Thanh toỏn thẻ mang lại rất nhiều tiện ớch khụng chỉ đối với cỏc chủ thẻ,
cỏc NHTM, cỏc ĐVCNT mà cũn cho cả nền kinh tế. Tuy vậy, việc phỏt triển nghiệp vụ này ở Việt Nam cũn bị cản trở nhiều yếu tố, trong đú yếu tố cơ bản
là tõm lý e ngại, thúi quen tiờu dựng tiền mặt và hạn chế về trỡnh độ cũng như
thu nhập của cụng chỳng. Trong điều kiện dú, chớnh sỏch Marketing cần được
đặc biệt quan tõm.
Trước hết, Chi nhỏnh nờn thành lập một bộ phận, thậm chớ một phũng chuyờn mụn làm cụng tỏc Marketing. Hiện nay tại Chi nhỏnh VCB Thành
Cụng chưa cú phũng Marketing riờng và hoạt động Marketing vẫn chưa được chỳ trọng thoả đỏng. Trong điều kiện mụi trường cạnh tranh khốc liệt như
hiện nay thỡ điều này sẽ gõy khú khăn khụng nhỏ cho Chi nhỏnh. Trong thời gian tới, Chi nhỏnh cần thu thập những thụng tin về khỏch hàng mà ngõn hàng cú dự đoỏn là cú nhu cầu sử dụng thẻ. Việc thu thập cỏc thụng tin về nghề
nghiệp, độ tuổi, địa vị xó hội, mức thu nhập bỡnh quõn của khỏch hàng, ngõn hàng cú thể dỏnh giỏ khảnăng tài chớnh và phõn đoạn thị trường khỏc nhau để
cung ứng sản phẩm phự hợp với nhu cầu khỏch hàng.
Khụng chỉ thu thập cỏc thụng tin về khỏch hàng của mỡnh, Ngõn hàng cũn phải cập nhật cỏc thụng tin về cỏc Ngõn hàng đang tham gia thị trường thẻ bởi đú chớnh là đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của Ngõn hàng.
Chi nhỏnh cần tăng cường hơn nữa cỏc hỡnh thức tuyờn truyền quảng
cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin thụng tin đại chỳng như bỏo chớ, đài phỏt
thanh truyền hỡnh địa phương, trờn cỏc pano quảng cỏo,…về cỏc sản phẩm thẻ
mà Ngõn hàng cung cấp. Đồng thời phỏt hành cỏc tờ rơi giới thiệu những tiện
ớch mà khỏch hàng cú được khi sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế và thẻ ghi nợ của VCB cũng như những thụng tin liờn quan như điều kiện sử dụng thẻ, địa
điểm lắp đặt mỏy ATM, cỏc ĐVCNT,…giỳp cho khỏch hàng thờm hiểu biết về sản phẩm thẻ của Ngõn hàng. Ngõn hàng cũng nờn hữu hỡnh hoỏ cỏc lợi ớch từ thẻ để khỏch hàng dễ nhận biết hơn như: chương trỡnh quà tặng cho khỏch hàng, miễn phớ phỏt hành thẻ,…
Ngõn hàng cũng cú thể kết hợp với ĐVCNT trong việc thanh toỏn, quảng bỏ sản phẩm, tiến hành cỏc đợt giảm giỏ, miễn phớ cho cỏc đối tượng sử
3.2.4. Hiện đại hoỏ cụng nghệ Ngõn hàng
Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mà cỏc Ngõn hàng đang cạnh tranh gay gắt với nhau cụng nghệ hiện đại là một trong những nhõn tố quan trọng quyết định sự thắng lợi của Ngõn hàng.
Trước hết Chi nhỏnh cần phối hợp với Trung tõm cụng nghệ thụng tin
để nghiờn cứu giải quyết triệt để cỏc sự cố về ATM trong toàn hệ thống chi nhỏnh mỡnh. Với việc đầu tư thờm mỏy ATM năm 2008 Chi nhỏnh VCB
Thành Cụng cần nghiờn cứu, lựa chọn cỏc địa điểm lắp đặt mỏy phự hợp nhằm tăng cường hiệu quả sử dụng mỏy, tăng khối lượng giao dịch hệ thống ATM. Chi nhỏnh cũng cần chủ động hơn nữa trong việc mua sắm cỏc mỏy POS lắp đặt cho cỏc đại lý nhằm mở rộng mạng lưới ĐVCNT.
Tuy nhiờn cũng cần phải nhận thấy rằng, chi phớ đầu tư cho thiết bị rất lớn: ATM là 30.000USD/mỏy, chi phớ vận hành là 80 triệu đồng/mỏy/năm
khụng kểđến chi phớ lắp đặt cỏc thiết bịđầu cuối, phần mềm,.. trong khi đú số lượng người sử dụng thẻ tăng với tốc độ chưa cao. Vỡ thế trong những giai
đoạn nhất định ngõn hàng nờn cõn nhắc giữa việc đầu tư mới hay đi nhờ thuờ
để hoạt động trỏnh tỡnh trạng dàn trải khụng thu hồi được vốn.
