Được bố trí theo hướng một phịng tín dụng quản lý, ra quyết định tồn bộ khoản vay. Mơ hình quản lý tín dụng tại chi nhánh như sau:
Giám đốc chi nhánh (Phịng Giao dịch)
Phịng (tổ) tín dụng
Kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập của chi nhánh (thuộc phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ) Định kỳ hay đột xuất cĩ tiến hành kiểm tra hồ sơ tín dụng, thực tế DN
Theo quy trình tín dụng hiện nay tại NHNo bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi CBTD tất tốn, thanh lý hợp đồng tín dụng. Đối với khoản vay DNVVN thì thường giá trị trong mức phán quyết của chi nhánh, do đĩ thể tĩm lược các bước:
Bước 1: CBTD tiếp nhận hồ sơ, yêu cầu vay vốn của DN. CBTD cĩ trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, pháp lý, đảm bảo tiền vay và yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ
Bước 2: Sau khi đã nhận đủ hồ sơ, CBTD tiến hành thu thập, tổng hợp, xác minh thơng tin để thẩm định phương án kinh doanh, phân tích năng lực khách hàng, tài sản đảm bảo và mức độ rủi ro khoản vay.
Bước 3: Trình báo cáo thẩm định cho lãnh đạo tín dụng xét duyệt, cĩ thể yêu cầu giải trình thêm, bổ sung hồ sơ, nhận được quyết định đồng ý hay từ chối cho vay để thơng báo đến khách hàng.
Bước 4: Nếu đồng ý cho vay thì NH và khách hàng tiến hành ký kết hồ sơ vay vốn, hợp đồng đảm bảo tiền vay. CBTD trực tiếp quản lý khoản vay sẽ giải ngân cho khách hàng theo hợp đồng đã ký kết và các giấy tờ chứng minh việc sử dụng tiền vay.
Bước 5: CBTD tiến hành kiểm tra, giám sát khoản vay, thu hồi nợ gốc lãi, xử lý phát sinh.
Bước 6: khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành tất tốn khoản vay và ra thơng báo xuất ngoại bảng để trả hồ sơ đảm bảo cho khách hàng.
Định kỳ hoặc đột xuất cĩ đợt kiểm tra hồ sơ tín dụng và thực tế khách hàng của Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ trong ngân hàng. Bên cạnh đĩ, nếu mĩn vay vượt mức phán quyết của Phịng Giao dịch thì một cán bộ tín dụng của Chi nhánh cấp trên đồng thẩm định.
Quy trình cho vay cho thấy cơ cấu tổ chức khơng cĩ sự độc lập giữa chức năng bán hàng, tác nghiệp và quản trị rủi ro trong mơ hình tổ chức tín dụng. Một CBTD hầu như quản lý khoản vay ở mọi khâu. Điều này mang đến lợi ích là tiện lợi cho khách
hàng, đơn giản trong việc giải trình hồ sơ chỉ với một CBTD, giải quyết hồ sơ nhanh chĩng. đối với NH, CBTD dễ nắm bắt và hiểu rõ hồ sơ, giám sát chặt chẽ khoản vay.
Tuy nhiên, điểm bất lợi là quyết định cấp tín dụng cĩ thể thiếu yếu tố khách quan, thiếu sự kiểm tra giám sát, thiếu cái nhìn vĩ mơ đối với tồn bộ danh mục cho vay. Từ đĩ, cĩ thể xảy ra những lựa chọn bất lợi do trình độ, đạo đức CBTD kém, thiếu thơng tin giám sát thường xuyên, chủ quan trong đánh giá. Kết quả dễ nảy sinh nợ cĩ vấn đề, ảnh hưởng chất lượng tín dụng NH.