THỰC TRẠNG NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI TH ƯƠNG VIỆT NAM
3.2.2 Tiếp tục đỏnh giỏ khoản vay dựa trờn cỏc tiờu chuẩn thống nhất (5C)
Kinh nghiệm cho thấy khi xem xột một đơn xin vay, trước tiờn nhõn viờn tớn dụng thường xem xột là khỏch hàng xin vay cú đỏng tin cậy khụng? Để trả lời cõu
75 hỏi này người ta cần tiến hành nghiờn cứu, đỏnh giỏ chi tiết trờn 5 khớa cạnh của
một đơn xin vay. Hay là phải tuõn thủ theo nguyờn tắc 5C.
- Tớnh cỏch: Cỏn bộ tớn dụng phải cú được những bằng chứng cho thấy rằng khỏch hàng cú mục tiờu rừ ràng khi xin vay vốn và cú kế hoạch trả nợ nghiờm tỳc. Khi mục tiờu xin vay đó được làm rừ, cỏn bộ tớn dụng phải quyết định xem nú cú phự hợp với chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng khụng? Mặc dự cú mục tiờu tốt song cần phải xem liệu người vay cú trỏch nhiệm trong việc sử dụng khoản tiền vay khụng? Trỏch nhiệm, tớnh trung thực, mục đớch vay vốn nghiờm tỳc, kế hoạch trả nợ rừ ràng là những tiờu chuẩn tạo dựng nờn tớnh cỏch của khỏch hàng trong cỏch nhỡn nhận.
- Năng lực: Cần phải xem xột rằng khỏch hàng cú đủ năng lực vay vốn và đủ tư
cỏch phỏp lý trong việc ký kết hợp đồng vay vốn hay khụng?
- Dũng tiền mặt: Đõy là nội dung cú ý nghĩa quan trọng đối với một yờu cầu xin vay và thường tập trung vào liệu người vay cú khả năng tạo ra một dũng tiền đủ
lớn đểđỏp ứng yờu cầu hoàn trả ngõn hàng hay khụng?Dũng tiền thường cú 03 nguồn: (i)Từ doanh thu bỏn hàng, (ii)Bỏn tài sản, (iii) cỏc nguồn huy động khỏc.
- Tỏi sản thế chấp: Đõy là một trong những biện phỏp hạn chế rủi ro cho ngõn hàng khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
- Cỏc điều kiện mụi trường: Cần phải cú những cỏi nhỡn chủ quan, sắc bộn đối với mụi trường tỏc động đến khả năng hoạt động của khỏch hàng và sản phẩm của khỏch hàng.