- Môi trường tự nhiên
2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân chủ quan
+ Cán bộ tín dụng vừa thiếu vừa yếu: Hiện nay chi nhánh đang thiếu từ 4-5 cán bộ tín dụng, đến nay có một số cán bộ còn chưa sử dụng thành thạo vi tính, việc thẩm định các dự án là rất khó khăn, nhiều cán bộ được đào tạo trong thời kỳ bao cấp, việc đào tạo lại mới chỉ đạt được ở các đợt tập huấn
ngắn ngày chưa đi vào hệ thống bài bản.Cán bộ tín dụng tuổi đời cao, độ tuổi trung bình của cán bộ tại chi nhánh là 45 tuổi, số cán bộ nữ chiếm 74% tổng số cán bộ nên việc tiếp thụ học hỏi kiến thức mới là hết sức khó khăn.
+ Thực hiện chính sách khách hàng ở một số bộ phận làm chưa chu đáo, phục vụ khách hàng chưa tốt, nhất là ở các sàn giao dịch, vẫn còn lời kêu ca, phàn nàn của khách về tinh thần, thái độ phục vụ và sự chậm trễ trong giải quyết công việc.
+ Việc thực hiện quy trình tín dụng còn nhiều thiếu sót: chưa thu thập đầy đủ các thông tin về khách hàng như uy tín của khách hàng, các mối quan hệ của khách hàng, có trường hợp cán bộ tín dụng lập dự án hộ khách hàng điều này ảnh hưởng đến tính khả thi của dự án. Chưa chú trọng quan tâm đến hiệu quả của dự án vay vốn, trong khi khả năng trả nợ của khách hàng lại phụ thuộc nhiều vào hiệu quả dự án. Việc kiểm tra, kiểm soát sau khi giải ngân không được thường xuyên nên không phát hiện được các khoản vay có vấn đề.
+ Số lượng các cuộc kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn ít cụ thể hàng năm chi nhánh tổ chức từ 01-02 cuộc kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng ( trong năm 2007 thực hiện 01 cuộc kiểm tra, kiểm soát) và kết luận của cuộc kiểm tra chỉ đánh giá chung chung không quy trách nhiệm cụ thể từng cá nhân vì vậy chưa đạt yêu cầu công tác kiểm tra giám sát tín dụng. Do đó đã không phát hiện kịp thời những sai phạm để sửa chữa.
+ Chi nhánh còn quá thận trọng trong việc cho vay trung, dài hạn cho các khách hàng, cho vay trung, dài hạn chiếm khoảng 88% tổng dư nợ.Tuy cho vay trung, dài hạn có nhiều rủi ro nhưng để có chất lượng tín dụng tốt ngoài yêu cầu an toàn thì cũng cần phải có sự đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ.
+ Nguồn vốn huy động dưới 24 tháng chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động, ảnh hưởng đến khả năng cho vay trung, dài hạn của chi nhánh. Đặc biệt khả năng cho vay dài hạn.
+ Hình thức tín dụng chưa phong phú: như đã nói ở trên thì cơ cấu dư nợ ngắn hạn là chủ yếu chiếm trên 88%, nhiều khách hàng muốn vay vốn trung. dài hạn nhưng chỉ được vay vốn ngắn hạn. Có nhiều khách hàng sản xuất kinh doanh lớn tại các xã, phường, các chợ muốn vay vốn theo hạn mức tín dụng, thấu chi nhưng hiện tại chi nhánh vẫn thường áp dụng cho vay từng lần. Nhiều khách hàng có phương án săn xuất kinh doanh hiệu quả nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo không đáp ứng yêu cầu cùng cũng không được vay vốn của chi nhánh. Nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng cao trong khi hoạt động tín dụng của chi nhánh chưa thật sự đáp ứng được yêu cầu này.
Nguyên nhân khách quan
+ Khách hàng cố ý muốn chiếm đoạt vốn của ngân hàng, họ dùng các mánh khóe để lừa cán bộ tín dụng khiến khả năng rủi ro mất vốn của ngân hàng cao.
+ Trong những năm vừa qua giá cả hàng hoá tăng nhanh, giá vàng, giá đất tăng mạnh, đồng Đô la biến động phức tạp trên thị trường tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
+ Dịch cúm gia cầm và thời tiết biến chuyển bất thường đã ảnh hưởng đến đời sống dân cư qua đó cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đặc biệt là các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh. Lãi suất ngân hàng biến động phức tạp khó lường và không thuận lợi cho hoạt động của chi nhánh.
+ Khách hàng không kê khai đúng tình hình hoạt động kinh doanh của mình, do vậy ngân hàng không nắm được năng lực thực sự của khách hàng.
+ Các hệ thống văn bản pháp luật, môi trường kinh tế …. đều ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng: thuế thu nhập doanh nghiêp còn cao điều nay chưa khuyến khích doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, nhiều khoản thu phí, lệ phí còn cao, thủ tục hành chính cần được cải cách mạnh mẽ hơn nữa để giảm bớt kho khăn cho doanh nghiệp…. Các văn bản pháp luật về tài chính kế toán thường xuyên thay đổi đã gây nhiều phiền hà cho doanh nghiệp. Việc hoàn thiện các văn bản pháp lý này là rất cần thiết để Ngân hàng có thể đánh giá đúng hoạt động kinh doanh của doanh nghiêp từ đó đưa ra quyết định đầu tư, tạo điều kiện thuân lợi cho doanh nghiệp phát triển.
Trên đây là những kết quả đạt được và hạn chế của ngân hàng. Đồng thời cũng đưa ra một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế đó. Từ đó đưa ra một số giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phúc Yên.
Chương 3