lónh tại ngõn hàng NN&PTNT
Bảo lãnh là một loại hình dịch vụ của ngân hàng. Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hởng lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng nh cho vay, thanh toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho nghiệp vụ thanh toán, đa vốn huy động vào kinh doanh, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời bảo lãnh cũng chịu tác động trở lại từ các nghiệp vụ này. Lợng vốn huy động nhiều hay ít, lãi suất cao hay thấp, tỷ giá biến động nh thế nào đều ảnh hởng đến khả năng nhận bảo lãnh, mức phí bảo lãnh ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp. Chất lợng tín dụng, số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán. . . có tác động đến số lợng khách hàng xin bảo lãnh, khả năng rủi ro của nghiệp vụ này. . . Do vậy, việc mở rộng nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của cả ngân hàng. Thực hiện tốt nghiệp
vụ bảo lãnh không những đem lại nguồn thu không nhỏ mà còn thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Nhận thức đợc tính hiệu quả to lớn này của nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Hà Nội đã và đang chú trọng đẩy mạnh hoạt động này bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ kinh doanh truyền thống khác của ngân hàng.
Tuy nghiệp vụ bảo lãnh mới đợc thực hiện trong những năm gần đây nhng hoạt động này có những bớc tiến khá vững chắc, tỏ rõ sức mạnh tiềm tàng của nó trong quá trình hiện đại hoá ngân hàng, từng bớc hoà nhập vào hoạt động ngân hàng thế giới.
Thực tế cho thấy rằng, bất cứ một hoạt động nào cũng có tính hai mặt của nó. Tuân theo qui luật đó, bảo lãnh ngân hàng đã đạt đợc những thành tựu nhất định song vẫn phải đối đầu với không ít những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Do vậy, để hạn chế rủi ro và phát triển hơn nữa nghiệp vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội cần phải tranh thủ thời cơ, lờng trớc đợc những khó khăn, tồn tại để tìm ra giải pháp thực hiện những định hớng của mình.
Thứ 1: Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng
thời kỳ.
Trên cơ sở đờng lối, chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà n- ớc trong từng thời kỳ, dới sự chỉ đạo của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội phải xây dựng cho mình một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh dài hạn và hàng năm mang tính khả thi.
Trong các kế hoạch này phải xác định đợc quan điểm t tởng chủ đạo về sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh, xác định đợc hệ thống các mục tiêu cho mình, đồng thời phải xác định đợc hớng đi, phơng thức và giải pháp để thực hiện các mục tiêu.
Việc xác định t tởng quan điểm về sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là rất quan trọng, nó phải chỉ ra đợc tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh cũng
nh cơ cấu định lợng của các loại hình. Xác định việc tiếp tục tăng trởng hay tạm thời thu hẹp hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh trong mỗi thời kỳ. Việc xác định đúng quan điểm ản xuất thơng mại, t tởng về sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh sẽ tạo ra sự đoàn kết, thống nhất mọi nguồn lực trong chi nhánh để thực hiện nhiệm vụ đặt ra.
Cuối cùng và cũng là điểm hết sức quan trọng là các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu đã đặt ra. Các nguồn lực phải tơng xứng, phải có một cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý, một đội ngũ cán bộ có thể đảm đơng đợc nhiệm vụ. . .
Nh vậy, việc lập kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải mang tính khả thi. Đó sẽ là điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh. Trái lại, nếu kế hoạch đợc lập mang tính hình thức, khuyếch trơng, chạy theo thành tích thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ phát triển lệch lạc, mất cân đối và chất lợng kém.
Thứ 2. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định các yêu cầu bảo lãnh.
Trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù ngân hàng không phải trực tiếp bỏ vốn của mình ra để giải ngân nhng khi phát sinh thanh toán mà bên xin bảo lãnh không đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ của mình thì rủi ro sẽ thuộc về ngân hàng. Lúc này món bảo lãnh sẽ trở thành một món vay bắt buộc và đợc coi nh một khoản nợ quá hạn. Nh vậy, về thực chất thì mức độ rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng cũng tơng ứng với mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy để đảm bảo đa ra đợc một quyết định bảo lãnh đúng đắn, các cán bộ thực hiện bảo lãnh phải đảm bảo tuân thủ qui trình và nội dung thẩm định phơng án sử dụng vốn của yêu cầu bảo lãnh theo đúng qui trình thẩm định một món vay theo cơ chế tín dụng hiện hành.
Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ khách hàng yêu cầu bảo lãnh còn thiếu chặt chẽ, không đợc chú trọng do các cán bộ thực hiện bảo lãnh đôi khi còn chủ quan, do các bộ phận còn ỷ lại lẫn nhau và các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả kinh tế còn cha rõ ràng. Do vậy, để làm cơ sở cho việc thẩm định, ngân hàng cần xem xét, kiểm tra và đánh giá các điều kiện quan trọng sau :
+ T cách pháp nhân :
Nh ta đã biết, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng chính là quan hệ kinh tế. Mọi hoạt động, mọi tranh chấp giữa họ trong bất kỳ một hoạt động nào của ngân hàng đều phải đợc xử lý bằng pháp luật. Do đó, vấn đề đầu tiên mà ngân hàng cần quan tâm chính là t cách pháp nhân của khách hàng để nhằm đảm bảo khách hàng có đủ năng lực thực hiện các nghĩa vụ pháp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể đề nghị sự can thiệp của cơ quan pháp luật khi cần thiết.
+ Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính :
Ngân hàng cần tiến hành phân tích vốn và tài sản của doanh nghiệp trong ba năm gần đây nhất nhằm nắm bắt tình hình diễn biến tăng trởng hay suy giảm, tình trạng tài sản hiện có, khả năng đáp ứng cho sản xuất kinh doanh hiện tại về công nghệ, qui mô công suất. . . Qua đó có một đánh giá tổng quát về tình hình hoạt động chung của ngân hàng.
Bên cạnh những nguồn thông tin phân tích từ nội bộ doanh nghiệp, ngân hàng cũng cần phải tìm kiếm, thu thập nguồn thông tin từ khách hàng, bạn hàng, báo chí, các phơng tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC. . . đồng thời qua phân tích môi trờng kinh doanh, đánh giá những khó khăn thuận lợi của doanh nghiệp, từ đó đa ra những nhận định chính xác về vị trí, lợi thế, uy tín của doanh nghiệp trên thơng trờng.
+ Khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp :
Chủ doanh nghiệp là ngời có ảnh hởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Một quyết định đúng đắn của chủ doanh nghiệp sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ngợc lại một quyết định sai lầm sẽ có thể đa doanh nghiệp tới bờ vực của sự phá sản. Mặc dù vậy, trên thực tế khi phân tích, đánh giá khách hàng, ngân hàng ít quan tâm tới yếu tố này. Chính vì vậy, một giải pháp hữu hiệu đối với ngân hàng để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro đó là phải đánh giá kỹ càng khả năng điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp. Để đánh giá khả năng điều hành của lãnh đạo doanh
nghiệp, có thể đánh giá thông qua năng lực tổ chức ( bố trí, sắp xếp lao động. . . ), năng lực chuyên môn và uy tín của họ.
+ Khả năng về tài chính và tài sản thế chấp :
Cho vay có tài sản làm đảm bảo là một nguyên tắc không thể thiếu trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên, vấn đề thế chấp tài sản trong thời gian qua còn rất nhiều vớng mắc và gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Các đối tợng của NHNo&PTNT Hà Nội phần lớn là các doanh nghiệp nhà nớc. Do đó tài sản thế chấp để bảo lãnh là tài sản thuộc sở hữu của nhà nớc nên khi không thu hồi đợc nợ thì cũng rất khó phát mãi các tài sản này. Mặt khác, khi rủi ro xảy ra, ngân hàng sẽ thực sự gặp khó khăn khi đấu giá tài sản do cha có sự đồng ý cho phép của các cơ quan nhà nớc có thẩm quyền. Bởi vậy, để giảm bớt ảnh hởng đến quyền lợi của ngân hàng, nên chăng cho phép ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp mà không cần sự đồng ý cho phép của Cục quản lý vốn và tài sản của nhà nớc.
Đối với các tài sản là vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá. . . thì thờng đ- ợc đánh giá khá sát ; nhng nếu tài sản là nhà cửa, máy móc thiết bị thì rất khó định giá một cách chính xác. Do vậy, ngân hàng nên thành lập một tổ đánh giá tài sản bao gồm các cán bộ có trình độ chuyên môn cao nhằm định giá chính xác giá trị còn lại của tài sản dùng để thế chấp, khả năng phát mại và giá cả thị trờng của chúng để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng và công bằng cho khách hàng. Đồng thời, định kỳ ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại tài sản, trích khấu hao và yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản thế chấp. Nếu doanh nghiệp không thực hiện ngay thì có biện pháp xử lý kịp thời nh tính lãi trên số tiền còn thiếu, trích tiền trên tài khoản tiền gửi sang tài khoản ký quỹ bảo lãnh.
