nguyờn nhõn khỏc nhau, hoặc do hoạt động SXKD của khỏch hàng gặp khú khăn do mụi trường khụng thuận lợi, hoặc do năng lực khỏch hàng yếu kộm và thậm chớ do đạo đức khỏch hàng khụng tốt, khụng muốn trả nợ ngõn hàng.
- Nguồn rủi ro do nhõn viờn tớn dụng hoặc do cỏn bộ xột duyệt. Đõy là nguồn rủi ro xuất phỏt từ phớa ngõn hàng. Chất lượng của khoản tớn dụng phụ thuộc khỏ lớn vào nhõn viờn tớn dụng hoặc cỏn bộ xột duyệt. Nếu năng lực, trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm yếu kộm dẫn đến sai lầm trong cụng tỏc thẩm định và ra quyết định. Hoặc nếu như phẩm chất đạo đức khụng tốt, cõu kết với khỏch hàng thỡ cũng sẽ gõy hậu quả lớn cho ngõn hàng.
* Thứ hai, Xõy dựng cỏc bảng liệt kờ cõu hỏi. Từ cỏc khõu của lưu đồ cỏc nguồn rủi ro cấp tớn dụng trờn đõy cho thấy, nguyờn nhõn gõy ra RRTD do 3 nguồn: thụng tin khụng cõn xứng, do khỏch hàng hoặc do chớnh bản thõn ngõn hàng. Vỡ vậy, để nhận dạng rủi ro xảy ra khi thực hiện hoạt động cấp tớn dụng, cần thiết phải xõy dựng cỏc bảng liệt kờ cõu hỏi cho từng nguồn rủi ro của ngõn hàng. Mỗi bảng liệt kờ sẽ nờu ra chi tiết, cụ thể từng yếu tố rủi ro về từng nguồn rủi ro nờu trờn. Qua cỏc bảng liệt kờ cõu hỏi, ngõn hàng sẽ nắm rừ cỏc điều kiện gõy ra rủi ro, nguy cơ rủi ro của từng yếu tố rủi ro.
- Đối với nguồn rủi ro thụng tin, ta cú thể xõy dựng bảng liệt kờ như sau:
Bảng 3.1: Bảng liệt kờ nguồn rủi ro thụng tin Nghi vấn về điều kiện rủi ro Nguy cơ rủi ro
- Thụng tin khụng cõn xứng về khỏch hàng - Thụng tin khụng cõn xứng về lĩnh vực đầu tư - Thụng tin khụng cõn xứng về phương ỏn vay vốn - Thụng tin khụng cõn xứng sau khi cho vay
- Lựa chọn khỏch hàng sai lầm, thay vỡ chọn khỏch hàng tốt sẽ chọn khỏch hàng khụng tốt.
- Đầu tư vào những lĩnh vực cú nguy cơ rủi ro cao, mạo hiểm, lĩnh vực khụng được ưu tiờn phỏt triển. - Sẽ chọn phương ỏn hiệu quả thấp, khụng đủ khả năng trả nợ.
- Khụng cú biện phỏp ứng phú kịp thời, hiệu quả, dẫn đến tổn thất tớn dụng.
- Đối với nguồn rủi ro khỏch hàng, ta cú thể xõy dựng bảng liệt kờ như sau: