dịch NHCTVN
Từ khi thành lập đến nay Sở giao dịch luôn luôn là một trong những chi nhánh đứng đầu trong hệ thống các chi nhánh của NHCTVN. Do Sở giao dịch vừa là chi nhánh trực tiếp kinh doanh vừa làm đầu mối một số công việc cho các chi nhánh ngân hàng Công thơng phía Bắc. Với các u thế về địa lý, cơ sở vật chất kỹ thuật cũng nh bề dày hoạt động mà Sở Giao dịch luôn nổi trội hơn các chi nhánh khác và chiếm vị trí chủ lực trong hệ thống NHCTVN. Trong các năm gần đây Sở giao dịch luôn đứng đầu về nguồn vốn huy động cũng nh lợi nhuận hạch toán trong hệ thống NHCTVN. Tại Sở có các hoạt động cơ bản sau đây:
a, Huy động vốn:
Hớng theo mục tiêu tăng trởng kinh tế và nhằm nâng vốn tự có lên 1500 tỷ vào cuối năm 2003 đồng thời đảm bảo tốc độ phát triển nguồn vốn huy động bình quân 25% do NHCT đề ra. Sở giao dịch đã chủ động tập trung khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng việc trực tiếp đa ra các hình thức huy động vốn năng động có tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng, khơi tăng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn có thời hạn phục vụ cho đầu t phát triển, tại Sở giao dịch có 6 quỹ tiết kiệm nằm trong quận Hoàn Kiếm đây là khu vực trung tâm thơng mại của Hà Nội, tập trung đông dân c cũng nh nhiều tổ chức kinh tế.
Nguồn vốn huy động bình quân tăng hàng năm từ 25 27%. Mặc dù
chịu ảnh hởng của cuộc tài chính tiền tệ khu vực Châu á nguồn vốn huy động năm 2001 của Sở giao dịch vẫn tiếp tục tăng 40,4% so với năm 2000, nguồn vốn huy động bình quân của Sở giao dịch hiện nay xấp xỉ 5572 tỷ.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn 75% năm 1999, 72% năm 2000 và 60% năm 2001.
Tuy nhiên cơ cấu nguồn vốn có sự biến động qua các năm thể hiện tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn lại có xu hớng tăng dần trong tỷ trọng. Đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ có xu hớng tăng nhanh trong tổng nguồn vốn huy động năm 1999 chiếm 6%, năm 2000 tăng lên 16%, năm 2001 chiếm 29%. Nguồn vốn ngoại tệ tăng tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại đặc biệt là công tác cho vay và kinh doanh ngoại tệ.
Nguồn vốn dồi dào giúp Sở chủ động trong kinh doanh và ít bị lệ thuộc vào NHCTVN. Tuy nhiên tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhng trong đó đó tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng tơng ứng qua các năm (chiếm từ 65 - 70% tổng nguồn). Đây cũng là điểm bất lợi của Sở vì doanh nghiệp có thể rút vốn bất kỳ lúc nào gây bị động về vốn.
Các nguồn vốn trung dài hạn hiện nay ở Sở giao dịch chủ yếu là nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu t hoặc dới dạng phát hành kỳ phiếu.
Qua số liệu trên ta cũng thấy đợc Sở giao dịch luôn coi trọng việc cải tiến hình thức, liên tục đa dạng hoá cũng nh tạo ra các tiện ích cho ngời gửi tiền với lãi suất luôn linh hoạt và phù hợp với thị trờng. Đồng thời áp dụng các hình thức u đãi lãi suất cho khách hàng thờng xuyên có số d tiền gửi cao.
Nhờ nâng cao chất lợng phục vụ và biết khai thác yếu tố tâm lý của ngời gửi tiền mà nguồn vốn huy động của Sở giao dịch ngày càng tăng trởng nhanh và ổn định cả về đồng nội tệ và ngoại tệ.
Tóm lại, nguồn vốn huy động lớn, dồi dào, tăng trởng ổn định là điều kiện cơ bản để Sở giao dịch có thể chủ động trong kinh doanh và tạo điều kiện để phát triển các nghiệp vụ và các dịch vụ của ngân hàng. Đồng thời giúp NHCTVN trong việc điều hoà vốn toàn hệ thống ngân hàng Công thơng.
