2012, số lượng DNV&N đã đạt 179/183 doanh nghiệp vay vốn, tỷ lệ này cho thấy hầu hết các doanh nghiêp đến vay vốn đều là DNV&N và cũng chứng tỏ tầm quan trọng của DNV&N đối với nền kinh tế nói chung và đối với các NHTM nói riêng mà đăc biệt là NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tính dụng đối với các DNV&N là điều hết sức cần thiết tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM.
Nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khách hàng truyền thống (các doanh nghiệp xây dựng, giao thông, xây lắp, điện, viễn thông thuộc kinh tế Nhà nước).Tuy nhiên, trong những năm gần đây Ngân hàng đã nhìn thấy và khai thác tiềm năng của các loại hình doanh nghiệp khác mà đặc biệt là các DNV&N và các doanh nghiệp này đang được các Ngân hàng quan tâm tạo điều kiện về mọi mặt để họ có thể tiếp cận được với đồng vốn tín dụng của ngân hàng. Như vậy, NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM không những đang mở rộng thị phần, nâng cao uy tín cho mình mà còn đang trực tiếp hỗ trợ tài chính cho các DNV&N.
3.9 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM: Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM:
3.9.1 Những kết quả đạt được:
Về mặt kinh tế – xã hội
NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM thông qua việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các làng nghề truyền thống đã góp phần duy trì, phát triển được các ngành nghề truyền thống và một vấn đề quan trọng là giải quyết được việc làm cho một số lượng lớn lao động, hạn chế được các tệ nạn xã hội góp phần thực hiện đúng các chủ trương kinh tế của Đảng và Nhà nước.
Về mặt khách hàng:
Trước kia, khách hàng của NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM chủ yếu là các khách hàng truyền thống, là người quen của các cán bộ trong ngân hàng…Những năm gần đây, do áp dụng các chính sách mới, các gói hỗ trợ lãi xuất, hỗ trợ vay vốn cho các DNV&N, hỗ trợ cho các đối tượng trong chính sách hỗ trợ vay vốn của NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM…mà NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh 9 TP.HCM đã tìm được nhiều khách hàng mới, nhiều khách hàng tiềm năng và có thể gắn bó lâu dài với ngân hàng.
3.9.2 Hạn chế tồn tại và nguyên nhân:
- Công tác tiếp thị đến DNV&N còn hạn chế: Ở chi nhánh có tổ chức phòng quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm quản lý các bộ phận có tiếp xúc với khách hàng như: Bộ phận giao dịch, bộ phận tín dụng, bộ phận thanh toán quốc tế, nhưng chưa có bộ phận tiếp thị khách hàng mà đặc biệt là các khách hàng DNV&N.
- Chưa có quy trình tín dụng dành riêng cho DNV&N: NHTMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 9 TP.HCM chỉ áp dụng một quy trình tín dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp đến vay và nhiều thủ tục còn rườm rà gây mất thời gian công sức, chi phí… cho các doanh nghiệp mà đặc biệt là các DNV&N. Vì thế NHCTVN – chi nhánh cần đưa ra một quy trình tín dụng dành riêng cho các DNV&N, có như thế các DNV&N mới có thể dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng.
- Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng còn hạn chế: sau khi cho vay các cán bộ tín dụng thường chỉ kiểm tra 1 lần hoặc không kiểm tra tùy vào mức độ tín nhiệm của các doanh nghiệp đối với ngân hàng và việc kiểm tra, kiểm soát khi cho vay nhiều khi còn mang tính hình thức, việc thẩm định dự án còn nhiều bất cập, chưa thống nhất
- Vốn huy động trung – dài hạn còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu vay của các tổ chức kinh tế mà đặc biệt là các DNV&N : do quan niệm của người Việt Nam cộng với việc tình hình kinh tế có nhiều biến động và đặc biệt là lãi suất huy động đã liên tục giảm từ năm 2011 đến nay… nên người dân có xu hướng tự cất giữ vì thế NHCTVN – chi nhánh 9 gặp nhiều khó khăn trong việ tiếp cận vốn nhàn rỗi.
- Các chương trình ưu đãi lãi suất cho DNV&N còn hạn chế: Do mức lãi suất vay còn cao nên các DNV&N phải trả thêm một chi phí đầu vào khá lớn đồng thời giá cả hàng hóa tăng nhanh, giá vàng, giá đất tăng mạnh… đã ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Do đó, các DNV&N thường tìm đến các ngân hàng hay tổ chức tín dụng có các chương trình ưu đãi dành cho các DNV&N mà đặc biệt là ưu đãi về lãi suất.
