. Những khoản chi trội thường xuyên trong tài khoản kinh doanh (Phát hành
3.2.1. Thực hiện nghiêm túc quy trình tính dụng, các quy chế ban hành của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
hành của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, khoa khọc là điều kiện tiên quyết đầu tiên để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, để quy trình tín dụng thực sự phát huy tác dụng cán bộ tín dụng phải tuân thủ quy trình một
cách nghiêm túc đặc biệt ở các bước: thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ. Đặc biệt là đối với các kỳ hạn nợ là quan trọng và cần thiết.
Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp ngân hàng đề ra kế hoạch đầu tư, quyết định đầu tư một cách chuẩn xác; từ đó nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế nợ có vấn đề phát sinh, đảm bảo chất lượng tín dụng bền vững, đối với Chi nhánh phải có các giải pháp cụ thể:
- Trong quy trình thẩm định phải tuân thủ chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, các vấn đề mấu chốt tránh thẩm định tùy tiện.
- Thẩm định khách hàng vay vốn, về mặt tư cách pháp lý phải khẳng định khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Xem xét năng lực của khách hàng, phẩm chất khách hàng, năng lực kinh doanh, kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch sản phẩm, phân phối khả năng mở rộng thị phần, nguồn nhân lực thực hiện dự án, phương án.
- Thẩm định năng lực tài chính phải dựa vào báo cáo tài chính, các nguồn thông tin về tài chính, phi tài chính so sánh các dự án phương án cùng loại để rút ra kết quả.
- Đảm bảo đầy đủ các hồ sơ theo quy định của Pháp luật và của Ngành. - Phân tích tính khả thi của dự án phương án xem xét khả năng trả nợ của dự án, thị trường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ, hệ thống bán hàng, khả năng cạnh tranh…
- Quy định cụ thể mức giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, từng dự án, khả năng quản lý của cán bộ tín dụng, khản năng quản lý, giám sát của Ngân hàng, củng cố tổ thẩm định rủi ro tín dụng để chuyên môn hóa và tăng cường công tác kiểm tra giám sát giữa hai bộ phận cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định.
- Việc kiểm tra trong và sau khi cho vay là khâu không kém phần quan trọng. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích và tránh nguy cơ rủi ro cho ngân hàng. Việc kiểm tra trong và sau khi cho vay nhằm giúp cho ngân hàng phát hiện nhanh chóng những khoản nợ có vấn đề, để kịp thời xử lý qua đó hạn chế đến mức thấp nhất tổn thất trong cho vay. Định kỳ thường xuyên đánh giá, phân loại khách hàng.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên thăm hỏi, kiểm tra quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, cùng họ tháo gỡ khó khăn, ổn định sản xuất kinh doanh. Đây cũng có thể là một trong những biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả vì một mặt đảm bảo được việc thu hồi nợ của ngân hàng, mặt khác giữ được khách hàng của ngân hàng, nhất là khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tốt trong vay trả với ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT tỉnh Phú Yên phải chấp hành nghiêm chỉnh uỷ quyền phán quyết tín dụng của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam quy định không để xảy ra tình trạng “chia nhỏ” các dự án lớn với quy mô vốn vay vượt quá thẩm quyền tín dụng của Chi nhánh. Việc “chia nhỏ” dự án như trên làm cho việc thẩm định, đánh giá tổng thể dự án thiếu chính xác.Vì vậy, “chia nhỏ” các dự án vượt quá thẩm quyền phán quyết tín dụng để cho vay sẽ không tránh khỏi những rủi ro tín dụng tiềm ẩn.