Trong những năm sắp tới GDP của nước ta có thể tăng trưởng ở mức cao, ngành Ngân hàng hoạt ựộng ổn ựịnh, thu nhập quốc dân ngày càng tăng, ựó là những nhân tố thuận lợi cho NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ phát triển ựa dạng dịch vụ mới Ngân hàng.
Khi nước ta gia nhập WTO, ựồng thời với chắnh sách kinh tế mở và hội nhập kinh tế, ựồng thời:
- Có ựiều kiện tranh thủ vốn, công nghệ và ựào tạo nâng cao chất luợng ựội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình ựể theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoàị
- Hội nhập kinh tế quốc tế mở ra cơ hội học hỏi nhiều kinh nghiệm trong hoạt ựộng Ngân hàng của các Ngân hàng nước ngoài, từ ựó nâng cao trình ựộ quản lý, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tăng niềm tin của khách hàng ựối với Ngân hàng.
- Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ựiều kiện ựể các Ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ Ngân hàng tại Việt Nam, do ựó yêu cầu cấp bách ựặt ra buộc các Ngân hàng thương mại trong nước phải chuyên môn hóa sâu hơn về nghiệp vụ Ngân hàng, quản trị Ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tắn dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ Ngân hàng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng ựể bắt nhịp và hội nhập cùng các sản phẩm dịch vụ mà các Ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng ở Việt Nam.
Bảng 4.9: Khảo sát ựiều tra khách hàng về sản phẩm dịch vụ mới tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ Ý kiến khách hàng cũ (%) Ý kiến khách hàng tiềm năng (%) Tổng hợp ý kiến Tổng hợp ý kiến Loại KH Loại dịch vụ SL % Rất cần thiết Cần thiết Chưa cần thiết SL % Rất cần thiết Cần thiết Chưa cần thiết 1.Dịch vụ phonebanking 30 100 70 20 10 30 100 65 25 10 2.Dịch vụ internetbanking 30 100 75 22 03 30 100 68 30 02 3.Dịch vụ tư vấn tài chắnh 30 100 80 20 0 30 100 85 13 02 4.Dịch vụ môi giới
ựầu tư chứng khoán 30 100 55 30 15 30 100 65 23 12
Nguồn: Tổng hợp do tác giả
Qua kết quả khảo sát ựiều tra khách hàng về 04 dịch vụ mới của NHNN & PTNT cho thấy:
- Khảo sát 30 khách hàng cũ: Có 70% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 20% cho rằng cần thiết và 10 % ựánh giá chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới Phonebanking. 75% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 22% cho rằng cần thiết, và 03% cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới Internetbanking. 80% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 20% cho rằng cần thiết và không có khách hàng nào cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ tư vấn tài chắnh. 55% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 30% khách hàng cho rằng cần thiết, và
15% khách hàng cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới môi giới ựầu tư chứng khoán tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ.
- Khảo sát 20 khách hàng tiềm năng: Có 65% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 25% cho rằng cần thiết và 10% cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới Phonebanking. 68% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 30% khách hàng cho rằng cần thiết và 2% khách hàng cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới internetbanking. 85% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 13% cho rằng cần thiết, 02% cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới tư vấn tài chắnh. 65% khách hàng ựược khảo sát cho rằng rất cần thiết, 23% cho rằng cần thiết, 12% cho rằng chưa cần thiết phát triển dịch vụ mới môi giới ựầu tư chứng khoán tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ.
Kết quả khảo sát khách hàng về dịch vụ mới tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ cho rằng phát triển 04 dịch vụ mới là bước ựi ựúng hướng và cần thiết trong xu thế cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt.
