1.4.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
- Tỷ lệ dư nợ tín dụng của ngân hàng Techcombank tương đối cao, tỉ lệ nợ loại 3 – 5 cao.
Bảng 16: Bảng phân loại dự án theo các loại nợ
Ngành Nợ 3- 5 Nợ loại 1 Nợ loại 2 Nợ loại 3
Ngành SX công nghiệp 506,82 11.538,37 11.538,37 311,72 Ngành nông lâm, thuỷ sản 71,73 4.452,01 429,91 31,71 Nhóm các ngành dịch vụ 66,11 2.188,26 250,38 26,33 Nhóm các ngành xây dựng, BĐS 173,65 2.280,22 268,09 66,2 Nhóm kinh doanh BĐS - 218,21 0,25 - Nhóm ngành khác 18,82 985,04 42,11 8,79 Phòng Thẩm định – Ngân hàng Techcombank
Trong các lĩnh vực kinh doanh trên thì lĩnh vực kinh doanh sản xuất công nghiệp tỉ lệ loại nợ 3 -5 chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các lĩnh vực, tiếp theo đó là lĩnh vực xây dựng, kinh doanh bất động sản. Đây là những lĩnh vực đòi hỏi cần số vốn lớn, rủi ro xảy ra rất lớn, bởi nó chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố như chính trị, kinh tế xã hội, môi trường, an ninh quốc gia… mà những biến cố trên thì không dự báo trước được nên tỉ lệ nợ loại 3-5 của 2 lĩnh vực này là lớn. Nợ loại 2, 3 của lĩnh vực kinh doanh bất động sản nhỏ nhất trong các ngành nghề kinh doanh trong đó tỉ lệ nợ loại 3 còn chiếm 0. Chứng tỏ dự án bất động sản rủi ro rất cao, vì vậy các chuyên gia thẩm định cần nghiên cứu các dự án vay vốn cẩn thận, tỷ mỉ, ngân hàng cần có quy trình thẩm định riêng cho lĩnh vực này, bởi lĩnh vực này cũng chuyên biệt, mang nét đặc sắc riêng không trùng hợp với các lĩnh vực khác
- Nguồn thông tin, việc phân tích thông tin của ngân hàng còn nhiều hạn chế Do ngân hàng Techcombank chủ yếu nhận thông tin từ phía doanh nghiệp. Các doanh nghiệp do nhu cầu vay vốn, thường nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng chỉ có thể nhìn thấy được con số doanh số, lợi nhuận,… của doanh
nghiệp đó mà không thể thấy mặt tiêu cực của doanh nghiệp. Nên không thể đánh giá chính xác hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp
- Phân tích nội dung thẩm định:
Nội dung thẩm định còn chung chung, chưa nêu rõ từng khía cạnh của từng lĩnh vực kinh doanh. Dẫn đến với một dự án giống nhau nhưng sẽ có sự phân tích trái chiều, không thống nhất quan điểm với nhau.
+ Về thẩm định khía cạnh thị trường: việc thu thập thông tin, giá cả thị trường còn dựa trên ý kiến chủ quan của chủ đầu tư, bên cạnh đó là sự thu thập thông tin từ các phương tiện báo chí, ti vi, đài,… nên có rất nhiều thông tin trái chiều, gây ảnh hưởng đến quá trình thẩm định dự án
+ Về khía cạnh kỹ thuật: việc thẩm định khía cạnh này còn chủ yếu phân tích vào các báo cáo, thiết kế của chủ đầu tư. Bên cạnh đó cán bộ thẩm định hầu hết là cán bộ kinh tế nên vấn đề phương diện kỹ thuật gặp rất nhiều khó khăn
+ Về khía cạnh tài chính: số liệu thường được cung cấp từ chủ đầu tư nên thông tin không biết là chính xác hay không.
