và khả năng vay trả được nợ được nợ củaNH mới là điều kiện tiên quyết để NH quyết định cho vay vốn, vì vậy không phải khách hàng nào cũng đòi hỏi tài sản thế chấp thì NH mới cho vay, vì vậy cần phải Trông mặt mà bắt hình dong”. Tất nhiên việc ”trông mặt” phải bao gồm việc xem
năng quản lý, khả năng tài chính mối quan hệ tín nhiệm trong vay trả nợ...Tất cả những điều ấy sẽ cho NH nhìn thấy bao quát và xây dựng
được một chân dung khách hàng hoàn chỉnh để đưa ra quyết định đúng
đắn với mức độ rủi ro thấp nhất.
Vì vậy, vấn đề chính trong việc NH quyết định cho vay đối với một
khách hàng không phải ở chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, thế chấp hay
không.
3.2.1.6. Ngăn ngừa các khoản vay dẫn đến nợ quá hạn
Trong số các khoản cho vay đôi khi các NHTM gặp phải một số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn hơn dự đoán ban đầu, hoặc rủi ro
lớn hơn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay loại này trở thành
một khoản cho vay có vấn đề (một khoản cho vay có vấn đề là khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây ra một sự chậm trễ bất hợp lý trong việc thu hồi nợ của NH, trong đó dường như cần phải có hành động pháp lý để thực hiện thu hồi hoặc trong một khoản vay đó
dường như có khả năng thất thoát gặp nhiều khó khăn). Muốn tránh những tổn thất bất hợp lý thì cán bộ tín dụng phải xác định được ngay
lập tức khi các khoản vay có vấn đề, nếu không tình hình sẽ trở nên xấu
hơn tới mức không còn có giải pháp nào khác ngoài việc chấp nhận lỗ hoặc mất. Nếu có thể thực hiện được các biện pháp sửa chữa thích hợp thì nguyên nhân, mức độ của vấn đề cũng phải được xác định và giải quyết.
Đối với những khoản vay dẫn đến nợ quá hạn mà nguyên nhân chính của nó là do những nguyên nhân khách quan, nằm ngoài tầm kiểm soát của DN như thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc hoặc nguyên nhân chủ quan có thể sửa chữa được thì NH có thể áp dụng một số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với đối với các DN có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao. Giải pháp này chỉ thực sự có hiệu quả khi mà cả NH và DN cùng nỗ lực vực DN đi lên néu không sự gia tăng các khoản cho vay của NH càng làm cho món nợ của DN mất khả năng thanh toán và khi đó rủi ro của NH càng lớn càng lớn.