4.2.3 Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới tương ựối tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ trong thời gian tới & PTNT tỉnh Phú Thọ trong thời gian tới
4.2.3.1. định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngành Ngân hàng
Ngày 24/5/2006, Thủ tướng Chắnh phủ ựã ký quyết ựịnh số 112/2006/Qđ-TTg phê duyệt ựề án phát triển ngành Ngân hàng ựến năm 2010 và tầm nhìn 2020 theo hướng cơ cấu lại một cách toàn diện mô hình tổ chức và hoạt ựộng của NHNN và các TCTD. Nội dung cơ bản các ựịnh hướng như sau:
- đổi mới cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước từ Trung ương xuống các chi nhánh theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp, có ựủ nguồn lực và khả năng xây dựng, thực thi chắnh sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường dựa trên cơ sở công nghệ tiên tiến, hiện ựại, thực hiện theo các
thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt ựộng Ngân hàng, hội nhập thị trường tài chắnh quốc tế; Sắp xếp lại các doanh nghiệp trực thuộc.
- điều hành chắnh sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả, dựa trên nền tảng là các công cụ chắnh sách tài chắnh tiền tệ vĩ mô và công nghệ tiên tiến, xây dựng và thực thi chắnh sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, từng bước nâng cao tắnh chuyển ựổi của Việt Nam ựồng.
- Cải cách và phát triển các tổ chức tắn dụng theo hướng ựa năng, hiện ựại, ựa dạng về sở hữu và loại hình tổ chức, có quy mô lớn và hoạt ựộng theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt ựộng kinh doanh Ngân hàng.
- Cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại, tiếp tục cơ cấu lại một cách toàn diện hệ thống tổ chức tắn dụng theo các ựề án ựã ựược phê duyệt, cụ thể là:
+ Từng bước cổ phần hóa các Ngân hàng thương mại Nhà nước theo nguyên tắc thận trọng, bảo ựảm an toàn cho hệ thống Ngân hàng và ổn ựịnh kinh tế Ờ xã hộị Cho phép các nhà ựầu tư nước ngoài, nhất là các Ngân hàng có tiềm lực về tài chắnh, công nghệ và quản lý có uy tắn ựược mua cổ phiếu và tham gia quản trị, ựiều hành Ngân hàng thương mại tại Việt Nam; + Tuân thủ các quy ựịnh của các Hiệp ựịnh song phương với các nước và các cam kết gia nhập WTO về mở cửa thị trường dịch vụ Ngân hàng;
+ Phát triển hệ thống dịch vụ Ngân hàng ựa tiện ắch, ựược ựịnh hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ Ngân hàng truyền thống, ựồng thời tiếp cận và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới với công nghệ caọ
4.2.3.2 định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ mới của Ngành Ngân hàng tỉnh Phú Thọ
đại hội đảng toàn quốc lần thứ XI ựã xây dựng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội ựến năm 2015 và xác ựịnh mục tiêu ựến năm 2020, nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp; đại hội đại biểu đảng bộ lần thứ XVII của tỉnh Phú Thọ cũng ựã ựề ra mục tiêu: Tốc ựộ tăng trưởng kinh tế(GDP) bình quân 12 Ờ 13%/năm; cơ cấu kinh tế công nghiệp Ờ xây dựng 41 - 42%, dịch vụ 39 Ờ 40%; nông, lâm nghiệp 18 - 19%; hộ nghèo dưới 10% (theo chuẩn nghèo mới)... ựưa Phú Thọ phát triển nhanh và bền vững tạo nền tảng ựể ựến năm 2020, cơ bản trở thành tỉnh công nghiệp. Dựa trên những mục tiêu chung, ngành Ngân hàng ựã chủ ựộng xây dựng chiến lược phát triển Ngân hàng ựến năm 2015 và ựịnh hướng ựến năm 2020 theo hướng hiện ựại, giám sát có hiệu quả hệ thống Tổ chức tắn dụng và thị trường tiền tệ; hệ thống Tổ chức tắn dụng có khả năng cạnh tranh cao, năng lực tài chắnh lành mạnh, ựiều hành hoạt ựộng linh hoạt, phù hợp với thị trường, phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế, xã hội và thông lệ quốc tế. Ta có thể khái quát một số ựịnh hướng như sau:
Trong thời gian tới, ngành Ngân hàng Phú Thọ xác ựịnh vai trò, trách nhiệm của mình là tập trung triển khai, thực hiện các giải pháp, hướng trọng tâm vào xây dựng và thực thi có hiệu quả chắnh sách tiền tệ, góp phần ổn ựịnh thị trường tiền tệ, kiểm soát lạm phát, tạo môi trường ổn ựịnh kinh tế vĩ mô, tăng trưởng bền vững. Cơ cấu lại, mở rộng, nâng cấp mạng lưới hoạt ựộng hướng về các trung tâm thị trấn, thị tứ, vùng nông thôn, phấn ựấu trở thành trung tâm vùng. Nâng cao uy tắn và thương hiệu của từng Tổ chức tắn dụng, nhân lực có trình ựộ cao ựáp ứng yêu cầu hội nhập và quản trị, quản lý theo hướng hiện ựại, hoạt ựộng ựa năng ựể ựạt trình ựộ phát triển khá trong khu vực. Tăng cường ựầu tư, liên kết, hợp tác chặt chẽ giữa các Tổ chức tắn dụng trên ựịa bàn với nhau trong việc nghiên
cứu và phát triển sản phẩm, chuyển giao công nghệ, cung ứng dịch vụ Ngân hàng mới theo nhu cầu thị trường, phù hợp với thông lệ quốc tế. Phương châm hoạt ựộng của Ngân hàng Phú Thọ là Chủ ựộng Ờ Linh hoạt - Hiệu quả bền vững. Phát triển dịch vụ Ngân hàng ựa dạng, ựa tiện ắch ựáp ứng ựược nhu cầu phát triển của nền kinh tế, tập trung phát triển một số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu như:
Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên ựịa bàn, gắn với việc ựầu tư công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán quốc gia hiện ựại, an toàn, tin cậy, hiệu quả. Nâng cao các tiện ắch thanh toán qua Ngân hàng. đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng thông qua hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ thống nhất toàn quốc giữa các Tổ chức tắn dụng và với xã hội và giảm mạnh mức ựộ sử dụng tiền mặt trong thanh toán. Bảo ựảm ựáp ứng một cách an toàn và ựầy ựủ nhu cầu của nền kinh tế về thanh toán tiền mặt và dịch vụ ngân quỹ. Mở rộng các hình thức thanh toán quốc tế (thư tắn dụng, bao thanh toán, chuyển tiền quốc tế,Ầ) nhằm hỗ trợ các hoạt ựộng ựầu tư của nước ngoài và xuất nhập khẩu trên ựịa bàn tỉnh.
Dịch vụ Ngân hàng và xác ựịnh ựối tượng phục vụ của hệ thống Ngân hàng: Là tỉnh còn nghèo, trình ựộ dân trắ chưa ựồng ựều, ựặc biệt là khi tiếp cận những vấn ựề mới, do vậy hướng tới Ngân hàng tỉnh Phú Thọ sẽ phân bố hợp lý, mở rộng mạng lưới Tổ chức tắn dụng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của các ựịa phương; ựể xác ựịnh một cách hợp lý thị trường và khách hàng mục tiêu, ựồng thời có chiến lược Marketing. Trong ựó, các Tổ chức tắn dụng ựặc biệt chú trọng các khách hàng, ngành và lĩnh vực kinh tế: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa; Các ngành, lĩnh vực kinh tế mũi nhọn, các vùng kinh tế trọng ựiểm và có nhiều triển vọng phát triển ựã ựược ựịnh hướng trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh ựến năm 2020, ựặc biệt là các ngành sản xuất kinh doanh xuất
nhập khẩu; công nghiệp; xây dựng; thương mại; dịch vụ - du lịch; nông nghiệp, lâm nghiệp và kinh tế nông thôn; các ựối tượng thuộc diện chắnh sách.
