Sau khi Trung Quốc gia nhập WTO, nhiều chuyờn gia tài chớnh ngõn hàng tại Trung Quốc cho rằng e-banking sẽ là đầu cầu để cỏc NHNNg tấn cụng vào thị trường tài chớnh ngõn hàng trong nước. Để cú thể cạnh tranh với cỏc NHNNg ngay trong dịch vụ này, cỏc NHTM Trung Quốc đó ỏp dụng chiến lược “xi măng và con chuột” cho dịch vụ e-banking với đặc tớnh nhanh chúng, linh hoạt như “con chuột” và khả năng bảo mật an toàn cao, vững chắc như “xi măng”. Nội dung của chiến lược này như sau:
Để dịch vụ e-banking cú được sự thụng minh, lanh lợi như “con chuột”, cỏc NHTM lớn tại Trung Quốc đó liờn tục nõng cấp hệ thống ngõn hàng trực tuyến và thực hiện nhiều chiến dịch quảng cỏo lớn về sự tiện dụng của dịch vụ e-banking này. Ngũai ra, cỏc NHTM Trung Quốc cũn tuyển dụng những nhõn viờn giỏi nhất, thành thạo nghiệp vụ nhất vào làm việc tại bộ phận e-banking.
Và để vững chắc như “xi măng”, cỏc NHTM Trung Quốc phải ỏp dụng nhiều biện phỏp để tăng tớnh an toàn và bảo mật cho dịch vụ này như: xõy dựng hệ thống cơ sở dữ liệu hoàn toàn tự động để lưu giữ hồ sơ và phõn tớch cỏc giao dịch của khỏch hàng; ỏp dụng biện phỏp “lưu dấu vết” đối với cỏc giao dịch e-banking để tăng cường việc kiểm tra nội bộ trong ngõn hàng và đặc biệt chỳ trọng việc bảo mật thụng tin e-banking để giữ cho cỏc thụng tin thiết yếu khụng bị rũ rỉ và khụng bị truy cập trỏi phộp, nhất là khi cỏc giao dịch này hoàn toàn được thực hiện qua Internet và được lưu trong cơ sở dữ liệu.
Cú thể dẫn chứng sự thành cụng của chiến lược này của cỏc NHTM Trung Quốc qua kết quảđạt được tại Ngõn hàng ICBC. ICBC đó nõng cấp hệ thống ngõn hàng trực tuyến của mỡnh lờn gấp 2 lần trong 2 năm đầu thực hiện chiến lược và đó thu được giỏ trị giao dịch lờn đến 4 tỷ nhõn dõn tệ (482 triệu USD) mỗi ngày kể từ thỏng 12/2003. ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn trực tuyến cước điện thoại cốđịnh và di động tại thị trường nội địa. Hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm, phần lớn trong số 10 tập đoàn mụi giới bảo hiểm lớn nhất cả nước và một số cỏc tổ chức tài chớnh đa quốc gia, trong đú phải kể đến Citibank, hiện là khỏch hàng trong tổng số 5.600 khỏch hàng của hệ thống ngõn hàng trực tuyến ICBC.
Thế mạnh của cỏc NHTM Trung Quốc so với cỏc NHTM nước ngũai là họ dễ chiếm lĩnh lũng tin của khỏch hàng nội địa hơn. Do vậy, họ đó biết tận dụng lợi thế này để phỏt triển một dịch vụ mới và hiện đại (là điểm mạnh của Ngõn hàng nước ngũai), nhưng dịch vụ này cũng cần cú sự tin tưởng của khỏch hàng. Vỡ vậy, họ đi trước và họđó thành cụng.
1.3.2 Những bài học cho Việt Nam về tăng cường năng lực cạnh tranh của NHTM trong bối cạnh hội nhập
1.3.2.1 Về phớa Chớnh phủ:
- Tạo một mụi trường kinh doanh tiền tệ cụng bằng, mang tớnh thị trường để tăng cường năng lực cạnh tranh bỡnh đẳng cho cỏc NHTM trong quỏ trỡnh tự do húa theo một lộ trỡnh cú kiểm soỏt, bao gồm: cải cỏch lói suất nhằm đưa cỏc mức lói suất về sỏt với cung cầu thị trường; tự do hoỏ lói suất thị trường liờn ngõn hàng; dỡ bỏ cỏc hạn chếđối với việc cho vay bằng ngoại tệ; tiến tới tự do hoỏ lói suất cho vay và lói suất tiền gửi. Tiến trỡnh này sẽ từng bước giảm bớt sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh của NHTM, giỳp cỏc NHTM trong nước tăng cường tớnh chủđộng trong kinh doanh nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh.
- Ngũai ra, Chớnh phủ cũng cần cú những biện phỏp để hỗ trợ tăng cường năng lực tài chớnh của cỏc NHTM như: tăng vốn cho cỏc NHTM để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo thụng lệ quốc tế; xử lý nợ xấu của cỏc NHTM QD; khuyến khớch cỏc NHTM bỏn một phần cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngũai như một biện phỏp tăng vốn, tăng cường năng lực quản lý, tiếp thu cụng nghệ mới; nõng cao cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt năng lực quản trị, năng lực tài chớnh của cỏc NHTM theo thụng lệ quốc tế.
1.3.2.2 Về phớa cỏc Ngõn hàng thương mại:
Tăng cường năng lực cạnh tranh thụng qua phỏt triển sản phẩm dịch vụ để chiếm lĩnh thị phần, tăng lợi nhuận. Cỏc sản phẩm dịch vụ này phải được thực hiện thành một chiến lược kiờn quyết, triệt để, trờn cơ sở xem xột cỏc thế mạnh cũng như điểm yếu của cỏc NHTM trong nước trong tương quan so sỏnh với NHTM nước ngũai. Bờn cạnh đú, tạo được sự tin tưởng và lũng trung thành của khỏch hàng đối với ngõn hàng là hết sức quan trọng để làm cơ sở cho ngõn hàng đưa ra những sản phẩm mới đến với khỏch hàng, từ đú mở rộng thị phần. Việc phỏt triển cỏc sản phẩm mới khụng loại trừ sản phẩm dịch vụ là thế mạnh của NHTM nước ngũai tại nước sở tại nhưng NHTM trong nước cú thể tận dụng lợi thếđi trước và sự am hiểu truyền thống, tập quỏn văn húa xó hội của quốc gia để phỏt triển cỏc dịch vụ này như một thế mạnh cạnh tranh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đó nờu lờn một cỏch khỏi quỏt về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp núi chung và NHTM riờng, những tiờu chớ để đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh của NHTM dựa trờn chớnh những đặc điểm của cỏc NHTM và những yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM.
Bờn cạnh đú, chương 1 cũng nhỡn nhận lại tỡnh hỡnh thị trường tài chớnh Việt Nam sau hơn một năm gia nhập WTO và đưa ra một tham khảo về tiến trỡnh nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc NHTM Trung Quốc trong giai đoạn chuẩn bị và sau khi gia nhập WTO để cỏc NHTM Việt Nam cú thể xem xột như một bài học kinh nghiệm.
Những cơ sở lý luận này là tiền đềđể phõn tớch năng lực cạnh tranh của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam trong chương 2, kế đú là đưa ra một sốđề xuất nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh của NHNo&PTNT VN trong chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH
CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP
2.1 Tổng quan về lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của Agribank.
2.1.1 Lịch sử ra đời của Agribank
Năm 1988, Ngõn hàng phỏt triển Nụng nghiệp Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Bộ trưởng (nay là Chớnh phủ) về việc thành lập cỏc ngõn hàng chuyờn doanh.
Ngày 14/11/1990, chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chớnh phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam (NHNoVN) thay thế Ngõn hàng Phỏt triển Nụng nghiệp Việt Nam.
Ngày 01/03/1991 Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước cú Quyết định số 18/NH- QĐ thành lập Văn phũng đại diện Ngõn hàng Nụng nghiệp tại thành phố Hồ Chớ Minh và ngày 24/6/1994.
Ngày 30/7/1994 tại Quyết Định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngõn hành Nhà nước chấp thuận mụ hỡnh đổi mới hệ thống quản lý của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam.
Ngày 07/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chớnh phủ, NHNoVN hoạt động theo mụ hỡnh Tổng cụng ty Nhà nước với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giỏm đốc, bộ mỏy giỳp việc bao gồm bộ mỏy kiểm soỏt nội bộ, cỏc đơn vị hoạch toỏn phụ thuộc, hoạch toỏn độc lập, đơn vị sự nghiệp, phõn biệt rừ chức năng quản lý và điều hành, Chủ tịch Hội đồng Quản trị khụng kiờm Tổng Giỏm đốc.
Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chớnh phủủy quyền, Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tờn Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam.
NHNo&PTNT VN hoạt động theo mụ hỡnh Tổng cụng ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật cỏc tổ chức tớn dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN Việt Nam và hệ thống hiện tại bao gồm:
- 149 chi nhỏnh cấp 1 và hơn 2.000 phũng giao dịch trải dài từ thành thị đến nụng thụn;
- 03 văn phũng đại diện, một ở khu vực Miền trung, một ở khu vực Miền Nam và một ở PhnomPenh_Campuchia
- 05 trung tõm gồm: Trung tõm cụng nghệ thụng tin, Trung tõm đào tạo, Trung tõm thẻ, Trung tõm thanh toỏn, Trung tõm phũng ngừa và xử lý rủi ro.
- 08 Cty trực thuộc gồm: Cty cho thuờ tài chớnh I, Cty cho thuờ tài chớnh II, Cty TNHH Chứng khúan, Cty in thương mại và dịch vụ ngõn hàng, Cty KD Mỹ nghệ Vàng bạc Đỏ quý, Cty Vàng bạc đỏ quý Tp.HCM, Cty Du lịch Thương Mại Agribank, Cty KD lương thực và đầu tư phỏt triển.
- 01 Ngõn hàng liờn doanh: Ngõn hàng liờn doanh Việt _ Thỏi (Vinasiam)
2.1.2 Những giai đoạn phỏt triển của Agribank
2.1.2.1 Giai đoạn 1988-1990:
Đõy là giai đọan sơ khai của Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp Việt Nam. Ngõn hàng tập trung cho vay kinh doanh lương thực chủ yếu ở Đồng bằng sụng Cửu long; Thớ điểm cho vay trực tiếp hộ nụng dõn tại một số chi nhỏnh An giang, Vĩnh Phỳ,…Giai đọan này, ngõn hàng cũng thiết lập cơ chế tài chớnh nội bộ theo nguyờn tắc cú thu, mới cú chi thay cho cấp phỏt. Tuy nhiờn, vẫn phải thực hiện cơ chế lói suất õm
2.1.2.2 Giai đọan 1990-1996:
Sau khi được đổi tờn thành Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990. NHNoVN chuyển từ cơ chế bao cấp sang họach toỏn kinh doanh, nờn vấn đề giảm biờn chếđó đựơc thực hiện từ 32.000 nhõn viờn xuống cũn 22.00 nhõn viờn từ năm 1992-1993.
Vấn đề tớn dụng đó chuyển sang cho vay trực tiếp hộ nụng dõn, theo Chỉ thị 202/CT và Nghị định 14/CP của Chớnh phủ. Tốc độ cho vay hộ nụng dõn luụn tăng trưởng ở mức 50%/năm.
Năm 1992, NHNoVN mở ra hoạt động kinh doanh đối ngọai bao gồm cả cho vay ngọai tệ và thanh toỏn quục tế, đồng thời cũng là ngõn hàng đầu tiờn thực hiện dự ỏn quốc tế. Đõy cũng là năm đầu tiờn Ngõn hàng ỏp dụng lói suất cho vay thực dương và bắt đầu kinh doanh cú lói năm 1993.
Năm 1993 Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam ban hành quy chế thi đua khen thưởng tạo ra những chuẩn mực cho cỏc cỏ nhõn và tập thể phấn đấu trờn mọi cương vị và nhiệm vụ cụng tỏc.
Năm 1995, thành lập Ngõn hàng phục vụ người nghốo trực thuộc Ngõn hàng nụng nghiệp, hoạt động khụng vỡ mục đớch lợi nhuận, đõy cũng là nhiệm vụ được Ngõn hàng nhà nước và nhõn dõn đỏnh giỏ rất cao trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế, xúa đúi giảm nghốo của Ngõn hàng Nụng nghiệp.
2.1.2.3 Giai đọan 1996 đến nay:
Sau khi được đổi tờn thành Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, ngày 15/11/1996.
Trong năm 1998, NHNo&PTNT VN đó tập trung nõng cao chất lượng tớn dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn cụng tỏc thẩm định, xột duyệt cỏc khoản cho vay mới, tiến hành cỏc biện phỏp phự hợp để giảm nợ quỏ hạn.
Năm 1999, Chớnh phủ Việt Nam đặt biệt quan tõm và tập trung đầu tư phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn. Đẩy mạnh huy động vốn trong và ngũai nước, chỳ trọng tiếp nhận thực hiện tốt cỏc dự ỏn nước ngũai ủy thỏc, cho vay cỏc chương trỡnh dự ỏn hiệu quảđồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tỏc sản xuất được coi là những biện phỏp chỳ trọng của Ngõn hàng Nụng nghiệp kế họach tăng trưởng.
Thỏng 02 năm 1999, Chủ tịch Hội đồng quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 về quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống NHNo&PTNT VN dựa trờn tài khoản NOSTRO tập trung về Sở giao dịch. NHNo&PTNT VN tớch cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhận được sự tài trợ của cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng quốc tế như WB, ADB, IFAD,…
Năm 2001 là năm đầu tiờn NHNo triển khai thực hiện đề ỏn tỏi cơ cấu với nội dung chớnh sỏch là cơ cấu lại nợ, lành mạnh húa tài chớnh, nõng cao chất lượng tài sản cú, chuyển đối hệ thống kế toỏn hiện hành theo chuẩn mực quốc tế đổi mới sắp xếp lại bộ mỏy tổ chức theo mụ hỡnh NHTM hiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ tập trung đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, xõy dựng hệ thống thụng tin quản lý hiện đại.
Năm 2003, NHNo&PTNT Việt Nam đó đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề ỏn tỏi cơ cấu nhằm đưa hoạt động của NHNo&PTNT VN phỏt triển với qui mụ lớn, chất lượng cao. Chủ tịch nước CHXHCNVN đó ký Quyết định số: 266/2003/QĐ/CT
ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hựng lao động thời kỳ đổi mới cho NHNo&PTNT Việt Nam.
Năm 2007, NHNo&PTNT VN được UNDP xếp hạng thứ nhất trong TOP 200 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.2 Tỡnh hỡnh hoạt động của Agribank
2.2.1 Cỏc sản phẩm chủ yếu của Agribank
- Sản phẩm tớn dụng: Căn cứ theo mục đớch sử dụng vốn vay thỡ hiện tại sản phẩm tớn dụng của Agribank gồm cú: Cho vay tiờu dựng (mua xe, mua nhà trả bằng lương, bằng thu nhập, mua sắm vật dụng gia đỡnh..); Cho vay kinh doanh bất động sản; Cho vay kinh doanh chứng khúan; Cho vay du học; Cho vay đi lao động nước ngũai; Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh; Cho vay lưu vụ; Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; Cho vay mua sắm tài sản cốđịnh, đầu tư dự ỏn.
- Sản phẩm huy động vốn gồm: Tiền gửi khụng kỳ hạn; Tiền gửi thanh toỏn; Tiền gửi tiết kiệm (Tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, tiền gửi tiết kiệm bậc thang); Chứng chỉ tiền gửi cú kỳ hạn; Tài khỏan tiền gửi cú kỳ hạn; Tiền gửi của ngõn hàng khỏc.
- Sản phẩm bảo lónh trong nước bao gồm: Bảo lónh dự thầu; Bảo lónh thực hiện hợp đồng; Bảo lónh thanh toỏn; Bảo lónh hoàn thanh toỏn; Bảo lónh bảo hành cụng trỡnh, thiết bị; Bảo lónh vay vốn; Bảo lónh khỏc.
- Sản phẩm thanh toỏn quốc tế: Mở L/C; Ủy nhiệm chi; Ủy nhiệm thu; Nhờ thu; Chuyển tiền; Chiết khấu bộ chứng từ.
- Sản phẩm dịch vụ: Dịch vụ kiều hối; Dịch vụ chi trả Western Union; Dịch vụ thẻ; Dịch vụ thu, chi hộ; Dịch vụ trả lương qua thẻ; Dịch vụ chuyển tiền trong nước; Dịch vụ sộc; Dịch vụ ngõn quỹ; Dịch vụ tài khỏan; Dịch vụ thanh toỏn đa biờn; Dịch vụ mua bỏn ngoại tệ.
- Sản phẩm ngõn hàng điện tử bao gồm: SMS banking; Atransfer; Vntopup
2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007
Năm 2007 là năm thành cụng nhất của hệ thống ngõn hàng Việt Nam sau một năm đầu hội nhập WTO. NHNo&PTNT Việt Nam cũng đó đạt được những thành tựu cụ thể như sau:
2.2.2.1 Tỡnh hỡnh tài chớnh
Sau 6 năm triển khai Đề ỏn cơ cấu lại, năm 2007 với những giải phỏp cú tớnh đột phỏ như chỉ đạo, điều hành tập trung lói suất; triệt để thu hồi nợ đó xử lý rủi ro, tiết giảm chi phớ nhất là chi phớ thường xuyờn, Agribank đó tạo được một nền tài chớnh mạnh nhất từ trước đến nay. Vốn chủ sở hữu tăng từ 2.565 tỷđồng năm 2006 lờn 10.451 tỷ đồng, lợi nhuận rũng 4.515 tỷ đồng. Cỏc chỉ số tài chớnh như CAR tăng từ 4,97% năm 2006 lờn 7,2% năm 2007; ROE vẫn đạt mức cao 43,20% và ROA từ 0,46% lờn 1,41%. Tỡnh hỡnh tài chớnh của Agribank được thể hiện cụ thể dưới bảng sau: Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh tài chớnh của Agribank từ năm 2003- 2007