4. Mơ hình thanh tốn của ngân hàng điện tử.
4.1 Mơ hình thanh tốn tiền điện tử vô danh (Anonymous e-money).
E-cash là một loại tiền điện tử vô danh đầu tiên được phát triển bởi Digitalmoney và được ngân hàng Mark Twain Bank giới thiệu vào năm 1995, sau đó Ecash được các ngân hàng lớn như DeutscheBank AG và Frankfurt đưa vào sử dụng từ tháng 10/1997, q trình thanh tốn của loại tiền này như sau :
Để thanh toán được, trước tiên khách hàng phải mua tiền điện tử của ngân hàng bằng chương trình “ví điện tử” (electronic purse software) được cài đặt sẵn trong hệ thống máy tính, thơng qua chương trình này, khách hàng tạo ra những đồng tiền trắng, kèm theo số seri đã được mã hóa rồi gửi tới ngân hàng để xin xác nhận. Ngân hàng sử dụng chương trình đặc biệt gọi là “Blind signature” xác nhận lên những đồng tiền đó, đồng thời trừ tiền trên tài khoản của khách hàng bằng đúng số tiền phát hành rồi gửi lại cho khách hàng, khách hàng giải mã và lưu giữ số tiền này trong ví điện tử. Thực tế, ngân hàng khơng
biết số seri của những đồng tiền này do chúng đã được mã hố, điều đó đảm bảo tính vơ danh của loại tiền này.
Khi cần thanh toán, khách hàng gửi Ecash cho người bán (kèm số seri), người bán lập tức gửi số tiền này cho ngân hàng của mình để thực hiện kiểm tra tính hợp lệ, ngân hàng của người bán kiểm tra tính hợp lệ của số tiền này với ngân hàng phát hành, sau đó ghi có cho khách hàng của mình nếu số tiền này là hợp lệ và thơng báo cho người bán là q trình thanh tốn đã được thực hiện, cuối cùng, người bán gửi hàng hố dịch vụ cho người mua. Tồn bộ q trình thanh toán này được thực hiện trực tuyến và được thể hiện ở hình 4.
1. Người mua gửi tiền trắng + mã số đến ngân hàng yêu cầu mua Ecash. 2. Ngân hàng của người mua xác nhận rồi gửi Ecash lại cho người mua.
3. Người mua giải mã rồi dùng tiền này để mua hàng hoá. 4. Người bán gửi Ecash đến cho ngân hàng của mình.
5. Ngân hàng người bán kiểm tra và thanh toán với ngân hàng phát hành. 6. Ngân hàng người bán thơng báo và ghi có cho người bán.
Người mua (Consume Người bán 3 2 1 4 6
Hình 4 : Mơ hình thanh toán điện tử
Ecash thực chất là một dịng thơng tin, do đó nó có thể sao chép và sử dụng lại (double spending). Để tránh hiện tượng này, ngân hàng phát hành ghi lại toàn bộ các seri của các đồng tiền đã được thanh tốn, sau đó được sử dụng để đối chiếu trong các thanh toán tiếp theo, nếu thấy trùng seri, thanh tốn sẽ khơng thực hiện được, như vậy, mỗi Ecash chỉ được sử dụng có một lần.
ưu điểm : Mơ hình này có ưư điểm là an toàn gần như tuyệt đối, ngân hàng và người bán không thể biết được thơng tin từ phía khách hàng vì khơng có sự liên hệ giữa Ecash với khách hàng.
Nhược điểm : Mơ hình thanh tốn này có 4 nhược điểm cơ bản sau :
- Khách hàng cần phải cài đặt chương trình này trong máy, việc cài đặt chương trình này nhiều khi phức tạp đối với những người khơng có kỹ năng về máy tính, hơn nữa vì là tiền điện tử vô danh được chứa đựng trong ổ cứng của máy tính nên khi ổ cứng bị hỏng thì tiền cũng mất theo, khơng lấy lại được vì ngân hàng khơng biết số hiệu của khách hàng.
- Chi phí cho một lần giao dịch là khá cao, nguyên nhân là do tất cả các bên đều phải cùng đồng thời kết nối trực tuyến để thanh tốn, do đó mơ hình này khơng phù hợp với những giao dịch có giá trị nhỏ (micro payments, pico payment) như trả tiền mua báo, vé xem phim. Ngân hàng của người mua Ngân hàng của người bán 6 Intern et
- Để đảm an toàn, ngân hàng cần phải ghi lại các số hiệu của các đồng tiền đã thanh tốn, do đó khối lượng dữ liệu này ngày càng lớn dần lên, làm chậm tốc độ thanh toán do phải so sánh quá nhiều với các số hiệu.
- Phải có sự phát triển đồng bộ giữa các ngân hàng trong hệ thống, nếu các ngân hàng không đồng thời đổi mới cơng nghệ thực hiện thanh tốn trên mạng thì q trình thanh tốn có thể khơng thể thực hiện được, do vậy, mơ hình này rất tốn kém đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Do những nhược điểm của nó (lớn nhất là khơng phù hợp với các giao dịch có giá trị nhỏ), mơ hình này đang dần dần được hồn thiện bởi một số tổ chức tài chính như Ecash, Internet Cash.