III. THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
3.Những điểm yếu và nguyên nhân
a. Điểm yếu trong quản trị rủi ro
Bên cạnh những kết quả đạt được như trên, Ngân hàng Công thương Nghệ An vẫn còn tồn tại một số điểm yếu sau:
Thứ nhất, hoạt động tín dụng vẫn tồn tại nhiều rủi ro tiềm ẩn. Cụ thể là
năm 2003 và năm 2004, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ rất thấp nhưng lại không phản ánh hết được rủi ro tín dụng. Do vậy, nhiều khoản nợ được ngân hàng đánh giá là nợ đủ tiêu chuẩn và không phải trích lập dự phòng rủi ro thì sang năm 2005 lại thành nợ xấu. Năm 2005 khi phân loại lại nợ theo quy định mới thì nợ cơ cấu lại thời hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nợ không đủ tiêu chuẩn. Trong năm 2007, dư nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5): 551 triệu đồng, chỉ chiếm 0,057% trên tổng dư nợ.
Thứ hai, công tác phân loại và xử lý nợ quá hạn còn chưa tốt. Năm 2005, tất cả các nhóm nợ được phân loại theo quy định mới 493 nên có xuất hiện một số sai sót như cuối năm có sự chênh lệch giữa các nhóm.. Trong năm 2007, nợ xấu là 03 tỷ đồng tuy nhiên chỉ thu được 640 triệu đồng, đạt 21,2%.
Thứ tư, mặc dù tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh giảm dần
qua các năm và năm 2007 là 40% tổng dư nợ nhưng tỷ trọng nợ xấu của thành phần này lại chiếm 44,2% tổng nợ xấu. Như vậy, ngân hàng vẫn chưa nhận thức được đầy đủ những tác động, rủi ro khi cho vay doanh nghiệp nhà nước trong thời điểm hiện tại nên vẫn tập trung vốn cho vay với nhiều dự án lớn.
b. Nguyên nhân hạn chế rủi ro tín dụng trị Ngân hàng
● Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất: là phải kể đến đội ngũ cán bộ. Phần lớn cán bộ tín dụng tại Ngân
hàng Công thương Nghệ An đều còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa chủ động trong việc thẩm định vay vốn tìm kiếm khách hàng, kỹ năng thương lượng kém. Hơn nữa, nhiều cán bộ mới còn thiếu kiến thức về tài chính doanh nghiệp,
thẩm định dự án đầu tư và thanh toán quốc tế nên trong quá trình phân tích tín dụng, tính chính xác của kết quả chưa cao. Trong khi đó, công tác đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ còn chưa thường xuyên. Cán bộ chưa được phân chia để chuyên môn hoá theo từng nhóm khách hàng nên công việc của một cán bộ thường ở mức quá tải, nhưng lại không sâu về một lĩnh vực nào đó. Mặc dù đã được tạo điều kiện nhưng các thông tin mới về tình hình kinh tế, pháp luật các cán bộ tín dụng vẫn chưa nắm bắt và cập nhật đầy đủ.
Thứ hai: Việc thực hiện quy trình tín dụng chưa được đầy đủ. Sổ tay tín
dụng của Ngân hàng Công thương Việt Nam được xây dựng rất chi tiết và cụ thể nhằm bảo đảm cho hoạt động tín dụng an toàn và sinh lợi. Thực hiện đúng và đầy đủ như quy định thì có thể hạn chế được rất nhiều rủi ro nhưng đối với những khoản vay nhỏ thì việc tuân thủ quy trình là rất ít. Đặc biệt ở khâu phân tích trước khi cho vay và giám sát sau khi giải ngân, CBTD thường chỉ quan tâm theo dõi các khoản vay hoạt động kém hiệu quả. Trong khi khách hàng lớn hoạt động chưa có dấu hiệu gì không tốt thì CBTD rất ít xuống cơ sở xem xét tình hình sản xuất kinh doanh, đôn đốc việc thu nợ. Thực tế cho thấy nhiều khi rủi ro xảy ra là do cán bộ không thực hiện đủ hoặc đúng quy trình.
