NHNo&PTNT Hà Nội nhận bảo lãnh những đối tợng sau :
- Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam bao gồm : DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp của các tổ chức chính trị – xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu t nớc ngoàI tại Việt Nam, doanh nghiệp t nhân.
- Các TCTD đợc thành lập và hoạt động theo luật các TCTD.
- Hợp tác xã và các tổ chức khác có điều kiện qui định tại điều 94 bộ luật dân sự.
- Các tổ chức kinh tế nớc ngoàI tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu t tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu t tại Việt Nam.
- Hộ kinh doanh cá thể.
*Loại hình bảo lãnh tại ngân hàng
NHNo&PTNT Hà Nội triển khai bốn loại bảo lãnh chính gồm: -Bảo lãnh dự thầu XDCB
-Bảo lãnh thực hiện hợp đồng -Bảo lãnh bảo hành
-Bảo lãnh thanh toán
Ngoài ra,ngân hàng còn triển khai một số loại bảo lãnh khác nh: bảo lãnh vay vốn…
Bảng 2.4
Kết quả bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007
Số tiền Số tiền Số tiền + - % + - % Doanh số bảo lãnh 161564 179337 493233 +17773 +11 +313896 +175 (Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh )
Mức tăng trởng doanh số bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Từ biểu đồ trên ta thấy : doanh số bảo lãnh của chi nhánh liên tục tăng tr- ởng qua các năm. Năm 2007 tăng so năm 2006 là17773 triệu đồng tơng ứng 11%. Năm 2008 tăng so năm 2007 là 312996 triệu dồng tơng ứng 175 %. Để đạt đợc kết quả tăng trởng nhảy vọt này, năm vừa qua ngân hàng đã thực hiện đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh và sau khi có quyết định số 398/QĐ-HĐQT-TD ngày 02/05/2007 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam cú quy định về nghiệp vụ bảo lónh, doanh số bảo lãnh tăng lên rất nhiều. Hơn nữa, trong những năm vừa qua, ngân hàng đã không ngừng mở rộng cung ứng dịch vụ với chất lợng tốt hơn, thực hiện đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh. Trớc đây, hoạt động bảo lãnh chủ yếu đợc thực hiện dới các hình thức : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, đến nay loại hình bảo lãnh đã phong phú hơn, bổ sung thêm một số loại hình bảo lãnh nh : bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nớc v à một số loại bảo lónh khỏc. Việc bổ sung thêm loại hình bảo lãnh dể đáp ứng nhu cầu da dạng của khách hàng và tăng cạnh tranh cùng các ngân hàng có tiếng trên dịa bàn.
Qua phân tích trên, phần nào ta tháy đợc tình hình hoạt động bảo lãnh chung của NHNo&PTNT Hà Nội. Tuy nhiên, muốn nhìn nhận đợc rõ ràng hơn, cụ thể hơn về việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng này dể từ đó có đợc nhận định đúng về những khó khăn, tồn tại trong nghiệp vụ bảo lãnh ; dồng thời da ra các giải pháp phù hợp, có tính khả thi, ta cần đi sâu xem xét, phân tích những mặt sau đây :
Bảng 2.6
Tình hình thực hiện các loại bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh )
* Về bảo lãnh thực hiện hợp dồng :
Trong những năm gần đõy bảo lónh thực hiện hợp động đó vươn lờn vị trớ dẫn đầu về doanh số bảo lónh (29.5%năm 2006,35.1% năm 2007 và 38.2% năm 2008)với nhiều món bảo lãnh với giá trị lớn. Bảo lãnh thực hiện hợp đồng đợc sử dụng rộng rãi cả trong lĩnh vực thơng mại và lĩnh vực xây dựng. Đặc biệt trong lĩnh vực thơng mại, bảo lãnh thực hiện hợp đồng rất đợc a chuộng. Còn trong bảo lãnh xây dựng, loại hình bảo lãnh này nhằm ràng buộc nhà thi công thực hiện đúng cam kết đã ký với chủ đầu t, nó thờng là giai đoạn bảo lãnh tiếp theo cho nhà thầu dã trúng thầu. Những bảo lãnh này có giá trị rất lớn.
* Về bảo lãnh dự thầu :
Loại bảo
lãnh 2006Số tiền % 2007 Số tiền % 2008Số tiền % Bảo lãnh dự thầu XDCB 106955 66.2 49530 27.6 68377 13.86 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 47661 29.5 62932 35.1 188416 38.2 Bảo lónh bảo hành 6704 4.15 32272 18 22757 4.6 Bảo lãnh thanh toỏn 244 0.15 34602 19.3 42994 8.7 Cỏc bảo lónh khỏc - - - - 170685 34.64 Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
Đây là loại hình bảo lãnh đó từng chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng trong giai đoạn hiện nay vớ tỡnh hỡnh kinh tế nước ta cú nhiều thay đổi kộo theo doanh số hoạt động bảo lónh này cũng thay đổi trong tổng doanh số bảo lãnh ( 66, 2% năm 2006, 27.6% năm 2007, 13.86% năm 2008 ) bao gồm rất nhiều món bảo lãnh ( chiếm khoảng 55% tổng số món bảo lãnh phát sinh hàng năm ). Trong hoạt động bảo lãnh dự thầu thì tỷ lệ trúng thầu của các đơn vị đợc NHNo&PTNT Hà Nội bảo lãnh rất cao và tập trung ở nhiều công trình có vốn đầu t lớn.
