm 2012 nhƣ sau:
- Xỏc định tăng trƣởng dƣ nợ tớn dụng lành mạnh và ổn định; mở rộng và phỏt triển cỏc hỡnh thức cho vạy tại cỏc trung tõm thƣơng mại, cho vay tiờu dựng…; đầu tƣ cho cỏc dự ỏn sản xuất, cụng nghiệp chế biến lƣơng thực thực phẩm, sản xuất hàng tiờu dựng và cỏc mặt hàng thay thế xuất khẩu.
- Tiếp tục đổi mới, phỏt triển và khụng ngừng cập nhật cụng nghệ thụng tin ngõn hàng.
- Khai thỏc cỏc nguồn vốn nhàn rỗi của cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, tổ chức tớn dụng khỏc trong xó hội nhằm thu hỳt nguồn vốn cú lói suất thấp nhƣng giàu về tiềm năng.
- Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ, nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ cụng nhõn viờn ngõn hàng.
- Chỳ trọng phỏt triển cỏc loại hỡnh dịch vụ, đặt biệt là phỏt triển dịch vụ thẻ, thanh toỏn quốc tế, chuyển tiền nhanh và bảo lónh. Ngõn hàng sẽ giao nhiệm vụ cho trƣởng cỏc phũng ban phụ trỏch trực tiếp để quản lý và chấn chỉnh kịp thời, khụng để xảy ra sai sút trong cỏc nghiệp vụ.
- Nõng cao cụng tỏc bồi dƣỡng nghiệp vụ, hàng năm cử cỏn bộ nhõn viờn tham gia cỏc khúa học đào tạo của Ngõn hàng Cụng thƣơng. Bờn cạnh đú, chi nhỏnh phỏt động cỏc phong trào thi đua, cải tiến quy trỡnh làm việc, nõng cao ý thức trỏch nhiệm, tỏc phong làm việc, thỏi độ phục vụ khỏch hàng của toàn nhõn viờn trong chi nhỏnh.
- Thực hiện tốt cụng tỏc marketing và thị trƣờng mở để mở rộng hơn nữa cụng tỏc kinh doanh, gúp phần xõy dựng uy tớn cho ngõn hàng. Đẩy mạnh nghiờn cứu thị trƣờng, nắm bắt nhu cầu khỏch hàng. Tiếp tục mở rộng hoạt động của chi nhỏnh bờn cạnh đú phải giữ mối quan hệ tốt với cỏc khỏch hàng.
- Kiểm tra, giỏm sỏt cỏc hoạt động trong chi nhỏnh một cỏch thƣờng xuyờn, liờn tục để cú những điều chỉnh kịp thời khi cần thiết. Thực hiện chế độ khen thƣởng, xử phạt cụng bằng.
- Nõng cao chất lƣợng phục vụ và dịch vụ khỏch hàng. Tạo ra cỏc dịch vụ mới để giữ chõn khỏch hàng cũ và thu hỳt thờm khỏch hàng mới.
3.1.2. Định hƣớng phỏt triển dịch vụ thẻ ngõn hàng của Ngõn hàng TMCP Cụng thƣơng Việt Nam Chi nhỏnh Ngụ Quyền. Cụng thƣơng Việt Nam Chi nhỏnh Ngụ Quyền. Cụng thƣơng Việt Nam Chi nhỏnh Ngụ Quyền.
Hiện nay, hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ vẫn chƣa phải là một nghiệp vụ lớn tại VietinBank Ngụ Quyền. Tuy nhiờn, ban lónh đạo chi nhỏnh xỏc định đõy là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lƣợc phỏt triển của VietinBank núi chung và VietinBank Hải Phũng núi riờng. Do đú, trong thời gian tới, cụng tỏc phỏt triển dịch vụ thẻ sẽ tiếp tục đƣợc đẩy mạnh ở VietinBank Ngụ Quyền. Điều này đƣợc thể hiện qua định hƣớng phỏt triển dịch vụ thẻ của chi nhỏnh:
- Nhiệm vụ trọng tõm của chi nhỏnh là nỗ lực đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ, phối hợp với cỏc phũng ban khỏc trong chi nhỏnh nhƣ phũng khỏch hàng doanh nghiệp, phũng khỏch hàng cỏ nhõn, phũng giao dịch, phũng kế toỏn… để tạo nờn sự nhịp nhàng trong phỏt hành thẻ, nõng cao chất lƣợng và số lƣợng thẻ phỏt hành.
