- Thiết lập bộ mỏy quản lý rủi ro
2.1.2.2. Nguyờn nhõn dẫn đến RRTD ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam
a. Nguyờn nhõn từ mụi trường kinh doanh
Lũ lụt liờn tiếp trong 2 năm 1998,1999 được coi là những cơn lũ khủng khiếp nhất từ hàng chục năm trước đú, hậu quả để lại thật nặng nề cho sản xuất nụng nghiệp và nụng thụn. NHNo&PTNT Quảng Nam đó cho vay khắc phục hậu quả thiờn tai với chớnh sỏch ưu đói theo chỉ đạo của Chớnh phủ. Khoản nợ chưa thu hồi được thuộc loại này là hơn 17 tỉ đồng, dược xếp vào hạng nợ khú thu hồi.
Dịch bệnh trong chăn nuụi gia sỳc, gia cầm đó cú ảnh hưởng rất lớn đến người chăn nuụi. Mặc dự Quảng Nam khụng phải là tõm điểm vựng dịch, nhưng dịch cỳm gia cầm, dịch lở mồm long múng cũng đó để lại nợ quỏ hạn lờn đến 700 triệu đồng. Ngoài ra, tại Quảng Nam, nơi cú nhiều vựng nuụi trồng thuỷ sản, nhất là giống tụm sỳ, dịch tụm cũng là mối nguy cơ thường xuyờn đối với người sản xuất và cũng là nguyờn nhõn dẫn đến nợ xấu của ngõn hàng.
Vụ hoả hoạn tại Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Hoàng Long đó gõy thiệt hại đối với phần lớn tài sản thế chấp, cầm cố tại ngõn hàng. Tài sản đó được mua bảo hiểm tại Bảo Minh. Do khụng được Bảo Minh chấp nhận bồi thường, cụng ty đó phải khởi kiện ra toà ỏn. Qua 2 lần xột xử, Toà phỳc thẩm đó buộc Bảo Minh phải bồi thường cho cụng ty Hoàng Long. Tuy nhiờn, thời gian điều tra và xột xử kộo dài hơn 4 năm đó ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn vay của ngõn hàng.
b. Nguyờn nhõn thuộc về người vay vốn
- Do năng lực, trỏch nhiệm quản lý của người vay vốn: Trong chương trỡnh 5 triệu tấn đường/năm của Chớnh Phủ, Quảng Nam đó thành lập nhà mỏy đường để thực hiện mục tiờu này. Đầu tư cho Cụng ty Mớa đường để xõy dựng vựng nguyờn liệu tại địa phương, NHNo&PTNT Quảng Nam đó cho cụng ty vay 22 tỷ đồng để trồng mới và thu mua nguyờn liệu chế biến. Tuy nhiờn, do cung cỏch quản lý quan liờu, chốn ộp người trồng mớa của bộ phận nụng vụ, của bộ phận thu mua, đỏnh giỏ chất lượng cõy mớa khụng đỳng thực tế, cựng với năng lực quản lý kộm của Ban lónh đạo nhà mỏy, nờn đó gõy ra sự bất bỡnh trong người trồng mớa, nụng dõn đó phỏ bỏ cõy mớa để trồng loại cõy khỏc, nhà mỏy gặp khú khăn về nguyờn liệu, phải thu mua nguyờn liệu từ cỏc tỉnh lõn cận, trong khi giỏ
đường ngày càng giảm thấp, dẫn đến tỡnh trạng lỗ ngày càng gia tăng và nợ quỏ hạn phỏt sinh lớn. Đến nay, cụng ty đó tuyờn bố phỏ sản.
Nước dứa cụ đặc là một sản phẩm được ưa thớch ở cỏc nước chõu Âu, với thị trường tiờu thụ rộng lớn và đầy tiềm năng. Cụng ty Xuất nhập khẩu nụng sản và thực phẩm chế biến Đà Nẵng đó xõy dựng nhà mỏy chế biến sản phẩm này tại Quảng Nam. Do bị tỏc động của hậu quả mớa đường, người dõn khụng tin lắm vào cõy dứa, vỡ vậy cụng ty phải tự khai hoang trồng dứa và giao khoỏn cho nụng dõn để chủ động nguồn nguyờn liệu. Thế nhưng, với diện tớch trồng dứa do cụng ty thực hiện cũng chỉ đảm bảo cho nhà mỏy dứa hoạt động khoảng 30% cụng suất. Qua 2 năm hoạt động cầm chừng, đến nay, nhà mỏy dứa đó ngừng hoạt động hoàn toàn để lại khoản nợ tồn đọng là 6 tỷ đồng.
- Do doanh nghiệp thiếu vốn hoạt động kinh doanh gõy nờn cụng nợ khú đũi: Vốn tự cú của cỏc doanh nghiệp ở Quảng Nam rất thấp, vốn vay ngõn hàng là lượng vốn chủ yếu trong hoạt động của cỏc doanh nghiệp ngành xõy dựng. Nhu cầu xõy dựng cơ sở hạ tầng tại một tỉnh mới được chia tỏch như Quảng Nam là rất lớn trong khi đú nguồn thu ngõn sỏch tại địa phương rất hạn hẹp. Để cú được hợp đồng, cỏc cụng ty xõy dựng đó phải dựng toàn bộ vốn vay để thi cụng và ngõn sỏch địa phương khụng thể thanh toỏn đỳng hạn, thường kộo dài rất nhiều năm, dẫn đến tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp trong ngành xõy dựng phải ngừng sản xuất, khụng cú khả năng trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng. Nợ xấu trong lĩnh vực này lờn đến 10 tỉ đồng...tồn đọng trong cỏc cụng ty thuộc Tổng cụng ty xõy dựng cụng trỡnh giao thụng 5, Cụng ty Xõy dựng Quảng Nam.
- Do khỏch hàng cố ý lừa đảo: Nguyờn nhõn này cú thể gắn cho hành động của Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Lý Hồng King và đỳng theo nhận định của Toà ỏn nhõn dõn tỉnh Quảng Nam là “ Cú dấu hiệu lừa đảo”. Hoạt động trong lĩnh vực chuyờn sản xuất phụ tựng, động cơ, lắp rỏp xe mỏy, Cụng ty Lý Hồng King đó chiếm dụng vốn của nhiều doanh nghiệp và tổ chức tớn dụng với số vốn rất lớn. Khoản vay 22 tỉ tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đó được khởi kiện ra toà nhưng đến nay vẫn chưa thu hồi được.
- Do nguyờn nhõn khỏc: Đú là một số trường hợp khỏch hàng gặp rủi ro khỏch quan như bị lừa đảo, bị tai nạn, những rủi ro trong diện hẹp…Trong những trường hợp này,
ngõn hàng đó tăng cường giỏm sỏt, đụn đốc thu hồi nợ hoặc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
2.1.2.3. Hậu quả rủi ro tớn dụng ở Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Quảng Nam