* Về bảo lãnh thanh toán, và bảo lãnh bảo h nhà :
Các loại bảo lãnh này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số bảo lãnh. Cho đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội mới chỉ thực hiện một lợng không đáng kể 3 loại bảo lãnh này.
- Đối với bảo lãnh thanh toán: ngân hàng vừa mới thực hiện nên doanh số bảo lãnh còn thấp, chỉ chiếm 8.7% trong năm 2008 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đối với bảo lãnh bảo hiểm : do nền kinh tế nớc ta cha chú trọng đến việc bảo hiểm các dự án đầu t, các công trình xây dựng nên nhu cầu bảo lãnh bảo hiểm rất ít trong năm 2008 chỉ cú khoảng 4.6%.
Ngoài ra trong năm 2008 với việc ỏp dụng cơ chế bảo lónh thong thoỏng hơn , nờn xuất hiện thờm một số loại bảo lónh khỏc. Mặc dự mới xuất hiện trong năm 2008 một số loại bảo lónh khỏc đó chiếm tỉ trọng rất lớn lờn đến 34.64% trong tổng doanh số bảo lónh và chiếm vị trớ thứ 2.
+ Đối tợng khách hàng bảo lãnh :
NHNo&PTNT Hà Nội nhận bảo lãnh những đối tợng sau :
- Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam bao gồm : DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp của các tổ chức chính trị – xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu t nớc ngoàI tại Việt Nam, doanh nghiệp t nhân.
- Các TCTD đợc thành lập và hoạt động theo luật các TCTD.
- Hợp tác xã và các tổ chức khác có điều kiện qui định tại điều 94 bộ luật dân sự.
- Các tổ chức kinh tế nớc ngoàI tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu t tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu t tại Việt Nam.
*Xét theo thành phần kinh tế ;
Bảng 2.7
Kết cấu bảo lãnh xét theo thành phần kinh tế tại NHNo&PTNT Hà Nội Đơn vị : triệu đồng Khách hàng 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % DN quốc doanh 160583 99, 56 174315 91.2 486820 98, 7 DN ngoài quốc doanh 981 0.44 5022 0.88 6413 0.13 Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Hiện nay, không chỉ riêng đối với tín dụng mà cả hoạt động bảo lãnh, các giao dịch của ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn rất nhỏ bé (dới 1% so tổng doanh số bảo lãnh ). Nh vậy, phải chăng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít có nhu cầu bảo lãnh. Thực tế cho thấy hoàn toàn không phải nh vậy. Nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp ngoài quốc rất lớn nhng việc đáp ứng các điều kiện về tài sản thé chấp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong tín dụng cũng nh trong bảo lãnh là rất khó khăn. Mặt khác, nguyên nhân của vấn đề không chỉ do ngân hàng mà còn do chính bản thân các doanh nghiệp trong thời gian tự làm giảm uy tín của của mình. Cùng với sự chuyển đổi theo hớng thị trờng của nền kinh tế, một môi trờng đầy biến động không kém phần khắc nghiệt, một số công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân làm ăn theo kiểu lừa đảo. Một bộ phận không nhỏ khác lại bung ra theo “ phong trào “ không biết tự lợng sức mình về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý … làm ăn theo kiểu “ đợc ăn cả ngã về không “, dẫn đến một loạt các doanh nghiệp loại này làm ăn thua lỗ, phá sản, không trả đợc nợ cho ngân hàng … mà hậu quả không ai khác chính là các ngân hàng phải gánh chịu. Điều này gây ra sự mất lòng tin của các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng đối với đối tợng khách hàng này. Các ngân hàng đều ý thức rằng : quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh ít nhất còn đợc sự đảm bảo đằng sau của nhà nớc, còn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì độ rủi ro quá lớn.
Tuy vậy, qua số liệu ở bảng 5 cho thấy : ngoài xác định vai trò chủ đạo của doanh nghiệp quốc doanh, NHNo&PTNT Hà Nội vẫn sẵn sàng hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển, thể hiện tỷ trọng doanh số bảo lãnh doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ngừng tăng lên qua các năm. Doanh số bảo lãnh năm 2007 tăng 4041 triệu đồng (gấp hơn 4 lần )so với doanh số năm 2006.Và năm 2008 tăng 1391 triệu đồng, mức tăng thêm này chiếm khoảng 28 % so với năm 2007.