Thứ 3. Tăng cờng quỹ ngoại tệ tạo điều kiện thanh toán với nớc ngoài :
Nền kinh tế hiện nay đang trên đà phát triển nên rất cần nhiều ngoại tệ để có thể khơi thông nguồn vốn đầu t nớc ngoài và tiến hành giao dịch. Song có vay ắt phải có trả, các khoản bảo lãnh khi đến hạn sẽ phải thanh toán cho nớc
ngoài và khi đó việc thu xếp đủ nguồn vốn ngoại tệ thanh toán là một vấn đề nan giải nếu nh ngân hàng không dự tính ngay từ lúc phát hành bảo lãnh. Chính vì vậy, với đặc điểm thị trờng quốc tế nh hiện nay, bảo lãnh L/C trả chậm và vay vốn nớc ngoài chiếm tỷ trọng lớn, việc tích luỹ ngoại tệ sẽ giúp cho NHNo&PTNT Hà Nội đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ nớc ngoài, thực hiện tốt phơng châm hàng đầu do ngân hàng đề ra là " luôn lấy chữ tín làm trọng ". Để có nguồn ngoại tệ kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào một số vấn đề trọng điểm sau :
+ Thực hiện tốt chính sách khách hàng, thu hút doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán quốc tế tại ngân hàng mình.
+ Phát triển các dịch vụ ngân hàng khác để tăng thu ngoại tệ nh dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ đổi tiền ngoại tệ mặt, đổi séc du lịch. . .
Thứ 4. Kiểm tra, giám sát quản lý các món vay bảo lãnh :
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp là một nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu đợc trong nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, đối với hoạt động bảo lãnh, quy trình này thờng bị buông lỏng. Để đảm bảo tránh rủi ro xảy ra khi khách hàng sử dụng các khoản vay đợc bảo lãnh sai mục đích, hay không có hiệu quả thì sau khi chấp nhận và phát hành th bảo lãnh nên chỉ định cán bộ tín dụng xuống kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Trong trờng hợp phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải xử lý kịp thời, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng đối với doanh nghiệp.
Thông qua quá trình giám sát sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, ngân hàng cũng có thể t vấn cho khách hàng các biện pháp sử dụng vốn có hiệu quả hơn, đồng thời giải quyết kịp thời những khó khăn phát sinh.
Thứ 5. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ :
Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng là lực lợng đông đảo nhất, chiếm đại bộ phận lực lợng lao động của ngân hàng. Họ là những ngời trực tiếp thực hiện và giải quyết mọi công việc cụ thể của ngân hàng, là ngời trực tiếp
tiếp xúc giao dịch và cung ứng mọi dịch vụ cho khách hàng. Có thể khẳng định rằng mục tiêu của ngân hàng có đạt đợc hay không, uy tín của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc rất lớn vào năng lực của lực lợng lao động này. Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ của họ là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đặc biệt tác động đến sự trung thành của khách hàng. Đối với hoạt động bảo lãnh hiện nay thì cạnh tranh bằng mức phí bảo lãnh là hạn chế do những quy định về phí bảo lãnh của NHNN, vì vậy chất lợng phục vụ của đội ngũ cán bộ sẽ là yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi. Bởi vậy cũng nh các hoạt động khác, đào tạo và tổ chức cán bộ là hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển. Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho các cán bộ, công nhân viên ngân hàng những kiến thức mới nhất trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh các nghiệp vụ khác cả về lý luận và thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt đợc những tiến bộ khoa học kỹ thuật và những thay đổi của công nghệ ngân hàng mới, hiện đại ngày nay ; có thể vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn của mình. Công tác đào tạo tập trung vào những vấn đề chính sau :
+ Đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ thông qua các lớp đào tạo dài hạn trong và ngoài nớc kết hợp với việc đào tạo tại chỗ. Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có những cán bộ có năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí.
+ Trớc xu hớng toàn cầu hoá, hội nhập nền kinh tế thế giới thì một vấn đề đặt ra với ngân hàng là phải nâng cao trình độ hiểu biết về tin học, ngoại ngữ, các luật và qui tắc áp dụng trong giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển với các đối tác nớc ngoài. Thực hiện đợc điều này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro không lờng trớc trong môi trờng kinh doanh ngày càng phức tạp.
khách hàng. Mọi nhân viên cũng nh cán bộ lãnh đạo phải luôn ý thức đợc rằng lợi ích của khách hàng cũng chính là lợi ích của ngân hàng, phải lấy hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, chính xác chính là những yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tợng tốt về ngân hàng.
+ Hình thức đào tạo không nhất thiết là phải cử đi học mà có thể thông qua các phong trào, hội thi, thảo luận tại đơn vị giúp cho các cán bộ công nhân viên bổ sung kiến thức, tạo ra bầu không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết trong ngân hàng. Khuyến khích việc tự rèn luyện, tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, có biện pháp khen thởng, xử phạt công minh để cán bộ công nhân viên có ý thức cao trong công việc.
+ Sắp xếp lao động phải hợp lý, có nghĩa là phải sử dụng đúng ngời đúng việc, đảm bảo phù hợp về trình độ, năng lực, tính cách, phẩm chất, điều kiện,