3.2.1. Tuân thủ quy trình bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng bảo lãnh của ngân hàng. Quy trình bảo lãnh được xây dựng với mục
đích quy định cụ thể các bước và nội dung công việc một cách tuần tự trong quá trình thực hiện cấp bảo lãnh, và để xây dựng được một quy trình bảo lãnh lôgic và chặt chẽ các cán bộ quản lý ngân hàng đã phải mất rất nhiều thời gian cũng như công sức nghiên cứu kỹ lưỡng. Thực hiện đúng quy trình bảo lãnh không những làm chuẩn hóa các giai đoạn trong quá trình cấp bảo lãnh cho khách hàng, hạn chế rủi ro mà còn tạo ra ấn tượng trong khách hàng về sự chuyên môn hóa dịch vụ, xây dựng nên phong cách kinh doanh riêng cho ngân hàng. Bên cạnh đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh sẽ tránh được các hiện tượng lợi dụng sơ hở trong công tác quản lý để có các hành vi chiếm đoạt, lừa đảo. Vì vậy cán bộ ngân hàng phải tuyệt đối tuân theo các bước (hoặc nội dung công việc) được quy định trong quy trình bảo lãnh, từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, ra quyết định bảo lãnh… cho tới khi tất toán khoản bảo lãnh.
3.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Một dự án, hợp đồng kinh tế có được ngân hàng chấp nhận bảo lãnh hay không tùy thuộc vào kết quả thẩm định. Rủi ro của hoạt động bảo lãnh sẽ được nhận biết từ khâu này trong quy trình bảo lãnh, từ đó ngân hàng có các biện pháp để hạn chế rủi ro. Công tác thẩm định do đó cần được tiến hành một cách đầy đủ, đồng bộ và chính xác. Việc thẩm định bao gồm cả thẩm định tư cách khách hàng và dự án sản xuất, kinh doanh phát sinh nhu cầu bảo lãnh. Ngân hàng cần xây dựng các chỉ tiêu cụ thể để đánh giá nhằm đảm bảo công tác thẩm định là có hiệu quả. Khi thẩm định khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh việc kiểm tra tư cách và năng lực pháp lý, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng đến tình hình tài chính. Tình hình tài chính thể hiện qua hai nhóm chỉ tiêu chính là chỉ tiêu liên quan đến hoạt động của khách hàng và chỉ tiêu liên quan đến khả năng sinh lời. Các chỉ tiêu liên quan đến hoạt động như vòng quay hàng tồn kho, chu kỳ sản xuất kinh doanh,
ROA… cần được xem xét kỹ lưỡng. Các chỉ tiêu liên quan đến khả năng sinh lời như doanh thu, ROE…Ngoài ra, cần phải phân tích, đánh giá diễn biến của nguồn vốn, mục đích sử dụng vốn, mức độ độc lập về tài chính của khách hàng thông qua các chỉ tiêu như tỷ suất Nợ vay/Tổng nguồn vốn, khả năng thanh toán qua chỉ tiêu khả năng thanh toán ngắn hạn…Việc phân tích này sẽ cho thấy những trọng điểm đầu tư vốn và nguồn hình thành tài sản của khách hàng là từ nguồn nào trong cơ cấu vốn. Thẩm định dự án sản xuất kinh doanh phát sinh nhu cầu bảo lãnh chính là thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án đó. Cán bộ ngân hàng phải tính toán xem xét một cách cụ thể khả năng thực hiện nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cơ sở. Việc đánh giá phải được đặt trong môi trường kinh doanh của nó: nguồn cung cấp các thiết bị đầu vào, vị thế của khách hàng trên thị trường, khả năng cạnh tranh… Để công tác thẩm định được chính xác, ngân hàng cần thu thập các thông tin từ nhiều nguồn chứ không chỉ căn cứ vào thông tin một chiều mà khách hàng cung cấp, đồng thời nên phối hợp với các cơ quan chuyên môn và tham khảo ý kiến của các chuyên gia để đưa ra những nhận xét, đánh giá đúng đắn và chính xác.