+Về thời hạn bảo lãnh : Bảng 2.8
Thời hạn bảo lãnh của các món bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dới 1 năm 141368 87, 5 150105 83, 7 346249 70, 2 Trên 1 năm 20196 12, 5 29232 16, 3 146984 29, 8
Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Theo số liệu trên thì các món bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều lần so với bảo lãnh dài hạn. Điều này cũng phản ánh đúng thực trạng ngân hàng thực hiện chủ yéu loại hình bảo lãnh dự thầu mà thời gian thực hiện bảo lãnh dự thầu thờng ngắn. Cụ thể, năm 2006 doanh số bảo lãnh dới 1 năm lớn hơn 7 lần so với doanh số trên 1 năm, chiếm tỉ trọng lớn là 87,5% trong tổng doanh số bảo lãnh. Năm 2008 tỉ trọng 70,2% có giảm chút ít không đánh kể so với tỉ trọng
+Về các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh :
Từ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội cha để xảy ra một rủi ro nào. NHNo&PTNT Hà Nội cha phải cho vay bắt buộc hay đấu giá tài sản với một khách hàng nào. Mọi khoản bảo lãnh đều đợc bên xin bảo lãnh thực hiện đúng cam kết và ngời thụ hởng không có yêu cầu đòi tiền bồi thờng … Điều này góp phần làm cho uy tín của NHNo&PTNT Hà Nội
tăng lên. Tuy nhiên, các rủi ro mà NHNo&PTNT Hà Nội phải quan tâm vẫn là các rủi ro tiềm ẩn trong các món bảo lãnh, nhất là các món bảo lãnh bằng tín chấp. Ta xem xét tỷ trọng các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh qua số liệu sau.
Bảng 2.9:
Các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Đơn vị : triệu đồng Hình thức 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tín chấp 140560 87 147056 82 409383 83 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ký quĩ 18257 11, 3 29590 16, 5 76944 15, 6
Thế chấp 2747 1, 7 2691 1, 5 6906 1, 4
Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Qua số liệu trên ta thấy rằng : tỷ trọng hình thức bảo lãnh bằng tín chấp chiếm đại đa số trong tổng doanh số bảo lãnh. Xuất phát từ một thực tế là các khách hàng mà NHNo&PTNT Hà Nội thực hiện bảo lãnh phần lớn là các doanh nghiệp quốc doanh, những khách hàng truyền thống, có quan hệ tín nhiệm lâu dài với ngân hàng. Chính vì vậy, phần lớn ngân hàng cho phép doanh nghiệp kết hợp giữa tín chấp và ký quĩ làm dảm bảo. Cũng do đó mà hình thức bảo lãnh bằng tài sản thế chấp hầu nh không dáng kể.
+Về phí bảo lãnh :
Trong diều kiện môi trờng cạnh tranh gay gắt, sự khác biệt về chất lợng tín dụng cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp, do vậy các ngân hàng hiện nay đều có xu hớng đa dạng và phát triển các loại hình dịch vụ, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, trong đó thu nhập từ hoạt động bảo lãnh đóng một vai trò hết sức quan trọng. Song một thực tế của NHNo&PTNT Hà Nội đó là tỷ trọng thu phí từ hoạt động dịch vụ còn rất nhỏ bé so với các ngân hàng khác.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguồn thu từ dịch vụ, trong những năm vừa qua, ngân hàng đã không ngừng dẩy mạnh qui mô, chất lợng các dịch vụ, trong đó có dịch vụ bảo lãnh nhằm tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn cũng nh tăng nguồn thu từ phí dịch vụ cho phù hợp với xu hớng của một ngân hàng hiện đại. Và kết quả dạt đợc rất đáng khích lệ, phí thu từ dịch vụ bảo lãnh tăng đều qua các năm, thể hiện qua bảng số liệu sau.
Bảng 2.10
Tình hình thu phí bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Phí bảo lãnh 1167 26, 46 2578 48 5739 56 Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ 4410 100 5370 100 10250 100
( Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh )
+Về chất lợng bảo lãnh :
Trong những năm thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội đã vơn lên khẳng định vai trò, chức năng của một NHTM lớn trong công cuộc đổi mới đất nớc. Bảo lãnh ngân hàng một mặt thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển, tạo điều kiện cho các doanh nghiẹp Việt Nam vay vốn để cải tiến kỹ thuật, mặt khác có tác dụng hỗ trợ cho ccs nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh ối ngoại, góp phần nâng cao chất lợng phục vụ, nâng cao uy tín và củng cố vị trí của ngân hàng trên thơng trờng.
Cùng với sự phát triển các nghiệp vụ ngân hàng khác, chất lợng hoạt động bảo lãnh của NHNo&PTNT Hà Nội cũng không ngừng đợc nâng cao. Kết quả này đợc chứng minh bởi một thực tế là trong suốt những năm thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng cha phải cho vay bắt buộc với bất kỳ một món bảo lãnh nào.
Điều này cũng xuất phát từ việc NHNo&PTNT Hà Nội luôn thận trọng trong việc cấp bảo lãnh cho khách hàng, tập trung vào đối tợng khách hàng có tín nhiệm là các doanh nghiệp quốc doanh. Cùng với nỗ lực từng bớc nâng cao
kiến thức nghiệp vụ và củng cố hoạt động tín dụng, tạo môi trờng pháp lý lành mạnh, thông thoáng hơn. Trong những năm vừa qua, số lợng các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sau khi đợc ngân hàng bảo lãnh, số các dự án có tính khả thi ngày càng tăng.