Để đảm bảo quyền lợi cho công ty và khách hàng trước khi kí hợp đồng công ty tiến hành kiểm tra sức khoẻ bắt buộc đối với một số khách hàng và kiểm tra sức khoẻ trên cơ sở chọn mẫu đối với một số khách hàng.
Khi khách hàng được mời kiểm tra sức khoẻ, tư vấn viên phải chuyển giấy mời và hướng dẫn khách hàng đi kiểm tra sức khoẻ theo đúng các chỉ dẫn ghi trên giấy mời.Hiện nay, công ty có 05 địa điểm kiểm tra sức khoẻ khách hàng:
-Trụ sở công ty
-Trung tâm khám chữa bệnh và tư vấn sức khoẻ Ngọc Khánh -Phòng khám đa khoa 92 Thợ Nhuộm
-Bệnh viện đa khoa Sóc Sơn -Bệnh viện Bắc Thăng Long
Đối với khách hàng có bệnh, mức độ rủi ro cao,công ty sẽ tạm thời trì hoãn nhận bảo hiểm để khách hàng điều trị bệnh hoặc từ chối nhận bảo hiểm, căn cứ theo mức độ rủi ro của bệnh tật.Công ty cũng có thể chấp nhận bảo hiểm đối với một số bệnh nhưng khách hàng phải chịu thêm một phần phí phụ trội.
Việc kiểm tra sức khoẻ là hết sức cần thiết vừa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa tránh được tình trạng khiếu kiện nếu không may xảy ra rủi ro mà lại không thuộc phạm vi bảo hiểm.Do làm tốt công tác này nên tại công ty không xảy ra tình trạng khiếu kiện như một số công ty khác.
Hội nghị khách hàng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm.Hội nghj khách hàng là cơ hội tìm kiếm khách hàng tiềm năng đồng thời đây cũng là nơi để công ty giới thiệu sản phẩm báo hiểm đến với khách hàng tiếp xúc gặp gỡ trực tiếp với khách hàng.Chính vì vậy công ty rất chú trọng đến công tác này,hội nghị khách hàng không chỉ được tổ chưca tại hội trường công ty mà công ty còn hỗ trợ các ban kinh doanh ở vùng ngoại thành tổ chức hội nghị khách hàng
Bảng 6: chi phí tổ chức hội nghị khách hàng của BVNTHN( 2003- 2007)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2003 2004 2005 2006 2007
(Nguồn: Bảo Việt nhân thọ Hà Nội)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy chi phí tổ chức hội nghị khách hàng gian đoạn 2003-2007 có xu hướng tăng lên.Năm 2003 chi phí này chỉ co 42,5 triệu đồng, đến năm 2004 chi phí này là 45 triệu đồng so với năm 2003 thì tăng lên 2,5 triệu đồng tương ứng tăng lên 5,88%.Trong năm 2005 và 2006 những năm thị trường BHNT Việt Nam có phần chững lại sau một thời gian phát triển sôi động.Công tác khai thác bảo hiểm gặp nhiều khó khăn.Chính vì vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho các đại lý trong quá trình khai thác công ty đã tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên hơn nên chi phí cũng tăng lên so với năm 2004.Năm 2006 chi phí này là 48 triệu đồng tăng lên 1,5 triệu đồng so với năm 2005 về số tương đối tăng lên 3,23%.Mặc dù chi phí tổ chức hội nghị khách hàng vẫn tiếp tục tăng nhưng số hợp đồng khai thác mới trong 2 năm này lại thấp nhất giai đoạn 2003-2007. Đây là do những ảnh hưởng chung của thị trường BHNT cũng như những ảnh hưởng của thị trường tài chính Việt Nam.Tiêu biểu nhất là thị trường chứng khoán phát triển thu hút người dân vào một hình thức đầu tư mới.Vì vậy BHNT nói chung và BHNTHN nói riêng cũng có phần bị ảnh hưởng làm cho số hợp đồng khai thác mới giảm xuống..Như đã nói ở trên năm 2006 là năm mà số hợp đồng khai thác mới thấp nhất giai đoạn 2003- 2007, vì vậy năm 2007 công ty tiếp tục tăng chi phí tổ chức hội nghị khách hàng.So với năm 2006 chi phí này tăng lên 2 triệu đồng tương ứng tăng 4,17%.
