2. Tài sản dài hạn
XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP HẠNG SỐ ĐIỂM ĐẠT ĐƯỢC
HẠNG SỐ ĐIỂM ĐẠT ĐƯỢC AA+ 92.4 – 100 AA 84.8 – 92.3 AA- 77.2 – 84.7 BB+ 69.6 – 77.1 BB 62 - 69.5 BB- 54.4 – 61.9 CC+ 46.8 – 54.3 CC 39.2 – 46.7
CC- 31.6 – 39.1
C <31.6
(theo Quyết định 1880 của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam )
Bước 7: Đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng theo kết quả xếp hạng doanh nghiệp
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Thực hiện xếp hạng cỏc khỏch hàng là doanh nghiệpp thành 10 hạng theo quy định của NHCTVN cú mức độ rủi ro từ thấp lờn cao: AA+, AA, AA-, BB+, BB, BB-, CC+, CC, CC-, C như mụ tả trong bảng sau:
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro
AA+: loại tối ưu Điểm tớn dụng tốt nhất dành cho cỏc khỏch hàng chất lượng tớn dụng tốt nhất. - tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh - năng lực cao trong quản trị
- hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định - triển vọng phỏt triển lõu dài
- khả năng cạnh tranh rất vững vàng trước những tỏc động của mụi trường kinh doanh hoặc độc quyền Nhà nước
- đạo đức tớn dụng cao
Thấp nhất
AA: loại ưu - tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh - khả năng sinh lời tốt
Thấp nhưng về dài
- hoạt động hiệu quả và ổn định - quản trị tốt
- triển vọng phỏt triển lõu dài - đạo đức tớn dụng tốt
hàng loại AA+
AA- : loại tốt - tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định nhưng cú những hạn chế nhất định.
- hoạt động hiệu quả nhưng khụng ổn định như khấch hàng loại AA. - Quản trụ tốt
- Triển vọng phỏt triển tốt - Đạo đức tớn dụng tốt
BB+: Loại khỏ - Hoạt động cú hiệu quả và cú triển vọng trong ngắn hạn.
- Tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định trong ngắn hạn do cú một ssố hạn chế về tài chớnh và năng lực quản lý và cú thể bị tỏc động mạnh bởi cỏc điều kiện kinh tế, tài chớnh trong mụi trường kinh doanh
Trung bỡnh
BB: Loại trung bỡnh khỏ
- Tiềm lực tài chớnh trung bỡnh, cú những nguy cơ tiềm ẩn
- Hoạt động kinh doanh tất trong hiện tại nhưng dễ bị tổn thất bởi những biến động lớn trong kinh doanh do cỏc dức ộp cạnh tranh và sức ộp từ nền kinh tế núi chung.
Trung bỡnh, khả năng
trả nợ gốc và lói trong tương lai ớt được đảm bảo hơn khỏch hàng loại BB+.
BB-: Loại trung bỡnh
- Khả năng tự chủ tài chớnh thấp, dũng tiền biến động theo chiều hướng xấu - Hiệu quả hoạt động kinh doanh khụng
Cao, do khả năng tự
chủ tài chớnh thấp. Ngõn hàng chưa cú
cao, chịu nhiều sức ộp cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tỏc động lớn bởi những biến động kinh tế nhỏ.
nguy cơ mất vốn ngay nhưng về lõu dài sẽ khú khăn nếu tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch hàng khụng được cải thiện.
CC+: Loại dưới trung bỡnh
- Hiệu quả hoạt động thấp, kết quả kinh doanh nhiều biến động
- Năng lực tài chớnh yếu, bị thua lỗ trong một hay một số năm tài chớnh gần đõy và hiện tại đang vật lộn để duy trỡkhả năng sinh lời.
- Năng lực quản lý kộm Cao, là mức cao nhất cú thể chấp nhận; xỏc suất vi phạm hợp đồng tớn dụng cao, nếu khụng cú những biện phỏp kịp thời, ngõn hàng cú nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn. CC-: Loại xa dưới trung bỡnh
- Hiệu quả hoạt động thấp
- Năng lực tài chớnh yếu kộm, đó cú nợ quỏ hạn (dưới 90 ngày).
- Năng lực quản lý kộm Rất cao, khả năng trả nợ ngõn hàng kộm, nếu khụng cú những biện phỏp kịp thời, ngõn hàng cú nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn CC-: Loại yếu kộm
- Hiệu quẩ hoạtđộng rất thấp, bị thua lỗ, khụng cú triển vọng phục hồi.
- Năng lực tài chớnh yếu kộm, đó cú nợ quỏ hạn.
- Năng lực quản lý kộm
Rất cao, ngõn hàng sẽ
phải mất nhiều thời gian và cụng sức để thu hồi vốn cho vay.
