thế hội nhập.
3.3.1 Tăng cường sức mạnh tài chớnh
Như đó trỡnh bày trong chương một và hai, chỳng ta cũng thấy được vai trũ quan trọng của vốn chủ sở hữu đối với NHTM là rất to lớn, nú gúp phần làm lành mạnh húa năng lực tài chớnh của NHTM theo chuẩn mực quốc tế. Dự là một trong những NHTM trong nước cú năng lực tài lớn mạnh. Tuy nhiờn, năng lực tài chớnh của Agribank vẫn cũn khỏ thấp so với cỏc NHTM khỏc trong khu vực. Theo qui định của Luật cỏc TCTD của nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam thỡ một NHTM khụng thể đầu tư vào tài sản cố định của mỡnh vượt mức 15% vốn chủ sở hữu của NHTM đú và cỏc vấn đề khỏc cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh của NHTM như: cấp tớn dụng, bảo lónh…Vỡ vậy, việc tăng vốn là việc mà Agribank phải làm trong giai đoạn hiện nay. Một số cỏch tăng vốn của Agribank trong giai đoạn hiện nay là:
- Thứ nhất, tăng vốn cấp 1:
Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngõn sỏch nhà nước; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đó hoạch toỏn ngọai bảng và đó được Nhà nước cấp nguồn xử lý.
Tăng quỹđược tớnh vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phũng tài chớnh, quỹđầu tư phỏt triển nghiệp vụ.
- Thứ 2, tăng vốn cấp 2:
Tiếp tục phỏt hành trỏi phiếu với lói suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2;
Tổ chức đỏnh giỏ lại tài sản cố định. Đõy là giải phỏp cú thể thực hiện một cỏch chủđộng, nhanh chúng mà lại hiệu quả trong việc tăng vốn cấp 2 bởi vỡ hầu hết cỏc tài sản cố định của Agribank là bất động sản. Vỡ vậy, nếu tài sản cố định của Agribank được đỏnh giỏ lại thỡ vốn cấp 2 của Agribank sẽ tăng lờn đỏng kể.
3.3.2 Nõng cao cụng tỏc quản trị tài sản nợ_ tài sản cú.
Quản trị tài sản nợ _ cú là một phần khụng thể thiếu được cho sự tồn tại của một ngõn hàng. Tớnh chất của tài sản Nợ_Cú ảnh hưởng rất lớn đến sự thành cụng hay thất bại của Ngõn hàng đú. Cụ thể như: tài sản nợ _ cú ảnh hưởng đến tớnh thanh khỏan, khả năng sinh lời, tớnh cạnh tranh khi sử dụng giỏ cả làm cụng cụ cạnh tranh… Trong khi đú, hầu hết cỏc NHTM VN vẫn chưa thật sự quan tõm đến cụng tỏc quản trị này. Thực tế là hầu hết cỏc NHTM VN sau năm 2007, năm được xem là sự thành cụng của cỏc NHTM vỡ sự tăng trưởng mạnh về mọi mặt. Thế nhưng, đầu năm 2008 cỏc NHTM VN lại phải đối mặt với một thực trạng thiếu thanh khỏan (do sự kiềm chế lạm phỏt của Chớnh phủ), và cuộc chạy đua lói suất đó được hỡnh thành. Chưa dừng lại ở đú, việc lói suất được đẩy lờn quỏ cao sẽ là gắng nặng cho cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn cú quan hệ tớn dụng. Bờn cạnh đú, sự trầm lắng của thị trường bất động sản, chứng khoỏn sẽ đẩy rủi ro tớn dụng của cỏc NHTM VN tăng cao trong giai đoạn sắp tới. Những tỏc động trờn một phần xuất phỏt từ cụng tỏc quản trị tài sản Nơ _Cú cũn yếu kộm của cỏc NHTM Việt Nam trong đú cú Agribank. Vỡ vậy, tăng cường cụng tỏc quản trị tài sản nợ _ cú là vấn đề mà Agribank cần phải chỳ trọng. Để làm cho cụng tỏc quản trị tài sản Nợ_ Cú trở nờn hiệu quả hơn Agribank cần phải:
- Hoàn thiện và đẩy mạnh cụng tỏc bỏo cỏo thống kờ, đảm bảo chớnh xỏc số liệu bỏo cỏo;
- Xõy dựng và ứng dụng mụ hỡnh quản trị tài sản nợ_ cú trong hoạt động kinh doanh. Đưa cụng tỏc quản trị tài sản nợ _ cú lờn một vị trớ mới, cần xỏc lập tầm quan trọng của cụng tỏc quản trị này.
- Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tớn dụng _ quản trị rủi ro thanh khỏan trong quản trị tài sản nợ _cú.
3.3.3 Hoàn thiện cụng tỏc tớn dụng:
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của cỏc NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của NHTM Việt Nam, nờn nguồn thu chủ yếu của cỏc NHTM vẫn là từ tớn dụng. Tớnh đến thời điểm 31/12/2007, tỷ trọng cho vay chiếm 80% trong tổng tài sản sinh lời và nguồn thu từ tớn dụng chiếm trờn 93%. Thế nhưng, khoản mục này là khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động kinh
doanh của Ngõn hàng. Mặc dự đó cú nhiều độc giả đưa ra những biện phỏp để hạn chế rủi ro tớn dụng. Dựa trờn những thực trạng của Agribank, tụi xin đưa ra một số giải phỏp để hoàn thiện cụng tỏc tớn dụng tại Agribank như sau:
- Thứ nhất, xõy dựng, rà soỏt danh mục khỏch hàng dựa trờn thế mạnh thật sự của mỡnh để cấp và quản lý tớn dụng một cỏch tốt nhất. Nờn xõy dựng danh mục khỏch hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định trỏnh tỡnh trạng đầu tư quỏ nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đú gặp khú khăn.
- Thứ hai, xõy dựng đội ngũ cỏn bộ phụ trỏch mảng nghiờn cứu phỏt triển kinh doanh cú tầm nhỡn chiến lược, cú khả năng phõn tớch và dựđoỏn xu thế của thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho Ban tớn dụng nhằm đưa ra những nhúm khỏch hàng, nhúm ngành triển vọng để ưu tiờn cấp tớn dụng và phỏt triển cỏc sản phẩm bổ trợ.
- Thứ ba, ỏp dụng triệt để cụng tỏc chấm điểm và xếp lọai khỏch hàng vào việc cấp phỏt tớn dụng. Tạo mối liờn kết giữa hai phần mền chấm điểm tớn dụng và phần mền cấp tớn dụng để từ đú hạn chế được những chi nhỏnh, phũng giao dịch cấp tớn dụng cho những khỏch hàng cú chất lượng tớn dụng thấp. Bờn cạnh đú, cụng tỏc chấm điểm để xếp lọai khỏch hàng cần phải được cỏc chi nhỏnh ỏp dụng một cỏch khỏch quan và thực hiện đỳng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tớn dụng.
- Thứ tư, nõng cao chất lượng thẩm định của Phũng tỏi thẩm định, phũng thẩm định nhằm đảm đảm bảo đỏnh giỏ đỳng, đầy đủ cỏc nhõn tố tỏc động đến tớnh hiệu quả của dự ỏn, đặc biệt là những dự ỏn trực thuộc chương trỡnh phỏt triển của Chớnh phủ trỏnh để xảy ra sự đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu hiệu quả…
- Thứ năm, tiếp tục phỏt triển thị trường tớn dụng nụng thụn, dự đõy là lĩnh vực tốn kộm nhiều chi phớ và hàm chứa nhiều rủi ro (khỏch hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiờn tai). Nhưng đõy là thị trường tiềm năng cho sự phỏt triển mạng lưới Ngõn hàng bỏn lẻ chuyờn nghiệp, cũng như tận dụng tốt những lợi thế mà Agribank cú sẵng (mạng lưới rộng khắp, sự hiểu biết về khỏch hàng khỏ lõu năm). Bờn cạnh đú, đõy là thị trường được sự ủng hộ cao của Chớnh phủ và nguồn vốn ODA
nhiều nhất. Để đảm bảo cho thị trường này phỏt triển và hạn chế được những rủi ro Ngõn hàng cú thể tạo sự liờn kết giữa Ngõn hàng_ Doanh Nghiệp _Nhà Nụng; Ngõn hàng _ Bảo hiểm _ Nhà Nụng; Ngõn hàng _Chớnh quyền địa phương _ Nhà nụng nhằm húan chuyển rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra khi cho vay hộ nụng dõn.
- Thứ sỏu, Nghiờn cứu cỏc mụ hỡnh phõn tớch và đỏnh giỏ rủi ro vào hoạt động tớn dụng, vỡ nú giỳp chỳng ta lượng húa chớnh xỏc mức độ rủi ro từ đú cú những chớnh sỏch đỳng đắn và phự hợp cho việc cấp phỏt tớn dụng.
3.3.4 Đa dạng húa cỏc sản phẩm truyền thống và phỏt triển sản phẩm mới:
So với thực trạng cỏc sản phẩm dịch vụ truyền thống mà Agribank đang sử dụng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khỏan… thỡ tớnh chất đa dạng về sản truyền thống của Agribank cũn quỏ thấp (vớ dụ: như với sản phẩm huy động vốn thỡ Sacombank cú đến 11 loại sản phẩm về tiền gửi tiết kiệm, trong khi đú Agribank chỉ cú 6 lọai). Bờn cạnh đú, Cỏc NHTM CP luụn tung ra thị trường những dũng sản phẩm mới, mang tớnh cụng nghệ cao, đỏp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của người tiờu dựng như: quản lý ngõn quỹ, homebanking, cho thuờ kột sắt…Vỡ thế việc đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ của Agribank là cần thiết. Dưới đõy là một số giải phỏp để phỏt triển và đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ của Agribank:
- Thứ nhất, thành lập phũng nghiờn cứu thị trường và phỏt triển sản phẩm bờn cạnh phũng Marketing nhằm nghiờn cứu nhu cầu và thị hiếu và xu hướng của người tiờu dựng trờn cơ sở những lợi thế vốn cú của Agribank đểđưa ra những dũng sản phẩm mới đỏp ứng được nhu cầu của người tiờu dựng;
- Thứ hai, đa dạng húa cỏc dũng sản phẩm mới trờn nền tảng của sản phẩm truyền thống để thớch ứng với nhiều đối tượng khỏch hàng khỏc nhau; phõn khỳc thị trường để cung ứng những sản phẩm phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng và lợi thế của Agribank.
- Thứ ba, phỏt triển những sản phẩm mới (đối với Agribank) dựa trờn những lợi thế cú sẵn của Agribank hay trờn cơ sở cú sẳn của cỏc TCTD khỏc đang ỏp dụng, như huy động và cho vay bằng vàng nhằm đa dạng húa hỡnh thức huy động, tạo thu nhập cho Cty trực thuộc.
- Thứ tư, nõng cao chất lượng bộ phận marketing, xõy dựng một chiến lược marketing phự hợp với từng sản phẩm để giỳp khỏch hàng hiểu và tiếp cận dũng sản phẩm mới một cỏch hiệu quả. Đặc biệt là nõng cao khả năng tiếp thị trong lũng mỗi cỏn bộ ngõn hàng, chứ khụng chỉ bộ phận marketing.
- Thứ năm, Hoàn thiện tốt nhất cơ sở hạ tầng, cụng nghệ thụng tớn đảm bảo sự phỏt triển được cỏc dũng sản phẩm mang tớnh cụng nghệ cao. Đảm bảo sựđồng bộ về mặt cụng nghệ giữa cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch, trỏnh tỡnh trạng tắt nghẻn trong đường truyền, gõy tõm lý khụng tốt cho người tiờu dung, cũng như làm nền tảng cho sự phỏt triển những dũng sản phẩm mới..
3.3.5 Hoàn thiện và phỏt triển đồng bộ cụng nghệ thụng tin cho toàn hệ thống Agribank: Agribank:
Ngõn hàng cú trở thành một tập đoàn tài chớnh hàng đầu, hay là một nhà bỏn lẻ chuyờn nghiệp hay khụng? Chất lượng dịch vụ cú được xem là hoàn hảo hay khụng? Điều cú sự gúp mặt khụng nhỏ của yếu tố cụng nghệ cụng tin. Hầu hết cỏc sản phẩm mới mà cỏc Ngõn hàng đang hướng đến đều bị chi phối bởi cụng nghệ thụng tin như: sản phẩm home_banking, inter_banking, sản phẩm thẻ, thị trường phỏi sinh….vỡ thếđể cú thể phỏt triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu ngũai dịch vụ, nõng cao chất lượng dịch vụ… Agribank cần phải tiếp tục triển khai một số vấn đề sau:
- Tiếp tục hoàn thiện đồng bộ hệ thống IPCAS từ thành thị đến nụng thụn để từ cú cú thể triển khai hoàn hảo hệ thống gửi và rỳt nhiều nơi trong cựng một hệ thống; rà soỏt, kiểm tra lại chương trỡnh IPCAS vỡ sao khi triển khai tại một số chi nhỏnh cũn nhiều vấn đề cần giải quyết như tỡnh trạng nghẻn đường truyền, lỗi cơ sở dữ liệu do khi chuyển đổi từ dữ liệu củ sang dữ liệu mới…
- Tiếp tục hoàn thiện và nõng cao vai trũ quản trị mạng, quản trị hệ thống vỡ một khi cỏc sản phẩm mang tớnh cụng nghệ cao như home_banking, thẻ tớn dụng, thẻ Visa… được ra đời thỡ tội phạm trờn mạng sẽ xuất hiện ngày càng nhiều, chỳng cú thể gõy tổn hại cho bất kỳ hệ thống ngõn hàng, khỏch hàng nào. Những tổn hại này sẽ làm ảnh hưởng khụng nhỏ đến uy tớn, chất lượng cũng như hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
3.3.6 Nõng cao chất lượng dịch vụ:
Ngày nay, chất lượng dịch vụ cũng được xem là một tiờu thức quan trọng nhằm thu hỳt khỏch hàng đến với ngõn hàng. Trong những năm trước đõy, khi mà thị trường Ngành ngõn hàng cũn kộm phỏt triển, người tiờu dựng chỉ biết đến ngõn hàng với vai trũ “Xin _Cho”. Ngày nay, ngành ngõn hàng lại được xem là ngành cạnh tranh mạnh mẽ nhất, với sự lớn mạnh của cỏc NHTM CP ngày đang thay da, đổi thịt với hàng lọat những sản phẩm dịch vụ mới, chất lượng lượng luụn được đẩy lờn hàng đầu…điều này đó làm cho thị phần của Agribank liờn tục giảm trong những năm qua. Điều mà chỳng ta cũng dễ dàng nhận thấy là tại sao thu dịch vụ của Agribank chỉ nằm vỏn vẹn ở 4,6% trong tổng thu nhập dự nắm trong tay rất nhiều lợi thế. Vỡ vậy một trong những khõu quan trọng ảnh hưởng đến tỷ lệ trờn là chất lượng dịch vụ của Agribank cũn quỏ thấp, Agribank chưa chỳ trọng nhiều đến vấn đề này. Nhằm nõng cao chất lượng dịch vụ, gúp phần gia tăng năng lực cạnh tranh của Agribank chỳng ta cần phải:
- Thứ nhất, xõy dựng được một đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn giao dịch cú trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn cao; cú tinh thần trỏch nhiệm tốt; cú phẩm chất đạo đức tốt; tỏc phong cụng việc nghiờm chỉnh, tớnh tỡnh trung thực, luụn xem khỏch hàng là “thượng đế”. Nhõn viờn ngõn hàng phải hiểu và nhận biết được sự sống cũn của ngõn hàng chớnh là khỏch hàng… biết thụng cảm và cú những quan tõm chia sẻ đối với những khỏch hàng thường xuyờn, cũng như những khỏch hàng mới. Điều này sẽ giỳp khỏch hàng cảm thấy thõn thiện khi đến giao dịch và giỳp họ trở thành khỏch hàng truyền thống và gắn bú lõu dài với ngõn hàng.
- Thứ hai, hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ sở hạ tầng tốt; trang thiết bị và cụng nghệ hiện đại; vị trớ kinh doanh hợp lý, khụng gian giao dịch thúang mỏt, lịch sự và văn minh. Điều này sẽ giỳp khỏch hàng cảm thấy an tõm hơn khi đến giao dịch với ngõn hàng.
- Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện cụng nghệ, chất lượng chuyờn mụn của nhõn viờn đảm bảo tớnh chớnh xỏc, kịp thời, bảo mật và an toàn cho tài sản của khỏch hàng khi đến giao dịch.
- Thứ tư, mỗi chi nhỏnh, phũng giao dịch phải đảm bảo được đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn hướng dẫn, trả lời và giải quyết những vấn đề thắc mắc, khiếu nại của khỏch hàng một cỏch nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi của khỏch hàng trờn sự hài hũa lợi ớch của Ngõn hàng. Trỏnh tỡnh trạng gõy bất món, thờơ hay lóng trỏnh trả lời những kiếu nại của khỏch hàng, mỗi nhõn viờn ngõn hàng khụng được tranh cải với khỏch hàng dự bất kỳ trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thớch cho khỏch hàng biết những gỡ khỏch hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn đảm bảo giữđược hũa khớ giữa khỏch hàng và ngõn hàng. - Thứ năm, tiếp tục hoàn thiện biểu phớ giao dịch đảm bảo tớnh cạnh tranh cao,
cú chớnh sỏch khuyến mói, tặng quà đến những khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng tiềm năng.
3.3.7 Hoàn thiện hệ thống kờnh phõn phối:
Tớnh đến thời điểm này cú thể xem Agribank là ngõn hàng cú mạng lưới rộng khắp cả nước. Đõy cũng được xem là lợi thế mà cỏc ngõn hàng khỏc luụn mơ ước cú được để thực hiện mục tiờu phỏt triển của mỡnh. Thế nhưng mạng lưới Agribank vẫn cũn nhiều bất cập:
Thứ nhất, sự phỏt triển quỏ ào ạt về chi nhỏnh cấp một và phũng giao dịch khi cú sự thay đổi trong cơ chế quản lý trong năm vừa qua trờn địa bàn Thành phốđó vụ tỡnh biến những chi nhỏnh cấp 2 thành cấp một, điều này dẫn đến cú quỏ nhiều chi nhỏnh cấp 1 trờn cựng một địa bàn (quận), vỡ thế dẫn đến sự cạnh tranh trong chớnh Agribank, điều này sẽ ảnh hưởng đến uy tớn của Agribank và tõm lý khụng tốt của khỏch hàng với ngõn hàng.
Thứ hai, Số lượng phũng giao dịch tại cỏc xó của cỏc tỉnh đang trở nờn dư thừa, điều này gõy khú khăn cho sự triển khai đồng bộ cụng nghệ húa cụng nghệ thụng tin; gõy sự lóng phi trong giao dịch, chi phớ cốđịnh và nhõn sự.