do NHNN trực tiếp kiểm soỏt và quản lý. Vỡ vậy, cỏc hồ sơ vay vốn đều phải quan NHNN xột duyệt. Cỏc NHTM được quyền chủ động tỡm kiếm cỏc nguồn vay từ nước ngoài, qua đú gúp phần quan trọng trong việc tài trợ cỏc hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
III- CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM. NHTM.
* Nhõn tố khỏch quan:
- Sự ổn định và phỏt triển của nền kinh tế: Động thỏi của nền kinh tế chớnh là cơ sở đầu tiờn để người gửi tiền ra quyết định nờn gửi tiền vào Ngõn hàng, tớch trữ vàng, USD hay mua sắm cỏc tài sản khỏc. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giỏ cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thỡ người dõn cú xu hướng tớch trữ vàng, USD hoặc cỏc dạng tài sản khỏc thay vỡ đem số tiền đú gửi tại NHTM. Ngược lại, một nền kinh tế phỏt triển ổn định với tỷ lệ lạm phỏt hợp lý thỡ người dõn sẽ cú cỏi nhỡn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở cỏc NHTM tăng lờn là một điều tất yếu.
- Nhõn tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rừ “ Để tạo vốn cho đầu tư phỏt triển, giải phỏp cơ bản và lõu dài là làm ăn cú hiệu quả, phỏt triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiờu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiờu dựng của dõn cư”. Thực tế cho thấy, người dõn cú thu nhập càng cao thỡ lượng tiền dành cho tiết kiệm cú thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bỡnh quõn đầu người đó đạt đến một mức độ nhất định thỡ tỷ lệ tiết kiệm khụng phải tăng lờn theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lỳc này được thoả món hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh. Tuy nhiờn, lượng tiền tiết kiệm cú được gửi vào NHTM hay khụng cũn phụ thuộc vào tõm lý tiờu dựng cỏc dõn cư. Họ
cú thể đem gửi Ngõn hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua cỏc tài sản khỏc.
Bờn cạnh nguồn tiết kiệm từ dõn cư thỡ nguồn tiết kiệm từ cỏc tổ chức kinh tế- xó hội cũng rất quan trọng. NHTM cú thể huy động nguồn vốn này thụng qua nghiệp vụ phỏt hành trỏi phiếu. Do đú để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chớnh, phục vụ đầu tư phỏt triển thỡ đũi hỏi cỏc tổ chức, cỏ nhõn và cả nhà nước phải cú chớnh sỏch tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sỏch hàng đầu.
- Chớnh sỏch của Nhà nước:
Đõy là một trong những nhõn tố ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn của cỏc NHTM. Bởi vỡ khi Nhà nước khuyến khớch việc mở rộng huy động vốn thỡ sẽ cú cỏc chớnh sỏch văn bản hướng dẫn cụ thể. Từ đú, cỏc NHTM sẽ cú cỏc căn cứ phỏp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cỏch thuận lợi hơn. Ngược lại, khi Nhà nước khụng khuyến khớch thỡ tất yếu cụng tỏc này sẽ rất khú cú khả năng tồn tại và phỏt triển.
Hiện nay, Nhà nước ta đó thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đó ban hành cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khớch cỏc NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đỏp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nước.
- Nhu cầu vốn của nền kinh tế:
Nền kinh tế đũi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phỏt triển, ngoài vốn ngắn hạn cũn rất nhiều vốn. Song tự bản thõn nú khụng thể đỏp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trũ là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đó gúp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phỏt triển kinh tế. ở nước ta, thị trường chứng khoỏn mở ở dạng sơ khai do đú việc đỏp ứng nhu cầu tớn dụng của nền kinh tế thụng qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trớ quan trọng và cấp thiết.
- Cơ cấu dõn cư và vị trớđịa lý:
ở những địa điểm dõn cư đụng đỳc, cỏc thành phố lớn cú nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phỏt triển thỡ NHTM cú thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kộm phỏt triển... Đặc biệt ở những thị trường sụi động, cú độ nhạy cảm cao với lói suất và tiện ớch khỏch do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thỡ ở đú việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn cỏc vựng nụng thụn hay miền nỳi.
* Nhõn tố chủ quan:
- Uy tớn của NHTM: khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyờn của nền kinh tế. Do đú họ thườg cú sự cõn nhắc và lựa chọn Ngõn hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay núi cỏch khỏc là cú uy tớn nhất đối với gười gửi tiền. Thụng thường, người gửi tiền đỏnh giỏ uy tớn của NHTM qua cỏc tiờu thức cơ bản như: Sự hoạt động lõu năm, quy mụ, trỡnh độ quản lý, cụng nghệ,... Do đú cỏc NHTM cần nõng cao uy tớn thụng qua cỏc nghiệp vụ của mỡnh, từng bước thoả món tối đa nhu cầu của người gửi tiền. Khi đó tin tưởng vào một NHTM nào đú, tất yếu họ sẽ tạm xa rời vốn liếng của mỡnh để gửi vào Ngõn hàng hưởng lói. Khụng phải ngẫu nhiờn mà nhõn dõn ta cú cõu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, và trong hoạt động ngõn hàng chữ “Tớn” và “Lũng tin” là rất quan trọng.
