3.5.1 Thuận lợi
- Luôn được sự giúp đỡ thường xuyên về nghiệp vụ của NHNN Việt Nam chi nhánh An Giang. Sự hỗ trợ nhiệt tình của liên minh Hợp tác xã tỉnh An Giang, sự quan tâm của Đảng ủy và Uỷ ban nhân dân phường Mỹ Hòa.
- Vào năm 2007, nghiệp vụ đầu tư cho phát triển nông nghiệp chiếm tỷ lệ trên 85% trong năm 2007 và đến hiện nay tỷ lệ này vẫn trên 80%, vật nuôi, cây trồng trong những năm gần đây được mùa được giá nhất là đối với lúa nên thu nợ rất thuận lợi.
- Nền kinh tế cả nước và địa phương tiếp tục tăng trưởng trên cơ sở mối quan hệ kinh tế quốc tế được củng cố và phát triển. Tại địa phương, tốc độ tăng trưởng GDP từ 9,0 % đến 13,8 %.
- Ngoài ra QTD nhân dân Mỹ Hòa còn là một quỹ tín dụng lớn trên địa bàn Thành phố Long Xuyên nhằm hỗ trợ vào chính sách kinh tế-xã hội nên QTD có nhiều khách hàng và có uy tín. Như vậy uy tín và nguồn lực của QTD Mỹ Hòa lớn mạnh là yếu tố quyết định sự ổn định và ngày càng tăng trưởng trong nguồn vốn huy động của Quỹ tín dụng.
- Cùng với sự nhạy bén của lãnh đạo QTD, nên trải qua nhiều năm hoạt động Quỹ tín dụng đã trở thành một trong những QTD có quy mô lớn nhất nước và luôn hoàn thành tốt những nhiệm vụ của Ngân hàng nhà nước.
- Với mặt bằng trụ sở hiện tại, rất thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch. Trụ sở của QTD đặt gần Thành phố Long Xuyên và là nơi tiếp giáp với nông thôn nên tiện giao dịch với bà con nông dân.
- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và phát triển, nền kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao, cân đối trong tăng trưởng và hài hòa các mối quan hệ xã hội làm cho thu nhập của người dân ngày càng cao, có nhiều tiềm năng để huy động vốn và doanh số cho vay tăng. Do đó khách hàng gửi tiền và thành viên vay vốn khá ổn định và phát triển hàng năm.
- QTD có một đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình, phục vụ vui vẻ với khách hàng, có sự kết hợp chặt chẽ với các phòng ban và đoàn kết trong nội bộ cơ quan.
Những thuận lợi trên đã góp phần không nhỏ trong hoạt động của QTD, giúp Quỹ tín dụng hoạt động có hiệu quả và đứng vững trên thị trường trong nhiều năm qua. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi đó thì còn có những khó khăn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Quỹ tín dụng.
3.5.2 Khó khăn
- Với xu thế mở cửa trong hoạt động Ngân hàng, hiện nay QTD Mỹ Hòa đang nằm trong thế cạnh tranh gay gắt với nhiều Ngân hàng và QTD đóng trên địa bàn Tỉnh như: NHNN & PTNN tỉnh An Giang, Ngân hàng sài gòn thương tín, và một số QTD như: Mỹ Bình, Mỹ Phước .... đặt trên địa bàn dày đặc, do đó xuất hiện nhiều Ngân hàng và QTD nên đã đặt QTD nhân dân Mỹ Hòa vào thế cạnh tranh gay gắt.
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng rất cao nhưng khách hàng không có đủ tài sản thế chấp, không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp không hợp pháp, hợp lệ do đó đã hạn chế việc cho vay của QTD Mỹ Hòa.
- Chính sách về thuế áp dụng cho loại hình kinh tế hợp tác của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân còn cao (20%), chưa thực sự khuyến khích.
- Về chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên còn nhiều hạn chế, một số cán bộ QTD chưa đáp ứng kịp yêu cầu đổi mới cần phải phấn đấu rèn luyện nhiều hơn thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc trong thời gian tới.
