Chơng 2: thực trạng chất lợng tín dụngtrung và dài hạn tại hnno &ptnt sơn tây
3.2.1.2 Cải tiến thủ tục tín dụng
Bên cạnh việc cải tiến , hoàn thiện quy trình tín dụng thì thủ tục giải quyết cho vay vừa phải đơn giản, vừa phải đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng để nâng cao hơn nữa chất lợng các khoản cho vay.Có thể cải tiến hồ sơ vay vốn nh sau:
- Hồ sơ hợp đồng tín dụng là pháp lý cao nhất nên có thể lồng nghép giấy đề nghị vay vốn và khế ớc nhận nợ trong hợp đồng này.
- Hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lãnh đợc đảm bảo cho nhiều hợp đồng tín dụng trong thời gian dài nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên để sản xuất kinh doanh. Nh vậy khách hàng vay vốn thờng xuyên chỉ cần làm hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh ban đầu , còn các lần saukhi vay vốn khách hàng chỉ cần kí hợp đồng tín dụng, đơn vị gửi phơng án dự án đầu t.
- Hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản có dấu và chữ kí của cơ quan công chứng sẽ có giá trị khi tranh chấp và việc định giá tài sản thế chấp thuộc về ngân hàng nên việc giảm bớt thủ tục ở khâu này là hết sức cần thiết vì hiện nay vẫn còn sự chồng chéo về tính rằng buộc pháp lý cha cao .
Ngoài ra ngân hàng có thể kết hợp hiệu quả với cơ quan công chứng nhà nớc để rút ngắn thời gian công chứng, đáp ứng kịp thời của doanh nghiệp. Nhng để đảm bảo an toàn ngân hàng cũng cần tập huấn nghiệp vụ pháp lý cho cán bộ để nâng cao chất lợng của công tác thanh tra, kiểm soát, hạn chế tâm lý yên tâm khi nhìn thấy xác nhận của cơ quan công chứng mà bỏ qua các chi tiết khác của món vay.
3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định
Đây là khâu đầu tiên quan trọng nhất trong việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn, nó có tác dụng tạo cho các bớc tiếp theo nó thực hiện tốt. Ngợc lại nếu việc thẩm định không tốt , nghĩa là ngân hàng chấp nhận dự án kém hiệu quả thì công việc nh giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay sẽ gặp rủi ro lớn. Muốn nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn thì nâng cao hiệu quả việc thẩm định tín dụng.
Hoàn thiện các khâu trong thẩm định dự án
Công tác thẩm định dự vay vốn trong tín dụng trung và dài hạn là hết sức quan trọng bởi lẽ nó mang tính quyết định đến việc vay vốn của khách hàng. Hiện nay khi thực hiện công tác này một số cán bộ tín dụng còn coi nặng tài sản thế chấp làm căn cứ để cho vay, cha quan tâm đúng mức tới việc thẩm định dự án và thờng bỏ qua các khâu trong quá trình thẩm định dẫn tới rủi ro trong công tác tín dụng. Mặt khác mục đích của tín dụng trung dài hạn là bổ sung nguồn vốn ổn định có thời gian dài cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh . Các doanh nghiệp phải giải trình dự án kinh doanh hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình với ngân hàng để xin vay vốn . Chính vì vậy nếu ngân hàng muốn có đợc các khoản vay đạt chất lợng cao thì cần phải làm tôt công tác thẩm định dự án , phơng án vay vốn để thu lợi nhuận cao nhất đồng thời góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển.
Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo chế độ qui định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Dự án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay , ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay , chế độ qui định cụ thể với loại cho vay đó . Đồng thời dự án phải khả thi để đảm sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu hồi đợc gốc và lãi đúng hạn. Đây là yếu tô quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án để cho vay.
Vì vậy ngân hàng thờng sử dụng một số chỉ tiêu nh giá trị hiện tại ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, thời gian hoà vốn, độ nhạy cảm của dự án để phân tích.Tuỳ theo nhu cầu cụ thể mà cán bộ tín dụng xác định nội dung và phơng pháp xác định thích hợp và phải đảm bảo thời gian thẩm định đối với một món vay trung và dài hạn bình thờng không quá 45 ngày làm việc. Nh vậy nội dung thẩm định bao gồm rất nhiều vân đề mà thời gian lại ngắn vì vậy để nâng cao chất lợng đòi hỏi ngân hàng phải thành lập một phòng thông tin tín dụng và thẩm định dự án. Thành lập phòng thẩm định trong đó bao gồm nhiều cán bộ có kinh nghiệm kiến thức chuyên sâu trong các lĩnh vực nh kinh tế tài chính , xây dựng, công nghiệp, thơng mại, sự đan xen các cán bôh đợc đào tạo từ nhiều trờng khác nhau thuộc khối kinh tế, khoa học kĩ thuật sẽ giúp ngân hàng thẩm định tốt dự án. Việc phân công mỗi cán bộ trong phòng thẩm định một mảng vấn đề, phơng diện thẩm định không chỉ gắn với cán bộ với trách nhiệm mà còn giúp giảm thời gian thẩm định từ đó có thể phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Mặt khác với một đội ngũ chuyên gia giỏi có kiến thức sâu rộng, phòng có thể t vấn hiệu quả cho các doanh nghiệp về dự án. Ngoài ra phòng có thể kiêm thêm việc thu thập, xử lý, lu trữ các thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng trong mọi lĩnh vực thông tin nền kinh tế và và các ngành liên quan đa ra các kết luận, đánh giá và dự báo cung cấp cho các bộ phận khác cũng nh cán bộ quản lý .
Đối với các dự án lớn, phức tạp mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành, lĩnh vực cvụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt một cách cặn kẽ thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần mời các chuyên gia, cná bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó giúp đỡ, t vấn về chuyên môn kĩ thuật và cần có qui chế rõ ràng gắn lợi ích và trách nhiệm của các chuyên gia nhằm tận dụng kiến thức của chuyên gia trong công tác thẩm định và ngăn ngừa việc lộ bí mật đầu t công nghệ cho khách hàng. Với những dự án bỏ thầu ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nên phối hợp với các cơ quan có tổ chức đấu thầu để gửi cán bộ tín dụng tham gia với t cách là thành viên xét thầu. Làm nh vậy, ngân hàng có thể tận dụng đợc khả năng đánh giá về mặt kĩ thuật của thành viên xét thầu khác, từ đó ngân hàng cũng có những thông tin chính xác rõ ràng về khách hàng, về dự án của
khách hàng trên cả phơng diện về kĩ thuật và tài chính. Với sự hiểu biết rõ ràng thì khoản vốn mà ngân hàng bỏ ra sẽ đạt hiệu quả cao tức là chất lợng tín dụng sẽ đợc đảm bảo .
Xây dựng hệ thống thông tin
Bên cạnh việc hoàn thiện các khâu thẩm định dự án thì nâng cao chất lợng công tác thẩm định đòi hỏi thông tin về khách hàng vay vốn, thông tin về xu hớng phát triển ngành kinh tế phải chính xác. Do đó ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quản lý chất lợng tín dụng trung và dài hạn. Nhờ có thông tinvề khách hàng nh năng lực tài chính, năng lực quản lý của doanh nghiệp mà ng… ời quản lý có thể đa ra những quyết địnhcần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khảon cho vay. Đồng thời cần có những thông tin về thị trờng để có dự báo về tác động kinh tế, chính trị, tác động về lĩnh vực cho vay nhằm kiểm tra giám sát những hoạt động của khách hàng, xử lý chính xác kịp thời và hạn chế tối đa rủi ro đối với vôn vay.
Thông tin tín dụng có thể thu đợc từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin nh trung tâm tín dụng CIC, từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng nh hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ tín dụng, từ khách hàng và các nguồn thông tin khác nh phơng tiện thông tin đại chúng, toà án Nh… ng trên thực tế các nguồn thông tin này rất hạn chế, lại mang tính một chiều và không cập nhập kịp thời.