Chi phí tổ chức hội nghị khách hàng là một khoản chi của doanh nghiệp nhưng nó lại góp phần làm tăng doanh thu cho doanh nghiệp.Bởi vì sau mỗi hội nghị khách hàng thì các đại lý khai thác được nhiều hợp đồng hơn làm cho doanh thu tăng lên.Từ đó góp phần làm tăng lợi nhuận cho công ty.Tuy nhiên với một địa bàn kinh doanh rộng lớn gồm 22 ban phủ kín địa bàn thành phố Hà Nội thì chi phí này là còn thấp.Trong thời gian tới công ty nên tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên hơn nữa để tạo điều kiện thuận lợi cho đại lý khai thác bảo hiểm.
Giảm phí bảo hiểm cho những khách hàng tham gia với STBH lớn
Hiện nay những khách hàng tham gia bảo hiểm tại BVNTHN nếu tham gia với số tiền bảo hiểm lớn thì được giảm một tỉ lệ phí nhất định so với số tiền bảo hiểm gốc.Cụ thể tỉ lệ giảm phí được quy định như sau: Đơn vị: % Mức STBH gốc hệ số giảm phí STBH gốc< 100 triệu 100 101<STBH gốc<200 99,5 201<STBH gốc<500 99 501<STBH gốc<1000 98,5 STBH gốc>1001 98
(Nguồn : Bảo việt nhân thọ Hà Nội)
Trong đó hệ số giảm phí được áp dụng vào công thức: P= P cơ sở x STBH gốc x hệ số giảm phí x hệ số định kì P: phí bảo hiểm
P cơ sở: phí cơ sở
Hệ số định kì: nếu đóng theo tháng, quý, 6 tháng hoặc năm thì có một hệ số định kì khác nhau.
Bên cạnh đó nếu khách hàng đóng phí theo định kì dài hạn như đóng theo quý, 6 tháng hoặc đóng theo năm đều được giảm phí so với khi khách hàng đóng theo tháng. Đại lý cũng rất mong muốn khách hàng đóng phí theo định kì dài hạn tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng có khả năng đóng theo định kì dài hạn như vậy.
Người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu công ty cho vay theo hợp đồng khi có các điều kiện:
+Hợp đồng đã có giá trị giải ước tức là hợp đồng đã có hiệu lực từ hai năm trở lên và người tham gia đóng phí đầy đủ
+Hạn mức vay tối đa bằng 80% giá trị giải ước của hợp đồng
Trong những năm gần đây lượng khách hàng vay là rất lớn, phòng dịch vụ khách hàng đã giải quyết thủ tục nhanh chóng để giúp khách hàng khắc phục khó khăn về tài chính, tạo dựng lòng tin của khách hàng về cung cách làm việc của công ty cũng như cung cấp các dịch vụ gia tăng ngoài hợp đồng, phục vụ theo đúng phương châm “phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”
Bên cạnh việc cho vay theo hợp đồng thì một số sản phẩm còn áp dụng hình thức cho vay phí tự động.Khi quá thời gian gia hạn nộp phí mà khách hàng chưa nộp phí bảo hiểm về cho công ty nếu hợp đồng đã có hiệu lực từ đủ hai năm trở lên thì công ty sẽ xử lí cho vay phí tự động.Tức là công ty sẽ lấy từ giá trị giải ước của hợp đồng để đóng phí cho hợp đồng và gửi thông báo cho khách hàng.
