Do đặc thù riêng của DNNQD và xét trong hoàn cảnh chung của nền kinh tế, hiện tại DNNQD đang đứng trớc những khó khăn cần tháo gỡ và quá trình phát triển KTNQD đã và đang bộc lộ một số hạn chế chủ yếu.
Đó là do quá trình phát triển của KTNQD đang trong giai đoạn khởi đầu nên khả năng tích luỹ vốn còn hạn chế là khó khăn tất yếu. Theo đánh giá của Phòng Thơng mại và Công nghiệp Việt Nam, tình trạng thiếu vốn đang là khó khăn lớn nhất đối với các DN. Các DN lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính trớc hết do bản thân các DN thiếu tài sản thế chấp NH, trong khi đó mức cho vay vẫn bị hạn chế. Do vậy, các DNNQD có kế hoạch mở rộng sản xuất thì họ lại thiếu vốn để đa các kế hoạch đó vào thực hiện. Hơn nữa, do hầu hết các khoản vay đều là ngắn hạn với lãi suất cao nên khu vực KTNQD khó tìm đợc nguồn vốn trung và dài hạn.
Khó khăn tiếp theo cũng bắt nguồn từ nguồn vốn hạn hẹp của các DNNQD, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, nên khu vực KTNQD không có điều kiện đầu t đổi mới trang thiết bị, nâng cấp công nghệ sản xuất để mở rộng năng lực sản xuất. Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng cho vay ngắn hạn cần đặc biệt quan tâm tới việc nâng tỷ trọng d nợ trung và dài hạn cho khu vực KTNQD.
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay KTNQD đối với SGDI.
Một trong những đặc điểm của hoạt động kinh doanh NH là càng mở rộng TD thì rủi ro có nguy cơ càng tăng, nhất là đối với khu vực KTNQD. Vì vậy mở rộng TD phải gắn với việc hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng TD. Chất lợng TD đợc phản ánh trên nhiều mặt: Tỷ lệ quá hạn cao hay thấp, nợ khó đòi nhiều hay ít, cơ cấu d nợ có hợp lý không...? Chất lợng TD liên quan tới cả hai phía: NH - Khách hàng và những yếu tố bất khả kháng.
3.2.2.1. Giải pháp về nghiệp vụ.
Về phía SGDI - NHCTVN để nâng cao chất lợng TD, hạn chế bớt những rủi ro trong quá trình mở rộng TD đối với khu vực KTNQD thì cần giải quyết những vấn đề nh:
- Xác định đúng hớng đầu t đối với khu vực KTNQD:
Chọn đúng hớng đầu t là công việc quan trọng hàng đầu của các nhà kinh doanh. Bên cạnh cung cấp TD cho các dự án của khu vực KTNQD, SGDI cũng nên cử cán bộ nghiên cứu tìm hiểu thế mạnh của dự án đó để từ đó có thể đa ra những hỗ trợ khác đạt hiệu quả cao nhất.
- Ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh trong quá trình cho vay bằng các biện
pháp sau:
+ Làm tốt khâu thẩm định dự án phát triển KTNQD trớc khi cho vay, thẩm định tài sản thế chấp, thủ tục hồ sơ cho vay là những yếu tố cần thiết, song yếu tố quyết định chính là hiệu quả kinh tế của dự án xin vay chứ không phải là thủ tục pháp lý của hồ sơ TD hoặc tài sản thế chấp.
Nền kinh tế phát triển ngày càng cao tất yếu dẫn đến các doanh nghiệp phải mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh, từ đó nhu cầu về vốn cũng tăng mạnh, và vốn vay NH là một trong những giải pháp hàng đầu cho việc đáp ứng này. Thực tế, ngày càng có nhiều dự án đầu t mới, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp gửi đến xin vay vốn. Việc thẩm định cho vay những dự án này là công việc vô cùng quan trọng và hết sức phức tạp. Điều này lại một lần nữa đặt ra vấn đề về trình độ thẩm định một dự án xin vay của bộ phận thẩm định. Vì vậy, cần điều tra xem xét kỹ hiệu quả kinh tế của dự án đầu t phát triển KTNQD để hoàn thành thủ tục vay là công việc quan trọng hàng đầu đối với cho vay KTNQD.
