giao dịch với ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam
33% 33% 31%
4 Mụi trường kinh doanh 7% 7% 7%
5 Cỏc đặc điểm hoạt động khỏc 13% 7% 8%
Tổng cộng 100% 100% 100%
Nguồn: ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam • Bước 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp
Cỏn bộ tớn dụng cộng tổng số điểm tài chớnh và phi tài chớnh và nhõn với trọng số trong bảng 5 (cú tớnh đến loại hỡnh sở hữu doanh nghiệp và bỏo cỏo tài chớnh cú được kiểm toỏn hay khụng) để xỏc định điểm tổng hợp.
Bảng 5: Tổng hợp điểm tớn dụng
Thụng tin tài chớnh khụng được kiểm toỏn
Thụng tin tài chớnh được kiểm toỏn Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Doanh nghiệp đầu tư nước ngoài Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Doanh nghiệp đầu tư nước ngoài Cỏc chỉ tiờu tài chớnh 25% 35% 45% 35% 45% 55% Cỏc chỉ 75% 65% 55% 65% 55% 45%
tiờu phi tài chớnh
Nguồn: ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam
Sau khi xỏc định được điểm tổng hợp, cỏn bộ tớn dụng xếp hạng doanh nghiệp như sau:
Hạng Số điểm đạt được AAA 92,4 – 100 AA 84,8 – 92,3 A 77,2 – 84,7 BBB 69,6 – 77, 1 BB 62 – 69,5 B 54,4 – 61,9 CCC 46,8 – 54,3 CC 39,2 – 46,7 C 31,6 – 39,1 D < 31,6
• Bước 7: Trỡnh phờ duyệt kết quả chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn xếp cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp thành 10 hạng cú mức độ rủi ro từ thấp lờn cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D như mụ tả trong bảng sau:
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro AAA: Loại tối ưu Điểm tớn dụng tốt nhất dành cho cỏc khỏch hàng cú chất lượng tớn dụng tốt nhất. - tỡnh hỡnh tài chớnh mạnh - năng lực cao trong quản trị - hoạt động đạt hiệu quả cao - triển vọng phỏt triển lõu dài
- rất vững vàng trước những tỏc động của mụi trường kinh doanh - đạo đức tớn dụng cao
Thấp nhất
AA: Loại ưu - khả năng sinh lời tốt
- hoạt động hiệu quả và ổn định - quản trị tốt
- triển vọng phỏt triển lõu dài - đạo đức tớn dụng tốt
Thấp nhưng về dài hạn cao hơn khỏch hàng loại AAA
A: Loại tốt - tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định nhưng cú những hạn chế nhất định.
- hoạt động hiệu quả nhưng khụng ổn định như khỏch hàng loại AA. - quản trị tốt
- triển vọng phỏt triển tốt đạo đức tớn dụng tốt
BBB: Loại khỏ - hoạt động hiệu quả và cú triển vọng trong ngắn hạn.
- tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định trong ngắn hạn do cú một số hạn chế về tài chớnh và năng lực quản lý và cú thể bị tỏc động mạnh bởi cỏc điều kiện kinh tế, tài chớnh trong mụi trường kinh doanh.
Trung bỡnh
BB: Loại trung bỡnh khỏ
- tiềm lực tài chớnh trung bỡnh, cú những nguy cơ tiềm ẩn
- hoạt động kinh doanh tốt trong hiện tại nhưng dễ bị tổn thương bởi những biến động lớn trong kinh doanh do cỏc sức ộp cạnh tranh và sức ộp từ nền kinh tế núi chung.
Trung bỡnh, khả năng trả nợ gốc và lói trong tương lai ớt được đảm bảo hơn khỏch hàng loại BBB.
B: Loại trung bỡnh
- khả năng tự chủ tài chớnh thấp, dũng tiền biến động
- hiệu quả hoạt động kinh doanh khụng cao, chịu nhiều sức ộp cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tỏc động lớn từ những biến động kinh tế nhỏ.
Cao,do khả năng tự chủ tài chớnh thấp. Ngõn hàng chưa cú nguy cơ mất vốn ngay nhưng lõu dài sẽ khú khăn nếu tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch hàng khụng được cải thiện CCC: Loại
dưới trung bỡnh
- hiệu quả hoạt động thấp, kết quả kinh doanh nhiều biến động
- năng lực tài chớnh yếu, bị thua lỗ trong một hay một số năm tài chớnh gần đõy và hiện tại đang vật lộn để duy trỡ khả năng sinh lời. - năng lực quản lý kộm Cao, là mức cao nhất cú thể chấp nhận; xỏc suất vi phạm hợp đồng tớn dụng cao, nếu khụng cú những biện phỏp kịp thời, ngõn hàng cú nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn. CC: Loại xa dưới trung bỡnh
- hiệu quả hoạt động thấp
- năng lực tài chớnh yếu kộm, đó cú nợ quỏ hạn (dưới 90 ngày).
- năng lực quản lý kộm Rất cao, khả năng trả nợ ngõn hàng kộm, nếu khụng cú những biện phỏp kịp thời, ngõn hàng cú nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn. C: Loại yếu kộm
- hiệu quả hoạt động rất thấp, bị thua lỗ, khụng cú triển vọng phục
Rất cao, ngõn hàng sẽ phải mất nhiều thời
hồi.
- năng lực tài chớnh yếu kộm, đó cú nợ quỏ hạn.
- năng lực quản lý kộm
gian và cụng sức để thu hồi vốn cho vay.
D: Loại rất yếu kộm
- Cỏc khỏch hàng này bị thua lỗ kộo dài, tài chớnh yếu kộm, cú nợ khú đũi, năng lực quản lý kộm.
Đặc biệt cao, ngõn hàng hầu như sẽ khụng thể thu hồi được vốn cho vay.
Nguồn: ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam
3.3.1.2. Đối với khỏch hàng là hộ kinh doanh và cỏ nhõn
Quy trỡnh chấm điểm tớn dụng khỏch hàng cỏ nhõn được thực hiện theo cỏc bước sau:
- Bước 1: Thu thập thụng tin
Cỏn bộ tớn dụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thụng tin về khỏch hàng từ cỏc nguồn:
+ Hồ sơ do khỏch hàng cung cấp: giấy tờ phỏp lý (chứng minh nhõn dõn, xỏc nhận của tổ chức quản lý lao động hoặc tổ chức quản lý và chi trả thu nhập, xỏc nhận của chớnh quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ, …)
+ Phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng
+ Cỏc nguồn khỏc,…
- Bước 2: Chấm điểm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản
Chi nhỏnh ỏp dụng biểu điểm chi tiết tại bảng 7 để chấm điểm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản
STT Chỉ tiờu