II. Tổng chi phí
4.2.1 Cho vay theo đối tượng
Giai đọan 2005-2007 Sacombank đẩy mạnh cho vay đối tượng là khách hàng ngoài quốc doanh. Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng của khách hàng quốc
doanh là rất ít bình quân chiếm khoản 2,4% trong tổng cơ cấu cho vay theo đối tượngtrong giai đọan này. Trong khi đó khách hàng ngoài quốc doanh chiếm một
tỷ trọng rất lớn 97,26% năm 2005, 97,3% năm 2006, 98,27% năm 2007 và có xu
hướng tăng dần.
Khoản cho vay ngoài quốc doanh được duy trì với tỷ trọng cao như thế qua ba năm ta có thể thấy được chính sách cho vay của Sacombank là cho vay ngoài quốc doanh và chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá thể là chủ yếu. Đó chính là khách hàng mục tiêu của Sacombank Cần Thơở hiện tại cũng như trong tương lai.
Trong nhóm khách hàng ngoài quốc doanh ta thấy rằng đối tượng khách hàng là DNTN, cá nhân, Công ty TNHH là khách hàng chủ lực trong sản phẩm
cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Nếu xét về tỷ trọng ta có thể thấy rõ ràng
hơn về vị trí của nhóm khách hàng này trong cơ cấu cho vay của ngân hàng.
Hình 05: Cơ cấu cho vay của đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh
Qua hình 05 thể hiện cơ cấu cho vay của khách hàng ngòai quốc doanh, ta
thấy rằng tỷ trọng cho vay DNTN là nhiều nhất chiếm khoản 40% doanh số cho vay đối với khách hàng ngoài quốc doanh, đứng vị trí thứ hai là khách hàng cá thể
chiếm khoản 23%, thứ ba là Công ty TNHH Chiếm khoản 20% trong giai đọan 2005-2007, phần còn lại là Công ty cổ phần và một số thành phần khác như công
ty liên doanh, cty hợp danh,…
Dựa trên cơ sở phân tích cơ cấu của doanh số cho vay trung và dài hạn đã thể hiện được hướng đi cũng như mục tiêu mà sacombank đang tiến tới đó là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân có điều kiện kinh doanh, chú trọng đến cá
nhân sản xuất kinh doanh nhỏ và các tiểu thương tại các khu thương mại, đô thị. Với vị tri địa lý và tình kinh tế như Cần Thơ thì định hướng mà sacombank
0.5 0.35 0.15 0.56 0.29 0.15 0.59 0.29 0.12 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2005 2006 2007 - Nông nghiệp - Tiêu dùng - Sản xuất kinh doanh
4.2.2 Cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay
Doanh số cho vay theo mục đích sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng điều tăng, vay nông nghiệp giảm dần và có xu hướng thu hẹp lại. Doanh số cho vay năm 2007 tăng chậm hơn rất nhiều so với năm 2006, nguyên nhân chính là do khoản cho vay sản xuất kinh doanh, vay nông nghiệp giảm mạnh so với năm 2006. Năm 2007 tình hình kinh tế Việt Nam phát triển cao, đồng thời lạm phát tăng cao lên đến 11-12% (lạm phát phi mã) do đó nhà nước đã có những chính sách kinh tế
vĩ mô nhằm kìêm chế lạm phát bằng cách rút tiền ra khỏi lưu thông. Chính vì vậy
hệ thống ngân hàng thương mại tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền gửi
của khách hàng và hạn chế cho vay nhằm phù hợp với chính sách kinh tế vĩ mô
của chính phủ.
Gai đọan 2005-2007 cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo mục đích sử dụng
không có sự thay đổi lớn.
Hình 06: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay
Ta thấy tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn trên 50% tổng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn và tăng dần qua các năm
trong khi đó vay tiêu dùng giảm cụ thể là 2005 vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 35%, năm 2006 và 2007 điều bằng nhau với tỷ trọng là 29%. Vay Nông nghiệp chỉ
chiếm một tỷ trọng không cao và giảm xuống còn 12% năm 2007, hầu hết các
khoản vay nông nghiệp là vay nuôi trồng thủy sản: cá tra, cá basa là chủ yếu. Tuy nhiên tình hình cá tra cá basa trong năm 2007 là không được thuận lợi, người nuôi
trồng gặp nhiều khó khăn về giá cá không tăng mà có phần giảm trong khi đó lãi suất cho vay ngày một tăng.
