- Thiết lập bộ mỏy quản lý rủi ro
c. Đối với cả nước
2.2.2.4. Thực trạng thẩm định khỏch hàng ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam thời gian qua
Thời gian qua, khi phõn tớch khả năng tài chớnh của khỏch hàng, NHNo&PTNT Quảng Nam chủ yếu dựa trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh do khỏch hàng cung cấp, trong khi đú, tất cả bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng đều chưa được kiểm toỏn, nờn tớnh chớnh xỏc của cỏc bỏo cỏo tài chớnh chưa cú độ tin cậy cao.
Đối với khỏch hàng là hộ sản xuất với những phương ỏn sản xuất nhỏ, hoạt động tại địa phương, ngõn hàng dễ dàng xỏc định được khả năng tài chớnh cũng như lịch sử của người vay, đặc biệt xỏc định được tư cỏch, đạo đức của người vay nờn đó hạn chế được cỏc rủi ro đạo đức. Những rủi ro trong nhúm đối tượng này chủ yếu là do thiờn tai bất khả khỏng.
Tất cả cỏc khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng tại chi nhỏnh Quảng Nam đều cung cấp đầy đủ hồ sơ phỏp lý của doanh nghiệp và chứng minh tư cỏch người đại diện quan hệ với ngõn hàng, đảm bảo tư cỏch và năng lực phỏp lý trong quan hệ giao dịch. Những khoản rủi ro lớn tại NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian qua tập trung ở những khỏch
hàng cư trỳ ngoài địa phương cú dự ỏn sản xuất, kinh doanh tại Quảng Nam. Hạn chế trong nhúm khỏch hàng này là ngõn hàng khụng kiểm soỏt được dũng tiền của đơn vị.
Thực trạng trờn cho thấy cụng tỏc thẩm định khỏch hàng ở NHNo&PTNT Quảng Nam chưa đi sõu phõn tớch về cỏch thức quản lý, tổ chức hoạt động của doanh nghiệp, trỡnh độ nguồn nhõn lực, uy tớn của lónh đạo trong và ngoài doanh nghiệp, tớnh cỏch, đặc điểm (sự sẵn sàng trả nợ) của cỏ nhõn người đứng đầu doanh nghiệp... Thực tiễn cho thấy, tớnh cỏch, đặc điểm người đứng đầu cú ý nghĩa quan trọng trong việc thu hồi nợ, đặc biệt là nợ xấu của ngõn hàng. Với tớnh cỏch sẵn sàng trả nợ, người đứng đầu sẽ cú trỏch nhiệm tỡm kiếm và dành mọi nguồn thu để trả nợ ngõn hàng. Sự khiếm khuyết này làm cho cụng tỏc thẩm định của NHNo&PTNT Quảng Nam chưa toàn diện.
2.2.2. Thực trạng kiểm soỏt rủi ro tớn dụng ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam thời gian qua