4.2.1.1 Tiềm năng từ khách quan
ạ Môi trường ựịa lý Ờ kinh tế - xã hội
Phú Thọ có vị trắ thuận lợi, là cửa ngõ phắa Tây của Thủ ựô Hà Nội, là cầu nối giao lưu kinh tế - văn hoá - khoa học kỹ thuật giữa các tỉnh ựồng bằng Bắc Bộ với các tỉnh miền núi Tây Bắc. Tỉnh Phú Thọ nằm trên trục hành lang kinh tế Hải Phòng-Hà Nội-Côn Minh (Trung Quốc) và thuận tiện trong giao thông với các cửa khẩu Thanh Thủy (Hà Giang), Hà Khẩu (Lào Cai), Tân Thanh (Lạng Sơn). Cùng với ựó, một số tuyến giao thông lớn của quốc gia và khu vực chạy qua ựịa phận tỉnh như: đường xuyên Á, đường Hồ Chắ Minh và đường cao tốc Hà Nội - Lào Caị Với vị trắ này, Phú Thọ
có thuận lợi cả về giao thông ựường bộ, ựường sắt lẫn ựường thủy với 3 con sông lớn chảy qua là Sông Hồng, Sông đà và Sông Lô. Phú Thọ là một trong số những tỉnh của cả nước sớm có nền công nghiệp ựược ựầu tư với quy mô tập trung và hiện ựang là ựịa phương có các ngành sản xuất công nghiệp hàng ựầu của cả nước như: Giấy, sản xuất phân bón, chế biến nông - lâm sản.
Tỉnh Phú Thọ ựã quy hoạch và phát triển 34 khu, cụm, ựiểm công nghiệp, với tổng diện tắch hơn 3.000 ha, trong ựó có nhiều khu, cụm công nghiệp có quy mô tập trung (từ 300 ựến 500 ha), ựể ựón các dự án ựầu tư lớn, các chương trình kinh doanh hạ tầng. Ngoài ra, tỉnh còn dự trữ 3.000 ha ựất ựể quy hoạch phát triển khu công nghiệp tập trung cho tương lai [14].
Phú Thọ có các cơ chế chắnh sách ưu ựãi ựầu tư, hỗ trợ ựầu tư của Nhà nước và của riêng tỉnh. Phú Thọ là một trong những ựịa phương ựi ựầu trong triển khai thực hiện cải cách thủ tục hành chắnh theo cơ chế Ộmột cửaỢ; ựặc biệt hiện nay Phú Thọ ựã cho thực hiện cơ chế Ộmột cửa liên thôngỢ trên một số lĩnh vực và ban hành quyết ựịnh về việc thực hiện cơ chế Ộmột cửaỢ trong giải quyết công việc của tổ chức, công dân với thời hạn giải quyết hồ sơ giảm 50% so với khung quy ựịnh của Nhà nước. Phú Thọ còn có nguồn tài nguyên du lịch tự nhiên phong phú, có thể khai thác các loại hình du lịch tham quan, nghỉ dưỡng, chữa bệnh, du lịch sinh thái, du lịch văn hóa tâm linh...
Môi trường chắnh trị và xã hội ổn ựịnh, an ninh, trật tự xã hội ựảm bảo, không có ựiểm nóng về chắnh trị và xã hộị
Từ các chắnh sách thu hút và tạo cơ hội thuận lợi tối ựa cho các nhà ựầu tư và môi trường chắnh trị và xã hội ổn ựịnh, ựã góp phần cải thiện môi trường ựầu tư, phát triển kinh tế, ựời sống nhân dân trong tỉnh ựược nâng lên rõ rệt, tạo ựiều kiện thuận lợi ựể Ngân hàng phát triển và người dân
ựược tiếp cận nhanh chóng với các tiện ắch của các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng.
Tuy nhiên bên cạnh ựó còn một số khó khăn thách thức trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên ựịa bàn tỉnh ựó là:
-Trình ựộ phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Phú Thọ còn ở mức thấp. - Cơ sở hạ tầng phát triển chưa ựồng bộ.
- đời sống của người dân ở vùng thành thị và vùng nông thôn còn có sự chênh lệch cao; điều ựó làm cản trở sự tiếp cận của người dân với khoa học công nghệ hiện ựại và khó khăn trong công tác ựưa các sản phẩm dịch vụ mới của Ngân hàng ựến với người dân trên ựịa bàn toàn tỉnh.
b. Nhu cầu thị trường
Nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế ngày càng ựa dạng, phong phú và không ngừng ựổi mới theo hướng phát triển của công nghệ hiện ựạị đặc biệt là ựòi hỏi thoả mãn các dịch vụ Ngân hàng ngày một cao hơn như các nhu cầu về tài chắnh, tiền tệ, thanh toánẦ ựể có thể phục vụ sản xuất, kinh doanh, ựời sống của công chúng một cách tốt nhất.
Cho tới thời ựiểm hiện nay, các Ngân hàng của Việt Nam chưa có hoạt ựộng nghiên cứu thị trường tổng thể nào ựể có những căn cứ sát thực về nhu cầu của thị trường ựối với các dịch vụ Ngân hàng. Tuy nhiên, ựa số các dịch vụ mới ra ựời ựều ựược khách hàng chấp nhận. Chẳng hạn như: các dịch vụ Ngân hàng hiện ựại như dịch vụ e-Banking, home-banking, phone-Banking, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Visa Electron của Ngân hàng Á Châu; thẻ ATM của NHNN & PTNN Việt Nam, ựều ựược thị trường chấp nhận nhanh chóng và mang lại cho các Ngân hàng này những lợi thế cạnh tranh vì ựã cung ứng cho khách hàng những sản phẩm Ngân hàng hiện ựại và có nhiều tiện ắch.
4.2.1.2 Tiềm năng từ nội lực của NHNN&PTNT tỉnh Phú Thọ cho sự phát triển sản phẩm dịch vụ mới
Thứ nhất, ựối với các dịch vụ truyền thống, những năm qua nhìn chung ựều tăng trưởng, có doanh số hoạt ựộng năm sau cao hơn năm trước như: dịch vụ huy ựộng vốn, cho vay và thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh.
Thứ hai, về năng lực con người, như trong bảng 3.1 ựã chỉ rõ số lượng lao ựộng có trình ựộ ựại học và sau ựại học năm 2010 tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ là 421 người, khi thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng sẽ bổ sung ựược thêm nguồn nhân lực có chất lượng cao, dự kiến số lượng lao ựộng có trình ựộ ựại học và trên ựại học sẽ là 472 người, ựáp ứng nhu cầu mở ra dịch vụ mới tại ựơn vị.
Thứ ba, chi nhánh ựã khai thác các dịch vụ truyền thống thông qua việc tạo thêm các tiện ắch đối với dịch vụ tiền gửi, chi nhánh ựã triển khai thực hiện dịch vụ huy ựộng vốn tại nhà, huy ựộng tiết kiệm bậc thang với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, huy ựộng tiết kiệm dự thưởng, có lãi suất cao và phần quà hấp dẫn, có 1000 giải thưởng với giá trị giải thưởng caọ đối với dịch vụ chuyển tiền, Ngân hàng ựã mở ra nhiều hình thức chuyển tiền trên hệ thống mạng có chất lượng cao như: thanh toán ựiện tửẦ.Do ựó nguồn lực tài chắnh dễ bổ sung nếu phải huy ựộng ựầu tư cho dịch vụ mớị
Thứ tư, chi nhánh ựã cải tiến ựược chất lượng dịch vụ như: dịch vụ chuyển tiền nhanh, chắnh xác, an toàn và bảo mật, chỉ 1phút khách hàng hưởng lợi ựã có thể nhận tiền. Dịch vụ này ựược nhiều khách hàng ựánh giá caọ
Thứ năm, Chi nhánh ựã tắch cực triển khai các dịch vụ Ngân hàng hiện ựại như: dịch vụ ATM và một số dịch vụ mới khác nhằm ựáp ứng tốt hơn những nhu cầu của khách hàng như: dịch vụ WESTERN UNION, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ thanh toán cước bưu ựiện trực tiếp
qua tài khoản. Ngân hàng cũng ựang tiến hành phát hành thẻ tắn dụng nội ựịa, thanh toán BHXH qua tài khoản ATM và cung cấp dịch vụ thấu chi tài khoản khách hàng. điều này ựang ựược công chúng nhiệt tình ủng hộ bởi thấu chi qua tài khoản là dịch vụ có nhiều tiện ắch, thông qua dịch vụ này Ngân hàng có thể phát triển nhiều dịch vụ khác như: Dịch vụ tư vấn, Dịch vụ bảo hiểm, Dịch vụ bảo lãnhẦ
4.2.1.3 Ngân hàng với xu thế hội nhập khu vực và quốc tế
- Với xu thế hội nhập các Ngân hàng muốn phát triển thêm dịch vụ, sẽ dễ dàng hơn khi hội nhập quốc tế và ựáp ứng tốt các nhu cầu của thị trường.