4.3 Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Bảng 04: Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Đvt: triệu
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
2006/2005 2007/2006
ST % ST %
1. Cho vay theo
đối tượng 110.567 150.252 198.776 39.685 35,89 48.524 32,30 - DN Nhà nước 4.102 4.485 5.139 0.383 9,34 654 14,58 - Ngoài quốc doanh: 106.465 145.767 193.637 39.302 36,92 47.870 32,84 + Cty TNHH 24.486 30.611 42.600 6.125 25,01 11.989 39,17 + Cty cổ phần 13.840 20.407 29.046 6.567 47,45 8.639 42,33 + DNTN 40.457 53.934 73.582 13.477 33,31 19.648 36,43 + Cá thể 21.294 30.611 40.664 9.317 43,75 10.053 32,84 + Khác 6.388 10.204 7.745 3.816 59,74 -2.459 -24,10
2. Cho vay theo mục đích sử dụng: 110.567 150.252 198.776 39.685 35,89 48.524 32,30 - SXKD 59.551 80.466 109.426 20.915 35,12 28.960 35,99 - Tiêu dùng 32.960 43.524 55.463 10.564 32,05 11.939 27,43 - Nông nghiệp 18.056 26.262 33.887 8.206 45,45 7.625 29,03
(Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ)
Doanh số thu nợ qua các năm điều tăng, xu hướng doanh số thu nợ là năm sau tăng hơn năm trước. Cụ thể là 2006 tăng 35,89%, năm 2007 tăng 32,3%, qua
đó ta thấy rằng công tác thu nợ của Sacombank Cần Thơ là rất tốt vì vậy mà tỷ lệ
nợ quá trên tổng dư nợ là rất ít.
* Doanh số thu nợ theo đối tượng:
Hầu hết doanh số thu nợ của từng đối tượng điều tăng qua các năm và tổng
doanh số thu nợ giai đoạn 2005-2007. Năm 2005, 2006, 2007 doanh số thu nợ của
khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh lần lượt chiếm tỷ trọng là 3,7%, 3% và 2,58%. Bởi vì doanh số cho vay khách hàng ngòai quốc doanh chiếm tỷ trọng rất
lớn và tăng dần. Do đó doanh số thu nợ của khách hàng ngòai quốc doanh là chiếm
tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu doanh số thu nợqua các năm.
Đối với doanh số thu nợ của khách hàng ngoài quốc doanh qua các năm điều tăng, năm sau tăng nhanh hơn năm trước về tốc độ tăng tương đối cũng như
số tuyệt đối. Tuy nhiên doanh số thu nợ ở một số đối tượng khác của năm 2007
giảm bởi vì doanh số cho vay của những đối tượng này giảm dần trong giai đọan
2005-2007, do ngân hàng tập trung cho vay vào những đối tượng là khách hàng mục tiêu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay đó là DNTN, Công ty
TNHH, Cá thể, Công ty Cổ Phần. Bên cạnh đó năm 2006 ngân hàng đẩy mạnh
công tác thu nợ vì vậy dư nợ ở đối tượng này giảm dần và có xu hướng thu hẹp lại trong năm 2007.
* Doanh số thu nợ theo mụcđích sử dụng
Doanh số thu nợ góp phần thể hiện hiệu quả trong hoạt động cho vay của
ngân hàng, doanh số thu nợ càng cao đồng nghĩa với quy mô lĩnh vực cho vay
được mở rộng và ngân hàng có chính sách thu nợ tốt vòng quay nguồn vốn đúng
thời hạn hạn chế được nhiều rủi ro trong hoạt động cho vay.
Theo số liệu thì doanh số thu nợ ở mục đích sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, nông nghiệp điều tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng năm 2007 chậm hơn tốc độ tăng của năm 2006, tuy nhiên chênh lệch không nhiều.
Trong cơ cấu thu nợ khoản thu từ sản xuất kinh doanh chiếm một tỷ trọng cao vượt tiêu dùng và thấp hơn nông nghiệp và chiếm vị trí đứng đầu trong năm
2007. Bởi vì cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng cơ cấu
cho vay trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ ( 2005 chiếm 50%, năm 2006
chiếm 56% và 2007 chiếm 59%). Thêm vào đó công tác thẩm định hồ sơ khách
hàng tốt nên quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả vì vậy công tác
thu nợ được dễ dàng nhanh chóng và gặp nhiều thuận lợi.