- Tình trạng quá tải công việc đối với cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ công nhân viên QTD nói chung.
thích đầu tư sản xuất, kinh doanh không phát triển kéo theo đầu tư mở rộng tín dụng của QTD còn gặp nhiều khó khăn.
- Trình độ dân trí không cao nên gây nhiều trở ngại trong quan hệ tín dụng, ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao dẫn đến việc xử lý các món nợ quá hạn của QTD bị hạn chế, kém hiệu quả.
- Địa bàn hoạt động của QTD tương đối rộng nhưng bình quân số tiền trên món vay nhỏ làm phát sinh nhiều món vay. Quản lý hết các món vay đã là khó khăn, chi phí kiểm tra, thẩm định lại cao làm cho lợi nhuận bị giảm.
- Lũ lụt, dịch bệnh…. thường xuyên xảy ra làm ảnh hưởng đến mùa màng. Bên cạnh đó, một số hộ nghèo còn hạn chế trong tính toán làm ăn, giá cả thủy sản và nông sản thay đổi thất thường gây bất lợi cho người sản xuất, ảnh hưởng đến công tác thu nợ vay.
Mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng với sự nỗ lực của Qũy tín dụng cùng với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động, QTD nhân dân Mỹ Hòa luôn tìm được chỗ đứng cho mình trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng.
3.6 Kế hoạch hoạt động và hướng phát triển năm 2010
Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Tỉnh, đời sống của người dân và nhu cầu sử dụng vốn của người dân tăng. Cùng với những kết quả đã đạt được trong năm 2009 và nhận thấy được những cơ hội để mở rộng quy mô hoạt động nên bước sang năm 2010, Ban lãnh đạo Quỹ tín dụng đã đề ra mục tiêu phấn đấu chủ yếu về hoạt động kinh doanh và tài chính như sau:
Mục tiêu đề ra:
- Vốn huy động đến 31/12/2010 là 200 tỷ đồng với tốc độ tăng 13% so với năm 2009. - Tổng dư nợ đến 31/12/2010 là 225 tỷ tăng 14% so với đầu năm.
+ Tỷ lệ nợ cho vay ngắn hạn đạt 95% tổng dư nợ. + Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% (trong đó nợ xấu là 0%).
- Thực hiện đầy đủ các chính sách đối với người lao động theo quy định của NHNN Việt Nam
Biện pháp thực hiện:
- Vốn huy động:
Mục tiêu của QTD là đi vay để cho vay, do đó Ban Giám Đốc chú trọng đến huy động vốn trong dân cư bởi vì cùng với sự phát triển của kinh tế đất nước, đời sống của người dân trên địa bàn tỉnh dần dần được nâng cao hơn, thu nhập cũng được cải thiện đáng kể và người dân có xu hướng gửi tiền vào Quỹ tín dụng nhiều hơn (Lãi suất huy động của QTD luôn cao hơn lãi suất huy động của ngân hàng khoảng 0.35%)(1). Vì vậy mà Quỹ tín dụng đã đề ra các biện pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư:
+ Chú trọng đúng mức đến công tác quảng cáo, quảng bá thương hiệu Quỹ tín dụng Mỹ Hòa: cho tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng về chính
sách ưu đãi lãi suất và khuyến mãi của QTD.
+ Từng cán bộ công nhân viên qua mối quan hệ thân nhân, bạn bè, gia đình của mình có nguồn vốn nhàn rỗi để tạo cơ hội tiếp cận huy động vốn
+ Hàng tháng, hàng quý, QTD có chỉ tiêu khoán số tiền huy động vốn cụ thể từ Ban lãnh đạo và đến từng Cán bộ công nhân viên để thực hiện trong tháng, trong quý đó.
+ Phấn đấu trong năm 2010, tiền gửi không kỳ hạn phải tăng lên 20% - 25% so với năm 2009.
- Đầu tư tín dụng:
Tiếp tục giữ vững và phát triển vững chắc thị trường, thị phần đầu tư tín dụng. Trong đó đặc biệt cần chú trọng đến việc phân tích thị trường nhằm khai thác có hiệu quả thị trường lành mạnh, giảm dần thị trường kém hiệu quả.
Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc thực hiện một số biện pháp như:
+ Thực hiện nghiêm túc các văn bản của Chính phủ, ngành, bộ ngành có liên quan, của Quỹ tín dụng Trung ương Việt Nam và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước về công tác đầu tư tín dụng. Đặc biệt là thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng, công tác thẩm định trước khi cho vay, áp dụng chặt chẽ cơ chế đảm bảo tiền vay.
+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đối với các món vay, theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ. Đồng thời tất cả các món vay đều nằm trong tầm kiểm soát của Quỹ tín dụng và của từng Cán bộ tín dụng.
+ Thu hồi tốt nợ đến hạn, quá hạn, kiên quyết không để phát sinh nợ khó đòi, rủi ro tái diễn nhất là nguyên nhân chủ quan của Quỹ tín dụng và khách hàng vay vốn.
+ Phải chủ động trong việc phấn tích nợ nhất là nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nợ đã quá hạn để có biện pháp xử lý thu hồi thích hợp đồng thời cũng chú trọng đến công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, bởi vì khi thu nợ rủi ro thì toàn bộ được hạch toán vào thu nhập của QTD.
+ Theo dõi, nắm vững tình hình quy hoạch kinh tế xã hội từng vùng, từng khu vực của tỉnh mà có hướng đầu tư phù hợp, vừa mở rộng tín dụng vừa tạo điều kiện phát triển kinh tế đời sống cho người dân, an toàn vốn.
- Về phong cách làm việc:
+ Từng bước cải cách nề nếp, phong cách phục vụ đối với cán bộ làm kế toán, kho quỹ tại chỗ và công tác kiểm ngân cho phù hợp với nhu cầu cần thiết của khách hàng, tạo ra bộ mặt tiếp xúc khách hàng ngày càng hoàn thiện hơn.
+ Xây dựng phong cách giao dịch văn minh lịch sự, hòa nhã với khách hàng và trong nội bộ cơ quan.
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG
MỸ HÒA
Khi nói đến hoạt động của quỹ tín dụng thì hai vấn đề trước tiên ta cần nhắc đến đó là nguồn vốn tại quỹ và sử dụng nguồn vốn, vì đây là những hoạt động mang tính trọng yếu , đem đến hiệu quả cho toàn quỹ tín dụng. Một quỹ tín dụng hoạt động có hiệu quả thì công tác huy động vốn của quỹ tín dụng đó phải đủ mạnh, đủ khả năng đáp ứng nguồn vốn cho toàn quỹ tín dụng.
4.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 – 20094.1.1 Cơ cấu nguồn vốn tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa
Nguồn vốn thể hiện quy mô hoạt động của một tổ chức tín dụng. Nhìn chung trong giai 2007 – 2009, nguồn vốn của QTD ND Mỹ Hòa không ngừng tăng qua các năm, điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Vốn huy động 100.941 66,49 160.254 79,15 176.279 79,15 59.313 58,76 16.025 10,00 Vốn vay 23.250 15,31 - - - - - - - - Vốn & các Quỹ 9.212 6,07 10.414 5,14 12.163 5,46 1.202 13,05 1.722 16,54 - Vốn điều lệ 6.776 6.823 6.870 47 0,69 47 0,69 - Các quỹ 2.436 3.591 5.293 1.155 47,40 1.702 47,40 Vốn khác 18.422 12,13 31.799 15,71 34.272 15,39 13.377 72,61 2.473 7,78 Tổng 151.825 100 202.467 100 222.714 100 50.642 33,34 20.247 10,00