- Đẩy mạnh cụng tỏc marketing cho thẻ, giới thiệu rộng rói cỏc sản phẩm thẻ thụng qua cỏc chƣơng trỡnh quảng cỏo, khuyến mói lớn nhằm tăng số lƣợng khỏch hàng sử dụng dịch vụ thẻ do chi nhỏnh phỏt hành.
- Cú kế hoạch bảo trỡ, bảo dƣỡng hệ thống mỏy ATM để trỏnh những trục trặc cú thể gặp phải trong khi khỏch hàng sử dụng mỏy.
- Đào tạo cho cỏn bộ nhõn viờn phũng thẻ hiểu và nắm bắt hết cỏc tiện ớch và dịch vụ thẻ.
- Bỏm sỏt kế hoạch kinh doanh thẻ của VietinBank.
Cụ thể, kế hoạch phỏt triển hệ thống thẻ của VietinBank Ngụ Quyền trong năm 2012 nhƣ sau:
- Số lƣợng thẻ E-Partner phỏt hành trong năm 2012 phấn đấu đạt 1.500 thẻ, doanh số thanh toỏn qua thẻ phấn đấu đạt 65 - 70 tỷ đồng.
- Số lƣợng thẻ tớn dụng quốc tế phỏt hành trong năm 2012 phấn đấu đạt 700 thẻ, doanh số thanh toỏn qua thẻ phấn đấu đạt từ 350.000 – 400.000 USD.
- Tớch cực triển khai mạng lƣới cỏc điểm chấp nhận thẻ với mật độ cao tại cỏc khu vực đụng dõn cƣ, cỏc nhà hàng, khỏch sạn, khu mua sắm, siờu thị, sõn bay… phấn đấu trong năm 2012 sẽ cú thờm 4 mỏy ATM mới đƣợc lắp đặt và mở rộng thờm 5 điểm chấp nhận thẻ.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƢƠNG NGễ QUYỀN. VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƢƠNG NGễ QUYỀN. VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƢƠNG NGễ QUYỀN.
Từ thực tế của hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Cụng thƣơng Chi nhỏnh Ngụ Quyền đó cho thấy chi nhỏnh cũn rất nhiều việc cần làm để đạt đƣợc những mục tiờu đó đề ra cũng nhƣ đạt mục tiờu chung của toàn hệ thống VietinBank. Do vậy cần thiết phải cú cỏc giải phỏp trờn tất cả cỏc mặt.
3.2.1. Cỏc giải phỏp chung.
3.2.1.1. Giải phỏp về kỹ thuật cụng nghệ.
Thẻ thanh toỏn là một phƣơng tiện thanh toỏn hết sức hiện đại với sự trợ giỳp của những cụng nghệ tiờn tiến nhất trờn thế giới. Chớnh vỡ vậy đầu tƣ cho hoạt kỹ thuật cụng nghệ cú ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc phỏt triển hoạt động thanh toỏn này, đõy cũng là chiến lƣợc nhằm đem lại hiệu quả cao. Trỡnh độ cụng nghệ là yếu tố quyết định chất lƣợng của dịch vụ thanh toỏn thẻ và là nhõn tố quan trọng trong việc cạnh tranh với cỏc ngõn hàng thƣơng mại khỏc. Đõy cũng là vũ khớ để chống lại bọn tội phạm chuyờn giả mạo thẻ. Ngõn hàng cần lựa chọn những
cụng nghệ hiện đại, đang đƣợc ứng dụng rộng rói trờn thế giới và phự hợp với ngõn hàng để quản lý hệ thống thụng tin, nõng cao chất lƣợng và số lƣợng của hoạt động thanh toỏn thẻ đồng thời cú thể phỏt hiện và ngăn chặn những giả mạo thẻ của bọn tội phạm.
