Bên cạnh những thành tựu ựạt ựược thì Ngân hàng cũng có một số mặt chưa ựược, những tồn tại và hạn chế.
Nguồn vốn huy ựộng có tăng nhưng chưa ổn ựịnh và còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Do huyện nằm bao quanh thị xã Vĩnh Long nơi có nhiều ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần hoạt ựộng nên Ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy ựộng vì bị cạnh tranh gay gắt.
Vốn huy ựộng bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng nguồn vốn huy ựộng ựược ựã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thanh toán bằng ngoại tệ khi có nhu cầu.
Cơ cấu ựầu tư tắn dụng chưa hợp lý, tắn dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp.
Nợ quá hạn không ngừng tăng, tỷ thu hồi nợ giảm do tình hình giá cả biến ựộng, dịch bệnh xảy ra ựối với cây trồng vật nuôi Ầ và việc thu nợ và xử lý rủi ro chậm, chưa ựược quan tâm ựúng mức. Hơn nữa việc xử lý nợ nhiều khi còn gặp khó khăn do các quy ựịnh về pháp luật thiếu và chưa ựồng bộ, việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng Ầ đây có thể xem là tình trạng chung cho các ngân hàng chứ không riêng gì Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Long Hồ.
Ngân hàng chưa khắc phục ựược tình trạng thiếu cán bộ, ựặc biệt là cán bộ có năng lực nên rất khó khăn trong việc quản lý khoản vay mà ựây cũng chắnh là một trong những nguyên nhân dẫn ựến khoản vay bị quá hạn.
Công tác thẩm ựịnh còn nhiều vướn mắc do trình ựộ thẩm của cán bộ tắn dụng nhìn chung còn non yếu, thiếu kinh nghiệm cần ựược tiếp tục ựào tạo ựể hoàn thiện.
Công tác tin học tuy có quan tâm nhưng còn nhiều hạn chế nhất ựịnh, chương trình vi tắnh chỉ mới phục vụ cho yêu cầu công tác kế toán nhưng vẫn chưa kịp thời, bộ phận kế toán trung tâm thường xuyên làm việc 1 ngày 10 giờ, tin học chưa ựáp ứng ựược các yêu cầu công tác tắn dụng và công tác ựiều hành.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
để Ngân hàng ngày càng phát triển và hoàn thành tốt phương hướng mục tiêu hoạt ựộng ựã ựề ra cần ựề ra các biện pháp nhằm khắc phục những tồn tại hạn chế, nâng cao hiệu quả tắn dụng.
5.2.1. Nâng cao nguồn vốn huy nguồn vốn.
Qua phân tắch tình hình huy ựộng vốn ta thấy nó chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, vì vậy cần có những biện pháp linh ựộng và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy ựộng vốn ựể tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững sẽ góp phần tắch cực vào việc mở rộng ựầu tư tắn dụng, nhằm ựa dạng hoá khách hàng phù hợp với ựịnh hướng phát triển của ngành Ngân hàng.
- Ngân hàng phải xác ựịnh công tác huy ựộng vốn là mặt trận hàng ựầu ựi ựôi với hoạt ựộng ựầu tư tắn dụng, tập trung huy ựộng vốn bằng cách ựa dạng hoá các hình thức huy ựộng như: áp dụng lãi suất huy ựộng hấp dẫn người dân, luôn
giữ nó ở mức tương ựối ổn ựịnh, không nên thay ựổi nhiều lần trong năm ựể người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao như vậy sẽ huy ựộng ựược mhững món tiền gửi càng lớn.
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, ựồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng ựể củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu nhu cầu ựòi hỏi của khách hàng từ ựó ựưa ra các chắnh sách khách hàng thắch hợp. Bên cạnh ựó nên thực hiện gởi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Nếu phương thức thuận tiện và có lợi cho người gửi ựã chọn, từ ựó quyết ựịnh các hình thức huy ựộng phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng ựơn vị.
- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy ựộng vốn ở nông thôn. đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nông thôn có nhiều hộ gia ựình làm ăn rất có hiệu quả, họ tắch lũy rất nhiều nhưng chủ yếu cất giữ bằng cách mua vàng. Tìm kiếm những khách hàng có người thân nước ngoài ựể huy ựộng vốn ngoại tệ từ họ.
