II. Tổng chi phí
4.6.3Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn phản ánh khả năng quay vòng vốn
của ngân hàng là nhanh hay chậm, việc luân chuyển vốn để cho vay đối với khách
hàng nhiều hay ít. Năm 2005 vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn đạt 1,69
vòng, năm 2006 vòng quay vốn của chi nhánh chỉ còn 0,87 vòng. Năm 2006 tăng lên 0,92 vòng, tăng 0,05 vòng so với năm 2006. Nguyên nhân của việc giảm sút
này là do doanh số dư nợ nhiều trong khi đó doanh số thu nợ lại tăng chậm hơn so
với dư nợ vì vậy vòng quay chậm lại.
Tuy nhiên sang năm 2007, tình hình thu nợ của chi nhánh tăng cao, tăng 32% so với năm 2006 trong khi đó dư nợ chỉ tăng 16%. Chính vì thế mà vòng quay tín dụng của Sacombank được cải thiện đáng kể. Điều này chứng tỏ công tác tín dụng
trung và dài hạn của chi nhánh có hướng chuyển biến tích cực. Điều này phản ánh được phần nào công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong năm là tốt hay không tốt.
Nếu thu nợ càng nhiều thì chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ quá hạn sẽ
dừng lại ở mức thấp, hoạt dộng cho vay trung và dài hạn của chi nhánh sẽ ít rủi ro hơn.
57.56 42.44 58.42 41.58 57.19 42.81 20% 40% 60% 80% 100% Nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu trung và dài hạn
4.7 Phân tích rủi ro tín dụng
Bảng 09: Tình hình nợ xấu của Sacombank Cần Thơ
Đvt: triệu
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
SS 06/05 SS 07/06
ST % ST %
Tổng Nợ xấu 6.591 7.752 7.389 1.161 17,6 -363 -4,7
Nợ xấu trung và dài hạn 3.757 4.341 3.621 735 19,4 -303 -6,7
Nợ xấu ngắn hạn 2.834 3.411 3.768 426 15,2 -60 -1,9
(Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ)
Nhận xét: Tình hình nợ xấu của ngân hàng cùa ngân hàng năm 2006 tăng cao tăng 17,6% so với năm 2005, năm 2007 tình hình giảm dần tuy nhiên tốc độ
giảm không nhiều do đặc điểm của khỏan nợ này là nợ khó đòi nợ quá hạn từ 91 – 360 ngày. Góp phần vào việc làm tăng Tổng nợ xấu cùa ngân hàng lên nhanh vào
năm 2006 là do tình hình nợ xấu ở lĩnh vực trung và dai hạn tăng nhanh tăng
19,4% trong khi đó ở lĩnh vực ngắn hạn tăng 15,2%. Điều đó đồng nghĩa với việc
rủi ro trong họat động tín dụng trung và dài hạn tăng cao và tình hình thu nợ khó đòi trong năm không được thuận lợi. Tuy nhiên đến năm 2007 tình hình đã được
cải thiện chút ít.
Trong tổng cơ cấu hình nợ xấu của ngân hàng qua các năm ta thấy rằng tỷ lệ
nợ xấu trung và dài hạn chiến tỷ trọng lớn hơn so với ngắn hạn nhưng không
nhiều.
Tỷ lệ nợ xấu trung và dài trong giai đọan lần lược là 57,56%, 58,42% và 57,19% do bản chất các món vay trung và dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro hơn vay ngắn
hạn, còn lại là nợ xấu của các khỏan vay ngắn hạn.
* Phân tích chỉ số rủi ro tín dụng trung và dài hạn
Bảng 10: Tỷ số rủi ro tính dụng Sacombank Chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005 – 2007
(Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ)
* Phân tích rủi ro tín dụng Sacombank:
Nhìn chung hệ số rủi ro tín dụng của sacombank trong gia đọan 2005-2007
tương đối thấp và theo xu hướng giảm dần năm 2006 tỷ số rủi ro tín dụng là 1,09% giảm 0,1%, năm 2007 tỷ số đạt 0,9% giảm 0,2%. Qua đó ta thấy rằng tình hình quản trị rủi ro tín dụng của Sacombank là rất khả quan và có hiệu quả. Bên cạnh đó cũng cho thấy rằng khả năng chịu đựng rủi ro trong hoạt động tín dụng của Sacombank ngày càng cao hơn.
Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động tín dụng của Sacombank qua các năm nhìn
chung đều thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu trên địa bàn Thành phố Cần Thơ. Cụ thể là
Chỉ tiêu Đvt 2005 2006 2007
Tổng Nợ xấu Tr.đ 6.591 7.752 7.389
Nợ xấu trung và dài hạn Tr.đ 3.794 4.529 4.226
Nợ xấu ngắn hạn Tr.đ 2.797 3.223 3.163
Tổng dư nợ ngắn hạn Tr.đ 260.809 348.282 398.069
Tổng dư nợ trung và dài hạn Tr.đ 278.809 365.282 422.069
Rủi ro tín dụng trung và dài hạn % 1,36 1,24 1,00
Rủi ro tin dụng ngắn hạn % 1,07 0,93 0,79
1.36 1.07 1.22 1.24 0.93 1.09 1 0.79 0.9 0 0.2 0.4 0.6 0.8 1 1.2 1.4 2005 2006 2007 Rủi ro tín dụng trung và dài hạn Rủi ro tin dụng ngắn hạn Rủi ro tín dụng Sacombank
năm 2006 tỷ lệ nợ xấu trên địa bàn thành phố Cần Thơ là 2,12%(5) trong khi đó Sacombank là 1,09%, năm 2007 tổng nợ xấu trên địa bàn đạt 238 tỷ đồng(5) trong
khi đó của Sacombank là 7,389 tỷ đồng chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nợ
xấu của TP là 3,1%. Tỷ lệ nợ xấu năm 2007 của Cần Thơ là 1,36%(5)trong khi đó
sacombank là 0,9%. Ta thấy rằng tình hình nợ xấu trên địa bàn giảm dần (giảm
0,76% so với năm 2006) và đóng góp một phần vào tình hình chung đó có
Sacombank chi nhánh Cần Thơ.
* Phân tích tình hình rủi ro tín dụng ngắn hạn:
Nhìn chung tình hình rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp hơn so với tín dụng
trung và dài hạn và tỷ số của tòan chi nhánh trong giai đọan 2005-2007. Vì vậy
khả năng chịu rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn là rất thấp. Bên cạnh đó bản chất của các khỏan nợ vay ngắn hạn thường ít rủi ro hơn bởi vì quá trình quản lý và kiểm soát tình hình sử dụng vốn của khách hàng sẽ dễ dàng hơn.
Năm 2005 rủi ro tín dụng ngắn hạn là 1,07%, năm 2006 là 0,93% giảm
0,14%, năm 2007 là 0,79% giảm 0,14%. Như vậy tình hình quản trị rủi ro tín dụng
ngắn hạn có hiệu quả hơn lĩnh vực trung và dài hạn.
* Tình hình rủi to tín dụng trung và dài hạn
Hình 08: Rủi ro tính dụng của Sacombank qua các năm
Qua các năm tỷ số rủi ro tín dụng của lĩnh vực trung và dài hạn cao hơn so
với ngắn hạn và của tòan chi nhánh. Ta thấy tỷ lệ rủi ro tín dụng trung và dài hạn
0,02%, đến năm 2007 giảm mạnh, giảm nhiềuhơn ngắn hạn là 0,1% và giảm hơn
tỷ số rủi ro của toàn chi nhánh là 0,05%. Qua đó ta thấy rằng tình hình quản trị rủi
ro tín dụng của Sacombank là rất tốt trong lĩnh vực ngắn hạn và lĩnh vực trung và dài hạn. Để thực hiện được điều đó Sacombank Cần Thơ phải rất phấn đấu trong
công tác thẩm định hồ sơ khách hàng và các biện pháp nghiệp vụ phòng ngừa rủi
ro. Bên cạnh đó phải có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao và giàu kinh nghiệm.
4.8 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