- Phát triển dịch vụ Ngân hàng làm tăng khả năng cạnh tranh.
So với các ngành kinh tế khác, ngành Ngân hàng có dịch vụ khá bảo thủ, dễ bắt chước. Trong thực tiễn, những sản phẩm, dịch vụ của một Ngân hàng rất dễ bị Ngân hàng khác sao chép và như vậy ưu thế cạnh tranh dễ bị mất ựị Nếu Ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng bằng cách trang trắ nội thất ựẹp, tạo bầu không khắ vui vẻ thoải mái khi giao dịch khách hàng thì một thời gian ngắn sau tất cả các Ngân hàng ựều thực hiện ựược ựiều ựó. Khi ựó thái ựộ niềm nở, hình ảnh ựẹp mắt tạo niềm tin cho khách hàng không còn là ưu thế cạnh tranh của các Ngân hàng nữa mà Ngân hàng nào có dịch vụ mới hơn, hoàn hảo hơn ựáp ứng ựược nhu cầu ngày càng cao của khách hàng sẽ có sức thu hút khách hàng lớn hơn. Chắnh vì thế, việc ựa dạng hoá các dịch vụ và cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm ựáp ứng nhu cầu cho tất cả khách hàng sẽ tạo cho Ngân hàng ưu thế nổi trội ựể có thể ựứng vững trong cạnh tranh.
- Phát triển các dịch vụ Ngân hàng là thực hiện nguyên tắc phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Việc phát triển các dịch vụ còn mang ý nghĩa quan trọng là ựảm bảo nguyên tắc: "tránh ựể nhiều trứng trong một giỏ" nhằm phân tán rủi ro trong hoạt ựộng kinh doanh Ngân hàng. Rủi ro ựược hiểu là những bất trắc
xảy ra ngoài dự kiến của con người, nó ựem lại những thiệt hại về kinh tế hay uy tắn của doanh nghiệp. Tuy nhiên, nếu một Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ sẽ tỏ rõ ưu thế của mình trong việc phân tán rủi rọ Vì nếu một lĩnh vực hoạt ựộng dịch vụ gặp khó khăn thì Ngân hàng vẫn có thể phát triển các lĩnh vực khác.
- Việc phát triển dịch vụ còn tạo ra một nguồn thu nhập ựáng kể cho Ngân hàng. Ngân hàng thu ựược phắ từ các dịch vụ của mình, hoặc thu hút khách hàng nhờ các dịch vụ ựó. Do ựó, Ngân hàng có ựiều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn diện.
- Phát triển các loại hình dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng khả năng trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của thị trường chứng khoán. Ngân hàng sẽ trực tiếp tham gia vào thị trường chứng khoán thông qua các dịch vụ như: Ký thác uỷ thác, tư vấn, bảo lãnh phát hành chứng khoánẦ. hệ thống Ngân hàng là cầu nối giữa người ựầu tư với thị trường chứng khoán. Người ựầu tư có thể yêu cầu Ngân hàng mua bán hộ chứng khoán cho mình. Bên cạnh việc thực hiện dịch vụ uỷ thác, các NHTM với ựội ngũ cán bộ có chuyên môn giỏi về phân tắch chứng khoán sẽ trở thành người tư vấn cho khách hàng. Các hoạt ựộng này một mặt thúc ựẩy phát triển thị trường chứng khoán, mặt khác ựem lại khoản thu ựáng kể cho Ngân hàng.
Hội nhập kinh tế khu vực và thế giới sẽ mang lại cho các Ngân hàng Việt Nam nhiều cơ hội song cũng nhiều thách thức, ựặc biệt là thách thức về sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng với các Ngân hàng nước ngoàị Dịch vụ Ngân hàng trong nước còn nghèo nàn, tắnh tiện ắch chưa cao, không tạo sự hấp dẫn ựối với khách hàng nên ựã làm hạn chế khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng Việt Nam. Do vậy, ựể có thể tự tin tham gia vào thị trường khu vực và quốc tế nâng cao khả năng cạnh tranh, không còn cách nào khác là các Ngân hàng Việt Nam phải nhanh chóng tìm các giải pháp phát triển các dịch vụ Ngân hàng.
4.2.2 Cơ hội phát triển sản phẩm dịch vụ mới tại NHNN & PTNT tỉnh Phú Thọ