Maketing ngõn hàng cú vai trũ rất quan trọng trong việc hướng dẫn, chỉ đạo và phối hợp cỏc nổ lực hoạt động nhằm thoả mản cỏc nhu cầu của khỏch hàng, khụng ngừng nõng cao hiệu quả kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh hoạt động ngõn hàng trờn thị trường. Nhờ cú hoạt động maketing mà cỏc quyết sỏch đề ra trong kinh doanh cú cơ sở khoa học vững chắc hơn, thụng tin về thị trường đầy đủ hơn và cỏc nhu cầu của khỏch hàng được thoả món cao hơn. Sự thõm nhập và vận dụng maketing của cỏc ngõn hàng hiện nay cũn chậm và nhiều hạn chế, chưa nhận thức được tầm quan trọng của maketing trong lĩnh vực ngõn hàng.
Chiến lược maketing ngõn hàng được xõy dựng trờn cơ sở phõn tớch cỏc yếu tố mụi trường kinh doanh trờn thị trường, tỡm hiểu và đỏnh giỏ tiềm lực vốn, khả năng vay trả, nhu cầu sở thớch, thu nhập của khỏch hàng...từ đú đưa ra những biện phỏp phự hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ của ngõn hàng. maketing cũn nghiờn cứu, dự bỏo những thay đổi của mụi trường kinh doanh, chớnh sỏch tiền tệ trong tương lai, qua đú ngõn hàng cú thể tỡm kiếm cỏc cơ hội trong kinh doanh hay điều chỉnh những hạn chế nhằm giảm thiểu những rủi ro, tiết giảm chi phớ đầu vào, tăng lợi nhuận.
Chiến lược maketing ngõn hàng bao gồm cỏc mục tiờu trờn và năm nội dung sản phẩm, giỏ cả, phõn phối, khuyếch trương - giao tiếp và con người. Năm nội dung trờn vừa là chớnh sỏch, vừa là cụng cụ kỹ thuật maketing để ngõn hàng thoả món nhu cầu của khỏch hàng. Trong phần này xin được đề cập đến cụng tỏc tuyờn truyền quóng cỏo trong hoạt động thu hỳt vốn huy động của NHNo&PTNT để gúp phần phỏt triển kinh tế - xó hụi trờn địa bàn.
Hiện nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngõn hàng thụng qua việc khuyếch trương cỏc hoạt động tuyờn truyền, quảng cỏo là một việc làm hết sức cần thiết. Đối với hệ thống NHNo&PTNT, trong thời gian qua đó thực hiện tốt phương chõm “Agribank mang phồn thịnh đến với khỏch hàng”, theo đú mọi khỏch hàng đều là bạn đồng hành của ngõn hàng, đồng thời phải làm sao cho mọi người biết đến cỏc mặt hoạt động và thấy được lợi ớch khi giao dịch với ngõn hàng. Bởi vỡ, hiện nay khi núi đến ngõn hàng nhiều người, nhất là ở khu vực nụng thụn cũn khụng biết được là khi họ gửi tiền vào ngõn hàng sẽ được lói suất bao nhiờu, được hưởng những lợi ớch, ưu đói gỡ. Cho nờn , nhiều người cũn ngần ngại khi muốn gửi tiền vào ngõn hàng, do đú đũi hỏi ngõn hàng phải đẩy mạnh việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức quảng cỏo, thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, điện thoại, thư, tờ rơi hướng dẫn cụ thể, rừ ràng mọi hoạt động, dịch vụ và cỏc mức lói suất và cỏc ưu đói của ngõn hàng.
Quảng cỏo mang tớnh khoa học thể hiện ở cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo cộng với uy tớn của ngõn hàng, do đú sẽ làm tăng thờm niềm tin nơi khỏch hàng. Hỡnh thành đội ngũ nhõn viờn, cộng tỏc viờn để thực hiện việc tuyờn tuyến, quảng bỏ cỏc mặt hoạt động của ngõn hàng để nhiều người biết đến, biết rừ về ngõn hàng. Cựng với hỡnh thức quảng cỏo, đú là khuyến mói để gúp phần đẩy mạnh thờm cho hoạt động quóng cỏo thu hỳt vốn huy động vào ngõn hàng. Cỏc hỡnh thức khuyến mói đa dạng, phong phỳ, hấp dẫn sẽ tạo sự thớch thỳ ở khỏch hàng thụng qua cỏc mức lói suất được hưởng cũng như những dịch vụ do khuyến mói đem lại.
Quảng cỏo và khuyến mói là biện phỏp thu hỳt sự chỳ ý và gửi tiền của khỏch hàng, cũng như cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh khỏc. Để tạo ấn tượng tốt đẹp của khỏch hàng đối với ngõn hàng, hay tạo mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng gửi tiền trờn cả phương diện
cụng việc và tỡnh cảm. Đõy là một chiến lược rất quan trọng của cỏc NHTM. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng nhiều hỡnh thức khuyến mói như: tiền gửi trả lói trước, tiền gửi cú thưởng, tiền gửi cú tặng quà, thăm viếng, chỳc mừng nhõn cỏc dịp lễ, tết, sinh nhật...
Việc mở rộng mạng lưới hoạt động đặt ra cho ngõn hàng cần giải quyết giữa việc tăng quy mụ, mở rộng phạm vi hoạt động và những chi phớ khi thành lập Chi nhỏnh mới để nõng cao hiệu quả kinh doanh. Tuy nhiờn, trong mụi trường kinh doanh hiện tại và những tớnh toỏn lõu dài cho sự phỏt triển của ngõn hàng thỡ việc mở rộng mạng lưới, xỏc định kờnh phõn phối hợp lý để trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng đến với khỏch hàng là rất cần thiết, bởi vỡ về lõu dài khi thu nhập của dõn cư và của khu vực nụng thụn tăng lờn, tiềm lực của vựng này được khai thỏc thỡ rất cần đến cỏc sản phẩm dịch vụ của NHTM.
Thực tế hiện nay, hoạt động huy động vốn trong dõn cư vẫn cũn nhiều hạn chế, tiền gửi dõn cư vẫn cũn chiếm tỷ trọng thầp hơn tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế - xó hội, do đú để khai thỏc hết tiềm năng và thu hỳt tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư vào ngõn hàng, Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Tiờn Phước, tỉnh Quảng Nam cần mở rộng thờm mạng lưới giao dịch bằng cỏch thành lập cỏc phũng giao dịch, cỏc tổ huy động vốn lưu động, bố trớ hợp lý tại điểm giao dịch thuận lợi, cỏc khu vực đụng dõn cư ở nụng thụn, cỏc trường học, khu cụng nghiệp, khu đụ thị mới... tạo điều kiện thuận tiện trong việc gửi tiền của cỏc thành phần kinh tế và dõn cư trờn địa bàn.
3.2.2.7. Thực hiện chớnh sỏch bảo hiểm tiền gửi, tiền vay (rủi ro)
Rủi ro trong hoạt động ngõn hàng bao gồm: rủi ro lói suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro tớn dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro cụng nghệ và hoạt động, rủi ro hoạt động ngoại bảng...
Hệ thống ngõn hàng được vớ như hệ thần kinh của cả nền kinh tế. Hệ thống cỏc ngõn hàng hoạt động thụng suốt, lành mạnh và hiệu quả là tiền đề để cỏc nguồn lực tài chớnh luõn chuyển, phõn bổ và sử dụng cú hiệu quả, kớch thớch tăng trưởng kinh tế một cỏch bền vững. Tuy nhiờn, trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động kinh doanh là điều khụng thể trỏnh khỏi. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng là rủi ro đặc biệt, dễ gõy ra phản ứng kinh tế - xó hội dõy chuyền. Việc một ngõn hàng đổ vỡ cú thể tạo ra sự nghi ngờ của người gửi tiền về sự ổn định và khả năng thanh toỏn của toàn hệ thống ngõn hàng và cú thể tạo ra sự nỏo loạn, mất ổn định trong xó hội.
Xuất phỏt từ đặc điểm và sự phỏt triển mang tớnh hệ thống của cỏc ngõn hàng như trờn đũi hỏi phải phỏt triển cỏc hoạt động mang tớnh cộng đồng (cú hoạt động điều phối, cú nghĩa vụ cộng đồng theo cơ chế thị trường...). Theo đú ngoài việc bảo vệ lợi ớch hợp phỏp của người gửi tiền, bảo hiểm tiền gửi cũng đó thực hiện được vai trũ quan trọng đối với hệ thống Ngõn hàng Việt Nam, đú là:
- Hoạt động bảo hiểm tiền gửi gúp phần củng cố và tăng cường uy tớn của cỏc ngõn hàng. Điều này được thực hiện bằng những hoạt động chức năng của bảo hiểm tiền gửi trong giỏm sỏt và kiểm tra việc chấp hành cỏc quy định của phỏp luật về bảo hiểm tiền gửi và an toàn trong hoạt động của cỏc tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thụng qua việc sử dụng cú hiệu quả hai phương phỏp là giỏm sỏt từ xa và kiểm tra tại chổ.
- Bảo hiểm tiền gửi gúp phần củng cố tổ chức và hoạt động của ngõn hàng, là cụng cụ hỗ trợ cho đổi mới, cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng, tăng cường kiểm soỏt của nhà nước đối với hoạt động ngõn hàng.
