nhánh Thái Hà.
2.2.4.1. Quy mô dư nợ cho vay KHCN.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh Thái Hà 2009- 2011
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2009 2010 2011
Số tiền Số tiền +/- % Số tiền +/- %
Cho vay KHCN 405.440 516.500 27,39% 550.285 6,54%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 2009- 2011)
Dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà có sự tăng trưởng ổn định qua các năm. Đặc biệt với mức tăng khá cao trong năm 2010 (27,39%) đã cho thấy chi nhánh Thái Hà đã thực hiên tốt công tác cho vay KHCN của mình.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay KHCN tại chi nhánh Thái Hà 2009 – 2011
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 2009- 2011)
.Đạt được kết quả trên là nhờ chi nhánh Thái Hà luôn chú trọng đến việc đa dạng hóa phương thức cho vay và đối tượng cho vay. Ngoài các phương thức cho vay: cho vay từng lần, hạn mức, theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi… khách hàng có thể tùy ý lựa chọn phương thức vay phù hợp khẳ năng tài chính của mình. Mặt khác, đối với những khoản vay vượt quy định dư nợ đối với một khách hàng do nhà nước quy định, ngân hàng đã áp dụng phương thức cho vay hợp vốn (đồng tài trợ cùng với một ngân hàng khác) để không làm ảnh hưởng đến quan hệ khách hàng lâu hàng lâu dài đồng thời cũng không vi phạm quy định. Bên cạnh việc cho vay có tài sản đảm bảo hoặc phải có bảo lãnh của bên thứ ba, ngân hàng đang từng bước áp dụng phương thức cho vay tín chấp (cho vay dựa vào uy tín của khách hàng). Tuy hình thức này khá mạo hiểm nhưng đó cũng là một biện pháp nhằm giữ chân khách hàng tốt, khách hàng có tiền lực tài chính lớn, uy tín trên thị trường. Hình thức này cũng áp dụng với cán bộ, nhân viên ngân hàng nhằm giúp họ mua sắm phương tiện đi lại hoặc mua nhà với lãi suất cho vay ưu đãi. Nhìn chung, với các phương thức cho vay đa dạng, ngân hàng không chỉ giúp cho khách hàng
bảo đảm ổn định tình hình sản suất, kinh doanh, nâng cao chất lượng hàng hoá, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường mà còn đem lại nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh Thái Hà trong thời gian qua.
2.2.4.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 theo đối tượng khách hàng Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền +/- % so với 2009 Tỷ trọng % Số tiền +/- % so với 2010 Tỷ trọng % Tổng mức cho vay 552.381 100% 702.587 27,19% 100 654.151 -6,89% 100 Cho vay DN 146.941 26,6 186.087 26,64% 26,49 103.866 -44,18% 15,87 Cho vay cá nhân 405.440 73,4 516.500 27,39% 73.51 550.285 6,54% 84,13
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 2009- 2011)
Có thể thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ của Bắc Á – chi nhánh Thái Hà. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN từ 73,4% năm 2009 lên đến 84,13% năm 2011. Điều này càng thể hiện vai trò quan trọng của cho hoạt động cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Thái Hà.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng của chi nhánh Thái Hà 2009 -2011.
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 2009- 2011)
Phần dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chỉ chiếm một phần khá nhỏ. Chi nhánh Thái Hà chủ yếu cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và rất nhỏ. Điều này làm hạn chế quy mô tín dụng cho vay ra bên ngoài của chi nhánh ngân hàng. Đây cũng là vấn đề cần được xem xét trong thời gian tới. Khi tiếp cận được với những khách hàng là những doanh nghiệp tổ chức lớn, quy mô tín dụng của ngân hàng sẽ được cải thiện và mở rộng hơn. Hơn thế nữa, ngân hàng còn giảm thiểu được rủi ro do các doanh nghiệp lớn có uy tín và năng lực tài chính mạnh, chi phí sản xuất thấp nhờ quy mô sẽ đạt hiệu quả kinh doanh cao hơn, do đó đảm bảo khả năng trả lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng.Quan sát trên biểu đồ ta thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2011 giảm xuống mức khá thấp. Nguyên nhân một phần là do chính sách kiềm chế lạm phát làm lãi suất đi vay tăng vọt, các doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay để bổ sung vốn lưu động, đầu tư xây dựng cơ bản cũng như mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Đầu năm 2012,NHNN đang xem xét việc nới lỏng kiểm soát tín dụng, Ngân hàng Nhà nước thực hiện phân loại và phân bổ chỉ tiêu tín dụng cho từng nhóm. Sau 6 tháng, Ngân hàng Nhà nước sẽ đánh giá lại toàn bộ quá trình thực hiện, những đơn vị nào hoạt
động tốt, sẽ điều chỉnh tổ chức tín dụng từ nhóm này sang nhóm khác và thay đổi mức tăng tín dụng đối với từng đơn vị. Ở phạm vi rộng hơn, nếu các tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước sẽ xem xét khả năng nới lỏng các biện pháp kiểm soát tín dụng và ngược lại. Như vậy trong năm 2012 mức cho vay đối với các doanh nghiệp được dự báo sẽ tăng so với 2011. Đây là một dự báo thuận lợi cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. Nhìn chung so với mặt bằng các NHTMCP khác có cùng quy mô thì hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà được đánh giá là đạt hiệu quả khá tốt.
2.2.4.3. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN:
Bảng 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Thái Hà từ 2009- 2011
Đơn vị: triệu đồng
Các chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Cho vay cá nhân 405.440 516.500 550.285
Thu lãi từ cho vay KHCN
89.728 119.642 161.497
Biểu đồ 2.3: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Thái Hà 2009- 2011
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 2009- 2011)
Thu nhập từ lãi của hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà đã tăng đáng kể trong những năm qua. Năm 2011 thu nhập từ lãi cho vay KHCN tại chi nhánh Thái Hà đạt 161.497 triệu đồng, tăng 41.855 triệu đồng so với 2010 và tăng 71.769 triệu đồng so với 2009. Đạt được kết quả như vậy là do 2011 dư nợ cho vay KHCN cao hơn các năm trước, các sản phẩm cho vay có lãi suất cao như cho vay tiêu dùng được đẩy mạnh hơn, đồng thời các khoản nợ trung dài hạn có sự tăng trưởng do điều chỉnh nâng lãi suất.
2.2.4.4. Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay KHCN
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay KHCN tại ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 2009- 2011
Đơn vị: triệu đồng
Các chỉ tiêu 2009 2010 2011
Dư nợ cho vay
KHCN 405.440 516.500 550.285
Dư nợ xấu cho vay
KHCN 1.663 1.317 840
Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ
KHCN 0,41% 0,26% 0,15%