Trang bị kỹ thuật phục vụ thanh toỏn đúng vai trũ vụ cựng quan trọng. Trỡnh độ kỹ thuật cụng nghệ là yếu tố quyết định chất lƣợng dịch vụ thanh toỏn thẻ và thành bại trong cạnh tranh. Do vậy, một trong những định hƣớng lớn trong hoạt động của VietinBank núi chung và của chi nhỏnh VietinBank Ngụ Quyền núi riờng là tăng cƣờng đầu tƣ vào cụng nghệ cho nghiệp vụ thanh toỏn thẻ về phần cứng, phần mềm cũng nhƣ nguồn nhõn lực.
Trong đầu tƣ cụng nghệ, đầu tƣ trang thiết bị thanh toỏn cho hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ là khụng thể thiếu. Nhƣng với một mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ ngày càng đƣợc mở rộng thỡ điều quan trọng là phải đảm bảo một hệ thống quản lý và xử lý thụng tin cú hiệu quả, đảm bảo cho luụng thụng tin và luồng chu chuyển tiền liờn quan đến việc sử dụng tiền của chủ thẻ đƣợc thụng suốt.
3.2.1.2. Giải phỏp về con người.
Con ngƣời luụn là chủ thể của quỏ trỡnh phỏt triển, đúng vai trũ khụng thể thay thế đƣợc và quyết định thành bại của hoạt động kinh doanh. Với kinh doanh thẻ, một lĩnh vực kinh doanh tƣơng đối mới thỡ nhõn tố này đúng vai trũ càng quan trọng hơn.
Kỹ thuật cụng nghệ phỏt triển khụng ngừng đũi hỏi đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn cũng phải cú trỡnh độ chuyờn mụn đủ đỏp ứng để thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ. Bờn cạnh việc nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn cho cỏn bộ cụng nhõn viờn thỡ việc trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời những cỏn bộ trẻ cú năng lực và phẩm chất tốt làm nũng cốt cho tổ chức nhõn sự cũng là điều rất quan trọng.
Một yếu tố khỏc cũng khụng kộm phần quan trọng đú là nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ thẻ của nhõn viờn tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) để đảm bảo an toàn và phũng chống rủi ro vỡ đõy là một khõu rất quan trọng trong toàn bộ quy trỡnh thanh toỏn thẻ. Tuy nhiờn, đội ngũ nhõn viờn tại cỏc ĐVCNT lại cú đặc điểm
là thƣờng xuyờn thay đổi nờn cỏc nhõn viờn mới khú cú thể nắm bắt ngay cỏc nghiệp vụ thanh toỏn thẻ vỡ vậy việc phỏt hiện những giao dịch giả mạo là rất khú khăn. Vỡ vậy, chi nhỏnh nờn thƣờng xuyờn giỏm sỏt cỏc ĐVCNT và tổ chức cỏc khúa tập huấn về cỏc kỹ năng nghiệp vụ thanh toỏn thẻ và cập nhật thƣờng xuyờn những thay đổi trong quỏ trỡnh thanh toỏn thẻ.
3.2.1.3. Giải phỏp về hoạt động Marketing.
Sự tiến bộ về khoa học cụng nghệ khiến cho thị trƣờng thẻ khụng cú ranh giới về khụng gian và thời gian vỡ vậy chiến lƣợc Marketing của ngõn hàng trong lĩnh vực này cũng cần cú những thay đổi để thỳc đẩy hoạt động này phỏt triển.
