NHÂNH TP.HỒ CHÍ MINH
2.1.3. Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngđn hăng Quốc Tế năm
Tế năm 2004
Hoạt động nguồn vốn:
Biểu đồ 2. 1: Cơ cấu nguồn vốn năm 2004
7%
38%50% 50%
5%
Vốn chủ sở hữu
Tiền gửi của câc tổ chức tăi chính
Tiền gửi của câc tổ chức kinh tế vă câ nhđn Vốn khâc
(Nguồn: Bâo câo tổng kết hăng năm của VIB bank)
Vốn chủ sở hữu đạt 278 tỷ VND, tăng 42% so với cuối năm 2003. Vốn điều lệ tăng lín 250 tỷ VND không những tạo thím nguồn vốn đâp ứng yíu cầu kinh doanh của Ngđn hăng, đảm bảo tỷ lệ an toăn vốn khi mở rộng kinh doanh mă còn tạo điều kiện để đầu tư cơ sở vật chất vă công nghệ nhằm nđng cao năng lực cạnh tranh.
Vốn huy động từ câc tổ chức tăi chính tại thời điểm 31/12/2004 đạt 1.595 tỷ VND, bằng 250% so với đầu năm vă chiếm 38% tổng nguồn vốn. Trong đó, tiền gửi của câc tổ chức tăi chính đạt 1.548 tỷ VND, chiếm 97% tổng nguồn
vốn huy động từ câc tổ chức tăi chính. Việc tăng vốn điều lệ lín 250 tỷ VND cùng với kết quả tăng trưởng cao vă an toăn, uy tín giao dịch trín thị trường vă câc quan hệ hợp tâc được duy trì tốt đê dẫn đến việc câc tổ chức tín dụng trong nước vă câc tổ chức tín dụng quốc tế đang hoạt động tại Việt Nam sẵn săng tăng hạn mức tiền gửi tại VIB Bank.
Vốn huy động từ câc tổ chức kinh tế đạt 661 tỷ đồng, tăng 2,7 lần so với đầu năm vă chiếm 16,1% tổng nguồn vốn. Đđy lă một kết quả rất đâng khích lệ trong điều kiện VIB Bank phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của câc ngđn hăng thương mại khâc.
Số dư huy động từ câ nhđn tại thời điểm 31/12/2004 đạt 1.414 tỷ VND, đạt tốc độ tăng trưởng 70% vă chiếm 34,4% tổng nguồn vốn. Trong đó, đồng Việt Nam chiếm 66,73%, đạt tốc độ tăng trưởng 71,8% vă đồng đô la Mỹ chiếm 33,27%, đạt tốc độ tăng trưởng 64,9%.
Biểu đồ 2.2:Tăng trưởng vốn huy động từ câc tổ chức kinh tế vă dđn cư
660.8
1040.8
2075.6
2002 2003 2004 Năm
Tỷ đồng
(Nguồn: Bâo câo tổng kết hăng năm của VIB bank)
Có được kết qủa trín lă do VIB Bank đê thực hiện chính sâch lêi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới chi nhânh hoạt động vă tung ra nhiều sản phẩm
huy động có sức thu hút cao như chương trình Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm lêi suất lũy tiến, Tiết kiệm tặng quă, Dịch vụ thẻ ghi nợ. Cơ cấu vốn huy động từ câc câ nhđn cũng có sự thay đổi mang tính chất tích cực, tỷ trọng tiền gửi có lêi suất thấp tăng mạnh đặc biệt lă sau khi VIB Bank đưa ra dịch vụ ghi nợ thẻ “Value” trong quý III/2004.
Hoạt động tín dụng
Trong những năm gần đđy hoạt động tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng khâ cao. Dư nợ tín dụng đến thời điểm 31/12/2004 đạt 2.203 tỷ VND, tăng 100% so với đầu năm vă vượt 12% kế hoạch của năm. Trong đó, tín dụng ngắn hạn đạt 1.373 tỷ VND, chiếm 62,3% tổng dư nợ vă tín dụng trung dăi hạn đạt 830 tỷ VND, chiếm 37,7% tổng dư nợ.
Câc DNV&N hoạt động trín nhiều lĩnh vực khâc nhau của nền kinh tế lă đối tượng khâch hăng chủ yếu của VIB Bank. Đđy lă bộ phận rất quan trọng trong chuỗi sản xuất xê hội nhưng hiện nay đang gặp nhiều khó khăn trong việc tăng cường khả năng cạnh tranh, hiện đại hóa công nghệ vă tiếp cận câc nguồn vốn tín dụng. Chính sâch của VIB Bank đê hỗ trợ về vốn cho câc DNV&N với chi phí hợp lý để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng năng suất lao động. Ngoăi ra, trong năm 2004. VIB Bank cũng bắt đầu đẩy mạnh cho vay tăi trợ hoạt động xuất khẩu hăng hóa như cho vay để sản xuất, thu mua hăng xuất khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hăng xuất khẩu… Dư nợ tín dụng doanh nghiệp tại thời điểm 31/12/2004 lă 1.547 tỷ đồng, tăng 98% so với đầu năm vă vượt 17% so với kế hoạch năm.
Biểu đồ 2.3:Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua câc năm
877.3 1084.2
2203.7
2002 2003 2004 Năm
Tỷ đồng
(Nguồn: Bâo câo tổng kết hăng năm của VIB bank)
Năm 2004, VIB Bank cũng đê tập trung đẩy mạnh cho vay tiíu dùng câ nhđn bằng việc tung ra một loạt câc sản phẩm tín dụng trả góp bâm sât nhu cầu của khâch hăng như cho vay mua nhă đất, căn hộ chung cư, cho vay mua ô tô, cho vay du học. Dư nợ tín dụng câ nhđn tại thời điểm 31/12/2004 lă 656 tỷ VND, tăng 102% so với cùng kỳ năm ngoâi.
Trong cơ cấu tín dụng của năm 2004, dư nợ tín dụng bằng đồng Việt Nam chiếm 75% tổng dư nợ vă dư nợ cho vay bằng đô la Mỹ chiếm 25% tổng dư nợ.
Chất lượng tín dụng không ngừng được cải tiến vă quản lý chặt chẽ hơn thông qua việc thănh lập Phòng quản lý tín dụng tại Hội sở vă điều chỉnh lại hạn mức tín dụng tại câc đơn vị trong hệ thống VIB Bank. Nợ quâ hạn tính đến thời điểm cuối năm 2004 chỉ chiếm 1,11% tổng dư nợ, giảm so với mức 1,75% văo của đầu năm.
Hoạt động dịch vụ
Song song với việc gia tăng câc hoạt động huy động vốn vă tín dụng, hoạt động ngđn quỹ vă thanh toân trong nước đê phât triển cả về chất vă lượng. Tổng số tăi khoản thanh toân có giao dịch trong năm 2004 tăng gấp hơn 2 lần
so với thời điểm đầu năm vă tổng doanh thu từ câc dịch vụ năy tăng 66,2% so với năm 2003.
Bín cạnh đó, hoạt động thanh toân quốc tế cũng được tăng cường cả chiều sđu lẫn chiều rộng thông qua việc bổ sung nhđn sự có chuyín môn về tăi trợ thương mại vă mở thím câc chi nhânh có khả năng thu hút khâch hăng xuất khẩu.. Trong năm 2004, VIB Bank đê mở 789 L/C nhập khẩu với tổng trị giâ lă 74,2 triệu USD, tăng 78% về mặt số lượng vă 147% về mặt giâ trị so với năm 2003; chất lượng L/C nhập khẩu được đảm bảo tốt, câc khoản tiền thanh toân đều được thực hiện đúng hạn cho câc ngđn hăng nước ngoăi. Số lượng L/C xuất khẩu được thông bâo cũng tăng gấp gấp 3 lần. Doanh số chuyển tiền quốc tế đi vă đến tăng trưởng lần lượt lă 23% vă 50% so với năm 2003; hoạt động nhờ thu tăng gấp đôi vă doanh thu từ dịch vụ thanh toân quốc tế toăn hệ thống tăng 128% so với năm 2003.