Vậy để việc thẩm định đánh giá đợc chính xác và để các thông tin này có thể phát huy hiệu quả cao nhẩttánh tình trạng thông tin trở thành công cụ đem lai rủi ro thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần thành lập bộ phận t vấn khách hàng và thông tin tín dụng . Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là: Thu thập thông tin và lu giữ thông tin về khách hàng vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh và tình hình sản xuất hiện có , các mối quan hệ. Thu thập và phân tích các yếu tố vi mô, vĩ mô có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị để vừa đảm bảo an toàn cho vốn vay vừa t vấn và giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
Chủ động trong thẩm định dự án
Bằng cánh tích cực tìm kiếm các dự án khả thin ngân hàng có thể chủ động về mặt huy động vốn có thời gian thẩm định dự án một cách kĩ lỡng , tránh đợc sự thúc ép của chủ đầu t và quan trọng nhất là sự chủ động về mặt thông tin . Ngân hàng sẽ không bị phân tán bởi các dữ liệu thiếu chân thực bị bóp méo do chủ đầu t cung cấp.
Nghiêm túc thực hiện các qui định trong công tác thẩm định
Việc thực hiện đầy đủ các bớc thủ tục cần thiết về khách hàng và dự án, bỏ qua hay xem nhẹ một yếu tố nào đó đồng nghĩa với việc ngân hàng
chấp nhận một tỷ lệ rủi ro. Trong công tác thẩm định cần nhấn mạnh yếu tố uy tín của khách hàng và khả năng của họ. Đây có thể coi là yếu tố quan trọng nhất song không vì thế mà coi nhẹ yếu tố đảm bảo tiền vay vì nó nhằm hạn chế rủi ro mất vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có thể căn cứ vào tình hình tài chính và loại doanh nghiệp để chia ra khách hàng thành 4 loại chính: Loại rất tốt( loại A), tốt( loạiB), loại trung bình (Loại C), kém (loạiD) . Với khách hàng loại A ngân hàng cần có biện pháp thu hút lôi kéo,khách hàng loạiB cũng có thể coi là quan trọng và đầy tiềm năng, đối với khách hàng loại C ngân hàng cần xem xét kĩ cho vay kèm theo phơng án khắc phục khoa khăn và phải luôn chấp nhận một tỷ lệ rủi ro nhất định, riêng khách hàng loại D thì ngân hàng không nên cho vay bởi rủi ro trong trờng hợp này là rất lớn.
Còn về dự án cần tăng cờng tính khoa học, giảm sự chủ quan, cảm tính khi quyết định cho vay bằng cách ngân hàng giao cho các cán bộ tín dụng có năng lực, kinh nghiệm cùng nghiên cứu tham khảo và đa ra các chỉ tiêu của các ngành mà ngân hàng cho vay trung dài hạn. Gặp những dự án khó thuộc các lĩnh vực rủi ro hay mới mẻ của ngân hàng cần tham khảo các ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực có liên quan.
Bởi vậy để dự án cho vay đạt kết quả tốt và không bị rơi vào tình trạng khách hàng không trả đợc nợ thì ngân hàng nên đa ra các hạn chế đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng.:
- Tổng d nợ cho vay của một tổ chức tín dụng đối với một khách hàng không vợt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng. Trờng hợp nếu nhu cầu vay vốn của khách hàng quá lớn vợt mức 15% thì áp dụng hình thức cho vay hợp vốn.
Mục đích qui định này nhằm tránh rủi ro trong hoạt động ngân hàng và trong hệ thống ngân hàng, mặt khác khuyến khích thúc đẩy các ngân hàng khác đa dạng hoá khách hàng, lĩnh vực đầu t nhằm phân tán rủi ro . Việc khống chế cho vay tối đa đối với một khách hàngcũng là cách thức pháp luật đa ra để phòng ngừa rủi ro tổn thất cho ngân hàng và qua đó bảo vệ đợc quyền lợi cho ngời gửi tiền .