- Tùy theo từng thời ựiểm Ngân hàng tổ chức phát hành các ựợt kỳ phiếu với lãi suất thắch hợp, tận dụng mạng lưới ựã có, sẽ có trong tương lai, ựể mở rộng ựịa bàn huy ựộng vốn tại các khu vực mua bán, khu vực ựông dân cư, tiếp cận và làm dịch vụ tại chỗ cho các ựơn vị có nguồn thu lớn, hoặc các ựại lý có nhu cầu chuyển tiền về công ty ựể tăng nguồn huy ựộng.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy ựộng vốn ựể người dân biết ựược về lãi suất, cũng như hình thức huy ựộng vốn ựa dạng của Ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm, trong ựó giới thiệu ngắn gọn, ựặt biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng ựối với Ngân hàng như: giới thiệu về vốn ựiều lệ, thời gian hoạt ựộng trưởng thành và phát triển, giới thiệu các thể thức huy ựộng và các tiện ắch phục vụ của Ngân hàng. Treo pano, áp phắch trước Ngân hàng, ở những nơi ựông dân cư, khu công công nghiệp, công ty xổ số kiến thiếtẦ
- Thành lập ỘTổ huy ựộng vốnỢ và thực hiện công tác huy ựộng vốn phục vụ tại nhà kể cả gởi và rút tiền, nhằm thu hút ựược tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày càng nhiều, ựặc biệt là gởi tiền tiết kiệm bậc thang và gởi góp.
- Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy ựộng vốn và cho vay vốn, ựể khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại Ngân hàng, và khi cần vốn sẽựến vay tiền.
- Nâng cao uy tắn, lòng tin của khách hàng ựối với Ngân hàng. Do ựa số người dân nông thôn có trình ựộ không cao nên thường e ngại ựi ựến cơ quan, họ không rõ nhũng thủ tục giấy tờ vì vậy cán bộ nhân viên Ngân hàng phải luôn có thái ựộ lịch sự, niềm nở, vui vẻ chỉ dẫn khách hàng ựể họ cảm thấy thoải mái khi ựến Ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng nên mở rộng quan hệ với các tổ chức tắn dụng, thực hiện thanh toán liên hàng, thực hiện việc hiện ựại hoá cộng nghệ thông tin ựể thực hiện thanh toán thẻ sẽ giúp cho Ngân hàng mở rộng ựược hình thức huy ựộng gửi một nơi rút nhiều nơi, ựáp ứng tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng.
5.2.2. Nâng cao hiệu quả tắn dụng:
Không một Ngân hàng thương mại nào muốn phát triển bền vững mà không quan tâm ựến công tác tắn dụng. Sự phát triển của Ngân hàng gắn liền với sự tăng trưởng của tắn dụng cho nên có thể nói công tác tắn dụng là một mặt trận hàng ựầu của các Ngân hàng thương mại. Tùy theo thị trường hoạt ựộng trong tình hình phát triển kinh tế trong từng giai ựoạn nhất ựịnh mà mỗi Ngân hàng ựều xác ựịnh cho mình chiến lược phát triển, chắnh sách khác nhau.
- Mở rộng phạm vi tắn dụng, ựặc biệt chú trọng nâng cao tắn dụng trung và dài hạn như cho vay cơ sở hạ tầng nhưng không chỉ ựầu tư xây dựng nhà ở mà còn cho vay ựể xây cất nhà cho thuê quanh các khu công nghiệp, trường học, cho vay cải tạo vườn Ầ dần làm làm cơ cấu tắn dụng hợp lý. đối với các khoản dư nợ trung dài hạn có thể chia nhỏ số nợ, phân thành nhiều kỳ ựể khách hàng dễ dàng trả nợ, hạn chế bớt rủi ro. Trực tiếp ựộng viên khách hàng ựến quan hệ tắn dụng với ngân hàng ựặc biệt là những khách hàng ựã có uy tắn với ngân hàng, có khả năng tài chắnh lành mạnh; một mặt, ngân hàng nên tiến hành thông tin, quảng cáo trên các kênh truyền hình cũng như báo chắẦ về hoạt ựộng của ngân hàng
thông báo về phương thức ựổi mới trong kinh doanh ựến ựông ựảo các tầng lớp dân cưựể họ nắm bắt kịp thời.
- đa số những hộ nông dân ựều ắt học nên họ ắt khi ựọc những gì ghi trong hợp ựồng tắn dụng. Vì vậy khi cán bộ tắn dụng nói thời hạn trả nợ thì họ cứ nghĩ là ựến thời hạn trả nợ thì mới trả ựược nợ. Vì lúc họ làm xong một mùa vụ thì chưa tới thời hạn trả nợ, họ sẽ sử dụng số tiền vào dịp khác nên khi ựến hạn trả nợ thì họ lại hết tiền không trả ựược nợ cho ngân hàng. Việc hiểu sai quy ựịnh này ảnh hưởng rất lớn ựến công tác thu nợ của ngân hàng. Do ựó cán bộ tắn dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ về thời hạn trả nợ ựể họ trả nợ ựúng hạn và giải thắch sau khi khách hàng trả hết nợ hoàn toàn thì làm hồ sơ vay lại không phải mất uy tắn với ngân hàng.
- Cán bộ tắn dụng cần phải bám sát ựịa bàn ựể biết ựược những hộ có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, thì Ngân hàng cần khởi kiện khách hàng này. đồng thời phân tắch cho họ hiểu là khi ựưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phắ và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của ngân hàng sẽ ựược thuận lợi hơn.
