b. Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 1 Hạn chế
2.3.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp thích đáng nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Những hạn chế đó là:
- Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ, chiếm tỷ trọng quá nhỏ bé trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
So với thực tế doanh số cho vay, dư nợ của hoạt động tín dụng nói chung toàn Ngân hàng thì doanh số cho vay, dư nợ của cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Năm 2009 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 3.84% tổng dư nợ cho vay; năm 2010 chiếm 3.92% tổng dư nợ cho vay; năm 2011 chiếm 4.29% tổng dư nợ cho vay. Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mô bé nhỏ như trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng.
- Lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể.
Trên thực tế với doanh số cho vay nhỏ bé của mình – hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho Ngân hàng.
Hiện tại, Ngân hàng dường như chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng như là một sản phẩm nhằm đa dạng hóa hoạt động, thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với cá nhân người tiêu dùng như là một hoạt động nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Trong khi đối với một Ngân hàng hiện đại thì cho vay tiêu dùng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Chính vì vậy mà Ngân hàng cần phải mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một trong những loại hình cho vay đạt hiệu quả cao.
- Số lượng khách hàng là cá nhân người tiêu dùng có quan hệ với Ngân hàng rất ít và khá đơn điệu
Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng của Ngân hàng chủ yếu là ba đối tượng: Giáo viên, lực lượng cán bộ công nhân viên ngành công an, và cán bộ viên chức có thu nhập ổn định. Như vậy, với ba đối tượng trên thì thị trường cho vay của Ngân hàng không được mở rộng bởi có một bộ phận lớn những người tiêu dùng không thuộc ba đối tượng trên và họ cũng có thu nhập cao và khá ổn định. Nếu như Ngân hàng nào cũng loại trừ họ thì sẽ bỏ phí đi những món vay tiêu dùng có chất lượng tốt. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng thị trưởng cho vay đối với tất cả các đối tượng người tiêu dùng cá khả năng thanh toán và an toàn tín dụng cho Ngân hàng.