C: Loại rất yếu kộm
- Cỏc khỏch hàng này bị thua lỗ kộo dài, tài chớnh yếu kộm, cú nợ khú đũi,
Đặc biệt cao, ngõn
năng lực quản lý dộm. khụng thể thu hồi được vốn cho vay
Liờn hệ trao đổi với cỏc chi nhỏnh khỏc (đối với trường hợp khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng nhiều tớn dụng tại nhiều chi nhỏnh) để thống nhất kết quả chấm điểm xếp hạng; trường hợp khụng thống nhất kết quả tahỡ ghi rừ trong tờ trỡnh bỏo cỏo kết quả chấm điểm xếp hạng.
Bước 8: Trỡnh phờ duyệt kết quả chấm diểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng doanh
nghiệp
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Sau khi hoàn tất việc chấm điểm tớn dịng xếp hạng doanh nghiệp, lập tờ trỡnh bỏo cỏo kết quả, ký và trỡnh lónh đạo phũng. Nội dung tờ trỡnh phải gồm những phầm cơ bản sau:
- Giới thiệu thụng tin cơ bản về khỏch hàng; - Nhận xột / đỏnh giỏ của CBCĐTD;
- Đề xuất cỏc quyết định tớn dụng:
i) Tớếp tục duy trỡ quan hệ tớn dụng và cú thể tăng hạn mức; hoặc ii) Tớếp tục duy trỡ quan hệ tớn dụng nhưng khụng tăng hạn mức; hoặc iii) Hạn chế quan hệ tớn dụng; hoặc
iv) Dừng quan hệ tớn dụng, chỉ thu hồi nợ; hoặc v) Tỡm biện phỏp khẩn cấp xử lý tớn dụng. Người thực hiện: Lónh đạo phũng chấm điểm tớn dụng
Kiểm tra nội dung tờ trỡnh, ký trỡnh lónh đạo NHCV phờ duyệt (trường hợp khụng phải thẩm định rủi ro)
Gửi tờ trỡnh vàcỏc hồ sơ tài liệu làm căn cứ chấm điểm xếp hạng khỏch hàng cho phũng QLRR để rà soỏt đối với những khỏch hàng phải thẩm định rủi ro)
Bước 9: Rà soỏt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng (đối với những khỏch hàng phải thẩm định rủi ro)
Người thực hiện: Cỏn bộ QLRR
Căn cứ hồ sơ khỏch hàng do phũng chấm điểm tớn dụng chuyển đến, thụn tin từ nguồn khỏc (nếu cú), rà soỏt theo cỏc nội dung:
- Thẩm định tớnh trung thực, hợp phỏp, hợp lệ cỏc thụng tin làm căn cứ chấm điểm; - Rà soỏt việc xỏc định cỏc chỉ tiờu, mức điểm cho từng chỉ tiờu đảm bảo tuõn thủ cỏc quy định của quy trỡnh này;
- Rà soỏt việc xếp hạng khỏch hàng đảm bảo theo đỳng quy định tại bảng: “Xếp hạng khỏch hàng doanh nghiệp” như đó trỡnh bày ở bước 6
- Lập bỏo cỏo rà soỏt . Trường hợp khụng nhất trớ vơi kết quả của Phũng chấm điểm tớn dụng thỡ nờu rừ những điểm chưa chớnh xỏc để phũng chấm điểm tớn dụng chỉnh sửa, trỡnh lónh đạo phũng QLRR.
Người thực hiện: Lónh đạo phũng QLRR
Kiểm tra, phờ duyệt bỏo cỏo rà soỏt, đề xuất chỉnh sửa (nếu cú) do cỏn bộ QLRR trỡnh, chuyển cho bộ phận chấm điểm tớn dụng để bổ sung, chỉnh sửa.
Bước 10: Hoàn thiện hồ sơ kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng (đối với những khỏch hàng phải thẩm định rủi ro)
Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng tiếp nhận kết quả rà soỏt của phũng Quản lý rủi ro, hoàn thiện hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khỏch hàng.
Lónh đạo phũng chấm điểm tớn dụng kiểm soỏt, phờ duyệt hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khỏch hàng, trỡnh lónh đạo NHCV phờ duyệt.
Bước 11: Phờ duyệt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng
Trờn cơ sở tở trỡnh bỏo cỏo kết quả của phũng chấm điểm tớn dụng và bỏo cỏo rà soỏt của phũng quản lý rủi ro, kiểm tra, phờ duyệt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng doanh nghiệp.
Bước 12: Cập nhập dữ liệu, lưu trữ hồ sơ
Sau khi tờ trỡnh được phờ duyệt, tiến hành cập nhật kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng doanh nghiệp vào hệ thống thụng tin tớn dụng của ngõn hàng.