Trong dài hạn Ngõn hàng cần cú kế hoạch tiếp tục hiện đại hoỏ cơ sở
vật chất kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang bị thiết bị một cỏch đồng bộ để cú thể hoà nhập với khu vực và quốc tế. Ngõn hàng cần nõng cấp dịch vụ
rỳt tiền tựđộng, cú bộ phận kiểm tra, loại bỏ tiền giả, tiền khụng đủlưu thụng để khỏch hàng cú thể nộp trực tiếp tiền vào tài khoản hoặc trả lói vay Ngõn hàng từ cỏc mỏy ATM
3.2.5. Tăng cường biện phỏp hạn chế rủi ro
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro và việc lập quĩ dự phũng rủi ro là rất cần thiết, để nõng độ an toàn, Chi nhỏnh cần
thường xuyờn đỏnh giỏ lại giỏ trị cỏc tài sản cầm cố và thực hiện trớch lập quỹ
dự phũng rủi ro hàng thỏng. Bờn cạnh đú cần hoàn thiện cỏc qui trỡnh nghiệp vụ quản lớ rủi ro, thường xuyờn đối chiếu nhật kớ ATM và số dư tài khoản của giao dịch để kịp thời phỏt hiện những sai sút.
nhật kịp thời những thụng tin thay đổi của chủ thẻđặc biệt vềđịa chỉ, nghiờm tỳc thực hiện đẩy đủ cỏc qui định về thế chấp cầm cố và ngõn hàng cũng cần quan tõm hướng dẫn khỏch hàng sử dụng và bảo quản thẻ.
Ngõn hàng cần tỡm hiểu kĩ cỏc ĐVCNT về mặt tư cỏch cỏ nhõn, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, khả năng tài chớnh đồng thời thường xuyờn kiểm tra việc thực hiện hợp đồng, phỏt hiện những thay đổi lớn ở cỏc đơn vị này.
Đối với ĐVCNT vi phạm hợp đồng, từ chối chấp nhận thanh toỏn thẻ hoặc thu thờm phớ chi nhỏnh cần cú biện phỏp xử phạt nghiờm khắc.
Mỏy rỳt tiền tự động thường được đặt tại trụ sở ngõn hàng, trung tõm thương mại,nhà hàng... những nơi cú mật độ dõn cư cao do đú việc quản lý bảo vệ là cần thiết. Ngõn hàng cũng cần phối hợp với cỏc NHTM khỏc, cỏc tổ
chức thẻ quốc tế trong việc quản trị rủi ro, chống lại sự xõm nhập vào hệ
thống thanh toỏn đồng thời phải thường xuyờn cập nhật danh sỏch thẻđen.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghịđối với Chớnh phủ
Trong bất kỳ một loại hỡnh kinh doanh nào thỡ Chớnh phủ luụn đúng vai
trũ quan trọng: hỗ trợ và định hướng phỏt triển. Đặc biệt, trong lĩnh vực đầy phức tạp như lĩnh vực Ngõn hàng càng cần cú sự quản lý chặt chẽ của Chớnh phủ. Cụ thể trong hoạt động thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng là một hỡnh thức thanh toỏn rất mới mẻ, Chớnh phủ phải quan tõm nhiều hơn để thỳc đẩy cỏc NHTM triển khai hoạt động này. Chớnh phủ cần hỗ trợ nhiều mặt như: tạo
mụi trường phỏp lý hoàn thiện, đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng, cú những chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động kinh doanh thẻ, tạo mụi trường kinh tế xó hội ổn định, đầu tư phỏt triển nguồn nhõn lực.
Một mụi trường phỏp lý hoàn thiện luụn là nền tảng vững chắc cho sự
phỏt triển của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, sự phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ cũng khụng nằm ngoài quy luật chung đú. Để cho hoạt đụng
thanh toỏn phỏt triển thỡ Chớnh phủ cần sớm ban hành cỏc văn bản phỏp lý để
bảo vệ quyền lợi của cỏc bờn tham gia trong hoạt động thanh toỏn thẻ, đồng thời đõy cũng là văn bản phỏp lý để giải quyết cỏc tranh chấp, khiếu nại phỏt
sinh trong hoạt động thanh toỏn thẻ giữa cỏc bờn. Mặt khỏc, số lượng tội phạm liờn quan đến thanh toỏn thẻ ngày càng tăng và tinh vi hơn, Chớnh phủ
cần tiếp tục đẩy mạnh xõy dựng phỏp luật, cỏc văn bản dưới luật về kinh tếđế
sớm đưa ra khung hỡnh phạt đớch đỏng cho những tội phạm.