Biểu 1 - Tình hình huy động vốn của Sở giao dịch
Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ tiềnSố trọngTỷ
- Tổng nguồn vốn huy động 3.176 100 4.042 100 5.572 100 I. Phân theo vốn huy động
+ Tiền gửi doanh nghiệp 2.390 75 2.909 72 3.362 60 + Tiền gửi dân c 786 25 1.133 28 2.210 40 II. Phân theo thời hạn
+ Tiền gửi không kỳ hạn 2.237 70 2.835 70 3.481 62 + Tiền gửi có kỳ hạn 939 30 1.207 30 2.091 38 III. Phân theo đơn vị tiền tệ
- Tiền gửi bằng VNĐ 2.987 94 3.392 84 3.967 71 - Tiền gửi bằng ngoại tệ 189 6 650 16 1.605 29
Nguồn báo cáo của Sở giao dịch NHCTVN năm 1999, 2000, 2001.
b. Sử dụng vốn
Trong 10 năm qua, hoạt động đầu t và cho vay không ngừng đợc mở rộng góp phần thúc đẩy tăng trởng, phát triển và đổi mới kinh tế của đất nớc. Tính đến 31/12/2001 d nợ cho vay đạt 875 tỷ tăng 19,5% so với cùng kỳ năm 2000. Cơ cấu tín dụng đợc đổi mới và chuyển dịch theo hớng mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế và dân c, mọi ngành nghề kinh doanh đợc Nhà nớc cho phép đồng thời chú ý tới việc tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn và thực hiện tăng trởng tín dụng đối với các thành viên là các tổng công ty 90, 91. Mở rộng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng bảo lãnh, các chơng trình tín dụng bằng các nguồn vốn của các tổ chức quốc tế đầu t trên thị trờng liên ngân hàng, đầu t trái phiếu...
Trong khi nguồn vốn tăng nhanh trung bình từ 25 đến 27%/năm thì d nợ hàng tăng chỉ tăng trung bình khoảng 8% - 20% không tơng xứng với tốc độ tăng trởng nguồn vốn. Mặt khác chất lợng tín dụng nói chung giảm sút thể hiện tỷ trọng nợ quá hạn năm 1999 chiếm 7% trong tổng d nợ, sang năm 2000 giảm xuống còn 6% nhng đến năm 2001 là tăng lên đến 12% và hiện nay Sở đã cố gắng để giảm thấp nợ quá hạn bằng nhiều biện pháp nhng vẫn ở mức cao là 8% và nợ khó đòi vẫn có chiều hớng gia tăng.
Biểu 2 - Tình hình sử dụng vốn
Chỉ tiêu 31.12.1999 31.12.2000 31.12.2001 Số
tiền trọngTỷ tiềnSố trọngTỷ % so 1999 tiềnSố trọngTỷ % so 2000
- Tổng d nợ 678 100 732 100 107,9 875 100 119,5 I. Phân theo thời hạn
1. Ngắn hạn 540 79,5 585 78 108,3 380 43,4 64,9 2. Dài hạn 138 20,4 147 22 106,5 495 56,6 336,7 II. Theo thành phần KT
1. Quốc doanh 586 86,7 539 73,6 92 793 90,6 147 2. Ngoài quốc doanh 92 13,6 193 26,4 209,7 82 9,4 42,4 III. Theo đơn vị T.tệ
1. VNĐ 399 58,8 467 63,8 117 632 72,2 135 2. Ngoại tệ quy đổi 279 41,2 265 36,2 95 243 27,8 91,6 IV. Phân theo ngành
1. Công nghiệp 201,8 29,7 195 26,6 96,6 106 12 54,3 2. Xây dựng 7,6 1,1 10 1,3 131,5 7 10,8 0,7 3. G.thông, bu điện 130,8 19,3 131,7 18 100,6 483 55,2 366,7 4. Thơng nghiệp 279,9 41,3 264 36 94,3 262 29,9 99,2 5. Khác 58 8,6 133,9 18,1 230,8 10,4 2,1 7,7 V. Phân theo chất lợng - Trung hạn 630 93 706 96 112 774 88 109,6 - Quá hạn 47,9 7 26,5 6 55,3 95 12 358,4 + Quá hạn dới 6 tháng 27 20 73 + Quá hạn từ 6-12 tháng 11 3,5 2,7 + Quá hạn trên 12 tháng 9,7 3 19,3
Nguồn báo cáo của Sở giao dịch NHCTVN 1999, 2000, 2001.
c. Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ : (Xem biểu 3 trang 37) .
