C. Dịch vụ ngân hàng
b. Tín dụng doanh nghiệp
2.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với KVKTTN tại Hội sở
NHTMCP Kỹ Thơng.
Sau khi thành lập một thời gian, từ thực tiễn hoạt động ban lãnh đạo Techcombank thấy rằng không thể phát triển nếu chỉ cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống bởi lẽ khó cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã hoạt động lâu năm với bề dày truyền thống và kinh nghiệm. Để gây đợc sự chú ý của công chúng, Techcombank phải khai thác ở một thị trờng mới hoặc những thị trờng tiềm năng. Qua quá trình tìm hiểu, toàn thể ban lãnh đạo Techcombank đã đi đến thống nhất sẽ tập chung vào thị trờng gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân có nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh hay phục vụ đời sống thiết yếu.
Thời gian đầu, do môi trờng pháp lý cha ổn định, nền kinh tế cha phát triển mạnh nên doanh số cho vay ở mảng thị trờng này còn rất thấp, qui mô các khoản vay còn nhỏ. Nhng với nhận định: đất nớc đang trong quá trình đổi mới và hội nhập, trong tơng lai không xa nền kinh tế sẽ có những bớc tăng trởng vợt bậc, môi trờng pháp lý sẽ dần hoàn thiện và vai trò của khu vực t nhân sẽ ngày càng đợc khẳng định, Techcombank đã đa ra phơng châm: chấp nhận mạo hiểm vì sự phát triển của tơng lai. Và thực tế đã chứng minh nhận định cũng nh hớng đi của họ hoàn toàn đúng đắn.
Bắt đầu từ năm 1999, nền kinh tế nớc ta có những dấu hiệu lạc quan thể hiện rõ nhất là tốc độ tăng trởng GDP hàng năm, trong đó tỷ lệ đóng góp GDP của KVKTTN cũng tăng đáng kể. Bớc sang năm 2000, 2001 nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh tăng nhanh đến mức bản thân phòng tín dụng không thể quản lý và kiểm soát hết đợc tất cả các khoản vay nên ngày 15/04/01 theo quy định số 628/TCB của hội đồng quản trị, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời với mục tiêu là thực hiện cho vay khách hàng cá nhân và các hộ gia đình. Ngay sau khi phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời, doanh số cho vay KVKTTN tiếp tục tăng mạnh và công tác quản lý cũng rõ ràng, thuận lợi và đơn giản hơn nhiều.
Cho đến nay, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Hội sở Techcombank đã nghiên cứu và triển khai thành công nhiều sản phẩm tín dụng phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng t nhân nh: Cho vay nhà mới, ô tô xịn, chao vay chứng
từ có giá…Khách hàng tím đến với Techcombank ngày càng nhiều hơn, doanh số cho vay thờng vợt chỉ tiêu, kế hoạch đề ra. Trong tơng lai, Techcombank dự định cho ra đời nhiều sản phẩm khác nữa nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
2.3.2.2. Quy trình cho vay
a. Đối tợng vay vốn
Là các cá nhân, tổ chức sản xuất kinh doanh thuộc khu vực t nhân của Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
b. Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng
- Mục đích sử dụng vốn vay
- Ngời sử dụng vốn là ngời nh thế nào, có kinh nghiệm hoặc có biết sử dụng vốn vay có hiệu quả không?
- Số tiền cần vay, đồng cần vay - Nguồn trả nợ, đồng trả nợ - Phơng thức đảm bảo tiền vay
Nếu khách hàng thuộc đối tợng đợc phép vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, biện pháp đảm bảo nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay của Techcombank, ngời phụ trách bộ phận tín dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
c. Hồ sơ vay vốn
- Đơn xin vay
- Hồ sơ về t cách khách hàng: giấy chứng minh dân nhân dân - Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nghiệp, thu nhập - Giải trình về phơng án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo.
- Đơn xin vay vốn
- Giải trình về phơng án sử dụng tiền vay
- Cập nhật thông tin về t cách khách hàng, tình hình tài chính - Các hồ sơ về tài sản đảm bảo bổ sung
Ngoài các hồ sơ bắt buộc nói trên, đối với mỗi khách hàng cụ thể thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng bổ sung thêm các hồ sơ khác để đảm bảo Techcombank có đợc thông tin đầy đủ, toàn diện:
- Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hớng dẫn chu đáo để khách hàng hiểu đợc nội dung các loại hồ sơ phải lập nhng không đợc phép lập hồ sơ thay khách hàng.
- Khi nhận đợc hồ sơ vay vốn do khách hàng gửi tới, cán bộ tín dụng có trách nhiệm xem xét tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ. Nếu xét thấy khách hàng không có đủ khả năng vay vốn thì phải trả lại hồ sơ và thông báo cho khách hàng biết.
d. Trình tự tín dụng
1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, t vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại Techcombank .
2. Phân tích tín dụng: Cán bộ tín dụng phải thu thập thêm thông tin có liên quan đến hoạt động của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu tài chính cần phân tích, đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng, đề suất các biện pháp áp dụng cho khách hàng. Sau đó, cán bộ phòng quản lý tín dụng phải tái thẩm định và cho đề xuất ý kiến đối với khoản vay.
3. Xét duyệt: Trởng phòng tín dụng xét duyệt khoản vay của khách hàng. Với trờng hợp cần có ý kiến của tổng giám đốc hoặc hội đồng tín dụng hội sở thì phải thông qua để xin ý kiến.
4. Giải ngân cho khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng thông báo các điều kiện hội sở đa ra cho khách hàng và bổ sung đầy đủ thông tin trong hồ sơ để giải ngân.
5. Theo dõi và htu hồi nợ vay:
- Theo dõi diễn biến và hoạt động của khách hàng để phát hiện các dấu hiệu bất thờng.
- Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khai thác cơ hội kinh doanh mới. - Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Thực hiện các thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay
* Hiện nay Techcombank có một số quy định liên quan đến khoản vay nh sau:
- Mức cho vay:
+ Phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của ngời vay, nhng không quá 70% giá trị tài sản thế chấp đối với vay ngắn hạn, không quá 50% giá trị tài sản thế chấp đối với vay trung hạn và không quá 30% đối với vay dài hạn.
+ Tối đa cho vay với một khách hàng là 16573966967VNĐ (= 15%*110493113110 VNĐ).
+ Thời hạn vay: Tuỳ thuộc nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng nhng có quy định thời hạn cho vay tối đa với một sản phẩm nh: Cho vay ô tô tối đa 36 tháng, chi vay nhà mới tối đa 10 năm.
+ Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời kỳ, hoặc tuỳ thuộc vào thời hạn vay và hình thức vay.