Lưu trữ toàn bộ hồ sơ cỏc hồ sơ, giấy tờ liờn quan đến việc chấm điểm vào hồ sơ tớn dụng chung.
2.4.2. Quy trỡnh chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng cỏ nhõn.
Bước 1: Thu thập thụng tin
Người thực hiện : cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thụng tin về khỏch hàng từ cỏc nguồn: - Hồ sơ do khỏch hàng cung cấp: giấy tờ phỏp lý (chứng minh nhõn dõn, xỏc nhận của
tổ chức quản lý lao động hoặc tổ chức quản lý và chi trả thu nhập, xỏc nhận của chớnh quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ….)
- Phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng.
- Trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN Vn. - Cỏc nguồn khỏc,….
Bước 2: Chấm điểm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Thực hiện chấm điểm tớn cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản theo hướng dẫn chi tiết sau:
STT Chỉ tiờu
1 Tuổi 18 – 25 tuổi 25-40 tuổi 40 – 60 tuổi Trờn 60
Điểm 5 15 20 10
2 Trỡnh độ học vấn Trờn đại học Đại học / cao đẳng
Trung học Dưới trung học/thất học
Điểm 20 15 5 - 5
3 Nghề nghiệp Chuyờn mụn / kỹ thuật
Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu
Điểm 25 15 5 0
4 Thời gian cụng tỏc Dưới 6 thỏng
6 thỏng – 1năm
1 – 5 năm > 5 năm
Điểm 5 10 15 20
5 Thời gian cụng việc hiện tại Dưới 6 thỏng 6thỏng- 1năm 1 – 5 năm > 5 năm Điểm 5 10 15 20
6 Tỡnh trạng nhà ở Sở hữu riờng Thuờ Chung với gia đỡnh
Khỏc
Điểm 30 12 5 0
7 Cơ cấu giỏ đỡnh Hạt nhõn Sống với cha mẹ Sống cựng 1 gia đỡnh hạt nhõn khỏc Khỏc Điểm 20 5 0 - 5
8 Số người ăn theo Độc thõn < 3 người 3-5 người >5 người
Điểm 0 10 5 -5
9 Thu nhập cỏ nhõn hàng năm(đồng)
>120 triệu 36-120 triệu 12-36 triệu <12 triệu
10 Thu nhập của gia
đỡnh / năm(đồng)
>240 triệu 72-240 triệu 24-72 triệu <24 triệu
Điểm 40 30 15 -5
(theo Quyết định 1880 của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam )
Tổng hợp điểm của cỏc khỏch hàng theo biểu điểm tại bảng trờn, nếu khỏch hàng đạt tổng điểm < 0 thỡ chấm dứt quỏ trỡnh chấm điểm và từ chối cấp tớn dụng hoặc ngừng cấp tớn dụng. Nếu khỏch hàng đạt tổng điểm > 0 thỡ tiếp tục bước 3.
Bước 3: Chấm điểm tiờu chớ quan hệ với ngõn hàng
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Chấm điểm tiờu chớ quan hệ với ngõn hàng của khỏch hàng theo hướng dõn sau.
CHẤM ĐIỂM TIấU CHÍ QUAN HỆ VỚI NGÂN HÀNG
STT Chỉ tiờu
1 Tỡnh hỡnh trả nợ với NHCT
Chưa giao dịch vay vốn
Chưa bao giờ quỏ hạn Thời gian quỏ hạn <30 Thời gian quỏ hạn > 30 Điểm 0 40 0 -5 2 Tỡnh hỡnh trả chậm trả lói Chưa giao dịch vay vốn
Chưa bao giờ trả chậm
Chưa bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đõy Đó cú lần chậm trả trong 2 năm gần đõy Điểm 0 40 0 -5
3 Tổng nợ hiện tại (VND hoặc tương đương) < 100 triệu 100 – 500 triệu 500 triệu – 1 tỷ > 1 tỷ Điểm 25 10 5 -5 4 Cỏc dịch vụ khỏc sử dụng của NHCT Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm và thẻ Khụng sử dụng dịch vụ gỡ Điểm 15 5 25 -5
5 Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bỡnh (VND) tại NHCT > 500 triệu 100 – 500 triệu 20 – 100 triệu < 20 triệu Điểm 40 25 10 0
(theo Quyết định 1880 của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam )
Bước 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng khỏch hàng
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Tổng hợp điểm bằng cỏch cộng số điểm chấm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản ở bước 2 và điểm chấm tiờu chớ qua hệ với ngõn hàng ở bước 3. Sau khi tổng hợ điểm, tiến hàng xếp hạng khỏch hàng theo bảng sau
XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Loại Số điểm đạt được
Aa + >= 401
Aa 351 – 400
Bb+ 251 – 300 Bb 201 -250 Bb- 151 – 200 Cc+ 101 – 150 Cc 51 -100 Cc- 0 – 50 C < 0
(theo Quyết định 1880 của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam )
Bước 5: Đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng theo kết quả xếp hạng khỏch hàng
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Thực hiện đỏnh giỏ xếp hạng khỏch hàng là cỏ nhõn thành 10 hạng cú mức độ rủi ro từ thấp lờn cao: Aa+ , Aa, Aa-, Bb+, Bb, Bb-, Cc+, Cc, Cc-, C như mụ tả trong bản sau:
Loại Mức độ rủi ro Aa+ Thấp Aa Thấp Aa- Thấp Bb+ Trung bỡnh Bb Trung bỡnh Bb- Trung bỡnh Cc+ Cao Cc Cao Cc- Cao C cao
Liờn hệ trao đổi với cỏc chi nhỏnh khỏc (đối với trường hợp khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng tại nhiều chi nhỏnh) để thống nhất kết quả chấm điểm xếp hạng; trường hợp khụng thống nhất kết quả thỡ ghi rừ trong tờ trỡnh bỏo cỏo kết quả chấm điểm xếp hạng.