Qua bảng tỷ trọng 3 năm, vốn huy động của Quỹ tín dụng luôn chiêm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, luôn chiếm trên 65%. Trong đó nguồn vốn huy động tăng mạnh kể từ năm 2008 số tiền 59.313 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 58,7 % so với năm 2007 và chiếm tỷ trọng 79,15% trên tổng nguồn vốn năm 2008. VHĐ tăng mạnh là do tình hình lạm phát cao vào năm 2008 làm lãi suất tiền gởi tăng cao và do chính sách lãi suất cạnh tranh của QTD nên đã thu hút được nguồn vốn lớn từ người dân làm cho nguồn vốn huy động của QTD tăng trong năm này nhưng sang năm 2009 thì VHĐ chỉ tăng nhẹ 16.025 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10% so với năm 2008 chiếm tỷ trọng 79,15 % trên tổng nguồn vốn năm 2009. VHĐ năm 2009 không thể tăng mạnh là do tình hình lạm phát ở năm 2009 đã được Chính phủ thắt chặt làm lãi suất dần trở về vị trí ban đầu nên không thu hút được nguồn tiền gởi. Nhưng với tỷ trọng vốn huy động luôn chiếm trên 65% trong tổng nguồn vốn qua các năm góp phần mang lại nguồn vốn luôn tăng trưởng và ổn định qua 3 năm, do đó Quỹ tín dụng có đủ vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng của mình, giảm được chi phí trong kinh doanh so với chi phí vay vốn của các tổ chức tín dụng khác và đạt được lợi nhuận cao. Quỹ tín dụng thực hiện tốt công việc của một tổ chức kinh doanh tiền tệ đó là thu hút nguồn vốn tại chỗ đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, Quỹ tín dụng đã tạo được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng góp phần nguồn vốn huy động luôn tăng cao trong 3 năm qua.
Bên cạnh VHĐ thì nguồn vốn vay cũng đóng vai trò rất quan trọng vì nó như một chiếc cầu nối giúp cho quá trình cấp tín dụng diễn ra liên tục, nhưng nếu nguồn vốn vay quá lớn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của QTD vì nó làm tăng chi phí lãi vay của QTD làm cho quá trình sử dụng vốn kém hiệu quả. Qua bảng số liệu trên ta thấy vốn vay của QTD đã không còn kể từ năm 2008, chứng tỏ QTD đã có chính sách sử dụng nguồn vốn chủ động hơn và đạt hiệu quả vì lợi nhuận vẫn đạt cao vào năm 2008 và 2009.
Về vốn điều lệ và các quỹ của QTD vẫn tăng đều qua 3 năm nhưng về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn thì giảm nhẹ kể từ năm 2008, tỷ trọng năm 2008 là 5,14 % và năm 2009 là 5,46 % , vấn đề giảm nhẹ này không ảnh hưởng lớn tới hoạt động của QTD. Về sự tăng trưởng của VĐL và các quỹ, năm 2008 tăng 1.202 triệu đồng tỷ lệ tăng 13,05 % so với năm 2007. Năm 2009 tăng 1.722 triệu đồng, tỷ lệ tăng 16,54 % so với năm 2008. Trong đó vốn điều lệ tăng đều và chậm vì trong giai đoạn năm 2008 – 2009 tình hình kinh tế chưa thật sự ổn định, lợi nhuận của 2 năm này giảm so với năm 2007 nên quyết định tăng nhẹ vốn điều lệ của QTD là quyết định đúng trong tình thế như lúc này, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển của Quỹ tín dụng.
Ngoài ra, còn có các nguồn vốn khác, nguồn vốn này cũng tăng qua các năm và tăng cao nhất vào năm 2008 tăng 13.377 triệu đồng, tỷ lệ tăng 72,61 % . Nguồn vốn này cũng góp phần đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thực hiện an toàn và liên tục.
Nhìn chung, cơ cấu vốn hoạt động tại QTD tương đối hợp lý trong 3 năm qua, nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trên 65%. Đó là nhờ QTD có chính sách huy động vốn hợp lý và điều này được thể hiện rõ hơn ở nguồn vốn vay, vốn vay đã không còn kể từ năm 2008 , bên cạnh nguồn vốn huy động và vốn vay thì vốn điều lệ của QTD qua 3 năm cũng tăng và nằm ở mức an toàn, vốn khác của QTD cũng tăng góp phần làm cho nguồn vốn của QTD ngày càng tăng lên đủ sức tài trợ cho hoạt động tín dụng của mình.
4.1.2 Tình hình huy động vốn tại QTD qua 3 năm 2007 – 2009