+ Tìm những hình thức thích hợp để nắm chắc đối tợng vay. Cán bộ TD cần theo dõi sát tình hình sử dụng vốn, thu nhập, trả nợ của DNNQD để có biện pháp tác động kịp thời, ứng phó linh hoạt với các DN vay vốn; ngoài ra, cần kết hợp với các TCTD khác để nắm thực trạng vay và sử dụng vốn vay, nợ quá hạn, thái độ đối với việc trả nợ vay của khách hàng.
+ Hỗ trợ các DNNQD giải quyết các khó khăn: T vấn cho các DN sử dụng vốn vay. Cùng các DN tìm các biện pháp giải quyết khó khăn trong kinh doanh. Đề nghị kịp thời tới cấp trên các trờng hợp khoanh nợ, xoá nợ, giãn nợ, gia hạn nợ hợp lý khi có thiên tai, rủi ro xảy ra.
+ Tổ chức tốt việc thu hồi nợ quá hạn: Phân loại chính xác nguyên nhân nợ quá hạn và nguyên nhân không muốn trả nợ để có biện pháp xử lý hợp lý.
- Mở rộng cho vay khách hàng có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay.
Theo Khoản 2 Điều 2 Chơng 1 Nghị định số 178/1999/NĐ-CP này 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay thì cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của TCTD mà theo đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng hoặc bảo lãnh tài sản của bên thứ ba.
Trong nhiều trờng hợp, NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận TD. Lý do là khách hàng luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho NH do thu nhập từ hoạt động kinh doanh giảm sút mạnh. Những biến cố không mong đợi có thể gây cho NH những tổn thất lớn.
Trong các hoạt động TD của NH thì chỉ có DNQD là có thể vay vốn mà không cần tài sản thế chấp, còn 100% DNNQD khi vay vốn NH đều phải có tài sản đảm bảo, kể cả các DNNQD làm ăn rất tốt, có uy tín và phơng án sản xuất đầu t hiệu quả.
Tuy nhiên, không phải DNNQD nào cũng có khả năng đáp ứng đợc yêu cầu này, mà thậm chí xét cho cùng thì việc bảo đảm bằng tài sản cho món vay cũng chỉ mang tính an ủi tâm lý cán bộ TD khi mà họ quyết định cho vay, là ph- ơng án cuối cùng thu nợ mà thôi. Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực KTNQD phát triển mà không có tài sản để thế chấp có đợc nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình, SGDI cần mở rộng cho vay bằng tài sản đảm bảo đợc hình thành từ nguồn tài trợ của SGDI. Đây là biện pháp cuối cùng để SGDI có thể mở rộng hoạt động TD của mình đối với KTNQD mà có thể hạn chế việc ngời vay bán tài sản hình thành từ vốn vay, hạn chế đợc tổn thất cho SGDI. Mặt khác, khi ngời vay không có khả năng trả nợ thì phần lớn các tài sản này cũng đều bị giảm giá, khó bán. Do đó tài sản thế chấp loại này không đảm bảo cho SGDI thu đủ gốc và lãi.
Đối với khách hàng vay: phải có tín nhiệm với NH, có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ, có dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi... Ngoài ra, đối với thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay hợp đồng phải đợc lập thành văn bản; có thể ghi vào hợp đồng tín dụng hoặc lập thành văn bản riêng do các bên thoả thuận. Khi tài sản đợc hình thành và đa vào sử dụng, các bên phải lập phụ lục hợp đồng thế tài sản hình thành từ vốn vay, trong đó mô tả đặc điểm, xác định giá trị tài sản đã đợc hình thành...
- Xử lý lãi suất cho vay.