Hiện nay thẻ cũn là một phƣơng tiện thanh toỏn tƣơng đối mới ở Việt Nam. Vỡ vậy, rất cần quảng cỏo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến mọi đối tƣợng khỏch hàng khỏc nhau. Trong khi đú, khõu marketing thẻ của cỏc ngõn hàng thƣơng mại Việt Nam và của VietinBank cũn chƣa hiệu quả. Đại đa số ngƣời tiờu dựng và phần lớn ngƣời cung cấp dịch vụ, tiện tớch trong nƣớc đều chƣa quen loại hỡnh thanh toỏn bằng thẻ thay cho tiền mặt. Thẻ mới chỉ phổ biến trong một số ớt dõn cƣ, chủ yếu là cỏn bộ ngõn hàng, quan chức chớnh phủ, những ngƣời cú ngƣời thõn sinh sống, học tập và làm việc ở nƣớc ngoài, một số ớt tri thức. Vỡ vậy, muốn cho thẻ đƣợc sử dụng rộng rói thỡ rất cần cú một chiến lƣợc marketing thẻ với cỏc chớnh sỏch tiếp thị, quảng cỏo, khuyến mói mạnh mẽ… đến mọi tầng lớp dõn cƣ.
- Đầu tƣ cho quảng cỏo trờn cỏc phƣơng tiện thụng tin đại chỳng (bỏo chớ, đài phỏt thanh, truyền hỡnh…) hay cỏc pan-nụ quảng cỏo trờn đƣờng phố. Làm cỏc chƣơng trỡnh tỡm hiểu cũng nhƣ giải đỏp thắc mắc về thẻ, phổ biến kiến thức về thẻ cũng nhƣ cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng cho mọi đối tƣợng dõn cƣ. Ngoài ra, cụng nghệ thụng tin phỏt triển, Internet cũng là một phƣơng tiện hữu hiệu để quảng cỏo cho sản phẩm thẻ của VietinBank.
- Tăng cƣờng việc tiếp cận, khuyến mói để quảng cỏo về sử dụng thẻ cho những đối tƣợng khỏch hàng tiềm năng nhƣ cỏc cụng ty lớn, cụng ty liờn doanh, cỏc văn phũng đại diện nƣớc ngoài đặt tại địa bàn…, phối hợp với họ để phỏt hành một số lƣợng thẻ lớn cho nhõn viờn của họ với cỏc điều kiện ƣu đói hơn.
- Tổ chức cỏc buổi tọa đàm, núi chuyện về thẻ tớn dụng tại cỏc trƣờng đại học kốm theo cỏc chƣơng trỡnh văn húa. Thẻ là một vấn đề mới mà đội ngũ sịnh viờn luụn muốn tiếp thu cỏi mới. Do đú, cỏc buổi tọa đàm sẽ đạt đƣợc kết quả cao. Thụng qua đội ngũ sinh viờn năng động sẽ cú thể phổ biến thẻ đến đƣợc với nhiều ngƣời. Mặt khỏc, họ cú thể là nhúm khỏch hàng tiềm năng của chớnh ngõn hàng trong tƣơng lai.
- Trong điều kiện hiện nay, marketing thẻ nờn nhằm vào đối tƣợng khỏch hàng mục tiờu là dõn cƣ ở thành thị gồm những ngƣời làm việc trong cơ quan nƣớc ngoài, cơ sở liờn doanh, văn phũng đại diện quốc tế đặt trụ sở tại Việt Nam hay những ngƣời làm việc trong những ngành cú thu nhập cao nhƣ dầu khớ, bƣu điện, hàng khụng, chủ doanh nghiệp… Đõy là những đối tƣợng cú thu nhập cao, ổn định lại hay cú điều kiện đi du lịch nƣớc ngoài, cụng tỏc trong và ngoài nƣớc, ăn uống ở nhà hàng, nghỉ ở khỏch sạn… Ngoài ra cũn cú một bộ phận lớn ngƣời nƣớc ngoài là cỏc nhà đầu tƣ, chuyờn gia nƣớc ngoài… cú nhu cầu chi tiờu thƣờng ngày lớn. Một bộ phận nữa cú xu hƣớng tăng lờn là học sinh, sinh viờn đi học tập ở nƣớc ngoài đƣợc gia đỡnh bảo lónh sử dụng thẻ ở nƣớc ngoài. Trờn đõy là những đối tƣợng khỏch hàng chớnh mà chi nhỏnh cần chỳ ý khi marketing, phải triển việc phỏt hành thẻ.