Nhờ kinh doanh ngoại tệ mà Sở giao dịch đa dạng hoá các nghiệp vụ của Ngân hàng giúp cho thuận lợi, nhanh chóng thực hiện các nhu cầu của khách hàng không chỉ bằng nội tệ mà cả ngoại tệ. Khách hàng có thể chỉ cần quan hệ với một ngân hàng là đã có thể thoả mãn đợc nhu cầu ngày càng đa dạng của mình. Điều đó giúp Sở giao dịch giữ đợc các khách hàng có
quan hệ truyền thống với mình và còn mở rộng thêm quan hệ với các khách hàng tiềm năng. Sở giao dịch đã từng bớc đa dạng hoá các hình thức mua bán ngoại tệ nh kỳ hạn hoán đổi. Ngoài ra giao dịch các loại ngoại tệ này ngày
càng gia tăng từ 4,6% năm 1999 lên 9,7% năm 2000 và 7,2% năm 2001. Trong đó hầu hết các loại ngoại tệ mạnh đợc thực hiện mua bán nh DEM, JPY, FRF, CHF, SGD, EUR, AUD, GBP, SEK... Đây là những loại ngoại tệ tự do chuyển đổi, có xu hớng tỷ giá ổn định, điều này cho thấy Sở giao dịch rất coi trọng việc phòng ngừa rủi ro về tỷ giá và cố gắng doanh thu lợi nhuận cao nhất. Mục đích mua bán các loại ngoại tệ khác cũng nhằm giảm bớt sức ép về USD của khách hàng, đồng thời giúp khách hàng thuận lợi trong thanh toán quốc tế bằng các loại ngoại tệ khác và đem lại lợi nhuận bổ sung cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Hiện nay Sở giao dịch tích cực phát triển các dịch vụ này để tránh tình trạng khách hàng phải đổi tiền thông qua USD, chênh lệch giá mua, giá bán của các loại ngoại tệ này cao do vậy thu lợi nhuận lớn.
Trong quan hệ với các ngân hàng đại lý, ngoài những quan hệ nh thanh toán chuyển tiền, tài trợ, giúp đỡ đào tạo, cho vay vốn... còn một quan hệ không thể thiếu là các quan hệ giao dịch về mua bán ngoại tệ. Tuy việc mua bán ngoại tệ với ngân hàng nớc ngoài không thực hiện tại Sở giao dịch mà thực hiện tại phòng Dealing room của Hội sở chính nhng có rất nhiều giao dịch đợc phát sinh tại các chi nhánh trong đó Sở giao dịch là một chi nhánh lớn đã yêu cầu Hội sở chính thực hiện hộ. Điều đó làm tăng thêm mối quan hệ với các ngân hàng đại lý, tăng thêm thu nhập cho NHCTVN và bản thân Sở giao dịch.
Doanh số mua bán ngoại tệ của Sở giao dịch luôn chiếm khoảng 10% doanh số mua bán của toàn hệ thống NHCT. Để hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngày càng có hiệu quả, sớm làm quen và hoà nhập với các ngân hàng khu vực và trên thế giới về kinh doanh ngoại tệ, từ năm 1998 NHCT đã nối mạng với hãng Reuters, telerate để thờng xuyên theo dõi sự biến động của tỷ giá các loại ngoại tệ trên thị trờng quốc tế. Đã sử dụng Dealing Services để giao dịch trực tiếp với các ngân hàng nớc ngoài. Đối với hoạt động tín dụng ngoại tệ của Sở giao dịch, kinh doanh ngoại tệ góp phần thực hiện việc vay, trả của các doanh nghiệp vay vốn của sở đợc thực hiện nhanh chóng thuận lợi.
Nếu một ngân hàng chỉ có huy động, cho vay, thanh toán và làm các dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ mà không có bộ phận kinh doanh ngoại tệ thì mọi hoạt động này khó có thể tiến hành đợc. Đặc biệt trong những thời kỳ khó khăn do tỷ giá thờng xuyên biến đổi, để đảm bảo an toàn vốn cho vay nhằm thu nợ gốc và lãi vay ngoại tệ. Sở giao dịch đã chịu lỗ trong kinh doanh ngoại tệ, bán ứng ngoại tệ cho các doanh nghiệp để hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng. Đây là biện pháp tình thế cấp bách nhng rất cần thiết.
Đứng trên tổng thể hoạt động của một ngân hàng thì việc lỗ ở nghiệp vụ này để lãi ở nghiệp vụ khác và kết quả cuối cùng là thu lợi nhuận điều đó thể hiện tính linh hoạt trong kinh doanh của Sở giao dịch. Qua đó Sở giao dịch vừa giữ đợc khách hàng truyền thống vừa đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động tín dụng, càng tăng thêm sự phụ thuộc lẫn nhau giữa hoạt động kinh doanh ngoại tệ và hoạt động tín dụng.
Tín dụng ngoại tệ phát triển thì kinh doanh ngoại tệ phát triển, kinh doanh ngoại tệ phát triển giúp hoạt động tín dụng ngày càng có hiệu quả hơn. Đây cũng chính là lợi thế của Sở giao dịch trong cạnh tranh với các ngân hàng khác. Kết quả kinh doanh cuối cùng là Sở giao dịch có lợi nhuận lớn nhất trong hệ thống các chi nhánh NHCT.