3.2.3.Thành lập các bộ phận quản lý rủi ro trong bộ máy ngân hàng
Việc thành lập các khối quản lý rủi ro độc lập hoàn toàn với mảng kinh doanh sẽ giúp công tác quản trị rủi ro và định giá tài sản của Techcombank được thực thi một cách có hiệu quả, giúp ban điều hành có cái nhìn khách quan, đảm bảo an toàn kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của ngân hàng, trong đó có hoạt động bảo lãnh. Thông qua các bộ phận quản lý rủi ro này, hoạt động bảo lãnh sẽ được thực hiện một cách có kế hoạch, phù hợp với chính sách và chiến lược phát triển của ngân hàng, đồng thời luôn theo kịp với các cải tổ trong quy trình cấp bảo lãnh và quy trình thẩm định.
Bên cạnh đó, nghiệp vụ bảo lãnh sẽ được hạch toán một cách chính xác, tránh các sai sót, nhầm lẫn có thể xảy ra. Bộ phận quản lý rủi ro còn giúp kiểm soát được hầu hết các mảng: từ kiểm soát quản lý, đến kiểm soát xử lý (kiểm tra lại những công việc mà nhân viên ngân hàng đã thực hiện và đã được công nhận, cho phép, phân loại, tính toán, ghi chép và tổng hợp trong báo cáo) và kiểm soát để bảo vệ sự an toàn và bảo mật các thông tin trong ngân hàng… Ngoài ra các rủi ro có thể xảy ra sẽ được xác định, dự đoán trước từ đó đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp. Do vậy việc thành lập các bộ phận quản lý rủi ro là vô cùng cần thiết.
3.2.4. Đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh
Bảo lãnh được sử dụng nhằm đảm bảo cho các giao dịch, song mỗi khách hàng lại có nhu cầu sử dụng khác nhau, do vậy đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh sẽ giúp ngân hàng đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng bảo lãnh. Đồng thời, việc đa dạng hóa hình thức bảo lãnh cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và tiếp cận được các thị trường mới. Hiện nay tại Techcombank, các loại hình bảo lãnh mới chỉ tập trung chủ yếu vào bảo lãnh trong nước, bảo lãnh nước ngoài hầu như chưa phát triển. Đây là một thị trường bảo lãnh tiềm năng trong bối cảnh hội nhập kinh tế của nước ta hiện nay. Do vậy ngân hàng nên có các chính sách nhằm phát triển mạnh hơn mảng bảo lãnh này. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể triển khai các dịch vụ đi kèm như dịch vụ tư vấn, dịch vụ thanh toán… để thu hút khách hàng đồng thời tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng. Việc đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh không chỉ giúp ngân hàng tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh và các dịch vụ đi kèm mà còn có cơ hội quảng bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ khác. Để đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, ngân hàng nên dựa vào đặc thù của từng loại hình bảo lãnh đó để có các chiến lược phát triển đa dạng cho hiệu quả. Ví dụ đối với bảo lãnh thanh toán thuế ngân hàng có thể kí kết,
hợp tác với các cơ quan thuế, cơ quan hải quan…Hoạt động bảo lãnh tại Techcombank hiện nay chủ yếu mới chỉ tập trung bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nên bên cạnh các hình thức bảo lãnh này, ngân hàng nên chú trọng phát triển thêm các hình thức bảo lãnh cá nhân và xây dựng các chính sách phù hợp cho hình thức này. Dù bảo lãnh cá nhân là hoạt động rủi ro hơn so với các hình thức bảo lãnh khác nhưng nếu có các chính sách, quy trình cụ thể cho riêng hình thức này thì bảo lãnh cá nhân sẽ góp phần không nhỏ trong doanh thu từ bảo lãnh cho ngân hàng.