Nhƣ vậy, thực hiện chiến lƣợc marketing thẻ một cỏch đồng bộ, rộng rói là rất cần thiết. Nhƣng để thực hiện một cỏch hiệu quả nhất thỡ chi nhỏnh cần tỡm ra đƣợc nhúm khỏch hàng tiềm năng và từ đú cú những biện phỏp đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm biến những khỏch hàng tiềm năng đú thực sự trở thành khỏch hàng của ngõn hàng.
3.2.1.4. Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động giữa cỏc bộ phận.
Hoạt động kinh doanh của một ngõn hàng luụn cần cú sự phối hợp giữa cỏc chức năng cũng nhƣ giữa cỏc bộ phận khỏc nhau trong hệ thống cũng nhƣ với tất cả cỏc bờn liờn quan. Cỏc bộ phận phải đảm bảo thực hiện một cỏch nhanh chúng và chớnh xỏc cỏc yờu cầu của khỏch hàng. Điều này sẽ tạo cho khỏch hàng cảm giỏc tin tƣởng vào ngõn hàng, cú thiện cảm với ngõn hàng và tiếp tục lựa chọn dịch vụ do ngõn hàng cung cấp.
3.2.2. Một số giải phỏp cụ thể.
3.2.2.1. Hợp lý húa chi phớ sử dụng thẻ.
Hiện nay, chi phớ sử dụng thẻ cũn nhiều bất hợp lý, chƣa phự hợp với thực trạng tiờu dựng và sử dụng của khỏch hàng. Ngoài phớ thƣờng niờn, chủ thẻ cũn phải trả thờm lói suất cho khoản tớn dụng chi tiờu, phớ chậm trả, phớ rỳt tiền mặt, phớ cấp thẻ lần đầu tiờn… Cỏc khoản phớ này làm cho việc sử dụng thẻ trở nờn đắt hơn nhiều so với chi tiờu bằng tiền mặt. Thờm nữa, lói suất đối với tớn dụng thẻ cao hơn so với lói suất tớn dụng thụng thƣờng là một điều bất hợp lý. Đõy là một sự bất cõn bằng lớn bởi theo thúi quen tiờu dựng, đối với những khoản chi tiờu ớt thỡ ngƣời dõn cú thể sử dụng trực tiếp bằng tiền mặt chứ khụng dựng đến phƣơng tiện thẻ thanh toỏn với một lƣợng chi phớ lớn hơn hẳn nhƣ vậy. Trong điều kiện kinh thế và thu nhập hiện nay thỡ việc sử dụng mức phớ và lói ỏp dụng cho cỏc giao dịch thẻ của ngõn hàng là quỏ cao. Vỡ vậy, chi phớ sử dụng thẻ ảnh hƣởng trực tiếp đến doanh số phỏt hành và sử dụng thẻ. Do đú, hợp lý húa cỏc loại phớ cho việc phỏt hành và sử dụng thẻ là một điều ngõn hàng cần chỳ ý điều chỉnh để mở rộng hơn nữa việc phỏt hành thẻ đối với những khỏch hàng cú mức thu nhập chƣa cao.
Để mở rộng hơn nữa nghiệp vụ phỏt hành thẻ, ngõn hàng cần cú thờm những chớnh sỏch, chƣơng trỡnh khuyến khớch khỏch hàng nhƣ cú thể tặng một thỏng lói suất cho những thẻ tớn dụng mới phỏt hành, hay giảm phớ thƣờng niờn trong một khoảng thời gian nhất định nào đú. Ngoài ra, cần điều chỉnh lói suất đối với thẻ tớn dụng sao cho luụn ở mức thấp hơn hoặc bằng với lói suất tớn dụng thụng thƣờng. Nếu làm đƣợc những việc này, chắc chắn doanh số phỏt hành và sử dụng thẻ sẽ tăng lờn do yếu tố tõm lý của khỏch hàng. Cú thể trong thời gian đầu doanh số thu phớ của ngõn hàng khụng cao, nhƣng xột về lõu dài thỡ ngõn hàng sẽ cú một tiềm năng cho lĩnh vực phỏt hành và sử dụng thẻ.
3.2.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ.
Thực chất hoạt động thanh toỏn thẻ là cấp tớn dụng tiờu dựng cỏ nhõn vỡ thế