- Chớnh sỏch lói suất cạnh tranh:
Bao gồm cả lói suất huy động và cho vay. Đõy là một chớnh sỏch quan trọng của NHTM, nú đũi hỏi phải cú sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi , đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngõn hàng. Thụng thường, quy mụ của tiền gửi vào ngõn hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thỡ quy luật này bị phỏ vỡ. Chẳng hạn khi lói suất huy động giảm nhưng người gửi
vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đó trừ đi tỷ lệ trượt giỏ thỡ vốn huy động của ngõn hàng vẫn cú thể tăng lờn. Như vậy cú thể núi lói suất huy động cú ảnh hưởng lớn đến quy mụ tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vỡ người dõn thường quan tõm đến lói suất tiết kiệm để so sỏnh nú với tỷ lệ trượt giỏ của đồng tiền và khả năng sinh lời của cỏc hỡnh thức đầu tư khỏc như cổ phiếu, trỏi phiếu,... Từđú dõn chỳng sẽ đưa ra quyết định cú nờn gửi tiền vào ngõn hàng hay khụng? Gửi bao nhiờu và dưới hỡnh thức nào?...
Đối với cỏc tổ chức kinh tế- xó hội thỡ ớt nhạy cảm hơn đối với lói suất mà NHTM huy động mà họ quan tõm nhiều tới cụng nghệ ngõn hàng, thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng. Tuy nhiờn, lói suất và tớnh tiện ớch cũng như thanh khoản của trỏi phiếu ngõn hàng cũng được cỏc tổ chức này đặc biệt quan tõm.
- Chớnh sỏch sản phẩm:
Đa dạng hoỏ sản phẩm trong lĩnh vực ngõn hàng đó khú, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiờn, cỏc NHTM đó cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tớnh truyền thống, vừa mang tớnh hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trỏi phiếu,... với sự phong phỳ về kỳ hạn, mệnh giỏ và chủng loại. Qua đú từng bước đó thu hỳt được nhiều khỏc hàng hưởng ứng. Một NHTM cú sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả món được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phự hợp sẽ làm họ quan tõm và thỳc dục họ gửi tiền vào ngõn hàng hơn là tỡm kiếm cỏc hỡnh thức đầu tư khỏc. Vỡ vậy đa dạng hoỏ sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn cú thể coi là” cuộc chạy đua” khụng cú đớch cuối cựng của cỏc NHTM hiện nay.
- Cụng tỏc cõn đối vốn của Ngõn hàng:
Một chiến lược huy động vốn đỳng đắn phự hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cựng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho cỏc NHTM đạt được mục tiờu
tối đa hoỏ lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đú chớnh là cụng tỏc cõn đối vốn của Ngõn hàng. Trong quỏ trỡnh đỏp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phỏt triển tỡnh hỡnh cụng tỏc cõn đối vốn cú vai trũ hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào. Thụng qua cõn đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và cú những dự đoỏn nhu cầu biến động vốn trong tương lai. Từ đú cú thể đưa ra chớnh sỏch huy động thớch hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động. Qua đú sẽ nõng cao tớnh chủ động của NHTM trong cụng tỏc huy động vốn.
- Chớnh sỏch quảng cỏo:
Chớnh sỏch quảng cỏo đúng vai trũ quan trọng đối với tất cả cỏc ngành trong thời đại ngày nay, trong đú khụng loại trừ ngành Ngõn hàng. Để tạo được hỡnh ảnh đẹp trong con mắt khỏch hàng thỡ NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đú khụng chỉ chỳ trọng đến cỏc hỡnh thức quảng cỏo như: Quảng cỏo trờn tạp chớ, Panụ, lỏp phớch, Internet,... mà cũn cần cú sự kết hợp với cỏc chớnh sỏch như: Chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch sản phẩm,... Việc tuyền truyền, quảng cỏo để mọi tầng lớp dõn cư hiểu biết về cỏc thụng tin là rất cần thiết. Trờn cơ sở hiểu biết cụng tỏc huy động của Ngõn hàng thỡ dõn chỳng mới cú thể nhiệt tỡnh hưởng ứng.
- Ngoài một số chớnh sỏch sơ bản trờn, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũn chịu sự tỏc động của một số chớnh sỏch như: Chớnh sỏch khỏch hàng, cỏc dịch vụ ngõn hàng,... Trong đú cỏc dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu,... kốm theo nghiệp vụ huy động vốn cú vai trũ hỗ trợ quan trọng. Qua đú nhằm tạo ra những tiện ớch hấp dẫn khỏch hàng và cú thể tăng sức cạnh tranh trong cụng tỏc huy động vốn n của NHTM.
Túm lại, trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới ở nước ta, việc tạo lập và tập trung mọi nguồn lực để phục vụ cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nước là rất cấp bỏch.. Với vai trũ là “ cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xó hội, thụng qua cỏc nghiệp vụ huy động vốn của mỡnh, cỏc NHTM đó gúp phần quan trọng trong việc khơi thụng nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tếđỏp ứng cho nhu cầu tớn dụng, gúp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngõn
hàng, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế- xó hội và thực hiện Chớnh sỏch tiền tệ quốc gia.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN -BẮC HÀ NỘI