3.2.5. Xây dựng mức phí bảo lãnh hợp lý
Phí bảo lãnh là mức giá mà khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ này của ngân hàng. Mà giá cả của dịch vụ có thể ảnh hưởng rất lớn vào nhận thức về chất lượng dịch vụ, hài lòng và giá trị. Bởi sản phẩm dịch vụ có tính vô hình nên thường rất khó để đánh giá trước khi mua, giá cả thường được xem như công cụ thay thế mà nó ảnh hưởng vào sự hài lòng về dịch vụ mà người tiêu dùng sử dụng. Bởi vậy, một chính sách phí bảo lãnh cạnh tranh và hợp lý là hết sức cần thiết trong việc duy trì và hoàn thiện mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Biểu phí bảo lãnh cần mang lại lợi nhuận và cân đối giữa lợi ích và rủi ro ngân hàng phải gánh chịu.Những loại bảo lãnh có độ rủi ro cao cần thu phí cao hơn các loại bảo lãnh có độ rủi ro thấp. Ví dụ với bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán độ rủi ro lớn cần thu phí cao; bảo lãnh dự thầu rủi ro thấp cần điều chỉnh mức phí thấp hơn. Phí bảo lãnh cũng cần điều chỉnh cho phù hợp với từng khách hàng: có thể thay đổi tùy thuộc vào độ tín nhiệm của khách hàng, tài sản đảm bảo…Chẳng hạn với những khách hàng có quan hệ hợp tác làm ăn lâu dài với ngân hàng, có độ tin cậy cao cần có chính sách giảm phí để khuyến khích, hỗ trợ khách hàng, qua đó tạo mối quan hệ bền chặt giữa khách hàng với ngân hàng. Với những khách hàng mới, có quan hệ hợp tác lần đầu nhưng có tình hình tài chính tốt, năng
lực thực hiện hợp đồng cao hoặc tài sản đảm bảo đủ lớn có thể xem xét thu phí thấp để tạo quan hệ lâu dài, ngược lại thì thu phí cao hơn. Techcombank nên chuyên nghiệp hóa việc tính phí, xây dựng các tiêu chí đánh giá mức độ tác động đến phí dịch vụ, phí phải phù hợp với từng khách hàng và đảm bảo lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng. Phí bảo lãnh cần được điều chỉnh chủ động trên cơ sở cân nhắc tới tất cả các yếu tố ảnh hưởng, tránh trường hợp thụ động, không tính toán kỹ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
3.2.6. Nâng cao uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động bảo lãnh. Do vậy ngân hàng cần chú trọng trong việc khẳng định thương hiệu và hình ảnh của mình. Các công tác truyền thông và quan hệ cộng đồng cần được duy trì ổn định, thường xuyên và liên tục nhằm quảng bá hiệu quả hình ảnh và thương hiệu Techcombank. Các hoạt động tài trợ và quảng cáo cần được triển khai trọng tâm, hiệu quả, mang hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng. Bên cạnh đó, ngoài công tác quảng bá và truyền thông, ngân hàng cần chú ý đến tăng cường năng lực tài chính thông qua việc luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tăng khả năng sinh lời và tháo gỡ những khó khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, tăng vốn tự có, dự phòng rủi ro theo những chuẩn mực quốc tế… Điều này không chỉ phục vụ cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng mà cho tất cả các nghiệp vụ khác trong ngân hàng.