Hiện nay khi chỳng ta gia nhập vào WTO, hội nhập vào kinh tế thế giới
cỏc NHTM trong nước sẽ vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của Ngõn hàng nước ngoài trong thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ - một cuộc cạnh tranh khỏ cụng bằng ớt cú sự bảo hộ của Nhà nước. Vỡ vậy, ngay từ bõy giờ Chớnh phủ
cần khuyến khớch đầu tư cho cỏc trang thiết bị, mỏy múc để hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Mỏy múc thiết bị trang bị cho cụng nghệ thẻđều là mỏy múc nhập khẩu, Chớnh phủ nờn giảm thuế nhập khẩu cho cỏc mỏy múc thiết bị
phục vụthanh toỏn để tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, dễ hoàn thiện cụng nghệ thanh toỏn thẻ.
Nhà nước cần cú điều chỉnh trong chớnh sỏch tiền lương vừa đảm bảo nõng cao đời sống nhõn dõn, vừa để khuyến khớch tiờu dựng tạo điều kiện cho người dõn sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng nhiều hơn nữa.
3.3.2. Kiến nghị dối với Ngõn hàng Nhà nước
NHNN cần tiếp tục hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thanh toỏn thẻ. Hiện nay ở Việt Nam mới chỉ cú duy nhất một Quy chế của NHNN về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ban hành ngày 19/10/1999. Tuy nhiờn quyết
định này chỉ cú tớnh hướng dẫn chung cũn quy trỡnh cụ thể lại do từng ngõn
hàng đề ra chứ chưa cú tớnh thống nhất trong toàn bộ hệ thống NHVN. Thẻ sẽ
trở thành cụng cụ thanh toỏn chiếm ưu thếtrong tương lai vỡ vậy để thẻ trở thành
phương tiện thanh toỏn hữu hiệu thỡ rất cần những điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống nhất với cỏc văn bản cú liờn quan đến quản lý ngoại hối và tớn dụng.
Sớm thành lập Trung tõm chuyển mạch quốc gia trực thuộc NHNN để
kết nối thống nhất cỏc hệ thống thanh toỏn thẻ giữa cỏc ngõn hàng trong toàn quốc. Điều này ko chi tạo điều kiện cho NHNN quản lý tập trung, giảm chi phớ mà cũn giỳp cho chủ thẻ cú thể sử dụng thẻ của mỡnh để rỳt tiền tại bất kỡ mỏy ATM nào.
Đưa ra định hướng và lộ trỡnh phỏt triển hội nhập chung đối với cỏc nghiệp vụ thẻ để cỏc Ngõn hàng xõy dựng định hướng phỏt triển của mỡnh, trỏnh chồng chộo, gõy lóng phớ, từ đú dẫn đến khụng tận dụng được cỏc lợi thế chung.
Xõy dựng hệ thống thụng tin tớn dụng cỏ nhõn để cỏc Ngõn hàng cú
được những thụng tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ
phỏt hành thẻ tớn dụng.
NHNN cần thường xuyờn tổ chức những khoỏ học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho cỏc NHTM cựng tham gia, giới thiệu để cỏc NHTM thu thập thụng tin, tài liệu, chuyờn đề về thẻ, cung NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết khú khăn phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện. Cho phộp
cỏc NHTMVN được ỏp dụng linh hoạt một số hỡnh thức ưu đói nhất định để đảm bảo tớnh cạnh tranh của cỏc loại thẻ do NHVN phỏt hành so với cỏc loại thẻ của Ngõn hàng nước ngoài phỏt hành.
3.3.3. Kiến nghịđối với Hiệp hội Ngõn hàng
So với khu vực và trờn thế giới cỏc NHTMVN đang trong tỡnh trạng quy mụ nhỏ, mạng lưới hạn chế tiềm lực tài chớnh chưa mạnh nờn việc triển khai ứng dụng cụng nghệ hiện đại phỏt triển dịch vụ ngõn hàng gặp rất nhiều khú khăn. Nếu ngõn hàng độc lập trong thanh toỏn thẻ thỡ hiệu quả rất thấp, vốn đầu tư lại lớn và lóng phớ. Hiện nay việc ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại do mỗi ngõn hàng ký hợp đồng triển khai với cỏc hóng ở cỏc nước khỏc nhau nờn trỡnh độ kỹ thuật khỏc nhau do đú sẽ rất khú khăn khi kết nối giữa cỏc ngõn hàng. Để thị trường thẻ phỏt triển cỏc ngõn hàng cần đẩy mạnh tiến độ thực hiện kết nối sử dụng thanh toỏn ATM thống nhất trong toàn ngành ngõn hàng hoặc cú thể thành lập cụng ty cổ phần thẻ với sự tham gia của nhiều ngõn hàng trong đú cú một ngõn hàng uy tớn, cú kinh nghiệm và cụng nghệ hiện đại đứng ra chủ trỡ.
