Để thực hiện tốt cỏc nhiệm vụ của NHNo&PTNT đối với việc phỏt triển kinh tế - xó hội trờn địa bàn, trờn cơ sở cỏc định hướng phỏt triển của ngành và cỏc nhiệm vụ phỏt triển kinh tế - xó hội của địa phương, Chi nhỏnh NHNo&PTNT nụng thụn huyện Tiờn Phước, tỉnh Quảng Nam xõy dựng chiến lược về huy động và sử dụng vốn một cỏch sỏt hợp với tinh hỡnh cụ thể về tiềm năng của địa phương, về nhu cầu vốn của cỏc tổ chức kinh tế, cỏc tầng
lớp dõn cư để cú cỏc giải phỏp nhằm thực hiện cú hiệu quả cỏc mục tiờu đó đề ra. Theo đú, tốc độ tăng trưởng dư nợ bỡnh quõn hằng năm là 20%. Tỷ lệ nợ trung, dài hạn chiếm 60% trong tổng dư nợ, đối tượng đầu tư tớn dụng hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trờn 90%.
Cựng với việc đẩy mạnh cụng tỏc thu hỳt vốn huy động, Chi nhỏnh khụng ngừng mở rộng quy mụ đầu tư tớn dụng phự hợp với Nghị quyết, mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội của địa phương. Điểm nổi bật nhất chứng minh hiệu quả của việc đú là sản xuất và đời sống của người nụng dõn đó thực sự gắn kết với NHNo&PTNT, là người bạn đồng hành trong quỏ trỡnh phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn theo hướng cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương, đúng gúp tớch cực trong việc khụng ngừng nõng cao đời sống của nhõn dõn, đẩy lựi nạn cho vay nặng lói và bỏn sản phẩm non ở nụng thụn.
Bảng 3.3: Chiến lược tăng trưởng dư nợ đến năm 2010
Đơn vị tớnh: Triệu đồng Chỉ tiờu 30/6/2006 31/12/2006 2010 Dư nợ 31.975 36.460 65.628 - Ngắn hạn 12.790 14.584 26.250 - Trung, dài hạn 19.185 21.876 39.378 Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ ( % ) 0,10 0,15 0,15
Nguồn: NHNo&PTNT huyện Tiờn Phước, tỉnh Quảng Nam, thỏng 6/2006
Một trong những chủ trương lớn của NHNo&PTNT là xó hội hoỏ hoạt động tớn dụng nụng nghiệp - nụng thụn. Qua đú, đảm bảo đỏp ứng 100% hộ gia đỡnh và cỏc tổ chức trờn địa bàn huyện cú nhu cầu và đủ điều kiện được vay vốn để sản xuất kinh doanh, dư nợ tớn dụng ngõn hàng tăng bỡnh quõn hằng năm trờn 7.000 triệu đồng, đối tượng đầu tư vốn chủ yếu bao gồm:
- Phảt triển kinh tế vườn, kinh tế trang trại theo cỏc đề ỏn đó được triển khai, phấn đấu trong thời gian đến cải tạo vườn tạp bỡnh quõn mỗi năm 200 ha để trồng cỏc loại cõy cú giỏ trị
kinh tế cao như: tiờu, quế, bũn bon, dú bầu...và cỏc loại cõy ăn quả khỏc, đầu tư thõm canh cõy lương thực, trồng và chăm súc rừng...
- Chỳ trọng đầu tư mụ hỡnh trồng cỏ nuụi bũ, phỏt triển chăn nuụi bũ đàn, bũ lai, heo hướng nạc và cỏc loại gia sỳc, gia cầm khỏc, đảm bảo cho đàn gia sỳc của huyện tăng bỡnh quõn mỗi năm là 2.000 con.
- Thực hiện chớnh sỏch tớn dụng phự hợp đối với ngành nghề, làng nghề. Chủ động tiếp cận, nắm bắt thụng tin về cỏc chương trỡnh, dự ỏn phỏt triển cụng nghiệp sơ chế nguyờn liệu, chế biến lương thực, thực phẩm, may mặc, sản xuất nụng cụ, cơ khớ, sản xuất vật liệu xõy dựng, khai thỏc khoỏng sản, mộc dõn dụng và phỏt triển một số ngành nghề truyền thống. Trờn cơ sở đú, cần đơn giản hoỏ thủ rục cho vay, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng cả về phương thức và thời hạn cho vay hợp lý, đỏp ứng đầy đủ cỏc nhu cầu của khỏch hàng.
Cỏn bộ ngõn hàng, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng cần nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, kiến thức tổng hợp về ngành nghề, thương mại, dịch vụ để tư vấn cho khỏch hàng nhằm phỏt huy tối đa hiệu quả vốn vay, thụng qua đú tăng cường cụng tỏc huy động vốn, phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng, đồng thời tạo mối quan hệ gắn bú mật thiết giữa ngõn hàng với cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh trong việc phỏt triển ngành nghề, thương mại, dịch vụ ở nụng thụn nhằm giải quyết việc làm tại chỗ (mỗi năm khoảng 550 - 600 lao động) và nõng cao thu nhập cho người lao động.
- Tiếp tục đẩy mạnh cho vay phục vụ đời sống, tiờu dựng, cho vay đi lao động nước ngoài. Thực tế trong thời gian qua, cựng với cỏc cỏc ban ngành, chớnh quyền cỏc cấp, Chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Tiờn Phước đó giải quyết cho vay cỏc nhu cầu sửa chửa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, đồ dựng sinh hoạt gia đỡnh... gúp phần cải thiện và nõng cao đời sống cho cỏc hộ gia đỡnh và cỏ nhõn trờn địa bàn huyện. Bờn cạnh đú, trong 34 trường hợp đi lao động nước ngoài từ năm 2004 đến nay, Chi nhỏnh đó giải quyết cho 25 trường hợp vay số tiền 387 triệu đồng. Đõy là một chủ trương hết sức đỳng đắn cần tiếp tục mở rộng, đẩy mạnh triển khai thực hiện để gúp phần tạo việc làm cho người lao động, thực hiện tốt chương trỡnh xoỏ đúi, giảm nghốo, vươn lờn làm giàu, đồng thời cũn tăng thờm lượng tiền từ nước ngoài chuyển về cho người nhà để trả nợ vay ngõn hàng và gửi tiết kiệm thụng qua dịch vụ chi trả tiền Westem Union.
Cựng với với việc mở rộng quy mụ tớn dụng, Chi nhỏnh cần tăng cường cụng tỏc quản lý và khụng nõng cao hiệu quả của nguồn vốn vay trờn cơ sở thường xuyờn coi trọng cụng tỏc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi vay vốn đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, đỳng đối tượng, trả lói, gốc đỳng kỳ hạn được quy định.
Quan hệ chặt chẽ với chớnh quyền địa phương (nhất là cấp xó), cỏc tổ chức, đoàn thể để quản lý vốn tớn dụng, lập hồ sơ kinh tế, xỏc định mụ hỡnh đầu tư, bỏm sỏt quy hoạch cỏc dự ỏn của địa phương để chủ động đề ra kế hoạch đầu tư, đẩy mạnh cụng tỏc xó hội hoỏ hoạt động tớn dụng, kịp thời giải quyết, xử lý dứt điểm những vướng mắc trong hoạt động tớn dụng.
Huy động vốn và cho vay cú mối quan hệ chặt chẽ, tỏc động qua lại lẫn nhau, huy động vốn tốt ngõn hàng sẽ cú đủ nguồn lực để đỏp ứng đầy đủ, kịp thời cỏc nhu cầu vay vốn phỏt triển kinh tế trờn địa bàn, ngược lại việc quản lý, sử dụng vốn đảm bảo cú hiệu quả là cơ sở để gia tăng quy mụ thu hỳt vốn huy động vào ngõn hàng. Thực tế cho thấy, ngõn hàng giải quyết cho cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vay vốn để sản xuất - kinh doanh, khi làm ăn cú hiệu quả thỡ ngoài việc thanh toỏn cỏc khoản nợ gốc, lói, nếu cú điều kiện sẽ tiếp tục gửi vào ngõn hàng và thực hện cỏc hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng.
Như vậy, cỏc hoạt động cho vay, huy động vốn, thanh toỏn...cú sự gắn kết với nhau, một khi khỏch hàng làm ăn cú hiệu quả thỡ họ sẽ gắn kết với ngõn hàng hơn, đồng thời ngõn hàng khai thỏc được nhiều nguồn vốn để hoạt động cú hiệu quả hơn.