Cùng với nguồn vốn, lãi suất là vấn đề cốt lõi thể hiện trong kết quả hoạt động NH. Nó phải đợc sử dụng nh một công cụ điều tiết vĩ mô của nền kinh tế và hoạt động NH. Xử lý lãi suất huy động và lãi suất cho vay là vấn đề hết sức nhạy cảm và phức tạp. Cái khó nhất hiện nay trong xử lý lãi suất NH là làm thế nào vừa đảm bảo tuân thủ các quy luật kinh tế thị trờng để SGDI thực hiện kinh doanh, vừa đảm bảo sự u tiên nhất định đối với khu vực KTNQD. Lãi suất huy động (đầu vào) phải đảm bảo sát với chỉ số giá cả thị trờng có thể cạnh tranh và huy động đợc, còn lãi suất đầu ra phải tơng đối thấp mới có tác động đến sự phát triển sản xuất (trong phạm vi giới hạn chấp nhận đợc) để SGDI đảm bảo có thu nhập. Vì vậy, lãi suất cho vay DNNQD nên xử lý theo các hớng nh: Lãi suất phân chia theo từng khu vực, từng đối tợng vay, từng dự án theo nguyên tắc đối tợng nào, khu vực nào có tỷ suất lợi nhuận cao thì lãi suất cho vay cao; cần thực hiện cơ chế thởng lãi suất cho DNNQD nào trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi nhằm khuyến khích các DN này sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đầy đủ, đúng hạn.
3.2.2.2. Tích cực cải cách thủ tục hành chính, tăng cờng quản trị kinh doanh.
Quản trị điều hành phải đợc thực hiện bằng các công cụ: cơ chế chính sách, thông tin, thanh tra - kiểm tra. Mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh phải phù hợp với trình độ, năng lực quản lý, kiểm soát của bộ máy tổ chức, cán bộ và nhu cầu thực tế khách quan của thị trờng, đảm bảo sự thống nhất trong chỉ đạo điều hành, đồng thời nâng cao vai trò tham mu, tính tự chủ, năng động và tự chịu trách nhiệm của các bộ phận công tác.
Trong quá trình cho vay DNNQD, thủ tục hồ sơ đã có nhiều cải tiến song còn nhiều tồn tại cần giải quyết. Thủ tục phải đơn giản ở mức tối đa nhng vẫn phải đảm bảo cơ sở pháp lý. Đây là một vấn đề khó, cần hoàn thiện dần, nhằm nâng cao năng lực quản lý phục vụ và tiện ích cho khách hàng. SGDI cần:
Tổ chức mạng lới NH phù hợp, bảo đảm gọn nhẹ, năng động, hiệu quả và thuận tiện là đòi hỏi khách quan. Nơi có môi trờng kinh doanh cần phải có các Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm để huy động vốn và cho vay vốn một cách nhanh chóng, kịp thời tới các DNNQD.
+ Hiện đại hoá công nghệ, phát triển dịch vụ NH.
Để phát triển các dịch vụ tiện ích cho khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của SGDI, đòi hỏi phải đổi mới công nghệ, trang bị thêm máy tính cùng các thiết bị đồng bộ, các phơng tiện hiện đại nh máy ATM, máy in sổ tiết kiệm... để đổi mới phơng pháp giao dịch đảm bảo thuận tiện cho yêu cầu quản lý và phục vụ tại các đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng, bố trí lại nhân viên để tăng cờng nhân viên TD cho vay các DNNQD.
3.2.2.3. Giải pháp về công tác tổ chức cán bộ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nâng cao năng lực thẩm định dự án. Con ngời là yếu tố quyết định thành bại trong kinh doanh. Không thể tạo ra bớc đột phá, giữ vững ổn định và phát triển nhanh nếu thiếu đội ngũ cán bộ có năng lực, bản lĩnh vững vàng, hết lòng tận tâm vì sự nghiệp chung. Do đó, trong chiến lợc phát triển kinh doanh, chiến lợc đào tạo nguồn nhân lực phải đợc đặt lên hàng đầu và phải dành nhiều sự đầu t thoả đáng cho công tác này. Hoạt động TD đòi hỏi một đội ngũ cán bộ TD không chỉ tinh thông nghề nghiệp mà còn có phẩm chất đạo đức. Cán bộ TD không chỉ nắm chắc thể lệ, chế độ của ngành mà phải am hiểu các lĩnh vực khác liên quan, nắm vững đờng lối chính sách của Đảng và Nhà nớc, hiểu biết luật pháp để vận hành tốt nghiệp vụ. Cần có chế độ thởng phạt nghiêm minh, xử lý thích đáng những cán bộ TD cố ý làm sai, phát động phong trào thi đua, có khen thởng kịp thời các điển hình, tiên tiến - từ đó động viên ngời lao động hăng say công việc và đạt kết quả tốt.