Doanh số thu nợ ở lĩnh vực tiêu dùng và nông nghiệp cũng khả quan tuy
dùng chủ yếu là mua xe, đầu tư bất động sản đến cuối năm 2007 và những tháng đầu năm 2008 ngân hàng hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sàn vì thị trường bất động sản không ổn định có dấu hiệu đầu cơ và rủi ro trong lĩnh này là rất lớn. Bên cạnh đó năm 2007 lạm phát tăng cao 11%-12% là nguyên nhân làm cho lãi suất
liên tục thay đổi theo chiều hướng tăng dần. Lãi suất tăng cao đến đỉnh điểm là những tháng cuối năm 2007 và đầu năm 2008 nên lượng vay tiêu dùng giảm dần trong năm 2007. Đó là những yếu tố góp phần làm cho tốc độ tăng của doanh số
4.4 Tình hình dư nợ trung và dài hạn Bảng 05: Tình hình dư nợ trung và dài hạn Đvt: triệu Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST (%) ST (%) 1. Theo đối tượng: 278.809 365.282 422.069 86.473 31,02 56.787 15,55 - DN nhà nước 12.698 14.605 13.877 1.907 15,02 -728 -4,98 - DN ngoài quốc doanh 266.111 350.677 408.192 84.566 31,78 57.515 16,40 + Cty TNHH 66.528 81.983 92.125 15.455 23,23 10.142 12,37 + Cty cổ phần 26.611 29.844 30.936 3.233 12,15 1.092 3,66 + DNTN 101.122 143.625 170.550 42.503 42,03 26.925 18,75 + Cá thể 53.222 76.284 95.850 23.062 43,33 19.566 25,65 + Khác 18.628 18.941 18.731 313 1,68 -210 -1,11 2. Theo mục đích sử dụng: 278.809 365.282 422.069 86.473 31,02 56.787 15,55 - Sản xuất kinh doanh 137.327 189.096 229.444 51.769 37,70 40.348 21,34 - Tiêu dùng 89.266 114.203 133.316 24.937 27,94 19.113 16,74 - Nông nghiệp 52.216 61.984 59.310 9.768 18,71 -2.674 -4,31
(Nguồn Sacombank chi nhánh Cần Thơ)
Dư nợ tăng đồng nghĩa với quy mô của lĩnh vực cho vay được mở rộng đó
là dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động cho vay. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn trong
tổng dư nợ phải là rất nhỏ khi đó dư nợ sẽ mang tính tích cực và ngược lại. Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ các năm điều tăng, tăng nhanh nhất là năm 2006 tăng 31%, tốc độ tăng năm 2007 chựng lại còn 16%. Nguyên nhân chính là doanh số cho vay 2006 tăng nhiều hơn doanh số thu nợ (cho vay tăng 49.963 triệu, thu nợ tăng 39.685) vì vậy đã làm cho dư nợ tăng 31%. Sang năm 2007 doanh số cho vay
tăng chậm hơn doanh số thu nợ (cho vay:18.838, thu nợ: 48524) do đó dư nợ tăng
chậm lại còn 16%.
* Dư nợ theo đối tượng vay: Hầu hết tỷ lệ tăng dư nợ ở các đối tượng vay trong năm 2007 đều thấp hơn so với năm 2006 vì chịu sự ảnh hưởng chung của doanh số
cho vay và doanh số thu nợ trong năm. Trong cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay đối tượng là DNNN, đối tượng khác có dư nợ giảm về số tương đối lẫn tuyệt đối trong năm 2007.
Khách hàng ngoài quốc doanh chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ được duy trì ổn định qua các năm và có xu hướng tăng dần trong cơ cấu, trong đó
tỷ trọng của DNTN là cao nhất kế đến là TNHH, cá thể, Cty Cổ Phầnvà đối tượng
khác.
* Dư nợ theo mục đích sử dụng: Dư nợ sản xuất kinh doanh là cao nhất và tăng
mạnh nhất do họat động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và ít rủi ro hơn họat động tiêu dùng và nông nghiệp. Qua đó cũng cho thấy tình hình sản suất kinh
doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được mở rộng, đầu tư máy móc
thiết bị công nghệ,...quy mô đầu tư ngày càng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trong tương lai và phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế.
Dư nợ của tiêu dùng và nông nghiệp chiếm tỷ trọng ít trong đó tiêu dùng
đứng vị trí thứ 2 khoản 32% trong giai đọan 2005-2007 và có xu hướng ổn định hơn nông nghiệp.