2. Thực trạng cụng tỏc thẩm định dự ỏn tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Nam Hà Nộ
2.3.Những khú khăn chủ yếu trong hoạt động thẩm định:
Bờn cạnh những thành cụng đó đạt được thỡ việc chỉ rừ những hạn chế của cụng tỏc thẩm định thẩm định dự ỏn đầu tư là vấn đề quan trọng nhằm tỡm ra những giải phỏp hoàn thiện và nõng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro, trỏnh cho Ngõn hàng phải đối mặt với rủi ro. Những hạn chế đú là:
• Khối lượng thẩm định dự ỏn là rất lớn và rất đa dạng trờn nhiều lĩnh vực nờn việc thẩm định gặp nhiều khú khăn.
• Cỏc chỉ tiờu tài chớnh được xem xột, tớnh toỏn trong thẩm định cũn mang tớnh chưa chớnh xỏc.
• Ngõn hàng cũn quỏ coi trọng việc bảo lónh, thế chấp trong quyết định cho vay nờn nhiều khi cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn khụng mang nhiều ý nghĩa thực sự.
• Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh dự ỏn trong điều kiện rủi ro chưa thực sự được thực hiện cho dự để đưa một số phương phỏp phõn tớch như phõn tớch độ nhạy vào quỏ trỡnh thẩm định nhưng việc phõn tớch này mới chỉ dựa trờn giả thiết chủ quan sự thay đổi của cỏc nhõn tố ảnh hưởng.
• Việc xỏc định dũng tiền của dự ỏn chưa chớnh xỏc, chưa thực tế cũn phần lớn dựa vào những luận chứng kinh tế, kỹ thuật mà doanh nghiệp trỡnh cho Ngõn hàng…
• Chớnh những khú khăn trờn làm cho quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn rủi ro hơn, khú chớnh xỏc hơn.
3. Thực trạng đỏnh giỏ rủi ro trong thẩm định dự ỏn tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Nam Hà Nội.
3.1.Quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro trong hoạt động thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Nam – Hà Nội.
Trong hoạt động cho vay đối với cỏc dự ỏn đầu tư, chi nhỏnh chịu tỏc động của rủi ro từ phớa bản thõn khỏch hàng xin vay vốn( chủ đầu tư), rủi ro từ chớnh dự ỏn xin vay vốn và rủi ro từ tài sản đảm bảo. Ba rủi ro này cú mối quan hệ trực tiếp với nhau. Nếu trong ba nội dung đỏnh giỏ rủi ro khụng đảm bảo tin cậy thỡ dự ỏn sẽ khụng được chấp nhận.
Khi đỏnh giỏ rủi ro từ phớa khỏch hàng thỡ chi nhỏnh vẫn dựa trờn cơ sở lũng tin. Bởi vậy, chi nhỏnh rất coi trọng việc đỏnh giỏ năng lực năng lực phỏp lý, năng lực quản lý điều hành và năng lực tài chớnh của chủ đầu tư. Sau khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của cỏc chủ đầu tư, chi nhỏnh sẽ lập tức tiến hành việc
phõn loại khỏch hàng để chi nhỏnh cú điều kiện theo dừi và đỏnh giỏ cấp độ rủi ro trong từng trường hợp. Nếu cú rủi ro xảy ra sẽ dễ dàng phỏt hiện, phõn tớch và cú phương ỏn xử lý kịp thời.
Sau khi đó thu thập đầy đủ thụng tin về khỏch hàng và dự ỏn xin vay vốn. cỏn bộ thẩm định của chi nhỏnh sẽ tiến hành thẩm định cỏc nội dung cần thiết của dự ỏn. Trong quỏ trỡnh thẩm định cỏc khớa cạnh của dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định sẽ đưa ra nhận xột về cỏc mặt tớch cực cũng như về rủi ro tiềm ẩn của từng khớa cạnh. Khi tiến hành thẩm định xong, cỏn bộ sẽ tổng hợp cỏc rủi ro, đỏnh giỏ và phõn tớch kĩ lưỡng hơn cỏc rủi ro của dự ỏn.
Để đảm bảo nguồn thu của ngõn hàng khi cú rủi ro xảy ra, cỏc cỏn bộ sẽ tiến hành thẩm định cỏc tài sản đảm bảo. Chi nhỏnh đỏnh giỏ cao cỏc tài sản đảm bảo cú giỏ trị cao và cú tớnh thanh khoản.
Qỳa trỡnh đỏnh giỏ rủi ro của dự ỏn, được ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn rất coi trọng vỡ thế hoạt động đỏnh giỏ rủi ro của ngõn hàng ngoài việc được cỏc cỏn bộ thẩm định theo quyền hạn, nú cũn chịu sự quản lý của hội sở chớnh thụng qua một loạt cỏc phần mềm phõn loại nợ và phần mềm RMS ( đõy là phần mềm dựng để lưu trữ cỏ thụng tin về khỏch hàng trờn toàn hệ thống của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam)
Quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Nam Hà Nội.
Bước 1: Cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành thẩm định khỏch hàng từ đú tổng hợp và đỏnh giỏ những rủi ro cú thể xảy ra từ phớa khỏch hàng. Sau đú những đỏnh giỏ này sẽ được lưu trữ tại trung tõm phũng ngừa và xử lý rủi ro thuộc trụ sở chớnh.
Bước 2: Cỏn bộ tớn dụng thực hiện việc thẩm định dự ỏn xin vay vốn. Bước này sẽ được ỏp dụng với từng dự ỏn cụ thể.
Đối với cỏc dự ỏn nhỏ thỡ ở bước 2 khi tiến hành đỏnh giỏ rủi ro của dự ỏn đầu tư chi nhỏnh sẽ tiến hành thẩm định trờn cỏc khớa cạnh khỏc nhau của dự ỏn rồi từ đú rỳt ra cỏc rủi ro mà dự ỏn cú thể gặp phải.
Sơ đồ3 : quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro của cỏc dự ỏn nhỏ.
Đối với cỏc dự ỏn lớn, rủi ro cao thỡ chi nhỏnh sẽ tiến hành thẩm định từng khớa cạnh, sau đú rỳt ra cỏc rủi ro mà dự ỏn cú thể gặp phải, cuối cựng chi nhỏnh sẽ tổng hợp lại cỏc rủi ro của dự ỏn:
Thẩm định cơ sở phỏp lý của dự ỏn Thẩm định về thị trường , sản phẩm Thẩm định khả năng cung cấp, đỏp ứng nguyờn vật liệu đầu vào Thẩm định cỏc điều kiện vĩ mụ Thẩm định về kỹ thuật, cụng nghệ Thẩm định về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự ỏn Thẩm định hiệu quả tài chớnh dự ỏn
Sơ đồ 4 : Quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro của chi nhỏnh đối với cỏc dự ỏn lớn.