Thứ ba: Công tác lập và sắp xếp hồ sơ còn nhiều sai sót. Điển hình là giấy
tờ về tài sản đảm bảo tiền vay và một số hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng không đủ tính pháp lý, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhà nước dẫn đến việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn. Việc soạn thảo các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm phát sinh mới chưa được chú trọng đúng mức, vẫn còn tồn tại tình trạng soạn thảo để nguyên hướng dẫn của mẫu hướng dẫn mà không soạn thảo lại. Các sai sót như vậy có thể nhỏ nhưng khi khiếu kiện khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng thì đây có thể là những khe hở gây thiệt hại tới ngân hàng.
Thứ tư: Năng lực hiện tại của cán bộ lãnh đạo còn nhiều bất cập. Đặc biệt
là năng lực chuyên môn và năng lực điều hành. Do năng lực chuyên môn chưa cao, nên cán bộ lãnh đạo còn chưa nắm bắt được tình hình thực sự của hoạt
động tín dụng tại ngân hàng nên chưa có những biện pháp cụ thể, hiệu quả nhanh chóng chấn chỉnh. Hơn nữa, công tác điều hành của cán bộ lãnh đạo còn chưa có sự phối hợp chặt chẽ, chưa khoa học và toàn diện.
●Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp mới thành lập ngày càng tăng. Bên cạnh số đông doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tôn trọng pháp luật thì cũng không ít doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, trái pháp luật, điển hình là lập hồ sơ giả trong hoàn thuế GTGT, trong hợp đồng bảo hiểm, mua bán đất đai của dự án. Mà trong các doanh nghiệp này có một số doanh nghiệp được đánh giá là có tín nhiệm, được vay vốn với số lượng lớn. Do đó, rủi ro là điều dễ hiểu. Chẳng hạn như Công ty TNHH Bình Minh đã vay vố tại Ngân hàng Công Thương Nghệ An với số tiền 1.500.000.000 VND, ngày 17/04/1997 vay tiếp 280,000 USB. Tài sản đảm bảo cho món vay trên là toàn bộ diện tích lô đất theo QĐ số 1638 do UBND tỉnh Nghệ An cấp ngày 14/11/1994 và Nhà kho, nhà bảo vệ của Công ty TNHH Bình Minh tại xã Nghi Kim – Nghi Lộc – Nghệ An. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động , do quản lý yếu kém nên việc kinh doanh của Công ty bị thua lỗ dẫn đến không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng
Ngoài ra, trong số khách hàng của ngân hàng Công thương Nghệ An, tồn tại nhiều doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lỗ, các tài sản đảm bảo thì thường không đầy đủ về thủ tục pháp lý, lại chuyển sang cổ phần hoá đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Một yếu tố nữa cần chú ý là hai nhóm khách hàng của Ngân hàng Công thương Nghệ An là ngành lương thực và vật tư nông nghiệp. Doanh số cho vay hai ngành này thường rất lớn, khoảng từ 700 - 800 tỷ đồng mỗi năm. Tuy nhiên, hai ngành này lại chịu tác động rất nhiều của diễn biến thị trường, của thời tiết, dịch bệnh, khi xẩy ra rủi ro thì thiệt hại thường rất lớn
● Nguyên nhân khác:
Thứ nhất: Sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng. Sau khi áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận, các ngân hàng cạnh tranh nhau bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, trong khi đó lại xác định lãi suất khoản vay thấp hơn mức độ rủi
ro của khách hàng. Điều này không chỉ làm giảm thu nhập của các ngân hàng mà còn không khuyến khích khách hàng cân nhắc kỹ khi đưa ra quyết định đầu tư, làm thiếu hụt nguồn bù đắp rủi ro của ngân hàng và làm tăng mức độ rủi ro tín dụng từ hai phía ngân hàng và khách hàng. Nếu ngân hàng tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất như thế sẽ dẫn đến hậu quả là khi không còn đủ nguồn thì yêu cầu lãi suất cho vay cao cộng với nhiều điều kiện khắt khe sẽ dẫn đến mất dự án có độ an toàn và chỉ có thể chấp nhận được khách hàng có độ rủi ro cao.