Cỏc ngõn hàng cần chủ động nắm bắt cụng nghệ hiện đại trờn thế giới, mạnh dạn đầu tư cỏc thế hệ mỏy hiện đại trỏnh tỡnh trạng vừa đưa vào sử dụng
phỏt triển của ngõn hàng, khu vực và thế giới đảm bảo kết nối được với nhau, trỏnh đầu tư dàn trải, lóng phớ. Đồng thời cỏc ngõn hàng cõn chủ động linh hoạt trong tiếp thị mở rộng thị trường đến cỏc cơ quan cú khối lượng chi tiền mặt lớn, những người cú thu nhập ổn định...
3.3.4. Kiến nghịđối với NHNT Việt Nam
NHNT Việt Nam nờn xõy dựng chiến lược Marketing thẻ cho toàn hệ
thống và phổ biến đến cỏc Chi nhỏnh cựng thực hiện, phối hợp với cỏc bộ
phận nghiệp vụ khỏc trong ngõn hàng, trỏnh tỡnh trạng cỏc Chi nhỏnh tự
quảng bỏ một cỏch manh mỳn, thiếu đồng bộ gõy lóng phớ.
NHNT Việt Nam cần hỗ trợ nhiều hơn nữa tới cỏc chi nhỏnh cho cụng tỏc bồi dưỡng, nõng cao nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ làm việc trong lĩnh vực thẻ. Tổ
chức cỏc lớp tập huấn nghiệp vụ thẻtrước khi phỏt triển cỏc sản phẩm thẻ mới. Bờn cạnh đú, NHNT Việt Nam cần tập trung phối hợp với cỏc tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan an ninh quốc tế phũng chống tội phạm trong lĩnh vực thẻ. Một khi phỏt hiện cỏc dấu hiệu gian lận, giả mạo cần thụng bỏo và ỏp dụng cỏc biện phỏp ngăn chặn trờn toàn hệ thống cỏc chi nhỏnh. Bờn cạnh đú,
cần phổ biến rộng rói trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng cỏc hành vi phạm tội được phỏt hiện ở Việt Nam cũng như trờn thế giới để phũng trỏnh những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Thẻ thanh toỏn với nhiều tiện ớch đem lại cho chủ thẻ, cho Ngõn hàng và cho nền kinh tế đó trở thành một phương tiện thanh toỏn phổ biến trờn thế
giới và trở nờn khụng thể thiếu trong một xó hội văn minh, hiện đại với một nền kinh tế phỏt triển.
Việc phỏt triển sử dụng thẻ ngõn hàng sẽ giảm đỏng kể lượng tiền mặt
trong lưu thụng, đồng thời là cụng cụ kớch cầu cú hiệu quả và ở chừng mực nhất định cú tỏc dụng kớch thớch phỏt triển sản xuất, phỏt triển khoa học kỹ
thuật, cụng nghệ Ngõn hàng. Bờn cạnh đú, phỏt triển sử dụng thẻ cũn giỳp
Nhà nước kiểm soỏt được thu nhập và chi tiờu của dõn cư. Đối với Ngõn hàng, phỏt triển thẻđem lại nguồn thu dịch vụtương đối cao và ổn định, gúp phần phõn tỏn rủi ro.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giỏo trỡnh kế toỏn Ngõn hàng (Học viện Ngõn hàng)
2. Bỏo cỏo tổng hợp 3 năm 2005 – 2007 kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng 3. Tạp chớ Ngõn hàng năm 2005, 2006, 2007 4. Tạp chớ Ngõn hàng Ngoại Thương cỏc năm 2005, 2006, 2007 5. Cỏc trang web: www.vietcombank.com.vn www.sbv.org.vn www.vietbao.com.vn
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Danh mục sư sơ đồ:
Sơ đồ 1: Quy trỡnh thanh toỏn thẻ ngõn hàng
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Danh mục bảng biểu Bảng 1: Tỡnh hỡnh huy động vống của Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Bảng 2: Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Bảng 3: Chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Bảng 4: Số lượng thẻ phỏt hành tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Bảng 5: Tỡnh hỡnh giao dịch qua ATM
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngõn hàng thương mại NHPH: Ngõn hàng phỏt hàng NHTT: Ngõn hàng thanh toỏn ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ TCKT: Tổ chức kinh tế
Vietcombank (VCB): Ngõn hàng ngoại thương NHNN: Ngõn hàng nhà nước