Biểu 3 - Tình hình kinh doanh ngoại tệ của Sở giao dịch NHCTVN
Đơn vị: 1000 USD.
Chỉ tiêu 1999 2000 2001
Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ % so 1999 Số tiền trọngTỷ % so 2000
I. Doanh số mua 149,059 100 110,171 100 73,9 87,860 100 79,7 1. Phân theo ngoại tệ
- USD 142,152 95,4 99,461 90,3 81,534 92.8 - Các loại Ntệ khác quy đổi
USD 6,907 4,6 10,711 9,7 6,326 7,2 2. Phân theo đối tợng mua
- Từ các NH khác 95,016 63,7 72,017 63,4 16,126 18,3 - Từ NHCTVN 28,600 19,2 14,896 13,5 30,291 34,5 - Từ các dnghiệp có tkntệ 25,443 131 23,259 21,1 41,443 47,2 - Tại SGD I
II. Doanh số bán 149,059 100 111,279 100 74,6 88,516 100 79,5 1. Phân theo ngoại tệ
- USD 141,010 94,6 100,481 90,3 82,192 92,8 - Các loại Ntệ khác quy đổi
USD 8,049 5,4 10,798 9,7 6,324 7,2 2. Phân theo đối tợng bán
- Bán cho khách hàng 132,162 88,7 95,189 85,5 - Bán cho các ngân hàng khác 14,897 10 16,090 14,5 - Bán cho NHCTVN 2,000 1,3 III. Lỗ lãi KDNT (Đơn vị: triệu VNĐ) 2,453 449 18,3 - 4,063
d Kết quả kinh doanh (Xem biểu 4 trang 39)
Trong những năm qua Sở giao dịch luôn hoàn thành vợt mức kế hoạch của NHCT giao, nộp đủ cho ngân sách Nhà nớc, và có lợi nhuận đứng đầu trong các chi nhánh của hệ thống ngân hàng Công thơng. Lợi nhuận 2000 bằng 154% năm 1999 và năm 2001 bằng 122,18% so với 2000. Và tổng thu nhập của năm 2001 tăng do những nguyên nhân sau:
- Thu lãi cho vay tăng do d nợ tăng trong khi đó lãi suất bình quân năm 2001 vẫn bằng năm trớc là 0,87%.
- Thu phí dịch vụ tăng.
- Đặc biệt thu lãi điều hoà tăng 27% so với năm 2000.
Qua phân tích khái quát hoạt động kinh doanh ta thấy Sở giao dịch đã chú trọng khơi tăng nguồn vốn. D nợ có tăng nhng chậm và cha tơng xứng với tốc độ tăng của nguồn vốn và không ổn định. Đồng thời d nợ hầu hết tập trung vào số tổng công ty lớn nh Tổng công ty Bu chính viễn thông, Tổng công ty điện lực, xí nghiệp Liên hiệp đờng sắt: Biểu hiện lợng khách hàng mỏng. Nguồn vốn ngoại tệ tăng nhng d nợ ngoại tệ lại có xu hớng giảm, thu dịch vụ có tăng nhng rất chậm và chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ xấp xỉ 2% - 3% trong tổng thu nhập không tơng xứng với một ngân hàng lớn nh Sở giao dịch. Mặc dù thu nhập tăng nhng chủ yếu là thu lãi điều hoà (Năm 2001: chiếm 69% trong tổng thu nhập). Vấn đề quan trọng hiện nay là tăng d nợ lành mạnh để thu lãi, đồng thời phát triển các dịch vụ mới để tăng thu dịch vụ.
Biểu 4 - Báo cáo thu nhập, chi phí của Sở giao dịch NHCTVN
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 1999 2000 2001
Số tiền % so với 99 Số tiền % so với 00 Tổng thu nhập 283.833 305.434 107,6 371.927 121,7
- Thu lãi 102.928 76.614 74,4 85.426 111,5 - Tiền gửi TCTD 29.447 13.996 47,5 18.730 133,8 - Dịch vụ 8.331 7.247 87 7.667 105,7 - Thu khác 731 1.976 270 427 21,6 - Lãi điều hoà 142.396 202.603 142.28 257.241 127%
Tổng chi phí 240.348 238.300 99 289.942 121,6
- Trả lãi 222.931 224.300 100,6 269.768 120,2 - Chi phí nhân viên 5.903 7.672 130 7.443 97 - Chi phí khác 11.514 9.215 80 12.732 138
Lợi nhuận 43.485 67.099 154.3 81.985 122.18
Nguồn báo cáo của Sở giao dịch NHCTVN năm 1999, 2000, 2001.
2.2-/ Các dịch vụ ngân hàng tại Sở giao dịch.
2.2.1. Dịch vụ nhận tiền gửi:
Nhận thức rõ sự gia tăng của nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại