NHÂNH TP.HỒ CHÍ MINH
2.2.6.2.Những khó khăn, tồn tại từ phía ngđn hăng
Những khó khăn chung trong toăn hệ thống VIB Bank
• Về thương hiệu: Ngđn hăng Quốc Tế Việt Nam đê thănh lập được hơn 9 năm. Đến nay, mặc dù đê đạt được một số thănh tựu đâng ghi nhận vă có một vị trí nhất định trín thị trường nhưng thật sự vẫn chưa phải lă một thương hiệu
mạnh vă ít được khâch hăng biết đến so với một số ngđn hăng thương mại cổ phần khâc như NH Săi Gòn Thương Tín, NH Â Chđu, NH Đông Â…, đặc biệt lă ở khu vực phía Nam. Điều năy lă do VIB Bank thđm nhập văo thị trường phía Nam trong khoảng thời gian chưa lđu, vă cũng chỉ mới bắt đầu lăm công tâc quảng bâ thương hiệu một câch rộng rêi trong năm 2005, chính vì vậy mă thị phần của VIB Bank còn nhỏ so với câc ngđn hăng khâc trong hệ thống ngđn hăng thương mại. Đđy cũng lă một trong những khó khăn rất lớn trong công tâc tiếp thị vă đưa khâch hăng mới về giao dịch.
• Về mạng lưới hoạt động: có thể xem chủ trương của VIB Bank lă đúng đắn khi chỉ chú trọng phât triển mạng lưới chi nhânh tại những địa băn phât triển về kinh tế, giău tiềm năng về vốn văo có cơ sở hạ tầng tốt. Việc mở rộng vă phđn bổ đều mạng lưới chi nhânh không chỉ nhằm mục đích tăng thu vă tăng lợi nhuận mă còn lă phương phâp quảng bâ hữu hiệu vă tạo ra tiện ích cho khâch hăng khi giao dịch tại những điểm khâc nhau của cùng hệ thống VIB Bank. Đđy cũng lă một yếu tố quan trọng khiến khâch hăng phải cđn nhắc khi đến giao dịch tại Ngđn hăng.
• Về Công ngheô: Trước cuộc đua hiện đại hóa công hệ giữa câc ngđn hăng, mặc dù VIB Bank đê cải tiến đổi mới công nghệ nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh. Tuy nhiín, khó khăn, vướng mắc vẫn tồn tại do Ngđn hăng vẫn chưa có được những phần mềm hiện đại nhằm rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch, mang lại tiện ích cho khâch hăng.
• Về nhđn lực: Lực lượng nhđn sự còn mỏng vă khâ non trẻ, chưa theo kịp với tốc độ phât triển chi nhânh khâ ồ ạt trong thời gian qua. Sự phối hợp giữa câc phòng ban còn thiếu tính đồng bộ vă chưa thực sự chuyín nghiệp dẫn đến tình trạng âch tắc, chồng chĩo trong qúa trình xử lý công việc.
Những khó khăn, tồn tại trong hoạt động huy động vốn của Chi nhânh Tp.HCM
Thời gian qua, Chi nhânh vẫn chưa khai thâc triệt để nguồn vốn huy động có lêi suất thấp, đặc biệt lă tiền gửi không kỳ hạn. Tuy nhiín, Chi nhânh cũng đê nỗ lực đẩy mạnh việc phât hănh thẻ thanh toân để gia tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn nhưng hoạt động năy vẫn chưa thực sự hiệu quả do mạng lưới mây rút tiền tự động còn khâ mỏng vă thường xuyín xảy ra sự cố gđy phiền hă cho người sử dụng. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ còn rất thấp do hiện nay Chi nhânh chưa có nhiều khâch hăng hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu. Do đó, khi có phât sinh nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ, chi nhânh phải mua lại từ câc ngđn hăng khâc với giâ khâ cao.
Cho đến nay vẫn còn hiện tượng cạnh tranh bằng lêi suất trong huy động vốn giữa câc ngđn hăng. Điều năy đê lăm tăng lêi suất huy động vốn bình quđn, tức lăm tăng chi phí đầu văo. Mặt khâc, việc câc TCTD đồng loạt tranh nhau tăng lêi suất huy động tạo tđm lý bất an cho người dđn vă gđy khó khăn cho việc quản lý điều hănh chính sâch tiền tệ.
Hạn chế về nguồn vốn huy động cũng lă một trong những nguyín nhđn gđy khó khăn cho việc phât triển hoạt động tín dụng. Do vậy cần phải có những biện phâp hữu hiệu khai thâc tối đa nguồn vốn huy động tại chỗ tạo sự cđn bằng tương đối giữa huy động vă cho vay.
Những khó khăn, tồn tại trong hoạt động cấp tín dụng:
Nhìn chung, sản phẩm tín dụng vẫn chưa thực sự đa dạng, chưa khai thâc triệt để việc bân chĩo sản phẩm nhằm mang lại tiện ích thực sự cho doanh nghiệp nói chung vă cho cân bộ quản lý cũng như nhđn viín nói riíng. Chẳng
hạn như sản phẩm cho vay cân bộ quản lý điều hănh vă cho vay cân bộ công nhđn viín công ty mặc dù được giới thiệu, quảng bâ nhưng chưa được âp dụng nhiều trín thực tế.
Phương thức cho vay, số tiền vay vă thời hạn vay vẫn chưa thực sự linh hoạt. Cụ thể, đối với những khoản vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, Chi nhânh vẫn thường hướng khâch hăng vay theo hạn mức. Về bản chất, đđy lă phương thức vay vốn rất có lợi cho doanh nghiệp do giảm thiểu chi phí lêi vay vă nđng cao hiệu qủa sử dụng vốn. Tuy nhiín, việc xâc định số tiền cho vay vă thời hạn vay dựa trín cơ sở vòng quay vốn lưu động bình quđn của doanh nghiệp mă ít quan tđm đến tính thời vụ của chu kỳ kinh doanh. Điều năy dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn văo những lúc chu kỳ kinh doanh đi lín hoặc tình trạng chậm trả gốc khi chu kỳ kinh doanh đi xuống. Đối với vay trung hạn thực hiện dự ân đầu tư, thông thường thời hạn vay thấp hơn rất nhiều so với thời gian khấu hao tăi sản hình thănh từ vốn vay vă vòng đời của dự ân. Do đó đê tạo ra âp lực trả nợ khâ lớn về phía doanh nghiệp.
Lêi suất cho vay chưa thực sự linh hoạt, cụ thể lă chưa có chính sâch ưu đêi đối với khâch hăng vay đồng thời có thực hiện giao dịch thanh toân quốc tế, thanh tóan nội địa vă có số dư tiền gửi bình quđn lớn. Đối với câc DNV&N hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, ngđn hăng chưa có chính sâch ưu đêi về lêi suất, biểu phí thanh toân quốc tế cao trong khi chất lượng dịch vụ vẫn chưa thực sự tương xứng, chưa kể đến thương hiệu VIB Bank trín thương trường quốc tế còn khâ mờ nhạt. Chính vì vậy số lượng khâch hăng xuất nhập khẩu hoạt động tại Chi nhânh còn khâ khiím tốn.Về mảng năy, có thể nói VIB Bank - Chi nhânh Tp.HCM còn yếu hơn so với một số Ngđn hăng khâc trín địa băn Tp.HCM như Vietcombank, Eximbank, Â Chđu, Đông Â…
Hoạt động tín dụng đối với DNV&N không theo một định hướng nhất định mă còn mang tính tự phât cao. Phần lớn khâch hăng tự tìm đến ngđn hăng để vay vốn. Bản thđn Chi nhânh vẫn chưa có đội ngũ phât triển khâch hăng chuyín nghiệp có khả năng tiếp xúc câc khâch hăng tiềm năng để giới thiệu câc sản phẩm dịch vụ phù hợp thực sự mang lại nhiều tiện ích vă tư vấn cho khâch hăng nhằm đưa ra một phương ân kinh doanh khả thi, hiệu quả.
Về đảm bảo tiền vay: Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Nghị định 85/2002/NĐ-CP vă thông tư 05/2005/TT-NHNN quy định về thực hiện đảm bảo tiền vay với câc hình thức đảm bảo như: thế chấp, cầm cố, bảo lênh bằng tăi sản của bín thứ ba, đảm bảo bằng tăi sản hình thănh từ vốn vay, đảm bảo bằng tín chấp của câc tổ chức chính trị- xê hội, vă ngoăi ra còn hình thức vay không có đảm bảo bằng tăi sản. Tuy nhiín, khi đi văo triển khai thực hiện, Chi nhânh vẫn chưa mạnh dạn trong việc đề xuất câc khoản vay có tính đảm bảo thấp đặc biệt lă cho vay bằng tín chấp hoặc đảm bảo bằng tăi sản hình thănh từ vốn vay. Nhìn chung, khi xem xĩt một khoản vay Chi nhânh vẫn còn đặt nặng vấn đề tăi sản đảm bảo. Vì vậy, có những phương ân kinh doanh rất khả thi nhưng tỷ lệ đảm bảo thấp nín không được xĩt duyệt cho vay.
Hiện nay, Chi nhânh vẫn chưa thiết kế quy trình tín dụng riíng cho loại hình DNV&N. Do vậy thủ tục cho vay còn khâ phức tạp vă thời gian giải quyết hồ sơ thường bị kĩo dăi. Việc xem xĩt, phđn tích vă vă xếp hạng khâch hăng thường dựa trín cơ sở định lượng vă mang tính thời điểm nín chưa đânh giâ hết thực lực của doanh nghiệp. Chưa kể đến những yíu cầu bổ túc hồ sơ quâ chuẩn mực như hiện nay dẫn đến hiện tượng một số khâch hăng phải cung cấp những thông tin thiếu trung thực vă mang tính đối phó để tăng tính thuyết phục cho phương ân vay.
Thời hạn giải quyết một món vay quâ dăi so với yíu cầu thực tế còn phụ thuộc văo câc yếu tố:
+ Kỹ năng thẩm định của cân bộ tín dụng chưa cao do hạn chế về năng lực vă kinh nghiệm chuyín môn. Điều năy một mặt tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho ngđn hăng, mặt khâc lă nguyín nhđn lăm chậm tiến độ xử lý hồ sơ vay khiến cho nhiều doanh nghiệp phải bỏ lỡ câc cơ hội kinh doanh.
+ Mức phân quyết của Chi nhânh rất thấp (tối đa 300 triệu đối với một khâch hăng) nín đa số phải trình ra hội sở xem xĩt dẫn đến việc kĩo dăi thời gian xĩt duyệt của món vay. Đđy cũng lă nguyín nhđn dẫn đến hiện việc câc cân bộ tín dụng thích xử lý câc món vay lớn cho những doanh nghiệp lớn vă không chú trọng đến câc DNV&N.
Do hoạt động của ngđn hăng chưa được quảng bâ rộng rêi, cộng với yíu cầu về thủ tục vay vốn khâ phức tạp nín câc doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu thường rất lúng túng trong giao dịch cũng như trong việc thực hiện câc thủ tục vay vốn vă cung cấp câc thông tin, tăi liệu, hồ sơ cần thiết. Bản thđn câc chủ doanh nghiệp còn nhiều người cho rằng việc đi vay chỉ cần có tăi sản đảm bảo lă đủ.