Nam
Hoạt động cho vay của NHTMCP Công thương Việt Nam chịu sự chi phối của các yếu tố:
- Cơ chế thị trường
- Chắnh sách đầu tư, phát triển cho cho các thành phần kinh tế - Chắnh sách quản lý tắn dụng của NHNN VN
- Chắnh sách quản lý các khoản cho vay của các nhà tài trợ - Các chắnh sách khác của Chắnh phủ và các bộ, ban ngành.
Vietinbank quản lý hoạt động cho vay thông qua các văn bản pháp quy của Nhà nước, NHNN, và văn bản của Vietinbank như:
+ Luật các tổ chức tắn dụng số 07/1997/QH10 ngày 12/12/1997; luật sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tắn dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004.
+ Quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tắn dụng ban hành kèm theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 của thống đốc NHNN Việt Nam và các văn bản sửa đổi, bổ sung.
+ Quy chế cho vay của tổ chức tắn dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định 1627/201/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN việt Nam.
+ Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chắnh phủ về giao dịch bảo đảm.
+ Quyết định 09/2008/QĐ-NHNN ngày 10/04/2008 của thống đốc NHNN về cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tắn dụng đối với khách hàng vay là người cư trú và các văn bản sửa đổi, bổ sung
+ Quy định về giới hạn tắn dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tắn dụng hiện hành của NHTMCP Công thương Việt Nam
+ Quy định về thực hiện bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam.
+ Các tài liệu liên quan khác.
Mô hình tổ chức hiện nay của Vietinbank trong việc quản lý các khoản cho vay như sau:
Vietinbank đã chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tắn dụng trong toàn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tắnh chuyên nghiệp cáo, vừa tăng khả năm giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chắnh sách tắn dụng được tách biệt với các năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tắn dụng (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tắn dụng (Phòng quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn để); kiểm tra, giám sát tắn dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ). Các phòng ban này hàng năm sẽ thực hiện kiểm tra các hoạt động của vay của các chi nhành trong toàn hệ thống NHTMCP CTVN theo các quy định của Nhà nước và của Vietinbank.
Các chi nhánh trong hệ thống thực hiện giao dịch tắn dụng trực tiếp với khách hàng thông qua bộ phận tắn dụng. Đội ngũ nhân viên tắn dụng luôn chiếm số lượng lớn trong đội ngũ CBCNV của Vietinbank, với trình độ trừ trung cấp đến trên đại học và với nhiều thành phần dân tộc khác nhau. Vietinbank có quan hệ tắn dụng với tất cả các thành phần kinh tế trên cơ sở tuân thủ những chắnh sách, quy định của Chắnh phủ và NHNN.
Công tác theo dõi các khoản cho vay
Theo quy định của NHNNVN, hiện nay Vietinbank theo dõi các khoản cho vay theo tiêu thức sau:
- Đơn vị tiền tệ: cho vay bằng VNĐ, cho vay bằng ngoại tệ
- Theo thành phần kinh tế: Các doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân
- Theo kỳ hạn của khoản vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Theo chất lượng các khoản vay: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn.
- Theo tài sản đảm bảo: Khoản vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tắn chấp, cho vay theo chỉ định của Chắnh Phủ...)
Tiêu thức quản lý này giúp Vietinbank đánh giá được tổng thể về hoạt động cho vay tại một thời điểm nhất định theo các chắnh sách của nhà nước, theo các mục tiêu của Vietibnak theo đuổi, qua đó có thể điều chỉnh các hoạt động cho vay để thực hiện theo chắnh sách của chắnh phủ, NHNN và của Vietinbank cho phù hợp.
Tuy nhiên, hạn chế của việc theo dõi các khoản vay của Vietinbank được thể hiện ở việc Vietinbank chưa thực hiện phân loại các khoản vay theo các khoản vay đã được gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Công tác theo dõi các khoản nợ xấu
Vietinbank thực hiện việc phân loại nợ theo quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005, quyết định 18/2007/QĐ-NHNN và theo chắnh sách về phân loại nợ, trắch lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tắn dụng trong hoạt động ngân hàng của ngân hàng.