Hoạt động đầu tư
Hoạt động đầu tư tiền gửi liín hăng tại thời điểm 31/12/2004 đạt 1.238 tỷ VND, tăng 138,6% so với đầu năm. Qua đó, đê góp phần tối ưu hóa hiệu quả nguồn vốn đặc biệt lă nguồn ngoại tệ huy động thông qua câc nghiệp vụ hóan đổi lấy VND đâp ứng yíu cầu tín dụng, hợp lý hóa kỳ hạn để tăng khả năng sinh lời.
Số dư đầu tư chứng từ có giâ tại thời điểm cuối năm 2004 đạt 524 tỷ VND, tăng 73% so với đầu năm do Ngđn hăng đê chủ động mở rộng danh mục đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro vă tăng khả năng sinh lời.
Phât triển mạng lưới Chi nhânh:
Năm 2004, mạng lưới hoạt động của Ngđn hăng Quốc Tế được mở rộng cả về quy mô vă vùng địa lý, chỉ tính riíng trong năm năy, đê có thím 10 chi nhânh được thănh lập, nđng tổng số chi nhânh của Ngđn hăng lín gấp đôi.
Tất cả câc chi nhânh trong hệ thống Ngđn hăng Quốc Tế đều cho thấy hiệu quả hoạt động rất cao vă bền vững. Trong chiến lược phât triển của mình, Ngđn hăng Quốc Tế tiếp tục mở thím câc chi nhânh mới để tiếp cận vă phục khâch hăng ngăy một tốt hơn.
Công nghệ ngđn hăng vă thông tin
Trong 6 thâng cuối năm 2004, Ngđn hăng Quốc Tế bắt đầu chú trọng đầu tư nđng cấp hệ thống phần cứng vă giải phâp phần mềm cho hoạt động Ngđn hăng nhằm đâp ứng nhu cầu phât triển trong thời gian tới.
Bín cạnh đó, Ngđn hăng tiếp tục nđng cấp một số chương trình hiện có như hệ thống quản trị rủi ro thanh khỏan vă trang web của Ngđn hăng. Năm 2004 cũng lă năm Ngđn hăng Quốc Tế hoăn thănh Đề ân tập trung hóa dữ liệu vă giao dịch trực tuyến.
Hệ thống dữ liệu của VIB Bank được kết nối hoăn chỉnh với hệ thống dữ liệu của Vietcombank vă 10 ngđn hăng khâc trong liín minh tể cho phĩp khâch hăng sử dụng thẻ “values” của VIB Bank có thể giao dịch tại tất cả câc mây ATM của câc ngđn hăng trong liín minh.
Hoăn thănh đề ân tâi cơ cấu Ngđn hăng Quốc Tế
Năm 2004 lă năm Ngđn hăng Quốc Tế chú trọng đến việc củng cố tổ chức bộ mây, triển khai một số chương trình nhằm xđy dựng nền tảng vă nđng cao năng lực trong công tâc tổ chức vă quản lý.
Cuối năm 2004, Ngđn hăng Quốc Tế đê hoăn thănh Đề ân tâi cơ cấu tổ chức theo định hường ngđn hăng đa năng, tạo sự thuận lợi cho giao dịch khâch hăng, tập trung cho phât triển câc lĩnh vực sinh lời, hình thănh câc bộ phận có chức năng quản lý rủi ro vă hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.
Phât triển nguồn nhđn lực
Nguồn lực con người được xem lă yếu tố quyết định tạo nín lợi thế cạnh tranh của VIB Bank. Vì vậy, Ngđn hăng luôn cố gắng xđy dựng một văn hóa lăm việc cho phĩp khuyến khích mọi cân bộ nhđn viín phât huy hết khả năng của mình, đồng thời, xđy dựng một chương trình phât triển kỹ năng toăn diện cho cân bộ nhđn viín nhằm tăng khả năng thích nghi trước những biến đổi của môi trường kinh doanh.
Chính sâch tiền lương của VIB Bank cũng có sự cải thiện đâng kể theo chiều hướng kết hợp hăi hòa giữa lợi ích của người lao động với lợi ích của ngđn hăng. Chích sâch thu nhập của Ngđn hăng đê khuyến khích đội ngũ nhđn viín yín tđm lăm việc vă đảm bảo tính cạnh tranh trong việc thu hút nhđn tăi.
Công tâc đăo tạo của VIB Bank bâm sât yíu cầu hoăn tihện văn hóa lăm việc, nđng cao trình độ vă kỹ năng nghiệp vụ chuyín môn cho cân bộ nhđn viín, trong đó đặc biệt chú trọng đăo tạo một số nghiệp vụ chủ yếu như Giao dịch khâch hăng, Tín dụng, Marketing vă Thanh toân quốc tế.
Công tâc tuyển dụng được triển khai thường xuyín nhằm đâp ứng đủ nhu cầu nhđn sự cho hoạt động kinh doanh của Ngđn hăng. Trong năm 2004, số nhđn sự tuyển dụng mới lă 253 người nđng tổng số cân bộ nhđn viín của VIB Bank lín 412 người.
Kết quả kinh doanh
Năm 2004, tổng thu nhập trước thuế của Ngđn hăng Quốc Tế lă 41.150 triệuVND, bằng 198% so với năm 2003. Đđy lă năm VIB Bank được đânh giâ lă một trong những ngđn hăng có mức tăng trưởnglợi nhuận trước thuế cao nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam. Trong đó, thu nhập thuần từ câc hoạt động thu lêi lă 40.409 triệu VND, tăng 94% so với năm trước, đđy lă hoạt động quan trọng, đóng góp đâng kể văo tổng nguồn thu Ngđn hăng.
Để đạt được kết quả trín, toăn hệ thống Ngđn hăng Quốc Tế đê chú trọng tìm kiếm câc nguồn vốn chi phí thấp, đồng thời mở rộng đối tượng khâch
hăng tín dụng an toăn để tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn Với những kết quả đạt được từ sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của Ban
điều hănh vă toăn thể cân bộ nhđn viín Ngđn hăng, trong nhiều năm liền, VIB Bank được Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo câc tiíu chí đânh giâ hệ thống Ngđn hăng Việt Nam.
2.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N
TẠI NGĐN HĂNG QUỐC TẾ - CHI NHÂNH TP.HCM
2.2.1. Giới thiệu sơ lược về VIB. HCM
VIB. HCM được thănh lập văo năm 1998, trụ sở đặt tại 92 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, quận 1. Chi nhânh Tp. HCM với chức năng vừa kinh doanh vừa quản lý câc Chi nhânh cấp 2 của VIB Bank trín địa băn Tp. HCM.
Sau 6 năm đi văo hoạt động, đến nay hoạt động dụng nói riíng vă tình hoạt động kinh doanh nói chung đê đi văo ổn định với chất lượng phục vụ không ngừng được nđng cao, thị phần ngăy căng mở rộng vă số lượng khâch hăng liín tục gia tăng. Qua đó cho thấy thương hiệu VIB Bank đê vă đang từng bước được khẳng định tại Tp.HCM vă khu vực phía Nam.
Trong gần 3 năm trở lại đđy, bộ mây tổ chức đê được sắp xếp phù hợp vói đội ngũ cân bộ trẻ, tận tđm vă có năng lực. Cùng với những thay đổi mang tính chiến lược, hoạt động tín dụng đê đạt được những kết quả khả quan, dư nợ tăng trưởng nhanh vă lănh mạnh, hoạt động ổn định về mọi mặt, kế hoạch kinh doanh luôn được hoăn thănh. Tính đến 30/9/2005, dư nợ tại VIB.HCM đạt 1.211 triệu VND, chiếm 28,92% trín tổng dư nợ toăn hăng, thu về dịch vụ 9 thâng đầu năm 2005 đạt 3.102 triệu VND vă lêi lũy kế từ đầu năm đến hết thâng 9/2005 11.533 triệu VND, đạt 108,72% kế hoạch được giao.