Thứ hai: Rủi ro chính sách. Theo đánh giá của nhiều chuyên gia ngân hàng
trên thế giới cũng như các nước phát triển khác, rủi ro tín dụng ở Việt Nam chịu nhiều tác động của yếu tố rủi ro chính sách. Chỉ riêng trong năm 2004, những thay đổi liên tục trong điều hành chính sách thuế với đối với ngành thép, ngành kinh doanh bất động sản (không cho bán nền) cho thấy sự không ổn định trong chính sách đã khiến các doanh nghiệp khó chủ động trong chiến lược kinh doanh của mình. Môi trường kinh doanh không ổn định thường xuyên sẽ gián tiếp làm suy yếu điều kiện tài chính của người vay.
Thứ ba: Tính chính xác và sẵn có của thông tin. Phần lớn các thông tin do
các doanh nghiệp cung cấp đều không phản ánh chính xác, đầy đủ tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Các kênh thông tin khác như trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước hay trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng của Ngân hàng Công thương Việt Nam lại hoạt động chưa hiệu quả, chỉ cung cấp được một số lượng và mức độ thông tin nhất định. Thậm chí các bộ, ban ngành liên quan cũng chưa có sự phối hợp nhằm tạo điều kiện cho CBTD đánh giá chính xác về khách hàng. Chính vì vậy mà còn tồn tại nhiều trường hợp cho vay không hiệu quả.
CHƯƠNG 3 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
THƯƠNG NGHỆ AN
I. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG NĂM 2008
1. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn
- Tập trung huy động vốn ngay từ đầu năm để đảm bảo các chỉ tiêu huy động vốn bình quân và huy động vốn cuối kỳ ;
- Đa dạng hoá các loại hình huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng, kể cả khách hàng là các DN; TCKT và dân cư. Chú trọng các loại hình huy động hấp dẫn đối với khách hàng. Nâng cao hơn chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng, sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Cải thiện đơn giản thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán ;
- Điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với mặt bằng huy động vốn trên địa bàn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh về huy động vốn, sử dụng hiệu quả chi phí quảng cáo; tiếp thị; khuyến mãi nhằm đem lại hiệu quả cao.
2. Thực hiện đồng bộ các giải pháp
- Đẩy mạnh đầu tư phát triển kinh tế, tăng trưởng dư nợ hợp lý theo mục tiêu đã đề ra, phù hợp với khả năng nhằm kiểm soát, ổn định và tăng cường chất lượng dư nợ
- Bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, tập trung đầu tư vốn cho các công trình, dự án trọng điểm, các chương trình kinh tế, các dự án đồng tài trợ, đồng thời làm tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm và thu hút những dự án khả thi.
- Thường xuyên tổ chức thực hiện kiểm tra sử dụng vốn; kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh; phân tích tình hình tài chính; tình hình bảo đảm tiền vay của khách hàng, để có sự điều tiết hợp lý trong cấp tín dụng.
- Kiên quyết thu hồi nợ quá hạn, nợ đó chuyển ngoại bảng, lãi treo để giảm tỷ lệ nợ xấu tăng nguồn thu hợp lý. Kiểm soát chặt chẽ nợ nhóm 2, nợ xấu phát sinh.
- Tăng dư nợ vay đi đối với chuyển dịch cơ cấu dư nợ, tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp dân doanh, tăng dư nợ có tài sản đảm bảo
3. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng
- Bám sát con nợ đã được xử lý rủi ro để thu nợ, đặc biệt là những khoản nợ đã được xử lý rủi ro năm 2005, năm 2006 để thu hồi triệt để, tăng thu nhập.