- để hạn chế nợ quá hạn thì cán bộ tắn dụng phải theo dõi vốn vay của nông dân có ựúng mục ựắch nhưựã thỏa thuận trong hợp ựồng tắn dụng vì nông dân ắt khi vay tiền về mà họ sử dụng hết vào sản xuất mà họ sẽ trắch một phần vào tiêu dùng vì vậy cán bộ tắn dụng chia nhiều lần nhận nợựểựảm bảo sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch. Hơn với nông nghiệp thì ngân hàng nên ựầu tưựủ vốn cho nông dân sản xuất một mùa, có như vậy thì họ mới dễ dàng trả nợ cho ngân hàng. Không nên ựầu tư vốn sản xuất cho hai vụ mùa liên tục rồi mới thu nợ, như vậy ngân hàng sẽ kó thu hồi nợ vì nông dân họ thu hoạch một mùa vụ thì sẽ sử dụng hết số tiền họ thu ựược nên khi ngân hàng ựể hai mùa vụ mới thu thì họ không có khả năng trả nợ làm nợ quá hạn ngân hàng tăng lên.
- Phân loại nợ quá hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn ựến nợ quá hạn ựể có hướng xử lý thắch hợp cho từng món. Trong thu hồi nợ quá hạn cán bộ tắn dụng phải biết khuyến khắch, ựộng viên khách hàng tìm nguồn thu khác ựể trả nợ.
- Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp trên ựể phân bổ thêm cán bộ tắn dụng về Ngân hàng hoặc thu thêm nhân viên tắn dụng ựểựáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng.
- đào tạo cán bộ tắn dụng thông qua các hình thức hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát, tác nghiệp ựể qua ựó nâng cao tay nghề, bản lĩnh, kinh nghiệm trong từng công tác cụ thể cho họ, nâng cao kiến thức chuyên môn. Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật cán bộ , ựặt biệt là phải có kiến thức tối thiểu về các luật có liên quan ựến hoạt ựộng của Ngân hàng như: Luật các tổ chức tắn dụng, luật ựất ựai, luật doanh nghiệp, luật dân sựẦ..nhằm giúp cho từng cán bộ tắn dụng trong quá trình tác nghiệp không có sai phạm khách quan mang tắnh chất vi phạm pháp luật.
- Trong khâu giám sát sau khi cho vay, ngân hàng cần thực hiện việc kiểm kê thường xuyên tài sản ựảm bảo. Việc kiểm kê này cần ựược thực hiện ựịnh kỳ ựể xác ựịnh các ựiều kiện và tình trạng của tài sản ựược dùng làm ựảm bảo cho khoản vay, ựịnh giá lại tài sản phải ựược thực hiện khi các ựiều kiện hay tình trạng ban ựầu của tài sản bị thay ựổi.
- Ngân hàng cần phải củng cố và tăng cường mối quan hệ tốt ựẹp ựã có với các cấp chắnh quyền, quan trọng là hệ thống chắnh quyền cơ sở như: trưởng ấp, công an ấp bên cạnh các tổ trưởng liên doanh bởi vì chắnh những người này là nguồn cung cấp thông tin chắnh về khách hàng. Thực tế trong thời gian qua, những người này rất năng nổ nhiệt tình giúp cán bộ tắn dụng trong khâu thẩm tra, thẩm ựịnh. Cán bộ tắn dụng rất khó hoàn thành hết công việc và trở nên quá tải nếu như không có sự hậu thuẫn của lực lượng này.
- Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm ựịnh tài sản ựảm bảo, tổ này ựộc lập với phòng tắn dụng và thực hiện thẩm ựịnh khi có yêu cầu ựể ựảm bảo tắnh khách quan sau khi cho vay ựồng thời giảm bớt phần nào công việc cho cán bộ tắn dụng. Tổ thẩm ựịnh phải có kiến thức chuyên môn về thị trường, giá cả hàng hoá, am hiểu và nhạy bén với những tiến bộ của khoa học kỹ thuật ựể có thể nắm bắt ựược diễn biến thị trường trong ựiều kiện phức tạp của các tài sản ựảm bảo như hiện nay.
Ngoài ra Ngân hàng cần ựầu tư công nghệ thông tin, trang bị thêm máy vi tắng cho bộ phận tắn dụng và nâng cao khả năng sử dụng tin học của cán bộ ựể quản lý hồ sơ, nhất là hồ sơ tắn dụng, việc làm này có ý nghĩa thiết thực, giúp cho Ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh hơn.
.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Long Hồ với vai trò trung gian ựã huy ựộng vốn nhàn rỗi trong dân cư và cho vay khách hàng vay lại ựểựầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần thúc thúc ựẩy công cuộc công nghiệp hóa hiện ựại hóa ựất nước nói chung và của huyện Long Hồ nói riêng.