Trong thời hạn bảo hiểm, nếu khách hàng gặp khó khăn về tài chính không có khả năng đóng mức phí cao như ban đầu nhưng không muốn huỷ hợ đồng.Khi đó khách hàng có quyền yêu cầu giảm STBH gốc và thông báo cho công ty chậm nhất là 15 ngày trước ngày đến hạn đóng phí tiếp theo.
Lúc này hợp đồng coi như bị huỷ một phần tương ứng với phần chênh lệch giữa STBH gốc nêu trong phụ lục hợp đồng và STBH gốc mới.Nếu tại thời điểm yêu cầu giảm STBH gốc, HĐBH đã có hiệu lực từ đủ 2 năm trở lên thì công ty sẽ trả cho khách hàng giá trị giải ước của hợp đồng tương ứng với phần bị huỷ(nếu có).Phí bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm và các điều kiện khác có liên quan đến hợp đồng sẽ được điều chỉnh tương ứng với STBH gốc mới.
Như vậy việc làm này vừa tránh được tình trạng huỷ bỏ hợp đồng cho công ty vừa giúp khách hàng được bảo hiểm khi gặp khó khăn về tài chính.
Trong thời hạn bảo hiểm với điều kiện hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 24 tháng trở lên nếu bên mua bảo hiểm không có khả năng đóng phí hoặc không muốn đóng phí nhưng vẫn muốn được bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu dừng đóng phí và duy trì hợp đồng với STBH giảm.STBH giảm được quy định trong phụ lục hợp đồng tương ứng với thời gian hiệu lực hợp đồng.Mỗi loại sản phẩm bảo hiểm có một STBH giảm khác nhau và STBH giảm này được tính toán từ khi thiết kế sản phẩm.
Để dừng đóng phí và duy trì STBH giảm bên mua bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho công ty chậm nhất 15 ngày trước ngày đến hạn đóng phí tiếp theo.Trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của bên mua bảo hiểm công ty sẽ thông báo bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm biết STBH giảm tại thời điểm dừng đóng phí.Khi đó nếu có các sự kiện bảo hiểm xảy ra thì các quyền lợi sẽ được giải quyết theo STBH giảm.
Kể từ thời điểm hợp đồng dừng đóng phí và duy trì với STBH giảm hợp đồng không được hưởng lãi chia(nếu hợp đồng có tham gia chia lãi).Lãi chia tích luỹ đến trước thời điểm hợp đồng dừng đóng phí (nếu có) sẽ được thanh toán cho bên mua bảo hiểm theo các phương thức sử dụng lãi chia theo quy định chung của Bảo Việt nhân thọ.
- Các trường hợp được khôi phục hiệu lực hợp đồng:
+Hợp đồng bị đình chỉ do nợ phí quá hạn mà không đủ điều kiện vay phí tự động
+Hợp đồng bị chấm dứt hiệu lực do tiền vay theo hợp đồng lớn hơn giá trị giải ước và lãi chia tích luỹ
+Hợp đồng bị huỷ theo yêu cầu của người tham gia
- Điều kiện khôi phục hiệu lực hợp đồng
+Người tham gia bảo hiểm chưa nhận giá trị giải ước của hợp đồng + Yêu cầu khôi phục hiệu lực hiệu lực hợp đồng khi thời hạn bảo hiểm của hợp đồng chưa kết thúc
+Yêu cầu khôi phục trong thời hạn 24 tháng kể từ ngày hợp đồng bị đình chỉ, chấm dứt hiệu lực hoặc bị huỷ
+ Người tham gia bảo hiểm và người được bảo hiểm đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau khi đánh giá rủi ro và được công ty chấp nhận khôi phục hợp đồng
+ Người tham gia bảo hiểm thanh toán đầy đủ số phí nợ và lãi phát sinh theo quy định của công ty
Việc triển khai dịch vụ này không chỉ có lợi cho công ty trong việc giữ khách hàng ổn định kinh doanh và nâng cao sức cạnh tranh mà còn đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích như giảm bớt thời gian để kí kết hợp đồng, tiết kiệm tiền bạc đi lại.