Bước 6: Trỡnh phờ duyệt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng cỏ nhõn
Người thực hiện: Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng
Sau khi hoàn tất việc chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng là cỏ nhõn, lập tờ trỡnh bỏo cỏo kết quả, ký và trỡnh lónh đạo phũng. Tờ trỡnh phải cú những nội dung cơ bản sau:
- Giới thiệu thụn tin cơ bản về khỏch hàng;
- Phương phỏp / mụ hỡnh ỏp dụng để chấm điểm tớn dụng; - Tài liệu làm căn cứ để chấm điểm tớn dụng;
- Nhận xột / đỏnh giỏ của CBCĐTD dẫn tới kết quả chấm điểm và xếp hạng khỏch hàng;
Người thực hiện: Lónh đạo phũng chấm điểm tớn dụng
Kiểm tra nội dung tờ trỡnh, ký trỡnh Lónh đạo NHCV (trường hợp khụng phải thẩm định rủi ro)
Gửi tờ trỡnh và cỏc hồ sơ tài liệu làm căn cứ chấm điểm xếp hạng khỏch hàng cho phũng QLRR để rà soỏt đối với những khỏch hàng phải thẩm định rủi ro .
Bước 7: Rà soỏt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng (đối với những khỏch hàng phải thẩm định rủi ro)
Người thực hiện: Cỏn bộ QLRR
Căn cứ vào hồ sơ khỏch hàng do phũng chấm điểm tớn dụng chuyển đến, thụng tin từ nguồn khỏc (nếu cú), rà soỏt theo cỏc nội dung:
- Rà soỏt việc xỏc định cỏc chỉ tiờu, mức điểm cho từng chỉ tiờu đảm bảo tuõn thủ cỏc quy định của quy trỡ này;
- Rà soỏt việc xếp hạng khỏch hàng đảm bảo theo đỳng quy định tại Bảng ở bước 4. - Lập bỏo cỏo rà soỏt. Trường hợp khụng nhất trớ với kết quả của phũng chấm điểm tớn
dụng thỡ nờu rừ những điểm chưa chớnh xỏc để phũng chấm điểm tớn dụng chỉnh sửa, trỡnh lónh đạo phũng QLRR.
Người thực hiện: Lónh đạo phũng QLRR
Kiểm tra, phờ duyệt bỏo cỏo rà soỏt, đề xuất chỉnh sửa (nếu cú) do cỏn bộ QLRR trỡnh, chuyển cho bộ phận chấm điểm tớn dụng để bổ sung, chỉnh sửa.
Bước 8: Hoàn thiện hồ sơ kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng (đối với những khỏch hàng phải thẩm định rủi ro)
Cỏn bộ chấm điểm tớn dụng tiếp nhận kết quả rà soỏt của phũng Quản lý rủi ro, hoàn thiện hồ sơ chấm điểm, xếp hạng khỏch hàng.
Lónh đạo phũng chấm điểm tớn dụng kiểm soỏt, phờ duyệt hồ sơ chấm điểm, xếo hạng khỏch hàng, trỡnh lónh đạo NHCV phờ duyệt.
Bước 9: Phờ duyệt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng
Người thực hiện: Lónh đạo NHCV
Trờn cơ sở tờ trỡnh bỏo cỏo kết quả của phũng chấm điểm tớn dụng và bỏo cỏo rà soỏt của phũng quản lý rủi ro, kiểm tra, phờ duyệt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng cỏ nhõn.
Bước 10: Cập nhật dữ liệu, lưu trữ hồ sơ
Sau khi được lónh đạo NHCV phờ duyệt; tiến hành cập nhật ngay kết quả chấm điểm tớn