- Thường xuyên phối hợp với cơ quan Thi hành án để xử lý những khoản nợ liên quan đến vụ án đã được Toà xét xử ; Đối với những khoản nợ mà về mặt hồ sơ chưa đủ cơ sở xử lý, cần phải nhanh chóng bổ sung, hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý để có thể tiến hành xử lý thu hồi hoặc khởi kiện ra toà án
4. Công tác cán bộ, tổ chức bộ máya. Công tác tổ chức cán bộ: a. Công tác tổ chức cán bộ:
- Tiếp tục sắp xếp, kiện toàn lực lượng lao động nhằm cân đối tốt nhất về lao động cho các Phòng. Thực hiện việc luân chuyển cán bộ, kể cả cán bộ chức danh đồng thời có phương án quy hoạch cán bộ về lâu dài không để thiếu hụt cán bộ nguồn.
- Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục đạo đức, phong cách lối sống văn hóa, văn minh, lịch sự của người cán bộ NHCT Việt Nam, tuyệt đối không có cán bộ nào mắc phải các tệ nạn xã hội. Gắn việc giáo dục với việc học tập các chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Pháp luật của Nhà nước. Cử cán bộ đi đào tạo và đào tạo lại theo nhiều hình thức, nâng cao kiến thức kinh doanh, nâng cao tỷ lệ cán bộ tốt nghiệp đại học, đáp ứng yêu cầu của công tác kinh doanh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
b. Công tác tổ chức mở rộng mạng lưới:
- Tiếp tục trình NHCT VN để sớm có quyết định thành lập Phòng giao dịch tại Thị trấn Kim Liên - Nam Đàn và thực hiện xây dựng trụ sở trong năm 2008.
- Thành lập và khai trương điểm giao dịch tại tầng 1 Khách sạn Ngân Hà. - Tiếp tục thực hiện việc nâng cấp cơ sở vật chất các quỹ tiết kiệm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Khách hàng.
5. Đẩy mạnh công tác tiếp thị
Nhằm khuếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động và những thế mạnh của NHCT. Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút Khách hàng, nhất là Khách hàng sử dụng dịch vụ và chi trả kiều hối.
Nghiên cứu, khảo sát thị trường nhu cầu khách hàng để phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ, phấn đấu năm 2008 trình NHCT Việt Nam lắp đặt thêm 02 máy ATM tại khu vực tiềm năng. Chuẩn bị tốt mọi điều kiện để thực hiện tốt chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
6. Tiếp tục đổi mới và vận hành tốt công tác Thi đua-Khen thưởng :
Đây là những công cụ điều hành tạo động lực quan trọng để động viên tinh thần, trách nhiệm của CBNV, người lao động phấn đấu hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao.
7. Làm tốt công tác đền ơn đáp nghĩa “uống nước, nhớ nguồn” :
Chăm sóc các gia đình chính sách, phụng dưỡng các Bà mẹ Việt nam Anh hùng.
8. Nâng cao vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đổi mới phương thức lãnh đạo nhằm nâng cao vai trò lãnh đạo của Đảng trong hoạt động kinh doanh. Tổ chức Đảng phải lãnh đạo quy tụ các tổ chức đoàn thể để tạo nên sức mạnh tổng hợp. Tạo điều kiện để đẩy mạnh hoạt động
của các tổ chức đoàn thể nhằm hỗ trợ tốt nhất cho nhiệm vụ chuyên môn, đồng thời hoàn thành tốt chức năng nhiệm vụ của mình.
II. NHẬN XÉT CHUNG VIỆC ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO QUẢN TRỊ RỦI RO
1. Đánh giá chung pháp luật Việt Nam
Hội nhập quốc tế có tác động sâu rộng đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực khác nhau của đời sống xã hội, mà ở đó, quyền lợi của cá nhân, quyền lợi dân tộc, quyền lợi của quốc gia ít nhiều có ảnh hưởng. Việc phân tích những tác động của toàn cầu hoá, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đến pháp luật là cần thiết song hành những phân tích tác động đến Nhà nước. Tiến trình toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế có ảnh hưởng đến môi trường pháp lý trong nước ở các khía cạnh sau đây:
Thứ nhất, tư duy pháp lý hoàn toàn mới: Thực trạng pháp luật Việt Nam hiện nay có thể đánh giá trên các khía cạnh: (i) Đối với các nhà lập pháp thì