3.2.2.5.Nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng và hiện đại hoỏ
cụng nghệ ngõn hàng
Chất lượng đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng giữ vai trũ quyết định đến dự phỏt triển bền vững của hoạt động ngõn hàng. Đõy là đội ngũ tiếp xỳc trực tiếp, thường xuyờn với khỏch hàng, gúp phần tạo nờn uy tớn và hỡnh ảnh của ngõn hàng. Chất lượng đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn càng cao, cú trỡnh độ, tõm huyết với nghề sẽ quyết định đến chất lượng và hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng.
Để cú được nguồn nhõn lực chất lượng cao, cần đẩy mạnh thực hiện chuẩn hoỏ cỏn bộ theo hướng đa năng, cú kế hoạch tuyển chọn những người cú phẩm chất và năng lực, bố
trớ hợp lý để họ phỏt huy hết khả năng, sở trường chuyờn mụn của họ. Thường xuyờn mở cỏc lớp tập huấn, bồi dưỡng để nõng cao tay nghề, vừa tập trung vào cỏc nghiệp vụ truyền thống, vừa tập trung vào cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, nghiệp vụ mới của ngõn hàng...
Ngõn hàng cần cú chớnh sỏch động viờn tinh thần, khuyến khớch vật chất đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn, tạo điều kiện cho họ gắn bú lõu dài và đúng gúp hết mỡnh cho những hoạt động của ngành. Cú cơ chế chớnh sỏch về tiền lương, tiền thưởng, chế độ đói ngộ xứng đỏng với khả năng cống hiến, và những đúng mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh của ngõn hàng.
Đối với những nhõn viờn làm cụng tỏc huy động vốn, phong cỏch phục vụ giữ vai trũ rất quan trọng cú thể làm ảnh hưởng đến việc khỏch hàng quyết định bỏ đi hay tiếp tục đặt quan hệ giao dịch với ngõn hàng. Nếu được phục vụ tốt, khỏch hàng sẽ hài lũng và cú thiện cảm với ngõn hàng, thậm chớ họ cũn giới thiệu cho bạn bố, người thõn đến với ngõn hàng. Ngược lại, nếu để khỏch hàng mất lũng tin, họ sẽ ngừng giao dịch và chuyển sang ngõn hàng khỏc cú phong cỏch phục vụ tốt hơn, điều đú sẽ làm cho uy tớn của ngõn hàng bị giảm sỳt.
Ngoài tiờu chuẩn khụng thể thiếu là cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, trung thực, thật thà, thao tỏc nhanh chúng, chớnh xỏc, nhõn viờn làm cụng tỏc huy động vốn cần phải cú khả năng giao tiếp, thỏi độ hoà nhó, vui vẻ, lịch thiệp với khỏch hàng, cú ngoại hỡnh dễ nhỡn, giọng núi rừ ràng, nhiệt tỡnh giỳp đỡ cho khỏch hàng trong cỏc trường hợp cần tư vấn cỏc thụng tin hay hướng dẫn cho khỏch hàng ghi đầy đủ cỏc yếu tố trờn chứng từ, giải thớch cỏc thắc mắc...giỳp cho khỏch hàng lựa chọn đỳng cỏc loại sản phẩm phự hợp với nhu cầu.
Khỏch hàng là đối tượng quyết định đến sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng, khỏch hàng vừa tham gia trực tiếp vào quỏ trỡnh cung ứng sản phẩm dịch vụ cho ngõn hàng, vừa sử dụng và hưởng thụ cỏc sản phẩm dịch vụ. Nhận thức thức rừ vai trũ của cụng tỏc khỏch hàng trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng và coi đú là cụng cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Đõy là mối quan hệ đối tỏc trong kinh doanh, cú lợi cho cả hai bờn: ngõn hàng thu hỳt được lượng tiền nhàn rỗi để cho vay đem lại lợi nhuận, mở rộng cỏc hoạt động ngõn hàng, người gửi tiền vừa cú lợi tức và tài sản được ngõn hàng bảo quản an toàn.
Để cú được lợi ớch bền vững và lõu dài, ngõn hàng cần phải chủ động trong việc khụng ngừng nõng cao uy tớn, duy trỡ và phỏt triển mối quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng của mỡnh.
Ngõn hàng cần phải tổ chức phõn loại khỏch hàng để lựa chọn thị trường mục tiờu của mỡnh, từ đú xỏc định được nhu cầu, thị hiếu và cỏch thức lựa chọn sử dụng sản phẩm của khỏch hàng. Thường xuyờn coi trọng và khụng ngừng đẩy mạnh giỏo dục cụng tỏc khỏch hàng trong toàn thể cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng, phõn cụng, phõn nhiệm cụ thể cho từng cỏn bộ, nhõn viờn, nhất là những nhõn viờn giao dịch trực tiếp với khỏch hàng để huy động vốn. Tăng cường chớnh sỏch ưu đói đối với những khỏch hàng gửi tiền cú quan hệ tốt, thường xuyờn và lõu dài với ngõn hàng như giảm lệ phớ chuyển tiền, quà tặng...Đồng thời, ngõn hàng cần phải quan tõm đến việc mở rộng quan hệ với những khỏch hàng mới bằng cỏch phõn loại và cú chớnh sỏch ưu đói riờng, cung ứng nhiều loại sản phẩm dịch vụ cú chất lượng cao, cú thỏi độ phục vụ lịch sự, tận tỡnh, chu đỏo tạo sự tin cậy lẫn nhau, hoà đồng lợi ớch của cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Vỡ vậy, để đem lại hiệu quả cho cụng tỏc huy động vốn núi riờng và cỏc mặt hoạt động của ngõn hàng núi chung, ngõn hàng cần đặc biệt chỳ trọng hoàn thiện cơ cấu tổ chức, sắp xếp bố trớ hợp lý đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn, tăng cường cụng tỏc giỏo dục truyền thống, thực hiện chiến lược kinh doanh đảm an toàn, hiệu quả, phỏt triển bền vững gắn với xõy dựng và phỏt triển thương hiệu, thực hiện văn hoỏ doanh nghiệp, quảng bỏ cỏc sản phẩm dịch vụ tiờn tiến cung ứng trờn thị trường đỏp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khỏch hàng.
Tiếp tục hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng mà trước hết là hiện đại hoỏ cụng nghệ thanh toỏn. Cụng nghệ ngõn hàng, trong đú cụng nghệ tin học đối với Ngõn hàng núi chung và NHNo&PTNT núi riờng đang cú vai trũ đặc biệt trong lĩnh vực thanh toỏn, gúp phần thỳc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoỏ, dịch vụ, tăng hiệu quả sản xuất - kinh doanh. Đầu tư cho lĩnh vực thanh toỏn thường đem lại hiệu quả rất lớn.
Ngõn hàng phải cung ứng đủ cỏc phương tiện thanh toỏn theo yờu cầu của khỏch hàng, từng bước hiện đại hoỏ cỏc phương tiện thanh toỏn khi trỡnh độ cụng nghệ của ngành ngõn hàng cho phộp. Khụng ngừng nõng cao chất lượng dịch vụ thanh toỏn đối với cỏc đơn
vị, tổ chức kinh tế và cỏc tầng lớp dõn cư, cải tiến nghiệp vụ hạch toỏn, cải cỏch thủ tục giấy tờ thật đơn giản, thuận tiện, đa dạng hoỏ cỏc mặt nghiệp tại chi nhỏnh và cỏc điểm giao dịch, khụng nờn chỉ đơn thuấn làm nghiệp vụ huy động vốn, phải hết sức tạo điều thuận lợi cho khỏch hàng khi gửi tiền, vay tiền và thanh toỏn, kớch thớch cỏc tầng lớp dõn cư tăng cường giao dịch với ngõn hàng nhằm khai thỏc tối đa mọi tiềm năng cũn tiềm ẩn trong dõn cư để mở rộng cụng tỏc cho vay gúp phần phỏt triển kinh tế - xó hội tại địa phương.
Thực tiễn rỳt ra yờu cầu hiện đại hoỏ cụng tỏc thanh toỏn là phải trang bị với cụng nghệ thớch hợp theo bước đi phỏt triển của NHNo&PTNT phải vừa khụng gõy ựn tắc vào giờ cao điểm, vừa tận dụng cụng suất tiềm tàng vào những thời gian cũn lại. Điều đú được xem là vấn đề chủ đạo trong hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng núi chung và cụng tỏc thanh toỏn núi riờng, phải đặt ưu tiờn hàng đầu là thoả món những nhu cầu trước những khỏch hàng đa dạng, phức tạp, đũi hỏi cao về mức độ chớnh xỏc, an toàn và tốc độ xử lý nhanh, trỏnh mọi rủi ro.