- Một số cán bộ tín dụng không tuân thủ quy trình tín dụng và chưa nắm vững các nghiệp vụ của NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh 9: một số cá nhân/tổ chức có quan hệ với nhân viên tín dụng thì các bước trong quy trình tín dụng sẽ được nới lỏng, việc giải ngân được nhanh chóng và dễ dàng hơn đối với những cá nhân tổ/chức không có quan hệ với nhân viên tín dụng. Không những vậy, một số nhân viên tín dụng vì lợi ít của mình mà bất chấp lợi ít của ngân hàng khi cho vay những khoản vay có mức
độ rủi ro cao hay thẩm định tài sản đảm bảo không đúng với giá trị thực. Ngoài ra, một số nhân viên tín dụng còn chưa nắm vững các nghiệp vụ của một nhân viên tín dụng, gây khó khăn và làm mất thời gian trong việc lập hồ sơ cho vay. Điều này đã ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰMNÂNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 9 TP.HCM:
4.1 Cơ sở đề suất giải pháp:
4.1.1 Phương hướng hoạt động chung:
Năm 2013, VietinBank chủ trương tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường. Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trong thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước. Tập trung thực hiện tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng hiện đại; Nâng cao tiềm lực tài chính, năng lực cạnh tranh; Đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế; Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ; Nâng cao năng lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II; Tập trung xử lý và kiểm soát nợ xấu ở mức thấp nhất; Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngoại bảng…đảm bảo hoạt động của VietinBank tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời đưa giá trị thương hiệu VietinBank được nâng cao trên thị trường trong nước và quốc tế; nhằm thực hiện mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại mạnh trong khu vực.
Đến 31/12/2013 phấn đấu:
Tổng nguồn vốn huy động tăng 8%
Tổng Dư nợ cho vay và đầu tư tăng 12%
Dư nợ tín dụng tăng 12%
Lợi nhuận trước thuế tăng 5%
Vốn chủ sở hữu tăng 55%
Trong đó: Vốn điều lệ tăng 42%
Tỷ lệ chia cổ tức tăng 12%
Một số hệ số tài chính
Lợi nhuận sau thuế trên Vốn chủ sở hữu b.nh quân (ROE) 15 - 18%
Lợi nhuận trước thuế trên Tổng tài sản b.nh quân (ROA) 1,5 - 1,8%
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) > 10%
4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM:
Nhằm đạt đến các mục tiêu an toàn, hiệu quả, hoạt động bền vững và khắc phục các hạn chế cũng như những rủi ro trong quá trình cho vay ngắn hạn đối với DNV&N, NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM đã đề ra một số hướng hoạt động để thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch cho năm 2013 như sau:
- Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường - Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của Vietinbank.
- Vietinbank xác định các DNV&N là các doanh nghiệp tiềm năng và đầy triển vọng trong thời gian sắp tới với quy mô ngày càng được mở rộng. Có thể nói DNV&N đang và sẽ là khách hàng mục tiêu quan trọng của Vietinbank – chi nhánh 9 TP.HCM. - Tăng cường bổ nhiệm và đào tạo cán bộ tín dụng (về nghiệp vụ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp) cả về số lượng và chất lượng, thường xuyên mở các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới.
- Thường xuyên kiểm tra khách hàng để xếp hạng tín dụng và phân loại khách hàng để kip thợi đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay.
- Sàn lọc, tìm ra các đối tượng khách hàng tiềm năng từ đó đưa ra các chính sách ưu đãi phù hợp để giữ chân khách hàng.
- Tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm nợ xấu chiếm dưới 3%
- Đa dạng hóa các hoạt động đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính, giữ vai trò định hướng trong thị trường, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của ngân hàng.
4.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM:
- Tăng cường công tác tiếp thị đến DNV&N:
NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM thành lập bộ phận tiếp thị khách hàng riêng để chủ động tìm tới các DNV&N, tìm hiểu những khó khăn và nhu cầu của doanh nghiệp để giúp các DNV&N tìm được các biện pháp tốt nhất, tư vấn cho các doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay phù hợp, hướng dẫn các trình tự, thủ tục cần thiết khi vay vốn nhằm cải thiện tình hình hiện tại cũng như phát triển doanh nghiệp trong tương lai, chính những việc làm này của ngân hàng đã tạo được cơ hội
không chỉ cho các DNV&N mà còn cho cả phía ngân hàng vì nhũng khó khăn của doanh nghiệp chính là cơ hội của NH
NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM tận dụng phòng có sẵn để thành lập bộ phận tiếp thị khách hàng, trang bị thêm các trang thiết bị cần thiết nhằm đáp ứng công việc…do đó chi phí bỏ ra là không cao và có thể thu hồi nhanh chóng vì khi bộ phận tiếp thị khách hàng được thành lập thì các tổ chức kinh tế mà đặc biệt là các DNV&N sẽ dễ dàng tiếp cận được với NH, sẽ tìm được các khoản vay hợp lý cũng như tìm được định hướng để giải quyết khó khăn hiện tại…từ đó NH sẽ có thêm nhiều khách hàng mới và họ sẽ gắn bó với NH lâu dài hơn.