Các khoản cho vay thành từng nhóm như sau: - Nợ đủ tiêu chuẩn
- Nợ cần chú ý - Nợ dưới tiêu chuẩn - Nợ nghi ngờ
- Nợ có khả năng mất vốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trước sự biến động không ngừng của nền kinh tế và các chắnh sách điều chỉnh của Chắnh Phủ, NHNN, Vietinbank đã xác định mục tiêu tăng trưởng, bền vững, an toàn và hiệu quả, đẩy mạnh hoạt động phân loại, cơ cấu lại cơ sở khách hàng theo chiến lược của HĐQT để ra, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế nhưng vẫn đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và giữ vững thị phần. Kết quả là chất lượng tắn dụng đã được nâng cao rõ rêt, tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể trong các năm 2007-2009:
Bảng 5: Cơ cấu các nhóm nợ của Vietinbank năm 2007-2009
Đơn vị: Triệu đồng Nhóm nợ 2007 2008 2009 Nợ đủ tiêu chuẩn 93.861.42 0 114.596.417 160.509.6 65 Nợ cần chú ý 5.744.923 3.968.311 1.660.011
Nợ dưới tiêu chuẩn 419.487 846.985 230.305
Nợ nghi ngờ 366.995 803.542 332.955 Nợ có khả năng mất vốn 1.797.815 536.818 437.549 Tổng số nợ xấu 2.584.297 2.187.345 1.000.809 Tổng dư nợ 102.190.6 40 120.752.073 163.170.4 85 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 2.52% 1.81% 0.61%
(Nguồn: Báo cáo tài chắnh NHCT VN năm 2007 -2009)
Như vậy tỷ lệ nợ xấu nợ của Vietinbank trong các năm 2007 Ờ 2009 luôn thấp hơn mức 3% tổng dư nợ theo quy định của NHNN, và giảm đáng kể
từ 2,51% năm 2007 xuống còn 0.61% năm 2009, đây cũng là tỷ lệ thấp nhất trong hệ thống các ngân hàng thương mại năm 2009.
Các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo giảm dần, luôn ở mức dưới 30%: Năm 2007 là 27.33%, năm 2008 là 22.7%, năm 2009 chiếm 25.7% Các khoản cho vay trung và dài hạn của Vietinbank vẫn ở tỷ lệ cao, xấp xỉ trên 40% theo giới hạn đặt ra, năm 2007 đạt 40.21%, năm 200 đạt 41.92%, năm 2009 đạt 42.77%.
Bảng 5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của Vietinbank năm 2007-2009
Đơn vị: Triệu đồng
Kỳ hạn 2007 2008 2009
Ngắn hạn 61.090.835 70.124.650 93.372.221
Trung hạn 14690071 14.690.071 16.368.102 22.396.688
Dài hạn 26.409.734 34.259.321 47.401.576
Tổng dư nợ trung dài hạn 41.099.805 50.627.423 69.798.264
Tổng dư nợ 102.190.640 120.752.073 163.170.485
Tỷ lệ nợ trung dài hạn/tổng dư nợ 40.21% 41.92% 42.77%
(Nguồn: Báo cáo tài chắnh NHCT VN năm 2007 -2009)
Tuy nhiên các khoản cho vay trung và dài hạn của Vietinbank thường tập trung vào các khách hàng lớn, khách hàng chiến lược thuộc các ngành sản xuất quan trọng như Dầu khắ, Điện lực, Bưu chắnh viễn thông, Công nghiệp thép, Xăng dầu, Xi măng, Hóa chất, dệt may, tiêu biểu như các dự án của Nhà máy đạm Cà Mau, xi măng Công Thanh, Xi măng Hệ dưỡng, Cảng biển Cái Mép, Hòn La, nhà máy lọc dầu Dung Quất...
Sự đổi mới chắnh sách tắn dụng
Chất lượng tắn dụng có được sự cải thiện đáng kể như vậy là do Chắnh sách tắn dụng của Vietinbank không ngừng đổi mới để thắch nghi với sự biến động của môi trường kinh tế, xã hội và phù hợp với pháp luật, luôn hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và bảo đảm kiểm soát rủi ro:
- Vietinbank đã xây dựng được hệ thống khuôn khổ cơ chế, chắnh sách tắn dụng rõ ràng, khung chắnh sách tắn dụng được ban hành khá đồng bộ, bao gồm quy định giới hạn tắn dụng, quy chế hội đồng tắn dụng, quy định đồng tài trợ, quy định phân loại nợ, trắch lập và sử dụng dự phòng rủi ro, các quy định cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, quy định miễn giảm, giảm lãi..