- Cơ chế hỗ trợ tài chớnh của tổ chức bảo hiểm tiền gửi gúp phần vào việc phũng chống rủi ro của hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng sẽ mang tớnh tớch cực cao hơn.
NHNo&PTNT đó thực hiện mua bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01/9/1999 của Chớnh phủ về bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền. Trong quỏ trỡnh thực hiện, Nghị định này đó bộc lộ một số bất cập. Ngày 24/8/2005, Chớnh phủ đó ban hành Nghị định số 109/2005/NĐ-CP về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 89 về bảo hiểm tiền gửi. Đõy là cam kết của ngõn hàng đối với khỏch hàng nhằm bảo đảm giỏ trị tiền gửi của khỏch hàng khụng bị mất giỏ trị. Thụng qua mua bảo hiểm, cỏc cụng ty bảo hiểm tiền gửi cú trỏch nhiệm chi trả cho người gửi tiền. Bảo hiểm tiền gửi khụng chỉ giải quyết chi trả tiền gửi ngõn hàng bị phỏ sản, mà ngay từ khi xuất hiện nguy cơ mất khả năng thanh toỏn, phải cú giải phỏp hỗ trợ kịp thời nhằm giải toả tõm lý hoảng loạn của người gửi tiền, ngăn chặn sự lõy lan trong hệ thống NHTM và qua cỏc NHTM khỏc.
Theo Nghị định số 109/2005/NĐ-CP quyền lợi của cỏc đối tỏc tham gia trực tiếp trong chớnh sỏch bảo hiểm tiền gửi đó được quan tõm nhiều hơn, đặc biệt là quyền lợi của người gửi tiền, theo đú mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tối đa cho tiền gửi hiện nay tăng lờn 50
triệu đồng, so với mức 30 triệu đồng theo Nghị định số 89 (bao gồm cả tiền gốc và lói cho tất cả cỏc loại tiền gửi khụng kỳ hạn và cú kỳ hạn) cho một người gửi tiền tại NHTM cú tham gia bảo hiểm tiền gửi trong trường hợp ngõn hàng này bị chấm dứt hoạt động, đồng thời cũng quy định tiền gửi được bảo hiểm là tiền gửi bằng Đồng Việt Nam của người gửi tiền là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, tổ hợp tỏc. Doanh nghiệp tư nhõn và cụng ty hợp danh gửi tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Từ những vấn đề trờn, để thực hiện tốt chớnh sỏch bảo hiểm tiền gửi, vay, dự phũng những rủi ro cú thể phỏt sinh, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi và tổ chức bảo hiểm tiền gửi cú trỏch nhiệm tuyờn truyền và thụng tin đầy đủ cho người dõn về quyền lợi, hướng dẫn và hỗ trợ người dõn thực hiện cỏc thủ tục nhanh nhất để hưởng cỏc quyền lợi về bảo hiểm tiền gửi, cần quan tõm thụng tin về tổ chức huy động tiền gửi đó tham gia bảo hiểm tiền gửi và thụng tin loại tiền gửi được bảo hiểm.
Cần xõy dựng bộ mỏy bảo hiểm tiền gửi vững mạnh cả về nhõn sự và tiềm lực tài chớnh, hỗ trợ cần thiết cho cỏc tổ chức tớn dụng gặp khú khăn tạm thời. Cần tạo điều kiện và cơ chế chớnh sỏch cho cỏc cụng ty bảo hiểm sớm mạnh dạn mở rộng dịch vụ bảo hiểm đối hoạt động ngõn hàng trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, đặc biệt là bảo hiểm cõy trồng, bảo hiểm thiờn tai... Đồng thời NHTM cần khai thỏc nguồn vốn nhàn rỗi của cỏc cụng ty bảo hiểm, mặt khỏc cỏc cụng ty bảo hiểm được thoả mản cỏc dịch vụ tiện ớch của ngõn hàng đối với những khỏch hàng bảo hiểm.
Đối với khỏch hàng vay vốn: tiến hành tuyờn truyền, phổ biến cỏc nghiệp vụ ngõn hàng cú liờn quan đến khỏch hàng vay vốn để khỏch hàng thực hiện tốt cỏc nguyờn tắc sử dụng vốn vay cú mục đớch, cú hiệu quả và đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn; tớch cực tham gia mua bảo hiểm rủi ro, thiờn tai đối với sản phẩm, cõy trồng, vật nuụi, mỏy múc thiết bị, nhà xưởng...đi đụi với hoạt động sản xuất - kinh doanh của khỏch hàng. Cú thụng tin đầy đủ, kịp thời về tỡnh hỡnh sản xuất - kinh doanh, thực trạng tài chớnh và những biến cố của khỏch hàng để xử lý kịp thời.
Địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT chủ yếu là khu vực nụng thụn, đối tượng vay vốn chủ yếu là hộ nụng dõn, trong quỏ trỡnh đầu tư vốn cho CNH, HĐH nụng nghiệp, nụng thụn đũi hỏi lượng vốn cho đầu tư phỏt triển rất lớn, thời gian dài, mún vay nhỏ, chi phớ hoạt
động lớn, lại thường bị ảnh hưởng của thiờn tai, dịch bệnh hằng năm, cho nờn việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro của NHNo&PTNT là hết sức cần thiờt và được tiến hành thường xuyờn, trờn cơ sở:
Về phõn loại rủi ro, căn cứ Quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06 thỏng 6 năm 2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về việc ban hành quy định phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của NHNo&PTNT Việt Nam, theo đú cỏc NHNo&PTNT nơi cho vay thực hiện phõn loại nợ và trớch lập dự phũng cụ thể như sau:
* Thực hiện phõn loại nợ:
- Nhúm 1 (Nợ đủ tiờu chuẩn). - Nhúm 2 (Nợ cần chỳ ý). - Nhúm 3 (Nợ dưới tiờu chuẩn). - Nhúm 4 (Nợ nghi ngờ).
- Nhúm 5 (Nợ cú khả năng mất vốn).
* Về trớch quỹ rủi ro:
Căn cứ vào phõn loại cỏc khoản vay, NHNo&PTNT nơi cho vay được trớch rủi ro theo thụng lệ của một số tổ chức tài chớnh, tớn dụng quốc tế (WB, ADB) và trờn cơ sở Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam “Về việc ban hành quy định phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng”, được cụ thể hoỏ tại Quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06/6/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam quy định tỷ lệ trớch lập dự phũng cụ thể đối với cỏc nhúm nợ như sau: Nhúm 1: 0%; Nhúm 2: 5%; Nhúm 3: 20%; Nhúm 4: 50%; Nhúm 5: 100%. Riờng đối với nợ khoanh chờ Chớnh phủ xử lý, việc trớch lập dự phũng rủi ro giao cho Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy định cụ thể hướng dẫn cho cỏc Chi nhỏnh thực hiện.
Ngoài ra, cũng theo quy định trờn, cỏc Chi nhỏnh cũn thực hiện trớch lập dự phũng chung bằng 0,75% tổng giỏ trị cỏc khoản nợ từ nhúm 1 đến nhúm 4.
Kết luận
Vốn cú vai trũ to lớn trong việc tạo ra của cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế. Huy động vốn cú hiệu quả, cung ứng đầy đủ và kịp thời vốn cho nền kinh tế là một trong những tiền đề quan trọng cú ý nghĩa quyết định để thực hiện CNH, HĐH đất nước.
Trong quỏ trỡnh triển khai thực hiện cỏc chiến lược phỏt triển của ngành, của địa phương, việc đẩy mạnh thu hỳt vốn huy động tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT là hết sức cần thiết, gúp phần tớch cực vào việc phỏt triển kinh tế - xó hội trờn địa bàn huyện Tiờn Phước, tỉnh Quảng Nam.
Vận dụng tổng hợp cỏc phương phỏp nghiờn cứu, luận văn đó trỡnh bày những luận cứ khoa học và luận giải một cỏch cú hệ thống cỏc vấn đề sau:
Hệ thống hoỏ lý luận cơ bản về vốn, cỏc hỡnh thức thu hỳt, cỏc yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động, về vai trũ của vốn trong việc phỏt triển kinh tế - xó hội.
Phõn tớch, khỏi quỏt thực tiễn hoạt động của NHTM trong việc huy động, sử dụng nguồn vốn, trờn cơ sở đú rỳt ra những kinh nghiệm cú thể vận dụng vào cụng tỏc thu hỳt vốn huy động tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT để phỏt triển kinh tế - xó hội trờn địa bàn huyện Tiờn Phước, tỉnh Quảng Nam.
Đỏnh giỏ thực trạng cụng tỏc huy động vốn để gúp phần phỏt triển kinh tế - xó hội của Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Tiờn Phước, tỉnh Quảng Nam trong thời gian qua, thụng qua tỡnh hỡnh thực tế rỳt ra những kết quả đạt được, những tồn tại, những tiềm năng chưa được khai thỏc và nguyờn nhõn.
Trờn cơ sở mục tiờu, phương hướng, nhiệm vụ phỏt triển kinh tế - xó hội của địa phương, luận văn đó nờu lờn những định hướng, quan điểm về tạo lập nguồn vốn của