3.2.7. Phát triển nguồn nhân lực
Nhân viên là yếu tố quan trọng trong quá trình cung ứng, chuyển giao dịch vụ ngân hàng. Một đặc thù trong lĩnh vực ngân hàng là uy tín của ngân hàng sẽ được cảm nhận trước nhất qua thái độ, phong cách của nhân viên mà khách hàng tiếp xúc. Chính họ tạo nên tính khác biệt hóa, tính cách của dịch vụ ngân hàng và khả năng thu hút khách hàng. Do vậy nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố rất quan trọng trong việc phát triển các loại hình dịch vụ
ngân hàng nói chung và bảo lãnh nói riêng. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần tập trung vào các nội dung như: đào tạo và đào tạo lại cán bộ để thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại các ngân hàng. Việc đào tạo nên được thực hiện cụ thể và thường xuyên như tổ chức các khóa học bồi dưỡng cho các cán bộ với các chuyên gia giỏi ở trong nước và ngoài nước, có chính sách hỗ trợ các cán bộ có nhu cầu học thêm để nâng cao trình độ, tranh thủ tham gia các hoạt động đào tạo của các tổ chức, doanh nghiệp trong và ngoài nước liên quan…Ngân hàng cần xây dựng riêng cho mình một trung tâm đào tạo hoặc gửi cán bộ đi đào tạo ở ngoài nước, nâng cao chất lượng nhân lực của mình. Với chính sách đãi ngộ, ngân hàng nên có các mức thưởng và khuyến khích hợp lý các cán bộ có thành tích tốt trong công việc, đồng thời xử lý nghiêm các cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Bên cạnh đó, ban lãnh đạo và các cán bộ cùng nhau xây dựng văn hóa kinh doanh cho ngân hàng, tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm, luôn hướng tới khách hàng.
3.2.8. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Ngày nay, với sự đa dạng và phức tạp của hàng loạt các nghiệp vụ ngân hàng cùng những khối lượng công việc khổng lồ luôn đòi hỏi tính chính xác và cập nhật thường xuyên, công nghệ đã trở thành yếu tố không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng. Có thể nói, công nghệ chính là nền tảng gia tăng dịch vụ. Do vậy ngân hàng nên có sự quan tâm đầy đủ và thích đáng tới công tác đổi mới và trang bị công nghệ. Mặc dù công nghệ ngân hàng ở nước ta trong thời gian qua đã rất được chú trọng nhưng so với các nước phát triển
trên thế giới vẫn bị xem là yếu kém. Do vậy, ngân hàng nên chú trọng việc phát triển các hệ thống ngân hàng lõi đi kèm với nó là những phần mềm quản lí, phân tích thống kê… cho tất cả các nghiệp vụ ngân hàng. Thông qua những tiện ích này, chuyên viên khách hàng có thể rút ngắn thời gian thao tác và thẩm định, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng đồng thời lại dễ dàng trong việc phát hiện những rủi ro, tổng hợp và nắm bắt thông tin nhanh nhạy và chính xác, từ đó gia tăng giá trị dịch vụ của ngân hàng. Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng sử dụng Internet cho các giao dịch thanh toán… là những hoạt động đã trở nên phổ biến ở các nước phát triển nhưng tại Việt Nam vẫn còn rất mới. Ngân hàng nên nắm bắt những nhu cầu nhất định của khách hàng trong lĩnh vực này để luôn tiên phong trong việc áp dụng công nghệ vào chiến lược kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, một hệ thống thông tin liên lạc hiện đại cũng cho phép ngân hàng có khả năng kết nối nhanh chóng với các chi nhánh, các ngân hàng đại lý khác trong khi thực hiện các nghiệp vụ có liên quan.
3.3. Một số kiến nghị giúp nâng cao chất lượng bảo lãnh 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ cần có những biện pháp đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội, trong đó quan trọng nhất là ổn định kinh tế vĩ mô. Các chính sách xuất nhập khẩu, chính sách đầu tư, điều hành chính sách tiền tệ… nên được xây dựng phù hợp với từng thời kỳ. Vì hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng chịu ảnh hưởng qua lại đối với hầu hết các lĩnh vực, quá trình thực hiện một món bảo lãnh sẽ chịu tác động của nhiều chính sách khác nhau nên các chính sách này cần được xây dựng một cách đồng bộ, thống nhất, tránh sự chồng chéo làm hạn chế chất lượng bảo lãnh. Chính phủ cần giao cho các đơn vị có nhiệm vụ phân tích, dự báo các tình huống của thị trường để đề xuất với Chính phủ các giải pháp đồng bộ, phù hợp với từng tình huống nhằm bảo đảm
cho thị trường tài chính – ngân hàng phát triển nhanh, bền vững, tránh được các biến cố xấu gây mất ổn định kinh tế - xã hội, qua đó giúp cho hoạt động