Khống chế mức tối đa đối với một tổ chức tín dụng trong một doanh nghiệp hoặc trong tất cả các doanh nghiệp.
- Chấp hành tốt cáctỷ lệ đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tỷ lệ về khả năng chi trả Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn và sử dụng cho vay trung và dài hạn.
3.2.3 Tăng cờng các biện pháp kiểm tra, kiểm soát, hạn chế và phòng ngừa rủi ro
Tăng cờng công tác kiểm tra
Công tác kiểm tra kiểm soát là công tác không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngâ hàng, nhất là trong cơ chế thị trờng. Thông qua công tác này ngân hàng nắm đợc thực trạng kinh doanh của mình. Vì vậy tăng cờng công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay đặc biệt là xem xét kĩ việc chấp hành qui trình trong cho va vốn. Tích cực kiểm tra chấn chỉnh qui định việc an toàn tín dụng, kiểm soát nội bộ phối hợp với việc th- ờng xuyên phân tích kết quả sản xuất kinh doanh để có những điều chỉnh kịp thời. Tăng cờng đối chiếu công nợ và phân loại nợ, cần xem xét kĩ lỡng tình hình thu nợ, xác định rõ các loại nợ và đa ra biện pháp quản lý và xử lý.
Biện pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro
Trong bất kì lĩnh vực nào của ngân hàng cũng đều chứa đựng tiềm ẩn những rủi ro có thể xảy ra, rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu. Đặc biệt đối vớitín dụng trung và dài hạn thì lại càng dễ xảy ra rủi ro vì vốn vay lớn và thời gian dài. Vì vậy để hạn chế và phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần chủ động phân tán và quản lý rủi ro xảy ra.
-Quản lý chặt chẽ qui mô và danh mục tín dụng trung và dài hạn nói riêng và tín dụng nói chung. Có sự phân loại tín dụng, quqnr lý đặc biệt các khoản vay có vấn đề, giải quyết triệt để nợ đọng. Đảm bảo cân đối tỉ trọng các ngành trong danh mục cho vay trung và dài hạn với tỷ trọng nền kinh tế cũng nh các nguồn lực của ngân hàng nh: cơ cấu nguồn vốn, nguồn nhân lực, trình độn công nghệ thông tin. Không nên cho vay quá tập trung vào một số ngành cho lợi nhuận cao.
-Tích cực phân tán rủi ro
Phơng pháp phân tán rủi ro có hiệu quả là nâng cao trình độ nghiệp vụ của ngân hàng và thoả mãn tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp là ngân hàng cần không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung và dài hạn . Đó là phát triển đồng tài trợ theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu giúp ngân hàng hạn chế về vốn cho vay, đồng thời chia sẻ rủi ro cho ngân hàng khác. Để có thể tăng cờng việc đồng tài trợ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần tích cực tìm dự án, thờng xuyên trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tăng cờng hiểu biết lẫn nhau với các ngân hàng khác để khi gặp dự án cần vốn lớn thì ngân hàng có thể dễ dàng nhanh chóng mời ngân hàng bạn tham gia ngay, không cần mất thời gian tìm hiểu, tránh đợc rủi ro trong quá trình liên kết, phối hợp cho vay.
Trong trờng hợp ngân hàng đợc mời tham gia đồng tài trợ với t cách thành viên, ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần không ngừng học hỏi, phát huy thế mạnh và phối hợp hiệu quả các ngân hàng. Dù ở vai trò nào khi ngân hàng tích cực phát huy thế mạnh của mình đóng góp vào hiệu quả việc cấp
tín dụng thì uy tín nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cũng từng bớc đợc nâng cao.
Ngoài ra ngân hàng cần xúc tiến cho vay uỷ thác trên cơ sở an toàn cao, tích cực học hỏi, thờng xuyên tiếp cận trao đổi thông tin với các tổ chức