Mọi nguyên nhân làm ảnh hởng đến chất lợng TD không phải đổ lỗi hết cho khách quan, mà điều quan trọng trớc hết, đầu tiên tác động đến chất lợng TD là con ngời, là những cán bộ TD trực tiếp liên quan đến những khoản đầu t,
những ngời thẩm định đến chất lợng TD. Chính vì con ngời có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng TD, cho nên mỗi NH không thể không từng bớc nâng cao chất lợng cán bộ, không ngừng bồi dỡng nghiệp vụ, chấn chỉnh t tởng, đạo đức.
Ngoài vấn đề về phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, đòi hỏi cán bộ TD cần phải có những kỹ năng sau:
- Kỹ năng bán hàng: đòi hỏi cán bộ TD phải có những kỹ năng nhất định về
Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ TD để cho vay đợc nhiều, với chất lợng tốt.
- Kỹ năng tìm hiểu điều tra: kỹ năng này yêu cầu cán bộ TD phải biết cách
thu thập và khai thác thông tin có ích từ khách hàng và từ các nguồn khác.
- Kỹ năng phân tích: đòi hỏi cán bộ TD phải biết nhận định, đánh giá tình
hình có cơ sở khoa học, từ đó rút ra đợc những rủi ro có thể gặp phải khi đặt quan hệ tín dụng dới hình thức văn bản có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến chỉ đạo.
- Kỹ năng đàm phán với khách hàng: cán bộ TD phải biết thơng lợng với
khách hàng, về các vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản đã quy định trong chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay đợc tiến hành trong điều kiện thuận lợi nhất.
Trên cơ sở những yêu cầu đòi hỏi đó, SGDI cần rà soát lại đội ngũ cán bộ hiện có, có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại để bổ sung những mặt còn thiếu, còn yếu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập về trình độ kỹ thuật nghiệp vụ của cán bộ TD, nhất là số cán bộ do sắp xếp lại tổ chức đang làm các nghiệp vụ khác chuyển sang làm tín dụng. Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo.
Cần phải khẳng định rằng phát triển hoạt động đào tạo có hiệu quả là yếu tố quyết định trong việc thực hiện mục tiêu chiến lợc của mỗi NH. Đồng thời để đáp ứng yêu cầu hội nhập khu vực và quốc tế, hoạt động đào tạo ngày nay không
chỉ đào tạo, đào tạo lại, cập nhật kiến thức kỹ năng các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại mà còn phải có chiến lợc cụ thể để đào tạo đợc nhiều nhân lực có trình độ cao, đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập theo phơng châm “đi trớc đón đầu”. Vì vậy yếu tố hợp tác đào tạo cần đợc đẩy mạnh. Chỉ có vậy mới tiếp cận đợc khoa học công nghệ tiên tiến hiện đại, kinh nghiệm quản lý điều hành... Hợp tác có thể đợc thực hiện trong nớc nh NH có thể hợp tác với các trờng đại học và các Trung tâm đào tạo về tài chính NH để giao lu trao đổi phơng pháp, kỹ năng dạy và học, cập nhật đợc những kiến thức kỹ năng hiện đại, ngoài ra có thể hợp tác đào tạo khu vực và quốc tế...
Nhiều năm qua, việc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhân viên của SGDI đã có những bớc chuyển biến rõ rệt, phần nào đáp ứng đợc yêu cầu phát triển trong nền kinh tế thị trờng. Tuy nhiên, sự biến đổi đó vẫn còn chậm so với sự biến đổi nhanh chóng của khoa học công nghệ NH cùng các công cụ quản lý mới hiện đại. Vì vậy mục tiêu đào tạo nguồn nhân lực có chất lợng cao, văn hoá