- Các quy trình nghiệp vụ tắn dụng được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và các tài liệu hướng dẫn như Sổ tay tắn dụng, phân tắch bảo đảm nợ vay, quy trình quản lý cho vay trên hệ thống INCAS
- Hoạt động tắn dụng được diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các têu chuẩn cấp tắn dụng, cũng như các biện pháp quản lý tắn dụng, đảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tắn dụng ở bất cứ chi nhánh nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm tắn dụng như nhau
- Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp ủy quyền của HĐQT, TGĐ và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tắn dụng của từng đơn vị và trình độ, năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được ủy quyền.
- Mở rộng cấp tắn dụng đến mọi đối tượng khách hàng, theo đó không chỉ dùng lại ở khối khách hàng doanh nghiệp, cá nhân mà Vietinbank còn cấp tắn dụng hỗ trợ ngân sách tỉnh, các đơn vị sự nghiệp công lập và các định chế tài chắnh thay vì chỉ cấp tắn dụng cho các doanh nghiệp quốc doanh trong lĩnh vực công, thương nghiệp như trước đây. Các khách hàng được đối xử tắn dụng bình đẳng, không phân biệt thành phần kinh tế, mà dựa trên các tiêu chuẩn về năng lực tài chắnh, hiệu quả kinh doanh, phương án/dự án của khách hàng, biện pháp bảo đảm tiền vay... Có chắnh sách ưu
đãi với các đối tác chiến lược, các khách hàng mang lại lợi ắch lớn, đảm bảo lợi thế cạnh tranh của Vietinbank.
- Các rủi ro được kiểm soát trong quá trình cấp, quản lý giới hạn tắn dụng, khoản tắn dụng cụ thể thông qua quá trình thẩm định tắn dụng, thẩm định rủi ro, giám sát liên tục quá trình sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, hợp đồng tắn dụng và năng lực tài chắnh của khách hàng
- Thường xuyên tổ chức, tập huấn cho cán bộ tắn dụng năm các quy định của nhà nước, của ngành và các kỹ năng phân tắch, thẩm định dự án. Gắn trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ tắn dụng với nợ quá hạn, cán bộ điều hành cũng chịu trách nhiệm về chất lượng tắn dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm quy trình tắn dụng, tham ô, thông đồng với khách hàng như nghỉ điều hành để đi thu nợ nếu để nợ quá hạn cao, bồi thường nếu thông đồng với khách hàng.
Hạn chế
Việc thực hiện chắnh sách tắn dụng, quản lý các khoản nợ xấu trong thời gian qua cũng còn bộc lộ nhiều điểm cần lưu ý như:
- Kỹ năng đánh giá và thẩm định dự án, phân tắch hoạt động kinh doanh của khách hàng theo đúng chuẩn mực thống nhất do NHNN và quy chế của Vietinbank quy định là vấn đề rất quan trọng dể ngăn ngừa các khoản nợ xấu. Tuy nhiên hiện nay trình độ của cán bộ tắn dụng cũng như lãnh đạo phụ trách tắn dụng còn nhiều điều bất cập.
- Cơ chế và quy trình tắn dụng trong thực tế chưa nghiêm túc; hiệu quả quản lý và kiểm soát tắn dụng chưa tốt, hệ thống thông tin quản lý để giúp ban lãnh đạo nhận định chắnh xác về tình hình nợ xấu theo nhiều tiêu thức khác nhau vẫn còn nhiều hạn chế và chưa kịp thời, chắnh xác. Các công cụ quan trọng trong quản lý tắn dụng như: xếp hạng doanh nghiệp, đinh lượng
rủi ro, định lượng hạn mức tắn dụng, xác định lãi suất... chưa có đổi mới đáng kể
- Chất lượng tắn dụng của một số chi nhánh chưa cao. Tỷ lệ nợ xấu là thước đo phản ánh tình trạng quản lý các khoản cho vay, những vẫn có đơn vị vì thành tắch nên có thể giãn nợ hoặc gia hạn nợ, dẫn đến sự sai lệch trong phản ánh tình hình nợ xấu của toàn hệ thống.
- Chưa gắn quyền lợi và trách nhiệm cụ thể của các đơn vị thành viên trông việc thu hồi các khoản nợ quá hạn.
- Các chi nhánh vẫn chưa chú trọng đến việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo để đánh giá khả năng thu hồi khoản vay quá hạn.