+ Về khía cạnh kinh tế - xã hội của dự án: công tác thẩm định dự án hiện nay chủ yếu qua các thông tin trên mạng
+ Về khía cạnh phân tích các rủi ro liên quan đến dự án: việc phân tích các rủi ro còn khá sơ sài, chưa xem xét hết các yếu tố rủi ro xảy ra với các dự án khiến cho các dự án được phê duyệt cấp vốn chứa nhiều rủi ro xảy ra
- Phương pháp thẩm định:
Do có nhiều phương pháp để thẩm định một dự án đầu tư,nhiều khi lựa chọn phương án thẩm định sẽ làm tăng thời gian đánh giá một dự án. Gây cản trở cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Vì vậy cần có một nội dung quy định thống nhất dự án có đặc điểm, chỉ tiêu như thế nào thì dùng phương pháp thẩm định…
- Các dự án thẩm định còn ít:
Lĩnh vực kinh doanh bất dộng sản là lĩnh vực chứa rất nhiều rủi ro.Vì vậy ngân hàng Techcombank không muốn mạo hiểm nhiều, ngân hàng chủ yếu cho vay các dự án nhỏ như vay mua ô tô, mua xe xịn…
1.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên
+ Tình hình cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt, số lượng ngân hàng thương mại càng nhiều, các dự án tăng lên không đáng kể, nhưng tốc độ các ngân hàng tăng lên rất nhanh vì vậy sự cạnh tranh để các doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng để mình vay vốn là rất lớn.
+ Nhiều chính sách thay đổi, nhưng không tránh khỏi tình trạng chồng chéo, không rõ ràng. Bởi luật này thì quy định điều này nhưng luật khác lại ngăn cấm điều đó. Lĩnh vực bất động sản liên quan đến rất nhiều luật như luật đất đai, luật đầu tư, thuế, luật xây dựng, luật nhà ở, …
+ Trình độ và năng lực của các chủ đầu tư trong việc lập và quản lý dự án đầu tư vẫn còn nhiều yếu kém. Các chủ đầu chỉ biết được các thông tin về dự án do cấp dưới đưa lên, nên không thể nắm bắt được tình hình của dự án nên chính sách, phương án đưa ra về vốn và lập đôi khi không chính xác
+Những biến động thất thường của thị trường: dự án vay vốn đặc biệt dự án vay vốn bất động sản thường có thời gian xây dựng dài, nên những biến động của thị trường ảnh hưởng rất lớn. Ví dụ: nguyên vật liệu đầu vào như cát, sỏi, xi măng,… ở thời điểm vay vốn có giá khác, chỉ sau một tháng do ảnh hưởng của nhiều yếu tố mà giá cả có thể tăng đột biến gây ảnh hưởng đối với việc xây dựng dự án.
- Nguyên nhân chủ quan
+ Số lượng cán bộ thẩm định tương đối ít:
Trong một hội sở chỉ tầm khoảng 20 cán bộ thẩm định, nên có nhiều dự án thẩm định vượt quá thời gian thẩm định, hoặc để thời gian kịp thời cán bộ thẩm định một cách sơ sài dẫn đến có nhiều trường hợp rủi ro xảy ra ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án
+ Trong ngân hàng chủ yếu là cán bộ kinh tế nên ít hiểu biết về phần kĩ thuật. Có nhiều dự án có cả phần nghiên cứu kĩ thuật. Nhưng do cán bộ thẩm định không hiểu rõ về vấn đề kĩ thuật nên làm ảnh hưởng công tác thẩm định, công tác thẩm định không chính xác
+ Chưa có quy trình cụ thể cho riêng từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể, quy trình thẩm định còn chung chung, chưa nêu rõ chi tiết nội dung từng nội dung thẩm định
+ Thiếu thông tin trong đầu tư, dẫn đến hiệu quả kinh tế thấp
+ Các khoản vay tín dụng trong ngân hàng chủ yếu do đơn vị kinh doanh đến xin vay, ngân hàng không có sự quảng cáo marketing giới thiệu ngân hàng rộng rãi đối với các doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp nước ngoài kinh doanh trong nước
+ Việc kiểm soát tinh thần làm việc của cán bộ thẩm định trong ngân hàng còn chưa thường xuyên, chưa nghiêm túc cả mặt nội dung và phương pháp xử lý.