- Xây dựng quy trình tín dụng riêng cho các DNV&N:
NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh 9 TP.HCM xây dựng một quy trình tín dụng riêng áp dụng cho các đối tượng khách hàng mục tiêu quan trọng như các DNV&N là điều cần thiết hiện nay, quy trình tín dụng cần bám sát vào đặc điểm và đặc trưng của các đối tượng khách hàng khác nhau để thiết kế những nội dung và trình tự phù hợp.
Với công việc này thì NHCTVN - chi nhánh 9 không tốn một khoản chi phí nào vì NH có thể giao công việc này cho các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm dành thời gian nghiêng cứu ra các điều kiện, các giấy tờ cần thiết cũng như các công việc phải làm trước khi đến vay vốn…từ đó các DNV&N sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của NH đồng thời các thủ tục sẽ chính xác hơn làm giảm bớt thời gian hoàn tất thủ tục vay vốn, do đó các DNV&N sẽ tiếp cận nguồn vốn được nhanh hơn và sẽ không bỏ lỡ cơ hội SXKD của mình.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng:
Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện công tác thanh tra cả về nghiệp vụ và đội ngũ cán bộ nhằm tạo chuyển biến về chất lượng hoạt động thanh tra, đặc biệt là thanh tra tại chỗ. Bên cạnh đó, các cuộc thanh tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua thanh tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch của chi nhánh, tạo niềm tin trong dân chúng.
- Tổ chức công tác huy động vốn được tốt nhằm đáp ứng nhu cầu vay của doanh nghiệp:
Đa dạng hoá các loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi và rút tiền, có thái độ phục vụ tốt nhất đối với khách hàng.
Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm là các loại hình lãi xuất ổn định như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,… phục vụ đa dạng các nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi, gửi rút tiền tự động, rút tiền khác ngân hàng hoàn toàn miễn phí.
Có chính sách khuyến mãi hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn bằng những mức lãi suất hấp dẫn. Đưa ra các chương trình dự thưởng: gửi càng nhiều trúng càng lớn, gửi bạc nhận vàng,…
Chi phí cho công việc này không hề cao, có thể nói bỏ ra 1 đồng thu lại hơn 10 đồng vì khi công tác huy động vốn tốt, sẽ đảm bảo được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay của các tổ chức kinh tế, từ đó NHCTVN – chi nhánh 9 sẽ thu được một khoản lợi nhuận cao mà chi phí bỏ ra xem như không đáng kể.
- Đưa ra các chính sách ưu đãi lãi suất đôi với các DNV&N:
Hoạt dộng tín dụng được thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích của Nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng thông qua việc quyết định lãi suất cho vay. Vậy để hấp đẫn khách hàng DNV&N, mức lãi suất phải linh hoạt, tùy vào từng thời kỳ hay từng đối tượng mà chính sách lãi suất có những ưu đãi khác nhau.
Đối với các DNV&N, lãi xuất được chú trọng hơn cả do vốn đầu tư của họ thường không lớn, nếu chi phí đầu vào qúa cao, lợi nhuận họ thu được không đủ bù đắp chi phí sẽ đẫn đến tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút sẽ là nguyên nhân của việc hạn chế mở rộng tín dụng.
Tùy vào từng tiêu chuẩn của các DNV&N mà ngân hàng đưa ra mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Những doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, vay trả nợ đúng hạn, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, hay kéo dài thời gian trả nợ lâu hơn phù hợp với thời gian thu hồi vốn của doanh nghiệp….Những ưu tiên này sẽ thú đẩy DNV&N sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục được mở rộng. Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu xem xét thấy dự án khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân được nhanh chóng cộng với việc ưu đãi về lãi suất và vốn vay cao hơn các món vay thông thường thì chắc hẵn các doanh nghiệp này sẽ tiếp cận được cơ hội của họ và sẽ có gắn bó với ngân hàng lâu dài hơn.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con