Kết quả đạt được trong thời gian qua lă sự nỗ lực không ngừng của mỗi cân bộ công nhđn viín trong Chi nhânh với những đổi mới trong câch nghĩ câch lăm vă không ngừng tự nđng cao trình độ nghiệp vụ.
2.2.2. Đânh giâ chung về câc DNV&N có quan hệ tín dụng tại VIB.HCM VIB.HCM
Thănh phố Hồ Chí Minh lă một trong những địa băn có mật độ DNV&N lớn nhất trong cả nước. Đđy lă điều kiện thuận lợi cho VIB Bank khi chọn DNV&N lă khâch hăng mục tiíu.
Hiện nay, VIB. HCM đê cho vay trín 100 DNV&N với 100% lă thănh phần kinh tế ngoăi quốc doanh hoạt động trín nhiều lĩnh vực khâc nhau vă thường có chung một số đặc điểm cơ bản sau:
- Đối với câc doanh nghiệp sản xuất, hầu hết trình độ công nghệ kỹ thuật vă trình độ tự động hóa còn thấp. Do đó, năng lực sản xuất vă chất lượng sản phẩm tạo ra vẫn chưa đâp ứng tốt yíu cầu của thị trường, năng lực cạnh tranh chưa cao.
- Khả năng tự chủ về tăi chính chưa cao, phần lớn câc doanh nghiệp năy lệ thuộc khâ nhiều văo nguồn vốn huy động từ ngđn hăng hoặc chiếm dụng
vốn từ đối tâc, một khi nguồn huy động năy bị cắt giảm sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Nguồn nhđn lực vẫn còn hạn chế về năng lực vă kinh nghiệm chuyín môn do đội ngũ lao động giỏi hầu hết đê được thu hút văo lăm việc tại câc doanh nghiệp lớn vă câc công ty có vốn đầu tư nước ngoăi.
- Trình độ quản lý của câc chủ DNV&N nhìn chung còn thấp do phần lớn chưa được đăo tạo đầy đủ. Việc điều hănh hoạt động của doanh nghiệp một câch tự phât, chủ yếu dựa văo những kinh nghiệp đê trải qua hoặc trín cơ sở cha chuyền con nối vă mang tính gia đình.
- Trình độ hạch toân kế toân của câc DNV&N rất hạn chế vă chưa đâp ứng được yíu cầu chuẩn mực của ngđn hăng, việc quản lý chứng từ kế toân lỏng lẻo. Không kể câc hộ kinh doanh câ thể, có rất nhiều DNV&N hầu như không lập bâo câo tăi chính vă gần như 100% DNV&N không được kiểm toân.
- Xuất phât từ những hạn chế về vốn, kỹ thuật vă nhđn lực nín sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ chưa cao. Bín cạnh đó, câc DNV&N lại phải đối mặt với vấn đề hăng hóa nhập khẩu ngăy một gia tăng. Để có thể mở rộng mạng lưới phđn phối, đẩy mạnh tiíu thụ sản phẩm câc doanh nghiệp năy buộc phải âp dụng chích sâch bân hăng trả chậm dẫn đến tình trạng nợ phải thu khâ lớn vă khó kiểm soât.
- Nhìn chung, hoạt động của câc DNV&N vẫn còn mang tính tự phât cao, chưa xđy dựng được kế hoạch vă chiến lược kinh doanh dăi hạn, chưa theo quy hoạch, định hướng ngănh nghề kinh doanh, sản phẩm – dịch vụ vă vì vậy câc doanh nghiệp năy sẽ phải khó khăn trước yíu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Từ những đặc điểm trín, có thể nhận thấy những ưu thế của loại hình doanh