Cùng với sự phát triển của ựất nước, ựể Phú Thọ cơ bản trở thành một tỉnh Công nghiệp, tỉnh ựã ựịnh hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng là một ngành kinh tế ựặc biệt quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Phát triển dịch vụ Ngân hàng là phát triển năng lực phản ánh quy mô, tắnh năng ựộng và xu thế phát triển chung của nền sản xuất hàng hoá trong cơ chế thị trường của một quốc gia, vùng lãnh thổ. Chắnh vì vậy, phát triển dịch vụ Ngân hàng là một tất yếu khách quan và ựịnh hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng là phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế và hội nhập của Việt Nam, tạo cho các Tổ chức tắn dụng trên ựịa bàn tỉnh, chủ ựộng, linh hoạt, nâng cao năng lực cạnh tranh trong việc cung ứng các dịch vụ Ngân hàng, tạo ựiều kiện ựáp ứng một cách an toàn và ựầy ựủ nhu cầu sử dụng dịch vụ, tiện ắch Ngân hàng của các thành phần kinh tế trên ựịa bàn tỉnh.
4.2.3.3. định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ mới của NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ
* định hướng chung
Trên cơ sở bám sát ựịnh hướng hoạt ựộng kinh doanh của NHNN&PTNT Việt Nam và mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ ựã ựưa ra ựịnh hướng hoạt ựộng giai ựoạn từ năm 2010 Ờ 2015 như sau:
- Nâng cao năng lực tài chắnh, chú trọng ựầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị làm việc.
- Tiếp tục củng cố và nâng cao vị thế của NHNN&PTNT tỉnh PhúThọ trên ựịa bàn tỉnh. Trong những năm tới tiếp tục mở rộng công tác tắn dụng trên nguyên tắc ựảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả. Thực hiện ựa dạng việc huy ựộng nguồn vốn, phong phú về chủng loại, thời hạn,
lãi suất, ựa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng thị phần, giữ vững vị thế chủ lực trên ựịa bàn tỉnh Phú Thọ.
- Quan tâm ưu tiên bồi dưỡng, ựào tạo và phát triển ựội ngũ cán bộ có ựủ năng lực trình ựộ chuyên môn và phẩm chất ựạo ựức ựáp ứng tốt yêu cầu phát triển của nền kinh tế trước xu thế hội nhập.
- Tiếp tục củng cố và phát triển mạng lưới hoạt ựộng của các chi nhánh nhằm khai thác tối ựa tiềm năng về huy ựộng các nguồn vốn, dư nợ tắn dụng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng. Xây dựng chắnh sách khách hàng, giữ mối quan hệ chặt chẽ bền vững và phát triển các khách hàng truyền thống là các hộ sản xuất, kinh doanh nông lâm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ựồng thời chú trọng phát triển các ựối tượng khách khác.
- Củng cố, phát triển thị trường truyền thống là khu vực nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục giữ vững vai trò chủ ựạo, chủ lực là nguồn cung cấp tắn dụng và là thị trường tiêu thụ chủ yếu các sản phẩm dịch vụ tiện ắch của Ngân hàng. đồng thời, khai thác tối ựa mọi nguồn vốn nhàn dỗi tại các nơi tập trung ựông dân cư, tạo vốn tắn dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng, trên cơ sở nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện ựại, tiếp tục nâng cao năng lực tài chắnh, triển khai các chương trình ứng dụng ựể ựủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên ựịa bàn.
- Không ngừng phát triển thương hiệu gắn với xây dựng văn hoá doanh nghiệp, tạo nền tảng cho hoạt ựộng kinh doanh có hiệu quả, xây dựng tác phong làm việc và ý thức cho cán bộ của Ngân hàng ựể ựạt ựược các mục tiêu tối ựa hóa lợi nhuận của Ngân hàng.
* Các mục tiêu chủ yếu ựến năm 2015
- Tăng cường nguồn vốn hàng năm từ 15 Ờ 20%. Trong ựó: Tiền gửi dân cư chiếm trên 60%.
- Tăng trưởng cho vay hàng năm từ 16-20%. Trong ựó: Cho vay trung, dài hạn chiếm 60% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 5%.
- Tỷ lệ thu dịch vụ trên tổng thu ựạt từ 10 ựến 15%.
- Lợi nhuận tăng trưởng bình quân hàng năm 10% trở lên.
4.2.3.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới tương ựối tại NHNN&PTNT tỉnh